การดัดแปลงสินเชื่อคืออะไร?
การปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสินเชื่อที่มีอยู่โดยผู้ให้กู้ อาจเกี่ยวข้องกับการลดอัตราดอกเบี้ยการขยายระยะเวลาในการชำระหนี้เงินกู้ประเภทอื่นหรือการรวมกันของทั้งสาม
การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวมักเกิดขึ้นเนื่องจากผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้เดิมได้ กระบวนการปรับเปลี่ยนสินเชื่อที่ประสบความสำเร็จส่วนใหญ่จะเจรจาต่อรองกับความช่วยเหลือของทนายความหรือ บริษัท ที่ชำระหนี้ ผู้กู้บางคนมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลในการแก้ไขสินเชื่อ
การดัดแปลงสินเชื่อทำงานอย่างไร
แม้ว่าอาจมีการปรับเปลี่ยนเงินกู้สำหรับสินเชื่อทุกประเภท แต่ส่วนใหญ่มักเป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันเช่นการจำนอง
ประเด็นที่สำคัญ
- โดยทั่วไปแล้วการปรับเปลี่ยนเงินกู้จะให้แก่ผู้กู้ในภาวะวิกฤตทางการเงินซึ่งไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ภายใต้เงื่อนไขเดิมผู้สมัครที่ประสบความสำเร็จมักจะมีตัวแทนจากที่ปรึกษากฎหมาย ผู้บริโภคบางรายสามารถเข้าถึงโครงการของรัฐบาลที่ช่วยผู้จำนองได้
ผู้ให้กู้อาจตกลงที่จะปรับเปลี่ยนเงินกู้ในระหว่างขั้นตอนการตั้งถิ่นฐานหรือในกรณีของการยึดสังหาริมทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้น ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้ให้กู้ได้ข้อสรุปว่าการปรับเปลี่ยนเงินกู้จะมีค่าใช้จ่ายน้อยลงกับธุรกิจกว่าการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการเรียกเก็บเงินจากหนี้
ข้อตกลงการปรับเปลี่ยนเงินกู้จะไม่เหมือนกับข้อตกลงการอดทน ข้อตกลงการอดทนให้ความช่วยเหลือระยะสั้นสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินชั่วคราว ข้อตกลงการปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นวิธีแก้ปัญหาระยะยาว
การปรับเปลี่ยนเงินกู้อาจเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงระยะเวลานานขึ้นในการชำระคืนเงินกู้ประเภทอื่นหรือการรวมกันของสิ่งเหล่านี้
ความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญมีสองแหล่งในการเจรจาปรับเปลี่ยนเงินกู้:
- บริษัท การชำระเงินเป็นหน่วยงานที่แสวงหาผลกำไรที่ทำงานในนามของผู้กู้เพื่อลดหรือบรรเทาหนี้โดยการตกลงกับเจ้าหนี้นักกฎหมายการปรับเปลี่ยนสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีความเชี่ยวชาญในการเจรจาต่อรองสำหรับเจ้าของจำนองที่ผิดนัดและขู่บังคับ
รัฐบาลให้ความช่วยเหลือแก่ผู้กู้บางส่วน
โปรแกรมรัฐบาล
การปรับเปลี่ยนเงินกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นประเภทที่พบมากที่สุดเพราะเงินจำนวนมากที่ถือหุ้น ในช่วงวิกฤตการยึดสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยที่เกิดขึ้นระหว่าง 2007 และ 2010, โปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้ภาครัฐหลายโปรแกรมที่จัดตั้งขึ้นสำหรับผู้กู้
บางส่วนของโปรแกรมเหล่านั้นหมดอายุแล้ว แต่ความช่วยเหลือในการปรับเปลี่ยนเงินกู้ที่รัฐบาลให้การสนับสนุนยังคงมีอยู่สำหรับผู้กู้บางราย เหล่านี้รวมถึง:
- Fannie Mae บริษัท สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลมีโปรแกรมที่เรียกว่า Flex Modification การจำนองที่ประกันโดย Federal Housing Authority อาจมีสิทธิ์ได้รับการแก้ไขผ่านโปรแกรม FHA-HAMP ของหน่วยงาน กิจการทหารผ่านศึก
ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมบางคนมีโปรแกรมการปรับเปลี่ยนเงินกู้ของตนเอง
ใช้สำหรับการปรับเปลี่ยนสินเชื่อจำนอง
แอปพลิเคชันการปรับเปลี่ยนเงินกู้จำนองจะต้องมีรายละเอียดของข้อมูลทางการเงินของผู้กู้ข้อมูลการจำนองและข้อมูลเฉพาะของสถานการณ์ความยากลำบาก
แต่ละโปรแกรมจะมีคุณสมบัติและข้อกำหนดของตนเอง โดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ผู้กู้เป็นหนี้ทรัพย์สินที่ใช้เป็นหลักประกันและคุณสมบัติเฉพาะของทรัพย์สินหลักประกัน
หากผู้กู้ได้รับการอนุมัติการอนุมัติจะรวมข้อเสนอพร้อมเงื่อนไขการปรับเปลี่ยนเงินกู้ใหม่
