ระเบียบ Z คืออะไร?
ระเบียบ Z เป็นกฎระเบียบของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐที่ใช้พระราชบัญญัติความจริงในการให้สินเชื่อปี 1968 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคในปีเดียวกัน เป้าหมายหลักของการกระทำคือการให้ข้อมูลที่ดีขึ้นเกี่ยวกับต้นทุนเครดิตที่แท้จริงแก่ผู้บริโภคและเพื่อปกป้องพวกเขาจากการปฏิบัติที่หลอกลวงโดยอุตสาหกรรมสินเชื่อ ภายใต้กฎเหล่านี้ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเป็นลายลักษณ์อักษรเปิดโอกาสให้ผู้กู้ยกเลิกเงินกู้บางประเภทภายในระยะเวลาที่กำหนดใช้ภาษาที่ชัดเจนเกี่ยวกับสินเชื่อและเงื่อนไขเครดิตและตอบข้อร้องเรียนรวมถึงบทบัญญัติอื่น ๆ ข้อกำหนดของกฎระเบียบ Z และความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA) มักถูกใช้อย่างตรงกัน
ประเด็นที่สำคัญ
- กฎระเบียบ Z ปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่หลอกลวงโดยอุตสาหกรรมสินเชื่อและให้ข้อมูลที่เชื่อถือได้เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของสินเชื่อซึ่งใช้กับการจำนองบ้านสินเชื่อบ้านหุ้นสินเชื่อจำนองย้อนกลับบัตรเครดิตสินเชื่อผ่อนชำระและสินเชื่อนักศึกษาบางประเภท. มันก่อตั้งขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคปี 1968
ระเบียบ Z ทำงานอย่างไร
ระเบียบ Z ใช้กับเครดิตของผู้บริโภคหลายประเภท ซึ่งรวมถึงการจำนองบ้าน, วงเงินสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อจำนองย้อนกลับ, บัตรเครดิต, สินเชื่อผ่อนชำระและสินเชื่อนักศึกษาบางประเภท
ตามที่ Federal Reserve Board จุดประสงค์พื้นฐานของการควบคุม Z และ TILA คือ“ เพื่อให้มั่นใจว่าเงื่อนไขเครดิตถูกเปิดเผยอย่างมีความหมายเพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบเงื่อนไขเครดิตได้ง่ายขึ้นและมีความรู้มากขึ้น ก่อนที่จะมีการออกกฎหมายผู้บริโภคต้องเผชิญกับข้อตกลงและอัตราเครดิตที่ทำให้สับสน”
ระเบียบ Z เป็นที่รู้จักกันว่าพระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม
ในการแก้ไขปัญหาดังกล่าวกฎหมายได้กำหนดกฎเกณฑ์ที่เป็นมาตรฐานสำหรับการคำนวณและเปิดเผยต้นทุนเงินกู้ที่ผู้ให้กู้ทุกรายจะต้องปฏิบัติตาม ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้จะต้องให้ผู้บริโภครับทั้งอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยจากสินเชื่อหรือบัตรเครดิตและอัตราร้อยละต่อปี (APR) ซึ่งคำนึงถึงทั้งอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่ผู้กู้ต้องจ่าย APR แสดงภาพที่สมจริงยิ่งขึ้นของต้นทุนการกู้ยืมและอีกภาพหนึ่งที่สามารถเปรียบเทียบได้โดยตรงจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ กฎที่แน่นอนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของเครดิตที่ผู้ให้กู้เสนอ: เครดิตแบบเปิดเช่นในกรณีของบัตรเครดิตและสายบ้าน - ทุนหรือสินเชื่อปิดเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้าน
นอกเหนือจากการกำหนดมาตรฐานว่าผู้ให้กู้จะต้องนำเสนอข้อมูลของพวกเขาอย่างไรกฎหมายยังวางชุดของการปฏิรูปทางการเงินที่ Federal Reserve กล่าวว่ามีวัตถุประสงค์เพื่อ:
- “ ปกป้องผู้บริโภคจากการเรียกเก็บเงินเครดิตที่ไม่ถูกต้องและไม่เป็นธรรมและการปฏิบัติบัตรเครดิต“ ให้สิทธิผู้บริโภคในการเพิกถอน“ จัดให้มีการ จำกัด อัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีหลักประกันบางประเภท และ“ กำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับวงเงินสินเชื่อในส่วนของบ้านและการจำนองบ้านแบบปิดบางส่วน”
สิทธิในการเพิกถอนหมายถึงสิทธิ์ตามกฎหมายของผู้กู้ในการยกเลิกเงินกู้บางประเภทภายในระยะเวลาที่กำหนดหลังจากที่เงินกู้ถูกปิด ในกรณีของกฎระเบียบ Z และ TILA ระยะเวลาสามวัน
ประวัติกฎระเบียบ Z
ระเบียบ Z ได้รับการแก้ไขและขยายตัวซ้ำ ๆ ตั้งแต่เริ่มมีมาตั้งแต่ปี 1970 เมื่อมีการแก้ไขเพื่อห้ามผู้ออกเครดิตจากการส่งบัตรที่ไม่พึงประสงค์ออกไป ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัท ได้เพิ่มกฎใหม่เกี่ยวกับบัตรเครดิตการจำนองแบบปรับอัตราได้การให้บริการด้านการจำนอง อย่างไรก็ตามมันได้สูญเสียสิทธิอำนาจในการเช่าซื้อของผู้บริโภคเช่นสัญญาเช่ารถยนต์และเฟอร์นิเจอร์
พระราชบัญญัติการปฏิรูป Dodd-Frank Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภคในปี 2010 ได้เพิ่มบทบัญญัติใหม่หลายประการให้กับระเบียบ Z และ TILA รวมถึงข้อห้ามเกี่ยวกับการอนุญาโตตุลาการบังคับและการสละสิทธิ์ของผู้บริโภค นอกจากนี้ยังโอนอำนาจการกำหนดกฎของคณะกรรมการธนาคารกลางสำหรับ TILA ไปยังสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ณ เดือนกรกฎาคม 2554 และตามเว็บไซต์ CFPB มีการปรับเปลี่ยน 35 ครั้งนับตั้งแต่การถ่ายโอนอำนาจที่มีผลต่อหัวข้อที่รวมถึงเกณฑ์การยกเว้น สำหรับขนาดสินทรัพย์และสินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่ากฎการให้บริการด้านการจำนองและข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลการจำนองเพื่อตั้งชื่อเพียงไม่กี่ หากผู้บริโภคมีข้อร้องเรียนเกี่ยวกับผู้ให้กู้ CFPB เป็นสถานที่สำหรับยื่นขอ
