คู่รักวัยทำงานหลายคนใฝ่ฝันถึงวันที่พวกเขาสามารถเกษียณและแล่นเรือไปยังพระอาทิตย์ตกด้วยกัน อุตสาหกรรมการลงทุนและการประกันภัยทำเพื่อโน้มน้าวใจสาธารณะว่าอุดมคตินี้เป็นไปได้ด้วยความช่วยเหลือของผลิตภัณฑ์และบริการบางอย่างเท่านั้นและสื่อทางการเงินได้สนับสนุนแนวคิดดังกล่าว
อย่างไรก็ตามคู่รักควรใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาว่าการเกษียณในเวลาเดียวกันเป็นแนวทางที่ชาญฉลาดหรือไม่ บทความนี้จะเปรียบเทียบการแยกทางการเงินของการเกษียณอายุร่วมกันกับคู่สมรสคนหนึ่งที่ทำงานได้นานกว่าอีกฝ่ายหนึ่งและทำไมตัวเลือกหลังอาจมีประโยชน์มากกว่าในระยะยาว มันเป็นความคิดที่ดีที่จะเริ่มคิดเกี่ยวกับปัญหาเหล่านี้เร็วกว่าที่คุณจะรู้ - พูดกลางงานเมื่อยังมีเวลาสำหรับคู่ค้าแต่ละคนในการกำหนดเส้นทางของวิธีการและเวลาที่พวกเขาต้องการออกจากทีมงานและอย่างไร แผนเหล่านั้นเข้าด้วยกัน
ทำไมคู่รักไม่ควรเกษียณด้วยกัน?
“ ถ้าหากคู่รักอายุเท่ากันและสุขภาพเดียวกันก็มักจะทำให้คน ๆ หนึ่งต้องเกษียณเร็วขึ้น อาจมีทั้งผลประโยชน์ทางการเงินและความสัมพันธ์” มอร์ริสอาร์มสตรองที่ปรึกษาการลงทุนที่ลงทะเบียนกลยุทธ์ทางการเงินของอาร์มสตรองเชสเชียร์คอนเนสพูดทางการเงินข้อดีคือสามเท่า เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งทำงานได้นานขึ้นจำนวนประกันสังคมที่คู่สมรสมีสิทธิได้รับจะเพิ่มขึ้น นอกจากนี้รายได้อย่างต่อเนื่องจากคู่สมรสที่ทำงานให้คู่อีกไม่กี่ปีที่จะบันทึกเพื่อการเกษียณ ในที่สุดคู่สมรสที่ทำงานเพิ่มอีกสามถึงห้าปีน่าจะมีระยะเวลาที่สั้นกว่าในการต้องการสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของเขาหรือเธอเพื่อให้สามารถถอนเงินได้มากขึ้นในแต่ละปี
ผลกระทบทางการเงิน
“ การล่าช้าไปอีกห้าปีนั้นเป็นไปในเชิงบวกอย่างมากสำหรับคู่รักที่เพิ่งจะได้รับเงินมากพอสำหรับผู้ที่มีประวัติครอบครัวที่มีอายุยืนยาวหรือสำหรับผู้ที่ต้องการทำงานเพิ่มอีกห้าปีเพื่อให้ได้ 'เพียงพอ, '” Jane Nowak, CFP®ที่ปรึกษาทางการเงินกับ Wealth and Pension Services Group ใน Smyrna, Ga
ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนถึงความแตกต่างของการทำงานพิเศษห้าปีที่สามารถสร้างขึ้นได้สำหรับคู่รัก:
ตัวอย่าง - ประโยชน์ของการทำงานอีกต่อไปแลร์รีและแซลลีกริฟเทนอายุ 60 ปีทั้งคู่ พวกเขาแต่ละคนมีรายได้เฉลี่ย $ 40, 000 ต่อปีในช่วงปีที่ทำงาน ทั้งคู่มาจากครอบครัวที่มีอายุยืนยาวและแต่ละคนคาดว่าจะมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 90 Larry และ Sally วางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ด้วยอัตราการออมในปัจจุบันทั้งคู่จะมีสินทรัพย์เกษียณอายุร่วม 300, 000 ดอลลาร์ในเวลานั้น เมื่ออายุครบครบเกษียณอายุ (สำหรับปีเกิดของพวกเขา) ที่ 66 และหกเดือนพวกเขาจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเต็มรูปแบบ สมมติว่าการลงทุนของ Griffens ได้รับค่าเฉลี่ย 6% ต่อปีพวกเขาสามารถคาดหวังว่าจะได้รับเงินเกษียณอายุประมาณ 24, 137.75 เหรียญสหรัฐต่อปีพร้อมกับการสูญเสียสินทรัพย์เมื่ออายุ 90 ปี Griffens สามารถคาดหวังรายได้การเกษียณอายุของพวกเขาร่วมกันได้ ใกล้เคียงกับ 50% ของรายได้ก่อนเกษียณของพวกเขาขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาตัดสินใจที่จะเริ่มวาดประกันสังคม เครื่องคิดเลขผลประโยชน์ประกันสังคมออนไลน์รายงานว่า Larry และ Sally แต่ละคนสามารถคาดหวังผลประโยชน์ประจำปีประมาณ $ 18, 850 ถ้าพวกเขาแต่ละคนเกษียณเมื่ออายุ66½ สิ่งนี้จะทำให้รายได้การเกษียณอายุประจำปีของพวกเขารวมสูงถึงประมาณ $ 61, 837.75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) ต่อปีซึ่งลดลง 30% จากรายได้ก่อนวัยเกษียณ $ 80, 000 แต่แลร์รี่เริ่มไตร่ตรองว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าเขาทำงานอีกห้าปี ถ้าเขาทำเช่นนั้นเขาสามารถเพิ่มเงินบริจาคของเขาเพื่อสะสมอีก 30, 000 ดอลลาร์ในแผนการเกษียณอายุของเขา (15% ของ $ 40, 000 = $ 6, 000 x 5 ปีรวมถึงการเติบโตของการลงทุน) และจะวาดในห้าปีที่น้อยลง หาก Griffens สามารถเลื่อนการแจกแจงแผนการเกษียณอายุใด ๆ จนกว่า Larry จะเกษียณที่ 70 (เนื่องจากเขาจะยังคงได้รับเงินเดือน) และ Sally เริ่มรับประกันสังคมเมื่ออายุ66½พวกเขาคาดว่าจะมีเหตุผลทั้งหมดประมาณ 437, 000 เหรียญสหรัฐในการเกษียณอายุ สินทรัพย์ Larry จะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเพิ่มขึ้นอีก $ 28, 332 ต่อปี (แทนที่จะเป็น $ 18, 850) หากการลงทุนของพวกเขายังคงเติบโตที่ 6% และพวกเขายังคงสินทรัพย์ของพวกเขาที่อายุ 90 การกระจายแผนเกษียณอายุประจำปีของพวกเขาจะมาถึงประมาณ $ 36, 000 บวกกับ $ 47, 182 ของผลประโยชน์ประกันสังคมทั้งหมด สิ่งนี้จะแทนที่รายได้จากการทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพจนกระทั่งอายุ 90 แน่นอนว่า Griffens จะฉลาดในการวาดสินทรัพย์แผนของพวกเขาช้ากว่าเล็กน้อยดังนั้นพวกเขาจึงมีเบาะในกรณีที่หนึ่งหรือทั้งสองควรมีชีวิต.
ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นอย่างชัดเจนถึงผลกระทบทางการเงินที่มีเพียงไม่กี่ปีของการทำงานที่สามารถเกิดขึ้นได้กับการเกษียณอายุของคู่รัก อำนาจสามประการของผลประโยชน์ประกันสังคมที่เพิ่มขึ้นการออมเพื่อการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นและการลดเวลาที่ต้องใช้ในการออมเหล่านั้นอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการเกษียณอายุที่มีความมั่นคงทางการเงินและที่มีการทำเครื่องหมายด้วยความยากลำบากทางการเงิน
ผลกระทบต่อการประกันสุขภาพ
อีกหนึ่งปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณาคือการประกันสุขภาพ หากในตัวอย่างก่อนหน้านี้ Larry ยังคงทำงานต่อไปอีกห้าปีเขาสามารถรักษาความคุ้มครองด้านสุขภาพของเขาผ่านนายจ้างได้ สิ่งนี้จะช่วยให้ทั้งคู่ไม่ต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพที่สูงกว่าห้าปีในอัตราบุคคล
เหตุผลทางอารมณ์สำหรับการแยกออกจากกัน
การเกษียณอายุในยุคปัจจุบันอาจเป็นเรื่องที่ซับซ้อนทางอารมณ์ การสูญเสียความรู้สึกของตัวตนผ่านการทำงานสามารถปรับตัวที่สำคัญสำหรับบางคนในขณะที่คนอื่นสามารถทำให้การเปลี่ยนแปลงนี้มีปัญหาค่อนข้างน้อย เมื่อคู่รักทำงานเกษียณพวกเขาพบว่าตัวเองอยู่ที่บ้านตลอดเวลาโดยไม่แยกงานที่พวกเขาอาจคุ้นเคย การเปลี่ยนแปลงกะทันหันนี้มักจะรบกวนขอบเขตความสัมพันธ์ที่กำหนดไว้ของคู่รัก ดังนั้นจึงเป็นเรื่องง่ายสำหรับคู่รักหากมีเพียงคู่สมรสคนเดียวที่ต้องผ่านกระบวนการนี้ในแต่ละครั้งโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสทั้งคู่คาดว่าจะมีปัญหาในการปรับตัวเข้ากับวิถีชีวิตใหม่
สิ่งนี้ทำให้คู่สมรสอย่างน้อยหนึ่งคน (อาจเป็นคนที่คาดว่าจะมีปัญหากับกระบวนการมากขึ้น) สักครู่เพื่อเริ่มสร้างเอกลักษณ์ใหม่ในขณะที่องค์ประกอบบางอย่างของความสัมพันธ์รวมถึงการแยกระหว่างวันยังคงมีเสถียรภาพ หากคู่สมรสทั้งสองถอนตัวในเวลาเดียวกันผลกระทบทางอารมณ์ต่อคู่สมรสแต่ละคนและต่อความสัมพันธ์ในฐานะคู่สามีภรรยาสามารถสร้างแรงเสียดทานที่อาจหลีกเลี่ยงได้ หากคู่สมรสทั้งคู่พยายามหาเส้นทางใหม่สำหรับตนเองพวกเขาอาจลงเอยด้วยความผิดหวัง
บรรทัดล่าง
การเกษียณอายุเป็นช่วงที่ซับซ้อนและมีราคาแพงของชีวิต เมื่อคู่รักซบเซาวันเกษียณพวกเขาสามารถเก็บเกี่ยวผลตอบแทนทางการเงินและอารมณ์ที่จะทำให้การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญนี้ง่ายขึ้น แน่นอนว่าชีวิตอาจมีรูปร่างที่คู่ครองต้องออกจากตำแหน่งก่อนและเปลี่ยนแผนการที่ทั้งคู่ทำเมื่อพวกเขาอายุน้อยกว่า สถานการณ์งานของคนคนหนึ่งอาจเปลี่ยนไปหรือปัญหาสุขภาพหรือปัญหากับสมาชิกครอบครัวคนอื่นอาจเข้ามาแทรกแซง
“ วันเกษียณอายุที่ถูกย้ายเป็นความคิดที่ดีสำหรับเหตุผลด้านการเงินและการสมรส” Kristi Sullivan ผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองกล่าวว่า Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo“ ทางการเงินช่วยให้คุณสามารถดึงสินทรัพย์ได้ช้าลงในช่วงเกษียณอายุก่อนกำหนด หากใครก็ตามที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีคู่สมรสที่ทำงานสามารถหวังว่าจะมีประกันสุขภาพเพื่อลดช่องว่างจนกว่าจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare นอกจากนี้การไม่เกษียณในเวลาเดียวกันจะทำให้คู่รักหาช่องทางในการเกษียณโดยที่ไม่ต้องอยู่ด้วยกันเลย”
การคิดล่วงหน้าจะทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้นไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น มีทรัพยากรมากมายที่คู่รักสามารถหันไปขอความช่วยเหลือในกระบวนการตัดสินใจ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชมเว็บไซต์ประกันสังคม www.ssa.gov หรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาด้านการเกษียณอายุ การวางแผนเกษียณอายุสำหรับคู่รักจะช่วยคุณในเรื่องเหล่านี้ด้วย
