อัตราส่วนการสูญเสียคืออะไร?
อัตราการสูญเสียถูกนำไปใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัยซึ่งแสดงถึงอัตราส่วนของการสูญเสียต่อเบี้ยประกันที่ได้รับ การสูญเสียในอัตราส่วนการสูญเสียรวมถึงการเรียกร้องประกันจ่ายและค่าใช้จ่ายในการปรับ สูตรอัตราส่วนการสูญเสียคือค่าสินไหมทดแทนที่จ่ายและบวกกับค่าใช้จ่ายในการปรับหารด้วยจำนวนเบี้ยประกันทั้งหมดที่ได้รับ ตัวอย่างเช่นหาก บริษัท จ่าย $ 80 ในการเรียกร้องสำหรับทุก ๆ $ 160 ในพรีเมี่ยมที่เก็บรวบรวมอัตราส่วนการสูญเสียจะเป็น 50%
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราส่วนการสูญเสียคือความสูญเสียที่ผู้ประกันตนได้รับเนื่องจากการเรียกร้องค่าใช้จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยที่ได้รับ อัตราส่วนการสูญเสียที่สูงสามารถเป็นตัวบ่งชี้ความทุกข์ทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับ บริษัท ประกันภัยหรือทรัพย์สินผู้ประกันตนผู้ประกันตนจะคำนวณอัตราส่วนรวมซึ่งรวมถึงอัตราส่วนการสูญเสียและอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเพื่อวัดกระแสเงินสดทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมการดำเนินงาน อัตราส่วนการสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับนโยบายของคุณมากเกินไปผู้ให้บริการประกันภัยอาจเพิ่มเบี้ยประกันภัยหรือเลือกที่จะไม่ต่ออายุกรมธรรม์หากผู้ประกันสุขภาพไม่สามารถโอนเบี้ยประกัน 80% ของค่าสินไหมทดแทนหรือกิจกรรมปรับปรุงสุขภาพพวกเขาจะต้องคืนเงินให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์.
วิธีอัตราส่วนการสูญเสียทำงาน
อัตราส่วนการสูญเสียแตกต่างกันไปตามประเภทของการประกันภัย ตัวอย่างเช่นอัตราส่วนการสูญเสียสำหรับการประกันสุขภาพมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราส่วนการสูญเสียสำหรับการประกันทรัพย์สินและการประกันอุบัติเหตุ อัตราส่วนการสูญเสียช่วยประเมินสุขภาพและผลกำไรของ บริษัท ประกันภัย ธุรกิจรวบรวมเบี้ยประกันที่สูงกว่าจำนวนเงินที่จ่ายในการเรียกร้องและอัตราส่วนการสูญเสียที่สูงดังนั้นอาจบ่งบอกว่าธุรกิจอยู่ในความทุกข์ทางการเงิน
ซึ่งแตกต่างจากการประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้านภายใต้ ACA บริษัท ประกันสุขภาพไม่สามารถรักษาความสามารถในการปรับเบี้ยประกันของคุณตามการเรียกร้องที่ส่งมาหรือประวัติทางการแพทย์ของคุณ
ประเภทของอัตราส่วนการสูญเสีย
อัตราส่วนการสูญเสียการแพทย์
ผู้ให้บริการประกันสุขภาพที่จ่ายเงิน $ 8 ในการเรียกร้องค่าเบี้ยประกันที่เก็บทุก $ 10 มีอัตราส่วนต้นทุนทางการแพทย์ (MCR) 80% ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ผู้ให้บริการประกันสุขภาพได้รับคำสั่งให้จัดสรรส่วนแบ่งที่สำคัญของพรีเมี่ยมเพื่อบริการทางคลินิกและการปรับปรุงคุณภาพการดูแลสุขภาพ
ผู้ให้บริการประกันสุขภาพจะต้องเบี่ยงเบน 80% ของเบี้ยประกันไปยังการเรียกร้องและกิจกรรมที่ปรับปรุงคุณภาพการดูแลและให้คุณค่ามากขึ้นกับผู้เข้าร่วมแผน หาก บริษัท ประกันล้มเหลวในการใช้จ่าย 80% ที่จำเป็นสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพก็จะต้องคืนเงินส่วนเกินกลับไปที่ผู้บริโภค
อัตราส่วนการสูญเสียประกันภัยเชิงพาณิชย์
ธุรกิจที่มีนโยบายเชิงพาณิชย์และนโยบายความรับผิดคาดว่าจะรักษาอัตราส่วนการสูญเสียที่เพียงพอ มิฉะนั้นพวกเขาอาจเผชิญกับการเพิ่มขึ้นและยกเลิก พิจารณาตัวแทนจำหน่ายรถยนต์มือสองขนาดเล็กที่จ่าย $ 20, 000 เป็นเบี้ยประกันรายปีเพื่อให้มั่นใจว่ามีสินค้าคงคลัง ลูกเห็บทำให้เกิดความเสียหายจำนวน $ 25, 000 ซึ่งเจ้าของธุรกิจส่งการเรียกร้อง อัตราส่วนการสูญเสียหนึ่งปีของผู้เอาประกันภัยจะกลายเป็น $ 25, 000 / $ 20, 000 หรือ 125%
เพื่อตรวจสอบว่ามีการรับประกันพรีเมี่ยมที่เพิ่มขึ้นและจำนวนเท่าไรผู้ให้บริการอาจตรวจสอบประวัติการเรียกร้องและอัตราส่วนการสูญเสียในช่วงห้าปีที่ผ่านมา หากผู้เอาประกันภัยมีระยะเวลาสั้น ๆ กับ บริษัท ประกันภัย บริษัท อาจตัดสินใจว่าตัวแทนจำหน่ายรถยนต์นำเสนอความเสี่ยงในอนาคตที่ยอมรับไม่ได้ ในช่วงหัวเลี้ยวหัวต่อผู้ให้บริการอาจเลือกที่จะไม่ต่ออายุนโยบาย
อัตราส่วนการสูญเสียเทียบกับอัตราส่วนค่าใช้จ่ายผลประโยชน์
ที่เกี่ยวข้องกับอัตราส่วนการสูญเสียเป็นอัตราส่วนผลประโยชน์ - ค่าใช้จ่ายซึ่งเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันในการรับการจัดจำหน่ายและการให้บริการนโยบายโดยคิดค่าบริการสุทธิพรีเมี่ยม ค่าใช้จ่ายอาจรวมถึงค่าจ้างพนักงานค่าคอมมิชชั่นตัวแทนและนายหน้าเงินปันผลการโฆษณาค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายทั่วไปและบริหารอื่น ๆ (G&A)
ผู้ประกันตนจะรวมอัตราส่วนผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายกับอัตราส่วนการสูญเสียเพื่อให้ได้อัตราส่วนที่รวมกัน ในขณะที่อัตราส่วนผลประโยชน์จะพิจารณาค่าใช้จ่ายของ บริษัท แต่อัตราส่วนขาดทุนต่อกำไรจะพิจารณาจากการเรียกร้องค่าใช้จ่ายรวมถึงการปรับเปรียบเทียบกับเบี้ยประกันสุทธิ
นอกจากนี้เนื่องจากการเรียกร้องที่มีแนวโน้มเป็นไปได้สูงขึ้นต่อระยะเวลาการสูญเสียสำหรับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพจะสูงกว่าการประกันทรัพย์สินหรือการประกันอุบัติเหตุ อัตราส่วนรวมเป็นการวัดการไหลของเงินออกจาก บริษัท ผ่านการชำระค่าใช้จ่ายและการสูญเสียทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับรายได้จากเบี้ยประกัน
