อัตราการจำนองคืออะไรล็อค?
การล็อคอัตราการจำนองคือข้อตกลงระหว่างผู้ยืมและผู้ให้ยืมที่อนุญาตให้ผู้กู้สามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยของการจำนองตามระยะเวลาที่กำหนดที่อัตราดอกเบี้ยตลาดในขณะนั้น ล็อคเงินกู้ให้ผู้กู้ที่มีการป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาล็อค
ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการล็อคซึ่งผู้กู้ต้องจ่ายถ้าเขาหรือเธอไม่ล็อคอัตราดอกเบี้ย อีกวิธีหนึ่งคือผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อยเพื่อเริ่มต้นในกรณีที่ผู้กู้เลือกที่จะไม่ล็อคอัตราดอกเบี้ย
อธิบายการล็อคอัตราจำนอง
เมื่อผู้กู้ล็อคในอัตราดอกเบี้ยของการจำนองก็ควรจะมีผลผูกพันทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ อัตราดอกเบี้ยถูกล็อคสำหรับช่วงเวลาจากข้อเสนอของเงินให้สินเชื่อเพื่อการปิดของ อัตราจะคงที่โดยไม่คำนึงถึงการเปลี่ยนแปลงของตลาดตราบใดที่ไม่มีการเปลี่ยนแปลงแอพพลิเคชั่นสำหรับเงินกู้ในช่วงเวลาปิด หากมีข้อมูลใหม่หรือข้อมูลที่แก้ไขเกี่ยวกับรายได้หรือคะแนนเครดิตของผู้กู้หรือหากจำนวนเงินกู้เปลี่ยนแปลงไปสิ่งเหล่านี้อาจส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยโดยไม่คำนึงถึง นอกจากนี้หากผู้กู้เปลี่ยนประเภทของการจำนองที่พวกเขากำลังมองหาหรือหากการประเมินของบ้านที่ต่ำกว่าหรือสูงกว่าที่คาดการณ์ไว้อัตราดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลง
หากอัตราลดลงผู้กู้อาจมีตัวเลือกในการถอนออกจากข้อตกลง ความน่าจะเป็นของการถอนเงินนั้นเป็นที่รู้จักกันว่าเป็นความเสี่ยงที่เกิดขึ้นกับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามผู้กู้ควรระมัดระวังเป็นอย่างยิ่งเพื่อให้มั่นใจว่าข้อตกลงการล็อคอนุญาตให้ถอนได้
ในบางกรณีที่อัตราแลกเปลี่ยนลดลงในช่วงระยะเวลาล็อคผู้ยืมอาจมีตัวเลือกที่จะใช้ประโยชน์จากบทบัญญัติสำรองลอยลงเพื่อล็อคในอัตราใหม่และต่ำกว่า เช่นเดียวกับคุณลักษณะใด ๆ ที่เพิ่มความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยให้กับผู้ให้กู้การตั้งสำรองแบบลอยลงจะมีให้เฉพาะผู้ที่มีต้นทุนเพิ่มเติมเท่านั้น
โดยทั่วไปการจำนองจะใช้เวลา 30 ถึง 60 วัน อย่างน้อยพวกเขาควรครอบคลุมระยะเวลาที่จำเป็นสำหรับผู้ให้กู้ในการดำเนินการใบสมัครสินเชื่อของผู้กู้ ตัวอย่างของช่วงเวลาการล็อคสั้น ๆ คือช่วงเวลาหนึ่งซึ่งจะหมดอายุในไม่ช้าหลังจากเสร็จสิ้นกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ ในบางกรณีระยะเวลาล็อคนี้อาจสั้นเพียงไม่กี่วัน ผู้กู้สามารถเจรจาเงื่อนไขของการล็อคเงินกู้และมักจะขยายระยะเวลาของการล็อคสำหรับค่าธรรมเนียมหรืออัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อย
ประเด็นที่สำคัญ
- ล็อคอัตราการจำนองรับประกันอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของสินเชื่อบ้านในขณะที่ผู้ซื้อบ้านดำเนินการผ่านกระบวนการซื้อและปิดล็อคนี้จะช่วยปกป้องผู้กู้จากศักยภาพของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในระหว่างกระบวนการซื้อบ้านการล็อคอัตราดอกเบี้ยบางครั้งจะให้ บทบัญญัติลอยลงที่จะช่วยให้ผู้กู้ใช้ประโยชน์จากอัตราที่ลดลงในตลาดตามที่เกิดขึ้นในขณะที่ยังคงปกป้องจากการเพิ่มขึ้นระยะเวลาล็อคอัตราโดยทั่วไปจะเป็น 30 ถึง 60 วัน
ความเสี่ยงของการจดจำนองอัตราการล็อค
ข้อเสียสำหรับผู้กู้คือการล็อคอัตราการจำนองจะป้องกันพวกเขาจากการใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำกว่าที่อาจเกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาล็อค ในทางกลับกันผู้ให้กู้ไม่สามารถใช้ประโยชน์จากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย
ผู้กู้บางรายเดินออกจากข้อตกลงหากอัตราดอกเบี้ยลดลงและผู้ให้กู้ที่ไร้ยางอายรู้กันว่าจะปล่อยให้ช่วงเวลาล็อคสิ้นสุดลงหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นภายใต้หน้ากากที่ผู้กู้ไม่สามารถดำเนินการเอกสารที่จำเป็นได้ทันเวลา
ความต้องการฝากเงินล็อคระบุว่าทั้งผู้ยืมและผู้ให้กู้ตั้งใจที่จะรักษาสัญญา อาจมีการออกอัตราดอกเบี้ยพร้อมกับประมาณการสินเชื่อ
ระยะเวลาการล็อกอัตราจำนองอาจเป็นช่วงเวลา 10, 30, 45 หรือ 60 วัน ยิ่งระยะเวลานานขึ้นอาจหมายถึงการตกลงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น การล็อคอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในช่วงเวลาที่สั้นกว่าจนถึงปิดเนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยกว่าในการผันผวนของตลาด หากระยะเวลาการล็อคหมดอายุและการจำนองไม่ได้ปิดอาจเป็นไปได้ที่จะขอขยายเวลาให้กับการล็อคอัตรา หากไม่ได้รับการต่ออายุก็จะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของตลาด
แม้ว่าจะมีการล็อกอัตราดอกเบี้ยและการล็อกอัตราการจำนองลอยลงก็ตามคุณยังสามารถชำระดอกเบี้ยให้สูงกว่าอัตราที่คุณตกลงไว้เมื่อลงนามเพื่อล็อค สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายรวม "หมวก" กับข้อตกลงการล็อค หมวกอนุญาตให้อัตราการรับประกันเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก่อนที่จะชำระ เนื่องจากหมวกกำหนดวงเงินสำหรับอัตราที่สามารถเพิ่มขึ้นได้จึงให้การป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
