ในครั้งเดียวค่างวดอาจดูเหมือนเป็นยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบ: คุณใส่เงินก้อนหรือเงินงวดประกันเงินต้นพร้อมสิทธิประโยชน์ประกันและพาดหัวในใบปลิวที่อ้างว่าคุณจะได้รับ $ 4, 000 ต่อเดือนตลอดชีวิต พร้อมกับประกันสังคมดูเหมือนจะเป็นจำนวนที่สมเหตุสมผลในการใช้ชีวิตในปีต่อ ๆ ไป อย่างไรก็ตามค่างวดได้หายไปค่อนข้างเรืองแสงของพวกเขา มีสาเหตุหลายประการรวมถึง:
- ผลการดำเนินงานการตลาดปรับการพิมพ์ค่าใช้จ่ายคืนสินค้า
ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุทุกแห่ง (มีความยุติธรรมต่อค่างวด) มีความแน่นอนน้อยลงเนื่องจากกองทุนรวมที่มีผลตอบแทนต่ำโดยทั่วไปหนุนส่วนใหญ่ ค่างวดจะไม่มีข้อยกเว้นและอาจมีความไม่แน่นอนจากสิ่งต่าง ๆ เช่นความผันผวนของตลาดหุ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดได้สูญเสียความเป็นเงาไปบางส่วนเนื่องจากผลการดำเนินงานของตลาดการพิมพ์ผลตอบแทนที่ดีและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนไว้ค่าธรรมเนียมสามารถรวมถึงการรับประกันการจัดจำหน่ายการจัดการกองทุนและการลงโทษสำหรับการถอนก่อนอายุ 59 vehicles หมู่อื่น ๆ น่าดึงดูดเนื่องจากข้อกำหนดในการเก็บบันทึกมีน้ำหนักเบาภาษีถูกเลื่อนออกไปเมื่อเงินของคุณเติบโตขึ้นและไม่มีข้อ จำกัด ด้านการลงทุนพระราชบัญญัติความปลอดภัยยังอนุญาตให้นักลงทุนลงทุนในค่างวดผ่าน 401 (k)
ค่างวดทำให้อะไรน่าสนใจ?
สำหรับคนที่ไม่สนใจในการจัดการด้านการเงินของตนเองอย่างแน่นอนค่างวดมีเมนูง่าย ๆ ผู้เข้าร่วมจะต้องทำการตัดสินใจสามครั้งเท่านั้น: ก้อนหรืออินพุตเป็นระยะ (ผลงาน) รายได้รอการตัดบัญชีหรือทันทีและผลตอบแทนคงที่หรือตัวแปร นักลงทุนหลายคนเลือกค่างวดผันแปรมากกว่าเงินฝากประจำในบางครั้งโดยปกติเมื่อคำรามของกองทุนรวมหมายถึงผลตอบแทนสูงเมื่อเทียบกับตัวเลือกคงที่แบบอนุรักษ์นิยมและปลอดภัย
ในการพิมพ์แบบละเอียด“ ปกติ” หมายถึงผลตอบแทนจะได้รับการประเมินอีกครั้งในหนึ่งถึงห้าปีเนื่องจากความแปรปรวนของตลาด สัญญาไม่สามารถรับประกันได้ 6% ถ้าผู้จัดการกองทุนทำผลตอบแทนทั้งหมดเพียง 5%
เหตุใดค่างวดสูญเสียแสงของพวกเขา?
เรื่องตลกเก่าแก่เกี่ยวกับค่างวดคือการที่คุณสร้างรายได้มหาศาลบนพาดหัวและจากนั้นการพิมพ์ที่ดีจะนำกลับมาใช้ใหม่ทั้งหมด ในหลายกรณีนี้ไม่ไกลจากความจริง อัตราเบื้องต้นอาจเป็นดอกเบี้ย 0% สำหรับสินเชื่อรถยนต์และเป็นเหมือนผู้นำการสูญเสียในโปรโมชั่นซูเปอร์มาร์เก็ต คำสัญญาขนาดใหญ่เหล่านั้นจะหายไปทันทีหลังจากหกเดือนหรือปีแรกเมื่อมีการปรับอัตราและค่าธรรมเนียมเริ่มเข้ามา
นี่คือค่าธรรมเนียมบางส่วนที่สามารถฝังลึกในสัญญาค่างวดหรือไม่แสดงเลย:
- คอมมิชชั่น: เงินรายปีเป็นการประกันดังนั้นพนักงานขายบางคนจะได้รับผลตอบแทนหรือเงินต้นจากการขายนโยบายให้คุณ การรับประกันภัย: ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปที่ผู้ที่รับความเสี่ยงตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับสิทธิประโยชน์ การจัดการกองทุน: หากเงินรายปีลงทุนในกองทุนรวมเช่นเดียวกับส่วนใหญ่ค่าธรรมเนียมการจัดการจะถูกส่งไปยังคุณ บทลงโทษ: หากคุณอายุต่ำกว่า59½และต้องการถอนการช่วยเหลือ IRS จะได้รับ 10% และผู้เขียนสัญญาจะขอให้มีการยอมจำนนระหว่าง 5% ถึง 10% แม้ว่าค่าธรรมเนียมนี้มักจะลดลงไปอีก เงินปี นักเขียนที่ดีขึ้นมีการลดค่าธรรมเนียมการยอมจำนนในอัตราที่ต่ำกว่าและค่าเผื่อการถอนฉุกเฉิน 5% ถึง 15% โดยไม่มีการลงโทษ คุณไม่สามารถขอยืมเงินบริจาคของคุณได้ แต่ลุงแซมจะอนุญาตให้คุณโอนเงินไปยัง บริษัท ประกันภัยอื่นโดยไม่มีค่าปรับ อย่างไรก็ตามให้นักบัญชีของคุณจัดการเรื่องนี้ หากการตรวจสอบมาถึงคุณก่อนคุณอาจมีปัญหา ต้นทุนโอกาสในการเสียภาษี: ดอลลาร์หลังหักภาษีที่คุณลงทุนในเงินรายปีจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี อย่างไรก็ตามผลประโยชน์ไม่สามารถแข่งขันกับการใส่ดอลลาร์ล่วงหน้าไว้ใน 401 (k) ของคุณ ค่างวดควรเริ่มต้นเฉพาะที่ 401 (k) ของคุณสิ้นสุดลงเมื่อคุณได้รับเงินอุดหนุนสูงสุดแล้ว นี่เป็นความจริงสองเท่าหากนายจ้างของคุณจับคู่เงินสมทบ ภาษีเกี่ยวกับผู้รับผลประโยชน์: หากคุณปล่อยให้กองทุนรวมของคุณกับลูก ๆ ของคุณ IRS อนุญาตให้พวกเขาใช้ประโยชน์จากการประเมินราคาแบบขั้นตอนหรือราคาตลาดของหลักทรัพย์เมื่อมีการโอน วิธีนี้ใช้ไม่ได้กับค่างวดดังนั้นผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะถูกเรียกเก็บภาษีจากกำไรที่ได้จากราคาซื้อดั้งเดิมของคุณ มีวิธีที่จะทำให้การระเบิดนี้อ่อนลงด้วยการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
เหตุผลในการลงทุนในค่างวด
หลังจากข้อเสียและค่าใช้จ่ายแอบแฝงทั้งหมดยังคงมี Upside อยู่สองสาม:
- ไม่มีข้อกำหนดในการเก็บบันทึกอย่างหนักภาษีรายได้ที่เพิ่มขึ้นของคุณการโอนเงินปลอดภาษีระหว่าง บริษัท เงินรายปีไม่ จำกัด การลงทุนสามารถลงทุนในเงินงวดได้ผ่าน 401 (k) s ตามกฎหมายความปลอดภัย
บรรทัดล่าง
หลังจากพิจารณาข้อดีข้อเสียทั้งหมดแล้วสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้คือการลงทุนทั้งหมดของคุณเป็นเงินรายปี - หรือมาก - อาจสูญหายได้หาก บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังสัญญาไม่ได้ผล
มีการป้องกันของรัฐสำหรับกองทุนเงินรายปีบางส่วน แต่ก็มีข้อ จำกัด (และคุ้มค่ากับการวิจัยสำหรับรัฐของคุณ) คุณสามารถซื้อค่างวดต่ำกว่าขีด จำกัด การคุ้มครองของรัฐของคุณจากหลาย บริษัท เช่นแทนที่จะซื้อเงินรายปีใหญ่กว่าหนึ่ง บริษัท จาก บริษัท เดียว แต่ถ้าคุณย้ายจากรัฐที่มีขีด จำกัด สูงถึงหนึ่งโดยมีขีด จำกัด ต่ำกว่าระดับรัฐใหม่ของคุณจะถูกนำไปใช้โดยทั่วไปหากเงินรายปีล้มเหลวหลังจากที่คุณย้าย
ค่าธรรมเนียมต่ำและนักเขียนคุณภาพสูงเพิ่มความปลอดภัยในการมีส่วนร่วมของคุณและโอกาสในการมีความสุขในระยะยาวกับเงินงวดของคุณ
