ไมโครไฟแนนซ์: มันคืออะไรและเกี่ยวข้องอย่างไร

ในปี 2550 ตลาดการเงินรายย่อยให้บริการผู้ยืมมากกว่า 33 ล้านคนและผู้กู้ 48 ล้านคน สถิติที่จัดทำโดย Unitus องค์กรที่อุทิศตนเพื่อต่อสู้กับความยากจนทั่วโลกแสดงให้เห็นว่า 80% ของตลาดที่มีศักยภาพยังไม่ถึง การเติบโตทั่วโลกของตลาดนี้จะส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไร

การสอน: แนวคิดทางการเงิน

ไมโครไฟแนนซ์คืออะไร?

คำว่า "ไมโครไฟแนนซ์" อธิบายช่วงของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (เช่นไมโคร, ไมโคร, จิ๋วและผลิตภัณฑ์ประกันภัยไมโคร) ที่ไมโครไฟแนนซ์สถาบัน (MFIs) เสนอให้กับลูกค้าของพวกเขา ไมโครไฟแนนซ์เริ่มขึ้นในปี 1970 เมื่อผู้ประกอบการทางสังคมเริ่มให้กู้ยืมเงินจำนวนมากแก่คนยากจนที่ทำงาน บุคคลหนึ่งที่ได้รับการยอมรับทั่วโลกในการทำงานด้านการเงินระดับจุลภาคคือศาสตราจารย์ Muhammad Yunus ซึ่งกับ Grameen Bank ได้รับรางวัลโนเบลสาขาสันติภาพปี 2549 Yunas และ Grameen Bank แสดงให้เห็นว่าคนจนมีความสามารถในการดึงตัวเองออกจากความยากจน Yunus ยังแสดงให้เห็นว่าเงินให้สินเชื่อแก่คนจนที่ทำงานได้ดีหากมีโครงสร้างที่เหมาะสมมีอัตราการจ่ายคืนที่สูงมาก งานของเขาดึงดูดความสนใจจากทั้งวิศวกรสังคมและนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไร (เรียนรู้เพิ่มเติมใน The Who, What and How Of Microfinance )

ในอดีตเป้าหมายของการเงินขนาดเล็กคือการบรรเทาความยากจน หลายปีที่ผ่านมาไมโครไฟแนนซ์มีเป้าหมายทางสังคมหลักนี้และ MFIs ดั้งเดิมประกอบด้วยองค์กรเอกชน (NGO), ธนาคารไมโครไฟแนนซ์เฉพาะและธนาคารภาครัฐ ไม่นานมานี้ตลาดได้มีการพัฒนา ตัวอย่างเช่น MFIs ที่ไม่หวังผลกำไรบางแห่งกำลังเปลี่ยนตนเองให้เป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไรเพื่อให้เกิดความแข็งแกร่งความยั่งยืนและการเข้าถึงตลาด พวกเขากำลังเข้าร่วมในตลาดการเงินรายย่อยโดย บริษัท สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเช่น GE Finance และ Citi Finance "กล่องใหญ่" ผู้ค้าปลีกผู้บริโภคเช่น Wal-Mart, Elektra และ Tesco เริ่มเป็นที่รู้จักในฐานะผู้ให้กู้ผู้บริโภคและอีกไม่กี่รายกำลังพุ่งเข้าสู่ไมโครไฟแนนซ์ แม้ว่า MFIs ส่วนใหญ่ยังคงพิจารณาถึงการลดความยากจนเป้าหมายหลัก แต่การขายสินค้าให้กับผู้บริโภคมากขึ้นนั้นเป็นแรงจูงใจหลักของผู้เข้ามาใหม่จำนวนมาก

ผลิตภัณฑ์และบริการไมโครไฟแนนซ์

ปัจจุบันผลิตภัณฑ์และบริการต่อไปนี้ได้รับการนำเสนอโดย MFIs:

• Microloans: Microloans (หรือที่เรียกว่า microcredit) เป็นสินเชื่อที่มีมูลค่าเล็กน้อย สินเชื่อส่วนใหญ่มีขนาดน้อยกว่า $ 100 โดยทั่วไปเงินกู้เหล่านี้จะออกให้แก่ผู้ประกอบการทางการเงินที่ดำเนินธุรกิจขนาดเล็กในประเทศกำลังพัฒนา ตัวอย่างของวิสาหกิจขนาดเล็ก ได้แก่ การทำตะกร้าการตัดเย็บการขายตามท้องถนนและการเลี้ยงสัตว์ปีก อัตราดอกเบี้ยทั่วโลกเฉลี่ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อขนาดเล็กประมาณ 35% แม้ว่าสิ่งนี้อาจฟังดูสูง แต่ก็ต่ำกว่าทางเลือกอื่น ๆ (เช่นผู้ให้กู้เงินนอกระบบ) นอกจากนี้ MFIs จะต้องเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลธุรกรรมสินเชื่อขนาดเล็กที่ใช้แรงงานมาก (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับไมโครไฟแนนซ์ใน ไมโครไฟแนนซ์: ใจบุญสุนทานผ่านอุตสาหกรรม ) Microsavings: บัญชี Microsavings อนุญาตให้แต่ละบุคคลเก็บเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อใช้ในอนาคตโดยไม่ต้องมีความสมดุลขั้นต่ำ เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมในประเทศที่พัฒนาแล้วบัญชีออมทรัพย์ขนาดเล็กจะถูกทาบทามโดยประหยัดเพื่อความต้องการชีวิตเช่นงานแต่งงานงานศพและรายได้เสริมอายุเก่า Micro-Insurance: บุคคลที่อาศัยอยู่ในประเทศกำลังพัฒนามีความเสี่ยงและความไม่แน่นอนในชีวิตมากขึ้น ตัวอย่างเช่นมีการสัมผัสโดยตรงกับภัยพิบัติทางธรรมชาติเช่นโคลนถล่มและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพมากขึ้นเช่นโรคติดต่อ การประกันภัยขนาดเล็กเช่นเดียวกับที่ไม่ใช่ของไมโครความเสี่ยงที่รวมและช่วยให้การจัดการความเสี่ยง แต่แตกต่างจากรุ่นเก่าประกันไมโครอนุญาตให้นโยบายการประกันที่มีพรีเมี่ยมขนาดเล็กและจำนวนกรมธรรม์ ตัวอย่างของนโยบายการประกันขนาดเล็กรวมถึงการประกันภัยพืชผลและนโยบายที่ครอบคลุมยอดคงค้างของสินเชื่อขนาดเล็กในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิต เนื่องจากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงการประกันภัยขนาดเล็กจึงมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับ MFIs เมื่อมีการเรียกเก็บเบี้ยประกันพร้อมกับการชำระคืนเงินกู้ขนาดเล็ก (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความสำคัญของการประกันภัยดู นโยบายประกันภัยสิบห้าข้อที่คุณไม่ต้องการ และ นโยบายประกันภัยห้าข้อที่ทุกคนควรมี )

ไมโครไฟแนนซ์หมายถึงอะไรสำหรับคุณ

การพัฒนาและการเติบโตของตลาดการเงินรายย่อยนั้นส่งผลกระทบมากกว่าเพียงแค่ผู้ที่มีส่วนร่วมหรือใคร่ครวญบริการทางการเงินรายย่อย นี่คือวิธีที่มันมีผลกับคุณ:

• ในฐานะนักลงทุน: นักลงทุน สถาบันที่มุ่งเน้นผลตอบแทนกำลังลงทุนด้านไมโครไฟแนนซ์ นอกจากนี้หน่วยงานจัดเรตที่สำคัญคือธุรกรรมไมโครไฟแนนซ์เรตติ้ง ตัวอย่างเช่นมอร์แกนสแตนลีย์ออกพันธบัตรหนุนหลังไมโครไฟแนนซ์ซึ่งมีงวดและได้รับการจัดอันดับ "AA" โดย S&P (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดอันดับหนี้โปรดดูที่: การจัดอันดับเครดิตองค์กรคืออะไร ) นี่แสดงให้เห็นว่าไมโครไฟแนนซ์กำลังเริ่มให้โอกาสในการลงทุนแก่นักลงทุนทุกคน กระดานข่าวธนาคารขนาดเล็กรายงานว่า 63 แห่ง MFIs ชั้นนำของโลกมีผลตอบแทนเฉลี่ย (หลังจากปรับอัตราเงินเฟ้อและหลังจากได้รับเงินอุดหนุนโครงการ) ประมาณ 2.5% ของสินทรัพย์รวม โดยทั่วไปแล้วธนาคารในประเทศและภูมิภาคจะเป็นธนาคารแรกที่รวมการลงทุนทางการเงินระดับไมโครไฟแนนซ์ไว้ในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาในขณะที่ธนาคารระหว่างประเทศขนาดใหญ่ในปัจจุบันต้องการให้เงินทุนแก่ธนาคารอื่น ๆ ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้แม้แต่ บริษัท สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอาจมีกิจกรรมไมโครไฟแนนซ์ ในฐานะนักลงทุนคุณอาจต้องการดูว่า บริษัท ที่คุณลงทุนนั้นมีความเสี่ยงต่อการเงินรายย่อยหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นลักษณะความเสี่ยงของผลตอบแทนของกิจกรรมเหล่านั้นจะดึงดูดคุณหรือไม่ เยี่ยมชมตลาด MIX สำหรับข้อมูลปัจจุบันเกี่ยวกับอุปสงค์อุปทานและการอำนวยความสะดวกของเงินทุนในตลาดการเงินรายย่อย

  ในฐานะมืออาชีพด้านการเงิน: การเงินรายย่อยต้องการความรู้ทางการเงินที่เชี่ยวชาญเป็นพิเศษรวมถึงการผสมผสานทักษะที่เป็นเอกลักษณ์เช่นความรู้ด้านสังคมศาสตร์ภาษาและประเพณีท้องถิ่น อาชีพใหม่กำลังเกิดขึ้นเพื่อตอบสนองความต้องการเฉพาะเหล่านี้ สำหรับมืออาชีพด้านการเงินนั่นหมายถึงอาชีพใหม่เปิดรับผู้ที่มีทักษะและประสบการณ์ที่ผสมผสานกันอย่างมีเอกลักษณ์ นอกจากนี้บทบาทการงานแบบดั้งเดิมยังพร่ามัวเนื่องจากไมโครไฟแนนซ์ได้รวบรวมผู้เชี่ยวชาญที่มีภูมิหลังที่หลากหลายเพื่อทำงานในทีมความร่วมมือ ตัวอย่างเช่นมืออาชีพด้านการพัฒนา (เช่นคนที่เคยทำงานให้กับธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งเอเชียหรือหน่วยงานด้านการพัฒนาอื่น ๆ) สามารถพบได้ในเวลาเดียวกันกับผู้ร่วมทุน โอกาสในการทำงานด้านการเงินระดับฐานรากที่หลากหลายสามารถพบได้ที่ Microfinance Gateway ในฐานะบุคคล: บางคนเชื่อว่าเรากำลังมีชีวิตอยู่ในช่วงเวลาที่ความยากจนอาจถูกกำจัดให้หมดไป การศึกษาสนับสนุนความเชื่อที่ว่า จากข้อมูลของ Virtual Library on Microcredit ในช่วงแปดปีที่ผ่านมาในหมู่คนยากจนในบังคลาเทศที่ไม่มีการให้สินเชื่อทุกประเภทมีเพียง 4% เท่านั้นที่ดึงตัวเองเหนือเส้นความยากจน แต่ด้วยบุคคลและครอบครัวที่มีเครดิต microcredit จาก MFI มากกว่า 48% เพิ่มขึ้นเหนือเส้นความยากจน การกำจัดความยากจนนั้นมีความหมายต่อคุณอย่างไรในฐานะปัจเจกบุคคลขึ้นอยู่กับปรัชญาส่วนตัวของคุณเป็นส่วนใหญ่ คุณอาจยินดีเป็นความสำเร็จครั้งสำคัญในประวัติศาสตร์ของมนุษยชาติ คุณอาจเฉลิมฉลองความเป็นไปได้ที่เราทุกคนสามารถซื้อและขายกันได้ บุคคลที่พยายามเป็นส่วนหนึ่งของปรากฏการณ์การขจัดความยากจนในขณะนี้อาจให้เงินแก่ผู้ประกอบการขนาดเล็กในส่วนอื่นของโลกผ่านบริการออนไลน์ที่ไม่แสวงหาผลกำไร Kiva

ข้อสรุป

เงินทุนและความเชี่ยวชาญเพิ่มมากขึ้นในการเงินรายย่อย การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นสามารถมองเห็นได้ในหมู่ MFIs ขณะที่พวกเขาพัฒนาขีดความสามารถในการดำเนินงานภายในอย่างต่อเนื่องจะมีตลาดที่มีศักยภาพมากขึ้น 80% ผู้เล่นสำคัญเช่นหน่วยงานจัดอันดับและนักลงทุนสถาบันก็กำลังเคลื่อนเข้าสู่ตลาดเช่นกันซึ่งเป็นสัญญาณว่าตลาดที่แท้จริงกำลังพัฒนา แม้ว่าการเงินรายย่อยเกิดขึ้นมาตั้งแต่ทศวรรษ 1970 แต่ขณะนี้มีความเกี่ยวข้องกับนักลงทุนผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและบุคคลทั่วไปมากขึ้น โดยเฉพาะคุณอาจต้องการดูพอร์ตโฟลิโอโอกาสในการทำงานของคุณหรือปรัชญาส่วนตัวของคุณเพื่อกำหนดว่าปรากฏการณ์ไมโครไฟแนนซ์ส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไร (ถึงหัวข้อนี้ดู การใช้การเงินเพื่อสังคมเพื่อสร้างโลกที่ดีกว่า )