ประกันชีวิตถาวรคืออะไร
การประกันชีวิตแบบถาวรเป็นคำศัพท์ที่ครอบคลุมสำหรับนโยบายการประกันชีวิตที่ไม่หมดอายุ โดยทั่วไปแล้วการประกันชีวิตแบบถาวรจะรวมผลประโยชน์การเสียชีวิตเข้ากับเงินออม
การประกันชีวิตถาวรสองประเภทหลักคือทั้งชีวิตและชีวิตสากล การประกันชีวิตทั้งหมดให้ความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานของผู้เอาประกันภัยและเงินออมที่สามารถเติบโตได้ในอัตราที่รับประกัน การประกันชีวิตถ้วนหน้ายังมีองค์ประกอบการออมนอกเหนือไปจากผลประโยชน์การเสียชีวิต แต่มีโครงสร้างพรีเมี่ยมประเภทต่างๆและสร้างรายได้ตามประสิทธิภาพของตลาด
ประกันชีวิต
การประกันชีวิตแบบถาวรทำงานอย่างไร
ซึ่งแตกต่างจากการประกันชีวิตระยะซึ่งสัญญาการชำระเงินของผลประโยชน์การตายที่ระบุสำหรับระยะเวลาที่เฉพาะเจาะจงของปีการประกันชีวิตถาวรเป็นระยะเวลาตลอดชีวิตของผู้ประกันตน (ดังนั้นชื่อ) เว้นแต่ว่าการไม่ชำระเงินของพรีเมี่ยม
เบี้ยประกันชีวิตแบบถาวรไปทั้งสองไปสู่การรักษาผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายและการอนุญาตให้นโยบายในการสร้างมูลค่าเงินสดซึ่งเจ้าของนโยบายสามารถยืมเงินหรือในบางกรณีถอนเงินสดทันทีเพื่อช่วยตอบสนองความต้องการเช่นการจ่ายสำหรับการศึกษาวิทยาลัยของเด็ก หรือครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล
มักจะมีระยะเวลารอคอยหลังจากการซื้อกรมธรรม์แบบถาวรเพื่อให้มีมูลค่าเงินสดเพียงพอที่จะสะสมก่อนที่จะยืมกับส่วนการออมที่ได้รับอนุญาต หากจำนวนดอกเบี้ยที่ค้างชำระทั้งหมดรวมกับยอดสินเชื่อคงค้างเกินจำนวนเงินของนโยบายเงินสดของคุณนโยบายการประกันและความคุ้มครองทั้งหมดจะสิ้นสุดลง
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันชีวิตถาวรหมายถึงความคุ้มครองที่ไม่มีวันหมดอายุเหมือนการประกันชีวิตระยะและรวมผลประโยชน์การเสียชีวิตกับองค์ประกอบการออมการประกันชีวิตถาวรสองประเภทหลักคือชีวิตทั้งชีวิตและชีวิตสากลนโยบายการประกันชีวิตที่ถาวรเพลิดเพลินกับการรักษาภาษีที่ดี นโยบายอายุการใช้งานเสนอตัวเลือกในการเปลี่ยนเป็นชีวิตถาวร
การประกันชีวิตถาวรและภาษี
นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรเพลิดเพลินกับการรักษาภาษีที่ดี การเติบโตของมูลค่าเงินสดโดยทั่วไปอยู่บนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชีซึ่งหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์ไม่จ่ายภาษีสำหรับรายได้ใด ๆ ตราบเท่าที่นโยบายยังคงใช้งานอยู่
ตราบใดที่มีการปฏิบัติตามข้อ จำกัด ระดับพรีเมียมคุณสามารถนำเงินออกจากนโยบายโดยไม่ต้องเสียภาษีเนื่องจากสินเชื่อตามนโยบายโดยทั่วไปจะไม่ถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี โดยทั่วไปการถอนเงินจนถึงยอดรวมของเบี้ยประกันที่สามารถชำระได้โดยไม่ต้องถูกหักภาษี
การเปลี่ยนคำศัพท์ชีวิตสู่ชีวิตถาวร
คนต่างมีความต้องการประกันภัยที่แตกต่างกันในช่วงเวลาต่าง ๆ ของชีวิต คำประกันชีวิตเป็นที่นิยมสำหรับพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่า แต่มักจะหมดอายุได้ดีก่อนที่จะสิ้นสุดชีวิตของผู้ถือกรมธรรม์
ในขณะที่มีเป้าหมายคือการชำระหนี้และภาระผูกพันทางการเงินส่วนใหญ่ภายในเวลานั้น - ในขณะเดียวกันก็มีการออมที่เพียงพอเพื่อให้มีการประกันชีวิตจำนวนมากโดยไม่จำเป็น - บางคนอาจพบว่าพวกเขาต้องการความคุ้มครองและโอกาสการออมที่ต่อเนื่อง อาจต้องการนโยบายถาวรใหม่
ด้วยเหตุผลนี้นโยบายชีวิตระยะยาวหลายทางเลือกให้แปลงเป็นนโยบายถาวรในภายหลังโดยไม่จำเป็นต้องสอบแพทย์หรือมีคุณสมบัติอื่น คุณลักษณะดังกล่าวอาจทำให้คนที่มีปัญหาด้านการแพทย์สามารถสร้างนโยบายใหม่ที่มีราคาแพงเช่นหรือมีเงื่อนไขเรื้อรังที่ต้องการค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องซึ่งอาจดึงมาจากส่วนการออม
ในขณะที่เบี้ยประกันการประกันชีวิตถาวรมีราคาแพงกว่าการประกันระยะเวลา แต่ผู้ที่จะสมัครใช้นโยบายดังกล่าวได้รับรายได้เพียงพอจากระยะเวลาของชีวิตที่จะซื้อได้ ด้วยโอกาสที่เพิ่มขึ้นสำหรับการออมพวกเขายังสามารถใช้เป็นยานพาหนะเพื่อการลงทุนที่ไม่ต้องเสียภาษีเพื่อครอบคลุมความต้องการของผู้อยู่ในความอุปถัมภ์ตลอดชีวิตเช่นเพื่อการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
