นิยามจำนองคงที่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยคงที่คืออะไร?

ค่าคงที่การจำนองคืออัตราร้อยละของเงินที่จ่ายในแต่ละปีเพื่อจ่ายหรือให้บริการแก่หนี้ที่ให้มูลค่ารวมของเงินกู้ ค่าคงที่การจำนองช่วยในการกำหนดจำนวนเงินสดที่ต้องการทุกปีเพื่อให้บริการสินเชื่อจำนอง

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าคงที่สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ค่าคงที่การจำนองคืออัตราร้อยละของเงินที่จ่ายให้กับหนี้บริการในแต่ละปีหารด้วยจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ผลลัพธ์จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าให้เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อทั้งหมดที่จ่ายในแต่ละปี

ค่าคงที่การจำนองสามารถช่วยผู้กู้ในการกำหนดจำนวนเงินที่พวกเขาจะจ่ายในแต่ละปีสำหรับการจำนอง ผู้กู้จะต้องการค่าคงที่การจำนองที่ต่ำกว่าเพราะมันจะหมายถึงค่าใช้จ่ายในการบริการหนี้ประจำปีที่ต่ำกว่า

นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ใช้ค่าคงที่การจำนองเมื่อทำการจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ นักลงทุนจะต้องแน่ใจว่าพวกเขาเรียกเก็บค่าเช่าเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ประจำปีสำหรับสินเชื่อจำนอง

ธนาคารและผู้ให้กู้ในเชิงพาณิชย์ใช้ค่าคงที่การจำนองเป็นอัตราส่วนความครอบคลุมหนี้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาใช้เพื่อกำหนดว่าผู้กู้มีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าคงที่การจำนองหรือไม่

ประเด็นที่สำคัญ

• ค่าคงที่การจำนองคือเปอร์เซ็นต์ของเงินที่จ่ายในแต่ละปีเพื่อจ่ายหรือบริการหนี้สินที่ให้ไว้กับมูลค่ารวมของเงินกู้การจำนองคงที่ช่วยในการกำหนดจำนวนเงินสดที่จำเป็นต่อปีในการให้บริการสินเชื่อจำนอง และนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์เพื่อตรวจสอบว่ามีรายได้เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ประจำปีสำหรับเงินกู้หรือไม่

การคำนวณค่าคงที่สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในการคำนวณค่าคงที่การจำนองเราจะรวมการชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนองเป็นเวลาหนึ่งปีและหารผลด้วยจำนวนเงินกู้ทั้งหมด

ตัวอย่างเช่นการจำนอง $ 300, 000 มีการชำระรายเดือน $ 1, 432 ต่อเดือนในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 4% ต่อปี

• ค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ประจำปีทั้งหมดคือ $ 17, 184 หรือ (12 เดือน * $ 1, 432) ค่าคงที่การจำนองคือ 5.7% หรือ ($ 17, 184 / $ 300, 000) เราคูณผลลัพธ์ของ. 057 ด้วย 100 เพื่อย้ายทศนิยมและทำให้เป็นเปอร์เซ็นต์

ค่าคงที่การจำนองยังสามารถคำนวณรายเดือนโดยแบ่งการชำระเงินรายเดือนด้วยจำนวนเงินกู้จำนอง ค่าคงที่การจำนองรายปีสามารถคำนวณได้โดยการคูณค่าคงที่รายเดือน 12

การคำนวณจะเป็น $ 1, 432 / $ 300, 000 =.00477 * 12 เดือน =.057 (x 100 เพื่อย้ายทศนิยม) หรือ 5.7% ต่อปี

ค่าคงที่การจำนองจะใช้กับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่เท่านั้นเนื่องจากไม่มีวิธีที่จะทำนายการบริการชำระหนี้ตลอดชีพของเงินกู้อัตราผันแปรได้แม้ว่าค่าคงที่สามารถคำนวณได้สำหรับทุกช่วงเวลาที่มีอัตราดอกเบี้ยถูกล็อคอยู่

การใช้งานของสินเชื่อที่อยู่อาศัยคงที่

ค่าคงที่การจำนองเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับนักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์เพราะสามารถแสดงได้ว่าอสังหาริมทรัพย์จะเป็นการลงทุนที่ให้ผลกำไรหรือไม่ อัตราการโอนเป็นทุนเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับค่าคงที่ของการจำนองโดยอัตราสูงสุดจะแสดงเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อปีตามจำนวนเงินกู้จำนอง หากอัตราสูงสุดสูงกว่าร้อยละคงที่จำนองกระแสเงินสดเป็นบวกทำให้การลงทุนมีกำไร

จากตัวอย่างก่อนหน้านี้สมมติว่านักลงทุนต้องการซื้อบ้านเพื่อเช่า รายได้สุทธิรายเดือนที่ได้รับจากทรัพย์สินให้เช่าน่าจะอยู่ที่ $ 1, 600 ต่อเดือน กำไรสุทธิคือค่าเช่ารายเดือนลบด้วยค่าใช้จ่ายรายเดือนใด ๆ จำนวนเงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์คือ $ 300, 000 จากตัวอย่างก่อนหน้าของเรา

• รายรับสุทธิประจำปีอยู่ที่ $ 19, 200 หรือ $ 1, 600 x 12 เดือนอัตราสูงสุดจะคำนวณโดยรับรายได้สุทธิประจำปีของ $ 19, 200 และหารด้วยจำนวนเงินกู้ $ 300, 000 ถึง 0.64 x 100 = 6.4% หากคุณจำ ค่าคงที่การจำนองคือ 5.7% และเนื่องจากอัตรา cap สูงกว่าค่าคงที่มันจะเป็นการลงทุนที่ให้ผลกำไร

กล่าวอีกนัยหนึ่งคือรายได้สุทธิประจำปีจากทรัพย์สินมีมากเกินพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้ประจำปีหรือค่าจำนองคงที่

ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ธนาคารหรือผู้ให้กู้ยังสามารถใช้ค่าคงที่การจำนองเพื่อตรวจสอบว่าผู้กู้มีรายได้ต่อปีเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้เงินกู้หรือไม่ การคำนวณจะทำแบบเดียวกันกับข้างต้น แต่แทนที่จะใช้รายได้ค่าเช่ารายเดือนผู้ให้กู้จะทดแทนรายได้รายเดือนของผู้กู้ ธนาคารจะต้องคำนวณรายได้สุทธิรายเดือนของผู้กู้หรือเงินสดที่เหลือหลังจากค่าใช้จ่ายและชำระหนี้รายเดือนอื่น ๆ จากนั้นผู้ให้กู้สามารถคำนวณกำไรสุทธิประจำปีและอัตราสูงสุดเพื่อตรวจสอบว่ามันเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าคงที่จำนอง