สารบัญ
- IRA ดั้งเดิมกับ Roth IRAs
- IRAs กำกับตนเอง
- Custodians สำหรับ IRA มาตรฐาน
- ผู้ดูแลเพื่อการกำกับตนเอง
- คุณสมบัติของคัสโตเดียนที่ดีที่สุด
- บรรทัดล่าง
มีหลายประเภทบัญชีเกษียณอายุ (IRAs) แต่พวกเขาทั้งหมดมีสิ่งหนึ่งที่เหมือนกัน: โดยพระราชกฤษฎีกา Internal Revenue Service (IRS) พวกเขาจะต้องมีผู้ปกครอง โดยทั่วไป IRA custodian เป็นสถาบันการเงินที่มีการลงทุนในบัญชีของคุณเพื่อความปลอดภัยและเห็นว่า IRS และกฎระเบียบของรัฐบาลนั้นปฏิบัติตามอยู่ตลอดเวลา
ผู้ดูแลไม่ยากที่จะหา แต่เพื่อเลือกสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณคุณต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการประเภทของไออาร์เอและประเภทของการลงทุนที่คุณต้องการทำ
IRA ดั้งเดิมกับ Roth IRAs
บัญชี IRA หลักสองประเภทที่ตั้งขึ้นโดยนักลงทุนรายบุคคลคือ IRA ดั้งเดิมและ Roth IRA ทั้งสองอนุญาตให้เงินภายในบัญชีเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ในการค้นหาผู้ดูแลที่ถูกต้องคุณต้องตัดสินใจก่อนว่าคุณต้องการประเภทของไออาร์เอและประเภทของการลงทุนที่คุณต้องการทำไออาร์เอที่กำกับด้วยตนเองต้องการประเภทของแคสโตเดียนที่แตกต่างจากแบบดั้งเดิมทั่วไปและ Roth IRAs พันธบัตรและกองทุนคุณสมบัติของผู้ดูแลที่ดีควรรวมถึงตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายค่าธรรมเนียมต่ำการบริการลูกค้าที่ดีและเว็บไซต์ที่ใช้งานง่าย
ข้อแตกต่างพื้นฐานคือ IRA ดั้งเดิมลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีที่คุณทำพวกเขาเลื่อนการจ่ายภาษีใด ๆ จนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินปีต่อมา กล่าวอีกนัยหนึ่งไออาร์เอประเภทนี้จะถูกลดหย่อนภาษี
ด้วย Roth จะไม่มีการหักภาษีสำหรับจำนวนเงินที่คุณลงทุน แต่ไม่มีภาษีที่ต้องชำระเมื่อคุณนำเงินออกเมื่อเกษียณอายุ นอกจากนี้ยังไม่มีการหักภาษีจากรายได้ส่วนใหญ่
IRAs กำกับตนเอง
ด้วยแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs คุณสามารถเลือกที่จะมีการจัดการบัญชี (นั่นคือผู้ดูแลการตัดสินใจการลงทุนส่วนใหญ่) หรือกำกับตนเอง IRA ที่กำกับตนเองคือ IRA ที่คุณเลือกวิธีการระดมทุนและตราสารและช่วยให้สามารถขยายทางเลือกการลงทุนได้
เนื่องจาก IRA ที่กำกับตนเองนั้นอนุญาตให้มีทางเลือกในการลงทุนที่หลากหลายพวกเขาสามารถให้ความหลากหลายมากกว่า IRA มาตรฐาน
ในทางเทคนิคแล้วไออาร์เอใด ๆ ที่คุณตัดสินใจลงทุนทั้งหมดนั้นคือ“ กำกับตนเอง” ในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินอย่างไรก็ตามไออาร์เอที่กำกับตนเองมักจะหมายถึงไออาร์เอที่ผู้รับฝากทรัพย์สินอนุญาตให้คุณลงทุนนอกโลกดั้งเดิม ของหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs)
ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ได้ทั้งผ่านการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REIT) หรือในอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่จริง ตัวเลือกอื่น ๆ ได้แก่ ธุรกิจที่จัดขึ้นอย่างใกล้ชิดโลหะมีค่าและแม้กระทั่งการจำนองส่วนตัว
ประเภทของ Custodians สำหรับ IRA มาตรฐาน
ธนาคาร
ธนาคารเป็นตัวเลือกหากคุณต้องการเพลิดเพลินไปกับความปลอดภัยของ FDIC ที่มีประกันของซีดีหรือกองทุนตลาดเงินภายใน IRA อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปธนาคารไม่ได้รับคะแนนสูงเป็นพิเศษสำหรับ IRAs เพราะส่วนใหญ่ไม่ได้มีตัวเลือกการลงทุนมากมายนอกเหนือจากยานพาหนะดังกล่าว ผู้ที่ให้บริการประเภทนายหน้ามักจะคิดค่าธรรมเนียมสูงกว่านายหน้า
บริษัท ประกันภัย
บริษัท ประกันภัย มักจะขาย ค่างวดรายปีที่ยืดหยุ่นเป็นค่าพื้นฐานของ IRA พวกเขาสามารถเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือผันแปรและเสนอการปกป้องมูลค่าบัญชีตัวเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิตและการจัดการบัญชีอัตโนมัติ อย่างไรก็ตาม IRAs ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีอยู่แล้วดังนั้นความได้เปรียบทางภาษีของค่างวดจึงไม่จำเป็นใน IRA และคุณอาจจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมากสำหรับการมี
บริษัท กองทุนรวม
บริษัท กองทุนรวม ช่วยให้คุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมหรืออีทีเอฟที่ บริษัท นำเสนอ
บริษัท นายหน้า
นายหน้าอาจเป็นหน่วยงาน IRA ที่คุณเลือกหากคุณชอบความคิดในการลงทุนในหุ้นหรือพันธบัตรแต่ละตัวรวมถึงกองทุนรวมหรืออีทีเอฟ
Roboadvisors
roboadvisors เป็นกิจการที่ค่อนข้างใหม่คือแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์ที่ให้คำแนะนำการจัดการพอร์ตโฟลิโออัตโนมัติ เนื่องจากแพลตฟอร์มเหล่านี้เป็นแบบอัตโนมัติ - หมายถึงไม่มีการมีปฏิสัมพันธ์กับมนุษย์ - ค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่สามารถกินได้ในอัตราผลตอบแทนของ IRA ต่ำกว่า
ผู้ดูแลเพื่อการกำกับตนเอง
ผู้ดูแลระบบและผู้อำนวยความสะดวกทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณและผู้รับฝากทรัพย์สินที่เป็นคู่ค้าที่ถือครองทรัพย์สิน ดังนั้นหากคุณตั้งใจที่จะเปิด IRA ที่กำกับตัวเองได้ดีที่สุดที่จะยึดมั่นกับ Custodian ที่แท้จริง
เมื่อพูดถึงผู้ดูแลระบบสำหรับ IRA ที่กำกับตนเองสถาบันที่กล่าวมาทั้งหมดสามารถรับใช้ตามหลักวิชาได้ แต่ถ้าคุณรู้สึกทึ่งกับการลงทุนที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเปิดรับ IRA ที่กำกับตนเองคุณจะต้องระมัดระวังเป็นพิเศษในการเลือกผู้ดูแล มันง่ายเกินไปที่จะละเมิดกฎและข้อบังคับของ IRS และการลงโทษในการทำเช่นนั้นอาจรุนแรง
คุณจะต้องการให้ผู้ดูแลที่ทราบประเภทของการถือครองที่ IRS ห้ามแม้กระทั่งสำหรับ IRA ที่กำกับตนเองเช่นของสะสมและเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของการลงทุน IRA ที่ต้องห้ามและสิ่งกระตุ้นอื่น ๆ สำหรับการลงโทษหรือภาษีเพิ่มเติมดูที่ส่วนนี้ของ IRS Publication 590
คุณสมบัติของคัสโตเดียนที่ดีที่สุด
เมื่อถึงเวลาที่จะเลือกผู้รับฝากทรัพย์สินเหล่านี้เป็นคุณสมบัติที่ต้องระวัง:
การเลือกการลงทุนแบบกว้าง
การเลือกตัวเลือกการลงทุนที่มากขึ้นจะดีกว่า สิ่งนี้ใช้กับการลงทุนทุกประเภทโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับหุ้นและพันธบัตรของแต่ละบุคคลรวมถึงกองทุนรวมและอีทีเอฟ หากคุณเป็นนักลงทุนไออาร์เอที่กำกับตนเองให้มองหาโอกาสการลงทุนที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมรวมถึงธุรกิจอสังหาริมทรัพย์หรือ บริษัท เอกชน
ค่าธรรมเนียมต่ำ
ค่าธรรมเนียมมีหลายรูปแบบและขนาดรวมถึงค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีรายปีโหลด (สำหรับกองทุนรวม) และค่าคอมมิชชั่นที่เรียกเก็บสำหรับการซื้อขาย เพียงเพราะผู้รับฝากทรัพย์สินคนหนึ่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมประเภทใดประเภทหนึ่งไม่ได้หมายความว่าจะต้องทำทั้งหมด ตัวอย่างเช่นค่าบำรุงรักษาจะไม่ได้รับ สิ่งสำคัญอย่างหนึ่งหากคุณกำลังพิจารณากองทุนรวมคือมองหาผู้ดูแลที่เสนอกองทุนรวมที่ไม่มีการโหลดที่หลากหลาย
การบริการลูกค้าที่ดี
หากคุณไม่สะดวกกับผู้ให้คำปรึกษาด้านการรู้รอบการมีผู้เชี่ยวชาญที่มีความรู้เพื่อตอบคำถามของคุณ - ทางออนไลน์หรือทางโทรศัพท์ - เป็นสิ่งสำคัญมาก ไม่มีอะไรน่าผิดหวังมากไปกว่านี้ (โดยเฉพาะถ้าคุณจัดการ IRA ที่กำกับตนเอง) มากกว่าการรับคำตอบที่ไม่สมบูรณ์หรือทำให้สับสนคำถามของคุณ
เว็บไซต์ที่ใช้งานง่าย
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเว็บไซต์ใช้งานง่ายและคุณสามารถตรวจสอบการลงทุนและทำธุรกรรมได้อย่างมีประสิทธิภาพ แม้ว่าคุณจะไม่ลงทุนก็ตามคุณควรจะสามารถนำทางเว็บไซต์ออนไลน์ของ Custodian ได้อย่างกว้างขวางเพียงพอที่จะพิจารณาว่าเหมาะสมกับคุณหรือไม่
การรวมที่มีความชำนาญ
ตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด
ระวังผู้รับฝากทรัพย์สินที่ จำกัด ทางเลือกการลงทุนของคุณเนื่องจากลักษณะของกฎบัตรของพวกเขา เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าข้อ จำกัด ของผู้ดูแลระบบไออาร์เอนั้นไม่เหมือนกับข้อ จำกัด ของ IRS สำหรับ IRAs เองหรือกฎที่อยู่ในกฎหมายภาษี
บรรทัดล่าง
เมื่อเปิด IRA สิ่งสำคัญคือคุณต้องถามตัวเองด้วยคำถามหลายข้อก่อนที่จะเลือกผู้ดูแล คุณชอบบัญชีดั้งเดิมหรือบัญชี Roth หรือไม่? หรือทั้งคู่? คุณมีความสุขในการลงทุนในซีดีกองทุนรวมหุ้นและพันธบัตรหรือคุณอยากได้ตัวเลือกการผจญภัยที่มากขึ้นด้วย IRA ที่กำกับตนเองได้หรือไม่?
เมื่อคุณตัดสินใจแล้วก็ถึงเวลาที่จะต้องพิจารณาผู้ดูแลและปัจจัยที่แยกความแตกต่างจากผู้อื่นเช่นตัวเลือกการลงทุนค่าธรรมเนียมและการบริการลูกค้า
