สินเชื่อนโยบายคืออะไร?
บริษัท ประกันจะออกเงินกู้และใช้มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตของบุคคลเป็นหลักประกัน บางครั้งมันถูกเรียกว่า "สินเชื่อประกันชีวิต" ตามเนื้อผ้าสินเชื่อนโยบายออกมาในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก แต่นั่นไม่เป็นความจริงในระดับสากลอีกต่อไป หากผู้กู้ล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้นโยบายเงินจะถูกถอนออกจากผลประโยชน์การประกัน
สินเชื่อนโยบายทำงานอย่างไร
หากใครบางคนต้องการเข้าถึงเงินสดฉุกเฉินได้รับเงินกู้นโยบายซึ่งเข้าถึงมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตเป็นทางเลือกหนึ่ง แต่เฉพาะในกรณีที่กรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรมีทั้งชีวิตหรือชีวิตสากล ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตระยะซึ่งไม่ได้สะสมมูลค่าเงินสด, ประกันสากลและทั้งชีวิตมีองค์ประกอบเงินสดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในภายหลัง ในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบายเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่จะไประดมทุนเพื่อผลประโยชน์การชดใช้ค่าสินไหมทดแทน แต่มูลค่าเงินสดยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อกรมธรรม์ครบกำหนด
ในฐานะที่เป็นมูลค่าเงินสดสร้างขึ้นในนโยบายตลอดชีวิตผู้ถือกรมธรรม์สามารถยืมกับกองทุนสะสมและรับเงินภาษีของพวกเขาฟรี อย่างไรก็ตามเนื่องจากผู้ประกันตนมักไม่สามารถบอกได้ว่ามูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเพียงใดและเป็นการยากที่จะพูดว่าเมื่อใดที่มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจะพร้อมใช้งานสำหรับเงินกู้แม้ว่าจะยอมรับกันโดยทั่วไปว่า เงินกู้นโยบายเป็นตัวเลือก ผู้ทำประกันก็มีข้อกำหนดที่แตกต่างกันไปว่าจะต้องมีมูลค่าเงินสดสะสมเท่าไหร่ก่อนที่นโยบายจะมีสิทธิ์และเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าเงินสดที่สามารถกู้ได้ ในนโยบายสินเชื่อคุณไม่ได้ถอนมูลค่าเงินสดจริง ๆ มันเป็นเพียงการใช้เป็นหลักประกันในการกู้ยืมเงิน
เงินกู้นโยบายเป็นวิธีที่ดีในการรับเงินสดสำหรับกรณีฉุกเฉิน
ข้อดีข้อเสียของสินเชื่อนโยบาย
การขอสินเชื่อตามนโยบายมักจะง่ายและรวดเร็ว คุณไม่จำเป็นต้องผ่านขั้นตอนการอนุมัติเนื่องจากคุณยืมเงินกับทรัพย์สินของคุณเอง คุณสามารถใช้เงินได้ทุกวิธีที่ต้องการ นอกจากนี้เงินที่คุณได้รับจะไม่ต้องเสียภาษีตราบใดที่มีค่าเท่ากับหรือน้อยกว่าเบี้ยประกันชีวิตที่คุณจ่ายไป ท้ายสุดคุณไม่มีตารางการชำระหนี้หรือวันชำระคืน แน่นอนคุณไม่ต้องจ่ายคืนเลย
อย่างไรก็ตามหากไม่ได้รับการชำระคืนเงินกู้ก่อนตาย บริษัท ประกันภัยจะลดจำนวนหน้าของกรมธรรม์ประกันภัยด้วยสิ่งที่ยังคงค้างชำระเมื่อผลประโยชน์การเสียชีวิตได้รับการชำระ หากคุณจ่ายคืนทั้งหมดหรือบางส่วนของเงินกู้ตัวเลือกของคุณรวมถึงการชำระเงินต้นด้วยการชำระดอกเบี้ยรายปีจ่ายดอกเบี้ยรายปีเท่านั้นหรือหักดอกเบี้ยจากมูลค่าเงินสด อัตราดอกเบี้ยอาจสูงถึง 7% หรือ 8%
หากเงินกู้นโยบายไม่ชำระคืนดอกเบี้ยสามารถตัดเป็นผลประโยชน์การเสียชีวิตได้อย่างมีนัยสำคัญซึ่งอาจทำให้นโยบายมีความเสี่ยงที่จะไม่ให้เงินใด ๆ แก่ผู้รับผลประโยชน์ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ฉลาดที่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยอย่างน้อยดังนั้นสินเชื่อตามนโยบายจะไม่เติบโต
ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดหากดอกเบี้ยที่เพิ่มเข้ามาจะเพิ่มมูลค่าเงินกู้เกินกว่ามูลค่าเงินสดของประกันของคุณนโยบายการประกันชีวิตของคุณอาจหมดอายุและถูกยกเลิกโดย บริษัท ประกันภัย ในกรณีเช่นนี้ยอดเงินให้กู้ยืมรวมกับดอกเบี้ยนโยบายถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดย IRS และการเรียกเก็บเงินอาจเป็นเรื่องที่หนักหน่วง
