จำนองออฟเซ็ท

สินเชื่อที่อยู่อาศัย Offset คืออะไร

การจำนองออฟเซ็ตเป็นประเภทของการจำนองที่เกี่ยวข้องกับการผสมผสานการจำนองแบบดั้งเดิมกับบัญชีเงินฝากหนึ่งหรือหลายบัญชีที่ถือโดยสถาบันการเงินเดียวกัน ยอดเงินฝากออมทรัพย์ที่มีอยู่ในบัญชีอาจชดเชยยอดคงเหลือจำนอง สถาบันการเงินจะกำหนดเงินกู้เริ่มต้นหรือวงเงินสินเชื่อพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินที่ยืมมา โดยทั่วไปบัญชีออมทรัพย์เป็นบัญชีที่ไม่มีดอกเบี้ยซึ่งช่วยให้ธนาคารได้รับผลตอบแทนที่เป็นบวกสำหรับยอดคงเหลือที่มีอยู่ในบัญชี

การจำนองออฟเซ็ตเป็นมาตรฐานในหลายประเทศเช่นสหราชอาณาจักร แต่ปัจจุบันยังไม่มีสิทธิ์ใช้ในสหรัฐอเมริกาเนื่องจากกฎหมายภาษี

ทำลายสินเชื่อที่อยู่อาศัย Offset

การจำนองออฟเซ็ตเป็นตัวเลือกที่พึงประสงค์สำหรับผู้ที่มีความขยันหมั่นเพียร บัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงจะไม่ได้รับดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้ อย่างไรก็ตามบัญชีออมทรัพย์ส่วนใหญ่มักจะเป็นบัญชีที่มีรายได้น้อยซึ่งจ่ายเพียง 1 ถึง 3 เปอร์เซ็นต์ต่อปี อัตราดอกเบี้ยจำนองจะสูงกว่าอัตราที่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์อย่างมีนัยสำคัญดังนั้นการออมใด ๆ ที่มีประโยชน์สุทธิให้กับผู้กู้ นอกจากนี้ดอกเบี้ยก่อนหน้าของบัญชีออมทรัพย์จะกลายเป็นการชำระเงินที่ไม่ต้องเสียภาษีในการจำนอง

การคำนวณดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับยอดเงินคงเหลือของตั๋วเงินน้อยกว่าจำนวนเงินออมรวมในบัญชีเงินฝากหนึ่งบัญชีหรือมากกว่า ผู้กู้ยังคงสามารถเข้าถึงบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขาได้ อย่างไรก็ตามการชำระเงินจำนองต่อไปจะถูกคำนวณในยอดเงินต้นที่สูงขึ้นหากผู้กู้ถอนเงินจากบัญชี บัญชีออมทรัพย์มากกว่าหนึ่งบัญชีอาจเชื่อมโยงกับบัญชีจำนองออฟเซ็ตและสมาชิกในครอบครัวของผู้กู้สามารถเชื่อมโยงบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขากับบัญชีจำนองเพื่อลดจำนวนเงินต้นและทำให้ดอกเบี้ยของยอดเงินคงเหลือ

ตัวอย่างเช่นครอบครัวสมิ ธ มีการจดจำนองชดเชย เงินต้นอยู่ที่ 225, 000 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ย 5% และครอบครัวมีเงินออม 15, 000 ดอลลาร์โดยไม่มีการถอนเงินในช่วงเดือนที่แล้ว การคำนวณดอกเบี้ยมาจากยอดเงินคงเหลือ $ 210, 000 ซึ่งเป็นเงินต้นสินเชื่อหักยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ ($ 225, 000 - $ 15, 000 = $ 210, 000)

ประโยชน์ของการจำนองออฟเซ็ต

การจำนองออฟเซ็ตเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับการจ่ายคืนเงินกู้จำนองเป็นหลักเนื่องจากผู้กู้สามารถชำระเงินเล็กน้อยเพื่อชำระเงินต้นแทนดอกเบี้ย เมื่อมีการใช้เงินทุนมากขึ้นเงินต้นสินเชื่อจะลดลงอย่างรวดเร็ว แต่เนื่องจากการชำระเงินเหล่านี้ไปยังบัญชีออมทรัพย์ของผู้กู้ผู้กู้ยังคงมีการใช้เงินของพวกเขาหากจำเป็น ความยืดหยุ่นนี้ช่วยให้ผู้กู้ได้รับผลประโยชน์ทั้งหมดจากการชำระคืนจำนองอย่างรวดเร็ว แต่ยังประโยชน์ของการประหยัดเงินในบัญชีการลงทุน

โดยทำให้การชำระเงินจำนองรายเดือนเหมือนกันผู้กู้จะชำระเงินต้นที่แท้จริงของการจำนองให้เร็วขึ้นเนื่องจากส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนที่ไปถึงดอกเบี้ยจะมีขนาดเล็กลงเนื่องจากส่วนที่เหลือจะไปถึงเงินต้น