จำนองย้อนกลับกรรมสิทธิ์คืออะไร
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์คือเงินกู้ที่ให้เจ้าของบ้านอาวุโสสามารถเรียกคืนทุนในบ้านผ่าน บริษัท เอกชน กรรมสิทธิ์การจำนองแบบย้อนกลับไม่สามารถใช้งานได้อย่างกว้างขวางและทำขึ้นเล็กน้อยในตลาดจำนองย้อนกลับ หน้าแรกการแปลงหุ้นจำนอง (HECMs) ซึ่งได้รับการประกันและควบคุมอย่างเข้มงวดโดยรัฐบาลทำให้ส่วนใหญ่ของตลาดจำนองย้อนกลับ
ย้อนกลับจำนอง
ทำลายลงสินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับกรรมสิทธิ์
การจำนองแบบย้อนกลับกรรมสิทธิ์ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถกำหนดเงื่อนไขของตนเองได้เนื่องจากการจำนองเหล่านี้ไม่ได้ประกันโดยรัฐบาลกลาง หนึ่งในเงื่อนไขที่สำคัญที่สุดคือจำนวนเงินกู้ ในขณะที่ HECMs ถูก จำกัด ให้น้อยกว่าราคาประเมินของบ้านหรือ $ 679, 650 ณ วันที่มกราคม 2018, จำนองย้อนกลับกรรมสิทธิ์จะถูก จำกัด เพียงจำนวนของความเสี่ยงที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะใช้ใน จำนวนเงินนี้จะยังคงขึ้นอยู่กับราคาประเมินของบ้าน แต่อาจอยู่ในหลักล้าน ด้วยเหตุนี้การจำนองแบบย้อนกลับกรรมสิทธิ์จึงเรียกว่าการจำนองแบบจัมโบ้แบบย้อนกลับและพวกเขาจะมุ่งเน้นไปที่ผู้สูงอายุที่บ้านมีมูลค่ามากกว่าวงเงินที่รัฐบาลกำหนด
เนื่องจากการจำนองย้อนกลับเป็นกรรมสิทธิ์ไม่ได้ประกันจากรัฐบาลกลางพวกเขาไม่ได้มีค่าเบี้ยประกันจำนองล่วงหน้าหรือรายเดือน ในขณะที่เจ้าของบ้านไม่ต้องจ่ายอะไรกับการจำนองย้อนกลับจนกว่าจะถึงกำหนดชำระเบี้ยประกันรายเดือนลดจำนวนเงินที่เจ้าของบ้านสามารถยืม
ข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับกรรมสิทธิ์
มันอาจดูเหมือนว่าการจำนองย้อนกลับกรรมสิทธิ์จะเป็นข้อตกลงที่ดีกว่า HECM แต่ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและให้ยืมน้อยกว่าเมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้านเพื่อชดเชยการขาดประกันจำนอง
หากคุณกำลังพิจารณาการจำนองย้อนกลับกรรมสิทธิ์คุณไม่ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับหลายรายเท่านั้น คุณควรเปรียบเทียบราคาเหล่านั้นกับราคา HECM หลายรายการเพื่อดูว่าตัวเลือกใดให้ข้อเสนอที่ดีที่สุดแก่คุณ อายุของคุณและ HECM ที่สูงเกินกว่าที่ จำกัด ค่าบ้านของคุณจะมีอิทธิพลต่อสิ่งที่จะได้รับการจัดการที่ดีขึ้นเช่นกัน พิจารณาทางเลือกอื่น ๆ เช่นสินเชื่อบ้านและวงเงินสินเชื่อ
ซึ่งแตกต่างจากการจำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียวเงินที่ได้จากการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์สามารถนำมาใช้เพื่ออะไรก็ได้รวมถึงการชำระเงินจำนองที่มีอยู่ของเจ้าของบ้านเพื่อเพิ่มกระแสเงินสดรายเดือน และแตกต่างจาก HECMs การจำนองย้อนกลับเป็นกรรมสิทธิ์ไม่ จำกัด จำนวนเงินที่ผู้กู้จะได้รับในปีแรกของระยะเวลาการจำนองย้อนกลับ แต่ผู้กู้มักจะได้รับเงินกู้ทั้งหมดล่วงหน้าแม้ว่าจะมีวงเงินเครดิตเป็นไปได้อีกทางหนึ่ง
สินเชื่อเหล่านี้ยังไม่ต้องการให้ผู้กู้ได้รับการให้คำปรึกษาด้านการจำนองก่อนที่จะนำพวกเขาออกไปแม้ว่าการให้คำปรึกษาจะมีราคาไม่แพงและอาจเป็นความคิดที่ดี พวกเขาสามารถมีคุณสมบัติที่การจำนองย้อนกลับอื่น ๆ ไม่ได้เช่นบทบัญญัติการแบ่งปันหุ้นที่เรียกว่าบทบัญญัติที่ขึ้นราคาร่วมกัน ในทุก ๆ ทางการจำนองแบบย้อนกลับกรรมสิทธิ์มีข้อ จำกัด น้อยที่สุดในการจำนองย้อนกลับทั้งสามประเภท อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมมีการควบคุมอย่างเข้มงวดน้อยกว่าค่าธรรมเนียม HECM และสินเชื่อที่เป็นกรรมสิทธิ์อาจไม่ได้รับการคุ้มครองคู่สมรสที่ไม่ได้ยืมเหมือนกันที่ HECM เสนอ
การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์หายไปหลังจากฟองสบู่ที่อยู่อาศัยปะทุขึ้นจากนั้นก็พร้อมใช้งานอีกครั้งเมื่อราคาบ้านดีดตัวขึ้น ถึงกระนั้นพวกเขาก็ไม่ได้เป็นเรื่องธรรมดาเหมือน HECMs เพราะมีตลาดรองสำหรับผู้ให้กู้ในการขายจำนองย้อนกลับเป็นกรรมสิทธิ์ไม่มาก พวกเขาไม่เสนอการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ง่าย ๆ เช่นการจำนองปกติที่ขายให้กับ Fannie Mae และ Freddie Mac ดังนั้นผู้ให้กู้จะให้การจำนองย้อนกลับเป็นกรรมสิทธิ์ในพอร์ตการลงทุนของตนเองหรือขายให้กับนักลงทุนที่ไม่ใช่รัฐบาล
