สารบัญ
- การกำหนดเงินรายปี
- ข้อเสียของค่างวด
- ข้อดีของค่างวด
- ทางออกหนึ่ง
นักวางแผนทางการเงินตัวแทนประกันภัยและโบรกเกอร์ได้ลงทุนเงินเพื่อการเกษียณอายุของลูกค้าเป็นรายปีมานานหลายทศวรรษ การปฏิบัติดังกล่าวมีผู้ว่าด้วยการวิจารณ์มุ่งเน้นไปที่ค่าคอมมิชชั่นสูงที่จ่ายให้กับผู้สนับสนุนของพวกเขาและค่าธรรมเนียมสูงที่เรียกเก็บจากนักลงทุนในค่างวดเมื่อเทียบกับตัวเลือกอื่น ๆ สำหรับการออมบัญชีออมทรัพย์รายบุคคล (IRA)
มีข้อกังวลเพิ่มเติมอีกประการหนึ่งที่ต้องเพิ่ม: หลายคนที่ลงทุนใน IRAs ของพวกเขาในค่างวดไม่เข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรหลังจากที่พวกเขาออกจากตำแหน่งและมันอาจมาเป็นความประหลาดใจหยาบคายเมื่อพวกเขาทำ
ประเด็นที่สำคัญ
- เมื่อคุณลงทุนในเงินรายปีคุณจะซื้อชุดการชำระเงินปกติล่วงหน้าเป็นรายได้เสริมตลอดชีพไปยังรายได้หลังเกษียณอื่น ๆ จำนวนเงินที่คุณได้รับจะขึ้นอยู่กับยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อคุณเกษียณอายุบวกกับส่วนบุคคลของคุณ อายุขัยที่ได้รับการวิพากษ์วิจารณ์ในอดีตมีการวิพากษ์วิจารณ์ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงเมื่อเทียบกับทางเลือกการลงทุนอื่น ๆ แต่การรับรู้นี้เริ่มเปลี่ยนไป
การกำหนดเงินรายปี
เงินงวดเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนระยะยาวที่ซื้อจาก บริษัท ประกันภัย นักลงทุนจ่ายเป็นจำนวนเงินล่วงหน้าหรือในการชำระเงินในช่วงเวลา จะชำระคืนเป็นงวดซึ่งโดยปกติจะเป็นการเสริมอายุการใช้งานกับรายได้หลังเกษียณ จำนวนเงินดอลล่าร์ของการผ่อนชำระจะถูกกำหนดโดยยอดคงเหลือในบัญชีและอายุขัยของนักลงทุน
ที่ปรึกษาที่แนะนำเงินรายปีอาจได้รับแรงบันดาลใจจากคณะกรรมการ ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการขายเงินรายปีอาจสูงกว่าหนึ่งเพื่อการลงทุนในกองทุนรวมโดยตรง
ในปีที่ผ่านมาก่อนที่ผู้ซื้อจะเกษียณเงินจะถูกนำไปฝากในการลงทุนที่ผู้ซื้อเลือกซึ่งมักจะเป็นกองทุนรวม
เมื่อต้องการตายเมื่อคุณตายเงินที่เหลืออยู่ในบัญชีเป็นของ บริษัท ประกันภัย แต่ถ้าคุณอยู่อย่างมีความสุขถึง 135 บริษัท ประกันยังคงต้องส่งการชำระเงินปกติให้คุณ
ความหลากหลายใน Annuity
นักลงทุนในเงินรายปีมีตัวเลือกต่าง ๆ
- เงินงวดอาจครอบคลุมทั้งคู่สมรส การชำระเงินจะดำเนินต่อไปจนกว่าความตายของคู่สมรสที่สอง จำนวนเงินที่จ่ายขึ้นอยู่กับอายุขัยของคู่สมรสที่อายุน้อยกว่าเช่นเดียวกับยอดเงินในบัญชีเงินงวดสามารถสำหรับชีวิตหรือระยะเวลาที่กำหนด 10 ปีแทนชีวิต ตัวแปรหรือคงที่ นั่นคือคุณสามารถเลือกการชำระเงินที่ขึ้นหรือลงด้วยการลงทุนในบัญชีของคุณหรือการชำระเงินที่กำหนดไว้ในเวลาที่คุณเริ่มถอนเงิน
และตามที่ระบุไว้ผู้ลงทุนมีทางเลือกในการลงทุน ส่วนใหญ่เป็นกองทุนรวม แต่ผู้ลงทุนสามารถเลือกกองทุนพันธบัตรอนุรักษ์นิยมหรือกองทุนหุ้นเชิงรุกหรือบางสิ่งบางอย่างในระหว่าง
ข้อเสียของค่างวด
นักวิจารณ์ทราบว่าที่ปรึกษาการลงทุนที่แนะนำค่างวดจะได้รับแรงจูงใจจากค่าคอมมิชชั่น ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการขายค่างวดมักจะสูงกว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับการลงทุนในกองทุนรวมโดยตรง
นี่คือตัวอย่างของค่าคอมมิชชั่นสำหรับกองทุนรวมและค่างวด:
สมมติว่านักลงทุนม้วนยอดเงิน 500, 000 ดอลลาร์ใน 401 (k) เข้าสู่ IRA หากเงินลงทุนโดยตรงในกองทุนรวมนักวางแผนทางการเงินอาจคิดค่านายหน้าประมาณ 2% หากมีการลงทุนเป็นเงินรายปีที่ลงทุนในกองทุนรวมที่เหมือนหรือคล้ายกันที่ปรึกษาสามารถสร้างคอมมิชชั่น 5% ถึง 7% หรือสูงกว่า ดังนั้นโรลโอเวอร์ 500, 000 ดอลลาร์เข้ากองทุนรวมจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้มากที่สุด 10, 000 ดอลล่าร์ขณะที่โรลโอเวอร์เดียวกันในเงินรายปีสามารถจ่ายค่าคอมมิชชั่น 25, 000 ดอลลาร์เป็น 35, 000 ดอลลาร์ในคอมมิชชัน
ไม่น่าแปลกใจนักวางแผนหลายคนจะนำลูกค้าของพวกเขาเป็นเงินรายปี
ค่าธรรมเนียมสูง
ค่างวดผันแปรส่วนใหญ่ไม่ได้ประเมินค่าใช้จ่ายการขายล่วงหน้า ซึ่งอาจทำให้ดูเหมือนการลงทุนที่ไม่โหลด แต่มีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย
สัญญาเงินรายปีประเมินการบำรุงรักษาประจำปีและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานซึ่งมักจะมีราคาสูงกว่าในระยะยาวมากกว่ากองทุนรวม
หมายเหตุ: สิ่งนี้มีการเปลี่ยนแปลงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเนื่องจากการวิจารณ์โครงสร้างค่าธรรมเนียมเงินรายปี บางรายเสนออัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อปีค่อนข้างต่ำ เช่นเคยอ่านการพิมพ์ดีก่อนที่จะเซ็น
ค่างวดยังมีค่าใช้จ่ายที่ยอมแพ้อย่างมาก นั่นคือถ้าคุณถอนตัวออกจากสัญญาหรือนำเงินออกมาเป็นระยะเวลาหลายปีหลังจากการลงทุนในนั้นค่าธรรมเนียมขนาดใหญ่อาจถูกเรียกเก็บ
ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติม
ค่างวดเป็นยานพาหนะที่ต้องเสียภาษี การมีส่วนร่วมของคุณลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีปัจจุบันและรายได้การลงทุนของคุณจะปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มมีรายได้
อย่างไรก็ตาม IRA ดั้งเดิมมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหมือนกัน นักลงทุนใน IRA ไม่ได้รับอะไรเลยโดยใส่เงินนั้นลงในเงินงวดที่เรียกว่า มันเหมือนกับใส่เข็มขัดและสายแขวน
ข้อดีของค่างวด
แม้จะมีข้อเสียของพวกเขาค่างวดตัวแปรเสนอข้อได้เปรียบสำหรับนักลงทุนที่ระมัดระวัง
ประกันคุ้มครอง
ผู้เสนอเงินรายปีตัวแปรยืนยันว่าลูกค้าควรทำประกันแผนเกษียณอายุเช่นเดียวกับที่พวกเขาทำประกันทรัพย์สินหลัก ๆ คุณไม่เคยคิดว่าจะเป็นเจ้าของบ้านหรือรถยนต์โดยไม่มีประกันดังนั้นทำไมจึงเสี่ยงกับแผนการเกษียณอายุ เงินงวดของคุณไม่สามารถหายไปได้ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น
รับประกันการขับขี่
สัญญาเงินงวดผันแปรส่วนใหญ่ในวันนี้เสนอนักปั่นเพื่อผลประโยชน์ในการดำรงชีวิตและการเสียชีวิต (มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม) ที่ให้ความคุ้มครองที่สำคัญสำหรับนักลงทุนที่ต้องการสัมผัสกับหุ้นในช่วงเกษียณ
ตัวอย่างเช่นไรเดอร์ผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำรับประกันให้การจ่ายเงินที่เติบโตในอัตราที่กำหนดโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพที่แท้จริงของกองทุนรวมที่อ้างอิง ลูกค้าที่ลงทุน $ 500, 000 ในรูปแบบเงินรายปีและตัวเลือกสำหรับผู้ขับขี่นี้สามารถมั่นใจได้ในอัตราการเติบโตที่รับประกัน 5% ตลอดการเกษียณ
นักปั่นคนอื่น ๆ สามารถล็อคมูลค่าสัญญาเป็นระยะและรับประกันว่านักลงทุนจะไม่ได้รับน้อยกว่ามูลค่านั้นแม้ว่ามูลค่าตลาดจริงของกองทุนอ้างอิงจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
นักขี่เหล่านี้มาในราคาที่เพิ่มขึ้น แต่นักวางแผนหลายคนยืนยันว่าค่าใช้จ่ายนั้นเป็นธรรมโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับลูกค้าเก่าที่อาจไม่สามารถรอที่จะชดใช้ความสูญเสียในตลาดได้
การจัดการนักบินอัตโนมัติ
ค่างวดตัวแปรประกอบด้วยจำนวนของคุณสมบัติการจัดการเงินมืออาชีพเช่นค่าเฉลี่ยดอลลาร์ค่าเฉลี่ยค่าเฉลี่ยและการปรับพอร์ตโฟลิโอเป็นระยะ
ค่างวดก็มักจะเสนอทางเลือกที่หลากหลายของกองทุนและครอบครัวกองทุน
ทางออกหนึ่ง
ทางเลือกหนึ่งสำหรับนักลงทุนคือการติดกับกองทุนรวมโดยตรงจนกว่าจะถึงเกษียณและเปลี่ยนเป็นเงินรายปีที่มีผู้ขับขี่ป้องกันข้อเสีย ที่เก็บค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุดในระหว่างปีการทำงานของนักลงทุน แต่รับประกันรายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุ
