สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านอาจเป็นวิธีที่เหมาะสมในการลงทุนในบ้านของคุณเพื่อใช้ในการปรับปรุงบ้านจ่ายเพื่อการศึกษาและชำระหนี้บัตรเครดิตหรือหนี้ประเภทอื่น ๆ พวกเขาถือเป็นจำนองที่สองเพราะพวกเขามีความปลอดภัยโดยสถานที่ให้บริการของคุณและมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ก่อนหน้านี้ดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับเงินกู้เหล่านี้ที่ใช้สำหรับรายการส่วนบุคคลสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ อย่างไรก็ตามด้วยการถือกำเนิดของพระราชบัญญัติลดภาษีและงานทำดอกเบี้ยจะลดลงได้ก็ต่อเมื่อเงินให้สินเชื่อ“ ถูกใช้เพื่อซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีที่ได้รับเงินกู้” ตามที่กรมสรรพากรกำหนด
สินเชื่อสองประเภท: สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีสองประเภท ครั้งแรกคือการกู้ยืมเงินจำนวนเงินที่กำหนดสำหรับระยะเวลาที่กำหนด (ปกติห้าถึง 15 ปี) ในอัตราดอกเบี้ยคงที่และมีการชำระคงที่ ประเภทที่สองเรียกว่าวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC)
HELOC มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรและฟังก์ชั่นอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตที่มีวันหมดอายุ (มักจะสูงถึง 10 ปีหลังจากที่วงเงินเครดิตหมด) คุณสามารถมีปัญหากับตราสารหนี้ในบ้านประเภทใดประเภทหนึ่งหากคุณมีปัญหาทางการเงินที่รุนแรงสูญเสียงานหรือประสบกับความเจ็บป่วยที่ไม่คาดคิด
ภาวะแทรกซ้อนอีกอย่างหนึ่งของ HELOC คือความแตกต่างอย่างสิ้นเชิงระหว่างระยะเริ่มต้น ("ระยะเวลา" ดึง ") เมื่อคุณเข้าถึงวงเงินเครดิตและอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่คุณยืมและอันดับที่สอง (ราคาแพงกว่ามาก) ระยะ "การชำระคืน" เมื่อวงเงินเครดิตหมดอายุและคุณต้องเริ่มชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินคงเหลือของคุณ (สำหรับคำชี้แจงเพิ่มเติมอ่าน ส่วนของบ้านเทียบกับ HELOC )
ผู้ให้กู้จะไม่ยึดสังหาริมทรัพย์โดยอัตโนมัติ
การผิดนัดชำระเงินกู้บ้านหรือวงเงินสินเชื่ออาจส่งผลให้เกิดการยึดสังหาริมทรัพย์ สิ่งที่ผู้ให้กู้บ้านเกิดขึ้นอยู่กับมูลค่าของบ้านของคุณ หากคุณมีความเสมอภาคในบ้านของคุณผู้ให้กู้ของคุณมีแนวโน้มที่จะเริ่มต้นการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากมีโอกาสที่ดีในการกู้คืนเงินบางส่วนหลังจากที่มีการชำระคืนเงินกู้ครั้งแรก ผู้ให้กู้จำนองรายที่สองของคุณจะเลือกที่จะยึดทรัพย์สินมากขึ้น
อย่ารอที่จะลงมือทำ
ผู้ให้กู้จำนองและธนาคารส่วนใหญ่ไม่ต้องการให้คุณเริ่มต้นสินเชื่อบ้านหรือวงเงินเครดิตดังนั้นพวกเขาจะทำงานร่วมกับคุณหากคุณดิ้นรนเพื่อชำระเงิน หากเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้นสิ่งสำคัญคือต้องติดต่อผู้ให้กู้ของคุณโดยเร็วที่สุด สิ่งสุดท้ายที่คุณควรทำคือพยายามกำจัดปัญหา ผู้ให้กู้อาจไม่เต็มใจที่จะทำงานกับคุณหากคุณเพิกเฉยต่อการโทรและจดหมายที่ให้ความช่วยเหลือ
เมื่อพูดถึงสิ่งที่ผู้ให้กู้สามารถทำได้มีตัวเลือกไม่กี่อย่าง ผู้ให้กู้บางรายเสนอที่จะปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือวงเงินเครดิตของคุณ ตัวอย่างเช่นธนาคารแห่งอเมริกาจะทำงานร่วมกับผู้กู้โดยเสนอให้แก้ไขข้อกำหนดอัตราดอกเบี้ยการชำระเงินรายเดือนหรือการรวมกันของทั้งสามอย่างเพื่อให้เงินกู้หรือ HELOC ราคาไม่แพงมากขึ้น เพื่อให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อของธนาคารแห่งอเมริกาหรือการดัดแปลง HELOC ผู้กู้ต้องมีคุณสมบัติดังนี้
- พวกเขาจะต้องมีเงินกู้เป็นเวลาอย่างน้อยเก้าเดือนพวกเขาจะต้องไม่ได้รับความช่วยเหลือด้านการเงินในบ้านในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมาหรือสองครั้งในช่วงห้าปีที่ผ่านมาพวกเขาจะต้องได้รับความเดือดร้อนทางการเงิน เงินกู้
ผู้ให้กู้เอกชนรายอื่น - เช่น Sallie Mae ซึ่งให้บริการสินเชื่อนักเรียน - ทำงานร่วมกับผู้กู้ที่ดิ้นรนเพื่อให้ได้รับการชำระเงินด้วยการเสนอการผัดผ่อนและทางเลือกการอดทนที่หลากหลาย สำหรับผู้กู้ที่ไม่มีคุณสมบัติธนาคารแห่งอเมริกาเสนอส่วนขยายการชำระเงินหรือแผนการชำระคืนเพื่อติดตามการชำระเงินล่าช้า
ความช่วยเหลือของรัฐบาล จำกัด
ความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางมี จำกัด โปรแกรม Home Affordable Modification Program (HAMP) ของ Obama ซึ่งอนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีสิทธิ์ลดการชำระเงินรายเดือนรวมถึงการจำนองครั้งที่สองเช่นสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อ อย่างไรก็ตามหน้าตัวเลือกความช่วยเหลือสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีข้อมูลและคำแนะนำเกี่ยวกับการขอความช่วยเหลือจากผู้ให้กู้ของคุณขึ้นอยู่กับว่าปัญหาของคุณเป็นปัญหาชั่วคราวหรือในระยะยาว
บรรทัดล่าง
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านและวงเงินสินเชื่ออาจเป็นวิธีที่ไม่แพงในการแตะที่ส่วนของบ้านของคุณ หากคุณพบว่าตัวเองมีปัญหาคุณมีตัวเลือกมากมาย จากการออกกำลังกายของผู้ให้กู้เช่นการปรับเปลี่ยนเงินกู้เป็นความช่วยเหลือของรัฐบาลที่ จำกัด มีวิธีที่จะได้รับจากภายใต้ส่วนของบ้านหรือปัญหา HELOC โดยไม่ต้องไปยึดสังหาริมทรัพย์ กุญแจสำคัญในตัวเลือกทั้งหมดคือการขอความช่วยเหลือได้ทันทีแทนที่จะหวังว่าปัญหาจะหายไปเอง
อ่านต่อไป
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ HELOCs
วิธีที่ชาญฉลาดที่สุดในการลงทุนในบ้านของคุณ
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ: คำแนะนำวิธีการ
5 เหตุผลที่จะไม่ใช้วงเงินเครดิตในบ้านของคุณ
ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ทำงานอย่างไร
รีไฟแนนซ์กับสินเชื่อบ้าน
การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อ
วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในหน้าแรก: 4 วิธีในการรีไฟแนนซ์
ดอกเบี้ยของสายเครดิตในบ้าน (HELOC) ลดหย่อนภาษีได้หรือไม่?
เครดิตไม่ดี คุณยังสามารถรับสินเชื่อบ้านได้
สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับสินเชื่อส่วนแรก: พวกเขาต่างกันอย่างไร
