ในช่วงไตรมาสที่ผ่านมาของศตวรรษแผน 401 (k) ได้พัฒนาเป็นแผนการเกษียณอายุที่โดดเด่นสำหรับคนงานในสหรัฐอเมริกาส่วนใหญ่ ในขณะที่มีการปรับปรุงโครงสร้างและฟีเจอร์ต่าง ๆ ของแผน 401 (k) ตั้งแต่การสร้าง แต่ก็ไม่ได้สมบูรณ์แบบ
ต่อไปนี้เป็นปัญหาหกข้อในโครงสร้างแผน 401 (k) ปัจจุบันพร้อมด้วยวิธีการลดผลกระทบ
ประเด็นที่สำคัญ
- ในขณะที่แผน 401 (k) เป็นส่วนที่มีค่าของการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับพนักงานชาวอเมริกันส่วนใหญ่พวกเขาไม่ได้สมบูรณ์แบบแผน 401 (k) ขึ้นอยู่กับแนวคิดของการหาค่าเฉลี่ยของเงินดอลลาร์ แต่นั่นไม่ใช่ทฤษฎีที่เชื่อถือได้เสมอไป. แผน 401 (k) หลายอย่างมีราคาแพงเนื่องจากมีค่าใช้จ่ายด้านการบริหารและการบันทึกสูง
ค่าเฉลี่ยดอลลาร์ - ต้นทุน
คุณอาจซื้อโดยใช้แนวคิดค่าเฉลี่ยราคาดอลลาร์เนื่องจากเป็นวิธีการลงทุนที่ชาญฉลาด น่าเสียดายที่การหาค่าเฉลี่ยของเงินดอลลาร์เป็นเพียงวิธีแก้ปัญหาที่สะดวกในการประเมินการบริจาคของนายจ้างตามแผน 401 (k) ของคุณ
ในการอธิบายแผนการบริจาคที่กำหนดเช่นแผน 401 (k) ของคุณต้องมีการบริจาคเป็นระยะเพื่อทำบัญชีเกษียณของคุณด้วยการจ่ายเงินแต่ละครั้ง ดังนั้นหากไม่มีทฤษฎีเช่นค่าเฉลี่ยค่าใช้จ่ายเงินดอลลาร์การหาเงินจากช่องทางจ่ายเงินเป็นระยะ ๆ จากทางเลือกการลงทุนของคุณจะไม่สมเหตุสมผล ตัวเลือกการลงทุนของคุณอาจมีคุณค่าอย่างสมบูรณ์หรือยิ่งกว่านั้นยิ่ง overvalued ในเวลาที่มีส่วนร่วม
โชคดีที่คุณสามารถควบคุมกระบวนการลงทุนของคุณได้โดยกำหนดให้เงินบริจาคทั้งหมดของคุณเป็นตัวเลือกการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมที่เสนอในแผนเกษียณอายุของคุณ จากนั้นเมื่อถึงเวลาที่เหมาะสมคุณสามารถจัดสรรการลงทุนเชิงกลยุทธ์ให้กับกองทุนอนุรักษ์ที่เสนอในแผน 401 (k) ของคุณอย่างน้อยหนึ่งกองทุน
แน่นอนคุณจะต้องพิจารณาว่าสวิทช์ดูน่าสนใจเมื่อใดจากมุมมองการลงทุน อย่างไรก็ตามคุณควรคาดหวังความรับผิดชอบประเภทนี้หากคุณเข้าร่วมในแผนการบริจาคที่กำหนดไว้
ระยะเวลาการลงทุนที่ยาวนาน
คุณอาจได้รับแจ้งว่านายจ้างของคุณได้จัดทำแผน 401 (k) ในนามของคุณเพื่อให้คุณมีแผนการออมระยะยาวเพื่อการเกษียณ ด้วยหลักฐานนี้คุณอาจเชื่อว่าคุณควรพัฒนาการจัดสรรสินทรัพย์เชิงกลยุทธ์ในระยะยาวโดยอาศัยระยะเวลาเกินกว่าหนึ่งทศวรรษ
น่าเสียดายที่ผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอที่กำลังจัดการตัวเลือกการลงทุนของคุณจะไม่สามารถจัดการได้ตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไปนับจากนี้ ดังนั้นสำหรับการจัดสรรเชิงกลยุทธ์โดยมุ่งเน้นในระยะยาวกองทุนดัชนีสามารถลดความไม่สอดคล้องกันระหว่างการดำรงตำแหน่งในระยะสั้นของผู้จัดการกองทุนและระยะเวลาการลงทุนระยะยาวของคุณ
กองทุนรวมที่มีการใช้งานส่วนใหญ่จะไม่ดีกว่าดัชนีหรือเกณฑ์ชี้วัดของพวกเขาและคุณดีกว่าที่จะนำเงินของคุณเข้ากองทุนดัชนี การออม 1% อาจหมายถึงหมื่นดอลลาร์พิเศษเมื่อเกษียณอายุ
หากไม่มีกองทุนดัชนีในแผน 401 (k) ผู้จัดการกองทุนปัจจุบันของคุณจะจัดการเงินของคุณเป็นเวลาหลายปี อย่างไรก็ตามมีตัวเลือกอื่น
ขั้นแรกคุณสามารถพัฒนาแผนฉุกเฉินในการจัดสรรสินทรัพย์ทางยุทธวิธีในกรณีที่หนึ่งในผู้จัดการพอร์ตการลงทุนของคุณสละความรับผิดชอบ ถัดไปคุณสามารถเปิด IRA ดั้งเดิมหรือ Roth IRA และมีส่วนร่วมจนถึงขีด จำกัด ทางกฎหมายของคุณผ่านกองทุนดัชนีต่างๆที่ไม่มีในแผน 401 (k) ของคุณ
ค่าธรรมเนียม 401 (k)
แผน 401 (k) ที่ผ่านการรับรองเป็นผลประโยชน์ของพนักงานที่มีราคาแพง แผน 401 (k) ก่อให้เกิดปัญหาการปฏิบัติตามกฎระเบียบจำนวนมากที่ต้องได้รับการตรวจสอบและการบริการและการจัดการที่สม่ำเสมอ ยิ่งไปกว่านั้นจะต้องเสนอบริการการศึกษาและการสื่อสารจำนวนมากเพื่อวางแผนผู้เข้าร่วม
เมื่อได้รับคำสั่งเหล่านี้มีโอกาสสูงที่คุณจะจ่ายเงินให้กับพวกเขาผ่านสิ่งต่าง ๆ เช่น:
- ค่าธรรมเนียมผู้มีส่วนร่วมค่าใช้จ่ายที่เป็นสินทรัพย์เพิ่มเติมเป็นค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับการให้บริการเช่นสินเชื่อการถอนตัวออกจากความยากลำบากและคำสั่งซื้อที่เกี่ยวข้องกับความสัมพันธ์ภายในประเทศ
ค่าใช้จ่ายสูงชันโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับนายจ้างขนาดเล็กและแผนการที่ขาดการประหยัดจากขนาดเพิ่มค่าใช้จ่าย
โชคดีที่คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายติดลบของแผน 401 (k) ของคุณได้ด้วยการพัฒนากลยุทธ์แผนเกษียณอายุที่เหมาะ ขั้นแรกคุณควรลงทุนในแผน 401 (k) ของคุณเสมอจนถึงจุดที่คุณได้รับ 100% ของการจับคู่นายจ้างของคุณ
จากนั้นคุณควรเปิด IRA ดั้งเดิมหรือ Roth IRA และสนับสนุนให้ถึงขีด จำกัด ทางกฎหมายของคุณ ตัวเลือกการลงทุนที่มีให้คุณผ่าน IRA นั้นจะยิ่งใหญ่กว่าและแพงน้อยกว่าตัวเลือกการลงทุนที่คุณมีให้ผ่านแผน 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง
หลังจากที่คุณได้รับเงินมากที่สุดที่คุณสามารถบริจาคให้กับ IRA แล้วคุณควรเพิ่มอัตราเงินสมทบในแผน 401 (k) ของคุณเพื่อให้ถึงระดับการออมที่คุณต้องการ
ขาดการบันทึก
การเก็บบันทึกสำหรับสินทรัพย์ในแผน 401 (k) ของคุณมีความซับซ้อนและใช้เวลานานแม้จะใช้เทคโนโลยีในปัจจุบัน ดังนั้นผู้ให้บริการแผนเกษียณอายุสองสามคนแจกจ่ายงบที่เป็นมิตรกับนักลงทุน แต่จะสร้างเฉพาะสิ่งที่กฎหมายกำหนดซึ่งไม่เพียงพอสำหรับคุณในการประเมินทางการเงินที่เป็นประโยชน์ของกลยุทธ์การลงทุนของคุณ
ในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จคุณจำเป็นต้องทราบยอดเงินในบัญชีเริ่มต้นของคุณเป็นรายเดือนเท่าไหร่คุณและนายจ้างของคุณมีส่วนร่วมจำนวนการถ่ายโอนหรือถอนคุณทำจำนวนกำไรหรือขาดทุนใด ๆ และยอดเงินคงเหลือของคุณ
น่าเสียดายที่ผู้รักษาบันทึกของคุณอาจไม่ให้ข้อมูลนี้ในลักษณะที่เป็นมิตรกับผู้ใช้ ในการรับข้อมูลคุณอาจต้องดึงข้อมูลจากรายงานรายเดือนหรือรายไตรมาสของคุณและสร้างสเปรดชีตเพื่อติดตามรายละเอียด
เมื่อคุณรวบรวมข้อมูลอย่างถูกต้องแล้วคุณควรคำนวณอัตราผลตอบแทนต่อปีด้วยตนเอง การหาคำแนะนำจากภายนอกเพื่อให้ได้มุมมองที่แม่นยำว่าการลงทุนของคุณมีประสิทธิภาพอย่างไร
คาร์ลอสเดียสจูเนียร์ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของกลุ่ม Excel Tax & Wealth ใน Lake Mary, Fla กล่าวว่า“ บ่อยครั้งที่เป็นการยากที่จะอ่านงบรายไตรมาสของคุณและถอดรหัสว่ากลยุทธ์การลงทุนของคุณทำงานได้ดีแค่ไหน”
คุณสามารถดูว่าการลงทุน 401 (k) ของคุณนั้นมีประสิทธิภาพเพียงใดและการปรับเปลี่ยนใดที่สามารถทำได้โดยไม่ต้องโอนไปยัง IRA"
การออกแบบแผนการลงทุนย่อยแบบพาร์และตัวเลือกการลงทุนคุณภาพน้อย
ในแง่ของการออกแบบแผนการเกษียณอายุภูมิปัญญาดั้งเดิมในอุตสาหกรรมการลงทุนแผน 401 (k) คือ "น้อยกว่ามาก" ตัวอย่างเช่นการออกแบบแผนการเกษียณอายุที่ครอบคลุมเสนอกลุ่มของตัวเลือกการลงทุนที่ครอบคลุมประมาณห้าหมวดสินทรัพย์ หมวดหมู่เหล่านี้ตามลำดับความเสี่ยงทางทฤษฎีคือ:
- กองทุนรวมตลาดเงินหรือกองทุนที่มีมูลค่ากองทุนเงินทุนที่มีขนาดใหญ่กองทุนรวมที่มีมูลค่าสูงกองทุนเงินทุนขนาดเล็ก
แนวคิดเบื้องหลัง "less is more" คือการปรับปรุงความรับผิดชอบในการตัดสินใจลงทุนของคุณเพื่อลดความซับซ้อนของตัวเลือกการลงทุนของคุณ คุณสามารถพัฒนาพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายโดยลงทุนในกองทุนที่จัดอยู่ในประเภทสินทรัพย์ห้าประเภทนี้
แต่เป็นไปได้ว่าคุณจะต้องเข้าถึงหลักทรัพย์ที่มีการป้องกันภาวะเงินเฟ้อ (กองทุนเคล็ดลับ), กองทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง, กองทุน REIT, กองทุนหุ้นขนาดกลาง, กองทุนตลาดเกิดใหม่และกองทุนสินค้าโภคภัณฑ์เพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ครอบคลุมสำหรับคุณ - ความต้องการทางการเงินระยะยาว
"เมื่อฉันพบลูกค้า 401 (k) มีทางเลือกในการลงทุนที่ จำกัด (หรือ subpar) ฉันมักจะดูว่าพวกเขามีหน้าต่างนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่กำกับตนเองได้หรือไม่" Carol Berger, CFP®พร้อมการจัดการความมั่งคั่ง Berger ใน Peachtree เมือง, กา
"สิ่งนี้ช่วยให้พวกเขาสามารถเปิดบัญชีที่ด้าน 'หน้าต่างนายหน้า' และเปิดตัวเลือกการลงทุนอีกมากมายจากนั้นลูกค้ามีการมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอของพวกเขาเข้าไปในบัญชีนี้กับตัวเลือก 'ปกติ' 401 (k)"
ตัวเลือกการลงทุนที่มีคุณภาพในแผนของคุณอาจต่ำกว่าค่าเฉลี่ยโดยเฉพาะถ้าคุณเป็นผู้มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุขนาดเล็ก ดังนั้นคุณควรประเมินว่าการออกแบบแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณครอบคลุมและทำการวิเคราะห์ความขยันอย่างละเอียดก่อนที่จะทำการลงทุนประเภทใด
เมื่อการประเมินเสร็จสมบูรณ์แนวทางที่ดีที่สุดของคุณคือแจ้งแผนกทรัพยากรบุคคลถึงการปรับปรุงที่ควรทำ นอกจากนี้คุณควรชดเชยข้อบกพร่องแผน 401 (k) ใด ๆ ของคุณด้วยการลงทุนในโฮสต์ของกองทุนดัชนีผ่าน IRA ของแต่ละบุคคล
"หนึ่งในตัวเลือกที่มักถูกมองข้ามสำหรับนักลงทุนที่มีการเลือกกองทุนที่ไม่ดีคือการพูดคุยกับนายจ้างของคุณบ่อยครั้งนายจ้างไม่ได้พยายามที่จะให้ทางเลือกที่ไม่ดีแก่คุณบ่อยครั้งที่พวกเขาได้รับการคัดเลือกจากที่ปรึกษา หากคุณขอทางเลือกที่แตกต่างหรือเพิ่มเติมอาจเป็นไปได้ว่านายจ้างของคุณจะตอบว่าใช่นายจ้างหลายคนกำลังมองหาข้อเสนอแนะประเภทนี้ "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษาด้านนวัตกรรมในเล็กซิงตันกล่าว
ผลกระทบทางภาษีที่ซับซ้อน
เนื้อหาแผน 401 (k) ที่ได้รับการขนานนามอย่างดีที่สุดคือการปฏิบัติก่อนหักภาษีของกระแสเงินสดที่ลงทุน คุณลักษณะนี้มีความสำคัญเนื่องจากถ้าคุณมีเงินลงทุนมากกว่าล่วงหน้าคุณควรมีโอกาสมากขึ้นในการเพิ่มผลตอบแทนให้กับคุณ
อย่างไรก็ตามก่อนที่จะยอมรับหลักฐานว่าการลงทุนก่อนหักภาษีเป็นข้อได้เปรียบในการลงทุนโปรดทราบว่าเมื่อคุณถอนเงินออกจากแผน 401 (k) ของคุณจำนวนเงินทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีในระดับภาษีเงินได้ของคุณ
นี่อาจเป็นข้อเสียถ้ากลยุทธ์การลงทุนของคุณประสบความสำเร็จในระยะยาวที่สามารถเก็บภาษีได้ในระดับอัตราภาษีที่ลดลง เนื่องจากกำไรเหล่านี้จะถูกหักภาษีเป็นรายได้ภายใต้โครงสร้างแผน 401 (k) ดังนั้นความได้เปรียบก่อนหักภาษีของคุณในส่วนหน้าจึงถูกหักล้างในระดับหนึ่งโดยข้อเสียภาษีที่อยู่ด้านหลัง
การประเมินผลกระทบทางภาษีนั้นซับซ้อนเนื่องจากสถานะภาษีและกฎหมายภาษีของคุณจะเปลี่ยนไปตามกาลเวลา นอกจากนี้แผนการเกษียณอายุใหม่จะถูกพัฒนาขึ้นในอนาคต ดังนั้นสิ่งที่ดูเหมือนข้อตกลงที่ดีในวันนี้อาจเป็นข้อตกลงที่ไม่ดีในวันพรุ่งนี้
กองทุนรวมที่มีการใช้งานมากที่สุดซึ่งเป็นไปตามแผน 401 (k) ไม่ได้มีประสิทธิภาพสูงกว่าดัชนีหรือเกณฑ์มาตรฐาน คุณควรเอาเงินไปลงทุนในกองทุนดัชนี
บรรทัดล่าง
ในขณะที่แผน 401 (k) เป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจผลประโยชน์พนักงานของคุณประเด็นที่เกี่ยวข้องกับบทบัญญัติบางประการของพวกเขาเป็นปัญหา โปรดจำไว้ว่าในแผนเงินบำนาญที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) คุณต้องรับความเสี่ยงในการลงทุนทั้งหมด
จำนวนเงินสดที่อยู่ในกองทุนเมื่อคุณเกษียณอายุคือสิ่งที่คุณจะได้รับเป็นเงินบำนาญ ดังนั้นจึงไม่มีการรับประกันว่าคุณจะได้รับอะไรจากแผนการบริจาคที่กำหนดไว้นี้
กองทุนอาจสูญเสียมูลค่า (หรือส่วนสำคัญ) ทั้งหมดในตลาดเช่นเดียวกับที่คุณพร้อมที่จะเริ่มรับผลตอบแทน แม้ว่าจะเป็นเรื่องจริงสำหรับการลงทุนทางการเงิน แต่ความเสี่ยงนั้นเกิดจากความไม่สามารถเข้าถึงได้ของเงิน 401 (k) ตลอดอายุบัญชีและของคุณ
"ปัญหาสุดท้ายคือสินทรัพย์ 401 (k) ของคุณไม่เป็นของเหลว" Dan Stewart, CFA®ประธานฝ่ายบริหารสินทรัพย์ของเวียร์อิงค์ในเมืองดัลลัสเท็กซัสกล่าว "ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณยังประหยัดเพียงพอจากภายนอกสำหรับกรณีฉุกเฉินและค่าใช้จ่ายที่คุณอาจมีก่อนเกษียณอย่าเก็บออมทั้งหมดไว้ใน 401 (k) ที่คุณไม่สามารถเข้าถึงได้ง่ายหากจำเป็น"
พิจารณาปัญหาเหล่านี้และมีบทบาทอย่างแข็งขันในการเตรียมการทางการเงินในอนาคตของคุณ ด้วยการวางแผนอย่างรอบคอบคุณควรจะสามารถลดคุณสมบัติเชิงลบของแผน 401 (k) ของคุณและบรรลุเป้าหมายตามแผนเกษียณอายุของคุณ
