การจัดการรายได้ของคุณมีความสำคัญอยู่เสมอ แต่มันจะยิ่งสำคัญมากขึ้นในช่วงเกษียณอายุเมื่อรายได้ของคุณมาจากการออมของคุณมากกว่าจากค่าจ้างและรายได้ เนื่องจากแหล่งที่มาของรายได้ของคุณ - ซึ่งคุณเก็บไว้อย่างระมัดระวังในช่วงหลายปีที่ทำงาน - อาจถูก จำกัด ในระหว่างการเกษียณคุณจึงต้องทำให้แน่ใจว่ามันจะอยู่ได้ตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ ซึ่งหมายถึงการกำหนดความต้องการรายได้ของคุณในปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุของคุณและเมื่อคุณออกจากตำแหน่งได้อย่างมีประสิทธิภาพการจัดการสินทรัพย์การเกษียณอายุของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การจัดการรายได้เป็นสิ่งสำคัญและสามารถกลายเป็นสิ่งสำคัญในการเกษียณการวางแผนความต้องการมักเกี่ยวข้องกับการประเมินความต้องการรายได้ของคุณในช่วงสิบปีที่นำไปสู่วันเกษียณตามแผนปัจจัยที่สำคัญที่ต้องพิจารณาคือค่าใช้จ่ายรายเดือน ภาษีหากการออมเพื่อการเกษียณของคุณพร้อมกับการชำระเงินประกันสังคมไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายคุณอาจต้องเลื่อนการเกษียณอายุการพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยกำหนดการผสมผสานที่ดีที่สุดของการลงทุนและวันเกษียณที่เหมาะสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ
การวางแผนในปีก่อนเกษียณ
เนื่องจากเวลาใกล้จะถึงเกษียณแล้วยังมีโอกาสที่จำนวนเงินที่คุณคิดว่าเพียงพอสำหรับปีการเกษียณอายุของคุณจะไม่เพียงพอ เหตุผลอาจรวมถึงการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและผลตอบแทนการลงทุนต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้ เพื่อปรับปรุงโอกาสในการได้รับเงินเกษียณที่มั่นคงทางการเงินให้ประเมินความต้องการและรายได้จากการเกษียณอายุของคุณเป็นประจำในช่วง 10 ปีก่อนวันเกษียณที่คาดการณ์ไว้
“ เราเชื่อว่าเป็นสิ่งที่มีค่าอย่างยิ่งที่จะประเมินความต้องการเกษียณอายุของคุณทุก ๆ ปีในช่วง 10 ปีก่อนเกษียณ” Patrick A. Strubbe ผู้ก่อตั้งและเจ้าของผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลรักษา LLC ในโคลัมเบียเซาท์แคโรไลนาและผู้เขียน บันทึกการเกษียณอายุของคุณ! อ้างอิงจากส Strubbe
“ นี่เป็นเพราะปัจจัยหลายประการ ขั้นแรกสถานการณ์ทางการเงินและไข่ของคุณจะเปลี่ยนไปตลอดเวลา ประการที่สองความฝันและความปรารถนาของคุณอาจเปลี่ยนแปลงหรือผันผวน (บางทีคุณตัดสินใจว่าคุณ ไม่ ต้องการรออีก 10 ปีเพื่อเกษียณอีกต่อไป!) ในที่สุดก็เป็นเรื่องดีที่จะทำการปรับเปลี่ยนตามสิ่งที่เกิดขึ้นรอบตัวคุณโดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้ออัตราดอกเบี้ยและสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจทั่วไปเหนือสิ่งอื่นใด”
ผลการดำเนินงานของตลาดหุ้นในช่วง 10 ปีระหว่างปี 1999 และ 2009 เป็นตัวอย่างที่ดีว่าผู้เกษียณอายุที่มีศักยภาพจะต้องวางแผนการเกษียณอายุของพวกเขาใหม่ได้อย่างไร สำหรับหลาย ๆ ตลาดบูมของปี 1990 ให้ความหวังของการเกษียณอายุที่มีความปลอดภัยทางการเงิน อย่างไรก็ตามการชะลอตัวของตลาดที่ตามมาส่งผลในการลดลงอย่างมีนัยสำคัญของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุซึ่งบังคับให้บุคคลจำนวนมากใกล้เกษียณเพื่อเลื่อนวันเกษียณอายุที่คาดการณ์ไว้เดิมของพวกเขา
จะทำอย่างไรถ้าคุณยังไม่พอ
หากการประเมินพอร์ตโฟลิโอเกษียณอายุและค่าใช้จ่ายในปัจจุบันของคุณแสดงให้เห็นถึงการขาดแคลนเงินออมของคุณคุณอาจต้องทำงานต่อไปจนกว่าจะถึงวันเกษียณ หากคุณตัดสินใจที่จะทำงานหรือหางานหลังจากที่คุณยื่นเรื่องเพื่อรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมรับทราบว่ารายได้ของคุณจะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับอย่างไรหากคุณอายุน้อยกว่าอายุเกษียณครบตามวันเกิดตามที่กำหนดโดยประกันสังคม การบริหาร
นอกจากนี้หากคุณพบว่าคุณไม่สามารถออกจากตำแหน่งทันทีที่คุณวางแผนและจะต้องทำงานต่อไปคุณสามารถลองลดระยะเวลาการเกษียณอายุก่อนกำหนดเพิ่มเติมด้วยการวางแผนใหม่ โดยทั่วไปคุณจะต้องเพิ่มจำนวนเงินที่คุณบันทึกเพื่อลดระยะเวลาที่ใช้ในการบรรลุเป้าหมายของคุณ ต่อไปนี้เป็นวิธีเพิ่มเงินออมของคุณ:
- พิจารณาการรวมหนี้หรือรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับบัตรเครดิตและสินเชื่ออื่น ๆ รวมถึงการจำนองของคุณ คุณสามารถเปลี่ยนเส้นทางการลดการจ่ายดอกเบี้ยไปยังรังไข่การเกษียณอายุของคุณทำการเปลี่ยนแปลงที่ลดหรือกำจัดการใช้จ่ายในรายการฟุ่มเฟือยหรือสิ่งอื่น ๆ ที่คุณไม่ต้องการ ลองใช้รถยนต์ที่ราคาไม่แพงซื้อสินค้าราคาดีกว่าและย้ายไปอยู่บ้านหรืออพาร์ตเมนต์ที่เล็กลงหรือราคาไม่แพง
การควบคุมสินทรัพย์ของคุณในช่วงเกษียณอายุ
แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตในช่วงวัยเกษียณอาจเป็นเรื่องท้าทาย แต่คุณสามารถรับความสะดวกสบายจากการที่พวกเขาจะช่วยยกระดับมาตรฐานการครองชีพของคุณ คำถามต่อไปเกี่ยวข้องกับการลงทุนของคุณ
ประเมินการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ
ข้อเสนอแนะเพื่อให้เงินของคุณทำงานให้กับคุณยังใช้กับปีเกษียณของคุณ การทำสิ่งนี้ให้สำเร็จหมายถึงการลงทุนในทรัพย์สินของคุณเพื่อสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน
ที่กล่าวว่าเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรักษาสินทรัพย์ของคุณให้ปลอดภัยในช่วงเกษียณอายุเมื่อคุณมีเวลาน้อยลงในการฟื้นตัวจากภาวะตกต่ำของตลาด ซึ่งหมายความว่าคุณอาจต้องเปลี่ยนจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไปเป็นผู้ที่ให้อัตราผลตอบแทนที่รับประกัน อย่างไรก็ตามการจัดสรรใหม่ของคุณขึ้นอยู่กับอายุของคุณเมื่อคุณเกษียณและสถานะสุขภาพของคุณ เกษียณอายุก่อนกำหนดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีอายุขัยที่ยืนยาวขึ้นอาจต้องใช้เงินลงทุนมากขึ้นแม้ในช่วงเกษียณอายุของคุณ
เควินมิเชลCFP®ผู้วางแผนทางการเงินของ Medicus Wealth Planning ในเดรเปอร์รัฐยูทาห์กล่าวว่า“ อายุการใช้งานของคุณที่ยืนยาวนั้นอ่อนไหวต่อผลตอบแทนในช่วงสองสามปีแรกของการถอนเงิน “ ผลตอบแทนติดลบในช่วงต้นสามารถลดอายุการใช้งานของพอร์ตของคุณได้อย่างมาก นี่คือเหตุผลว่าทำไมการจัดสรรสินทรัพย์ให้เหมาะสมตั้งแต่วันแรกในการเกษียณจึงเป็นสิ่งสำคัญ
เมื่อจัดสรรการลงทุนของคุณใหม่ให้พิจารณาระดับสภาพคล่องที่เกิดขึ้นและวิธีการที่จะส่งผลต่อความสามารถในการถอนเงินเมื่อคุณต้องการ ตัวอย่างเช่นการค้าขายที่ไม่ใช่แบบสาธารณะหรือหลักทรัพย์ที่มีการถือครองอย่างใกล้ชิดอาจใช้เวลาตั้งแต่สองสามสัปดาห์ถึงหนึ่งปีกว่าที่จะชำระบัญชี
การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณใหม่โดยไม่ต้องใส่ใจกับสภาพคล่องอาจทำให้คุณไม่มีเงินสดซึ่งจะกลายเป็นปัญหาโดยเฉพาะเมื่อคุณต้องการถอนจำนวนเงินขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) จาก IRAs และแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติตามกำหนด มีหลายกรณีของบุคคลที่ไม่ตรงตามกำหนดเวลา RMD เนื่องจากสินทรัพย์ไม่สามารถชำระบัญชีได้ทันเวลา
การจัดการกระแสรายได้ของคุณ
กระแสรายได้ของคุณในระหว่างปีเกษียณอายุมักจะขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้และจำนวนปีที่คุณคาดการณ์ว่าคุณจะต้องครอบคลุม ในการสร้างสมดุลรายรับของคุณด้วยค่าใช้จ่ายลองทำสิ่งต่อไปนี้:
- ทำรายการค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเช่นค่าสาธารณูปโภค - รวมค่าไฟฟ้า, โทรศัพท์, แก๊สและน้ำ - ของชำ, ค่าเช่า, ภาษีและการขนส่ง พิจารณาค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายเพื่อการพักผ่อน จำนวนเงินเหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องทำการประเมินในช่วงต้นปีของแต่ละปี โดยทั่วไปอัตราเงินเฟ้อจะเพิ่มขึ้นประมาณ 3% ต่อปี แต่อาจสูงขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นค่ารักษาพยาบาลและสุขภาพนำสต็อกของจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้เพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึงเงินออมปกติของคุณและยอดเงินในบัญชีเกษียณของคุณพิจารณาอายุขัยของคุณและเพิ่มพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ของคุณจะมีอายุ
แน่นอนว่าปัจจัยสองประการสุดท้ายเข้าด้วยกันเป็นตัวกำหนดว่าคุณสามารถมีรายได้รายเดือนเท่าใดในขณะที่คุณประหยัดได้ ดูว่าคุณประหยัดได้มากแค่ไหนเมื่อเทียบกับจำนวนปีที่คุณต้องการ
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณคิดว่าจำนวนจะเป็น 20 ปีและคุณได้รับเงิน $ 500, 000 การจัดสรรรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 2, 100 เพิ่มจำนวนนี้เป็นจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากประกันสังคม (และผลประโยชน์บำนาญใด ๆ หากคุณมี) นี่คือสิ่งที่คุณมีเป็นรายได้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ (ในการประเมินรายได้ของคุณจากประกันสังคมใช้ตัวคำนวณผลประโยชน์ที่เว็บไซต์ของ SSA)
เมื่อประเมินความต้องการรายได้หลังเกษียณของคุณต้องแน่ใจว่าได้รวมรายได้ใด ๆ จากคู่สมรสรวมถึงค่าใช้จ่ายของคู่สมรสด้วย
การดูค่าใช้จ่ายของคุณทุก ๆ ปีจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าคุณต้องทำการปรับค่าใช้จ่ายหรือไม่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่สูญเสียรายได้ในปีต่อ ๆ ไป
รายได้ของคุณจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ
จำนวนรายได้ที่คุณจะต้องถอนออกจากยานพาหนะเพื่อการออมของคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีหรือจะได้รับจากแหล่งอื่นเช่นเงินออมปกติและประกันสังคม เมื่อเป็นไปได้ให้พิจารณาถอนออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณไม่เกินกว่าที่คุณต้องการในแต่ละปีตามข้อบังคับของ IRS วิธีนี้จะช่วยให้จำนวนเงินที่เหลือสามารถเติบโตต่อไปโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือไม่ต้องเสียภาษีในกรณีของ Roth IRAs วิธีนี้จะช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องรวมในรายได้ของคุณซึ่งจะช่วยลดภาษีที่คุณต้องชำระในปีนี้ รายได้ของคุณยังกำหนดสิ่งที่คุณต้องจ่ายสำหรับ Medicare Part B
เมื่อคุณได้กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการจะจ่ายจากบัญชีเกษียณอายุของคุณสำหรับปีนี้แล้วให้ติดต่อผู้ดูแลแผนเกษียณอายุของคุณหรือผู้ให้บริการทางการเงินเพื่อกำหนดการกระจายตามกำหนดเวลาจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ หากต้องการทำสิ่งนี้ขอให้มีการจ่ายเงินให้คุณในวันที่ในอนาคตและดำเนินการต่อตามความถี่เฉพาะเช่นรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี
เมื่อสร้างการแจกแจงตามกำหนดเวลาตรวจสอบให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณร้องขอนั้นเพียงพอสำหรับ RMD ใด ๆ หากจำนวนเงินที่คุณถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณสำหรับปีนั้นน้อยกว่าจำนวนเงิน RMD ของคุณคุณจะต้องจ่ายค่าปรับ 50% ของจำนวนเงินที่เรียกเก็บจากกรมสรรพากรเรียกว่าโทษสะสมเกิน การสร้างการแจกแจงแบบกำหนดเวลาช่วยให้มั่นใจได้ว่า RMD ของคุณจะได้รับการกระจายตามกำหนดเวลา แต่ยังช่วยให้คุณได้รับการชำระเงินโดยไม่ต้องติดต่อสถาบันการเงินของคุณในแต่ละเดือน
รายได้จากยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอาจส่งผลกระทบต่อภาษีเงินได้
เมื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายประจำปีและกระแสรายได้ของคุณโปรดจำไว้ว่าคุณอาจต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนเงินที่คุณถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชี จำนวนเงินเหล่านี้จะถือเป็นรายได้ปกติสำหรับวัตถุประสงค์ทางภาษี
หากการถอนเกิดขึ้นก่อนอายุ59½
บรรทัดล่าง
เช่นเดียวกับด้านอื่น ๆ ของการวางแผนทางการเงินการจัดการรายได้ที่คุณจะได้รับระหว่างการเกษียณอายุต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบ เป็นสิ่งสำคัญที่คุณไม่ต้องรอจนกว่าคุณจะเริ่มวางแผนทางการเงิน แต่ให้ประเมินสถานะทางการเงินของคุณอีกครั้งในระหว่างปีก่อนเกษียณเพื่อที่คุณจะได้สามารถกำหนดว่าคุณจำเป็นต้องเลื่อนการเกษียณออกหรือไม่ ที่สำคัญที่สุดคือพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินของคุณซึ่งจะสามารถกำหนดความต้องการเฉพาะของคุณได้
