ธนาคารอินเทอร์เน็ต: ข้อดีและข้อเสีย

สารบัญ

• ธนาคารออนไลน์: ประวัติย่อ
• ข้อดีของ Internet Banks
• ข้อเสียของธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
• บรรทัดล่าง

การตัดสินใจว่าจะเริ่มที่ธนาคารไหนด้วยการตัดสินใจเกี่ยวกับประเภทของสถาบันที่คุณต้องการ คุณชอบธนาคารที่มีสาขาที่เป็นอิฐและปูนและเครื่อง ATM ของตัวเองหรือทางเลือกออนไลน์เท่านั้นที่มีตัวตนที่จับต้องได้มากที่สุดคือเว็บไซต์หรือแอพ

ธนาคารทั้งแบบดั้งเดิมและออนไลน์ (หรือที่รู้จักกันในนาม "โดยตรง") ให้การเข้าถึงบัญชีของคุณแบบออนไลน์และความสามารถในการโอนเงินหรือทำงานอื่น ๆ ด้วยการคลิกเคอร์เซอร์หรือก๊อกบนหน้าจอโทรศัพท์ของคุณ ทั้งคู่อยู่ภายใต้กฎหมายและระเบียบข้อบังคับเดียวกันโดยมีบัญชีออนไลน์เท่านั้นที่รับรองโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) เหมือนกับบัญชีที่จัดขึ้นที่ธนาคารดั้งเดิม ความปลอดภัยนั้นเหมือนกันโดยทั้งสองประเภทใช้มาตรการเช่นการเข้ารหัสเพื่อปกป้องเงินทุนและตัวตนของคุณ

แต่ถึงแม้ว่าทั้งสองประเภทจะได้กลายเป็นลูกพี่ลูกน้องที่ใกล้ชิดในบางวิธีความแตกต่างที่สำคัญยังคงอยู่ ธนาคารโดยตรงใช้ประโยชน์จากต้นทุนที่ต่ำลงเพื่อเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นและบ่อยครั้งที่ค่าธรรมเนียมลดลง สถาบันอิฐและปูนเสนอทางเลือกที่สะดวกสบายสำหรับการฝากเงินและการทำธุรกรรมอื่น ๆ รวมถึงการเสนอตัวเลือกสำหรับการบริการแบบตัวต่อตัวที่สาขาของธนาคารเมื่อคุณต้องการ

ประเด็นที่สำคัญ

• การไม่มีค่าใช้จ่ายจะทำให้ธนาคารอินเทอร์เน็ตมีความได้เปรียบมากกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมรวมถึงค่าธรรมเนียมและบัญชีน้อยลงหรือน้อยลงด้วย APY ที่สูงกว่าข้อเสียของธนาคารอินเทอร์เน็ตรวมถึงการขาดความสัมพันธ์ส่วนตัวกับพนักงานธนาคารไม่มีตู้เอทีเอ็มที่เป็นกรรมสิทธิ์

ธนาคารออนไลน์: ประวัติย่อ

เมื่อการค้าทางอินเทอร์เน็ตพัฒนาขึ้นในช่วงต้นทศวรรษ 1990 ธนาคารอิฐและปูนแบบดั้งเดิมก็เริ่มสืบสวนวิธีการให้บริการออนไลน์ แม้ว่าในตอนแรกจะมีข้อ จำกัด แต่ความสำเร็จของความพยายามในระยะแรก ๆ ทำให้ธนาคารหลายแห่งขยายการให้บริการอินเทอร์เน็ตผ่านเว็บไซต์ที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งให้ความสามารถในการเปิดบัญชีใหม่ดาวน์โหลดแบบฟอร์มและประมวลผลแอปพลิเคชันสินเชื่อ

อย่างไรก็ตามเร็ว ๆ นี้ธนาคารบนอินเทอร์เน็ตเท่านั้นที่เกิดขึ้นให้บริการธนาคารออนไลน์และบริการทางการเงินอื่น ๆ โดยไม่มีเครือข่ายสำนักงานสาขา ธนาคารโดยตรงแบบครบวงจรแห่งแรกที่ประกันโดย FDIC คือ Security First Network Bank ซึ่งเริ่มดำเนินการในวันที่ 18 ตุลาคม 2538 ด้วยต้นทุนที่ต่ำลงเนื่องจากไม่มีค่าใช้จ่าย Security First และคู่แข่งที่ตามมาก็สามารถให้บริการที่สูงขึ้นได้ อัตราดอกเบี้ยสำหรับบัญชีเงินฝากและค่าธรรมเนียมบริการที่ลดลง

เมื่อทางเลือกในธนาคารเสมือนเติบโตขึ้นความกระตือรือร้นของลูกค้าในการทำธุรกรรมธนาคารออนไลน์ก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน ผู้ถือบัญชีมากกว่า 60% ทำอย่างน้อยธนาคารบางแห่งบนอินเทอร์เน็ตตามรายงานล่าสุด (2017-18) เกี่ยวกับพฤติกรรมการธนาคารจาก FDIC

ข้อดีของ Internet Banks

แม้จะมีธนาคารแบบดั้งเดิมเพิ่มขึ้น แต่คู่แข่งออนไลน์เท่านั้นยังคงมีข้อได้เปรียบที่ชัดเจนสำหรับผู้บริโภค

ราคาดีกว่าลดค่าธรรมเนียม

การขาดโครงสร้างพื้นฐานที่สำคัญและต้นทุนค่าโสหุ้ยทำให้ธนาคารโดยตรงสามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรืออัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปีสำหรับการออม คนที่ใจดีที่สุดเสนอมากถึง 1% ถึง 2% มากกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีที่ธนาคารแบบดั้งเดิมช่องว่างที่สามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างแท้จริงพร้อมกับความสมดุลสูง ในขณะที่ธนาคารโดยตรงบางแห่งที่มี APY ใจดีเป็นพิเศษเสนอเฉพาะบัญชีออมทรัพย์ แต่ส่วนใหญ่มีบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงบัตรเงินฝาก (CD) และซีดีปลอดโทษสำหรับการถอนออกก่อนกำหนด

ที่ธนาคารโดยตรงคุณมีโอกาสน้อยที่จะได้รับค่าธรรมเนียมที่หลากหลายเช่นการเปิดบัญชีที่มียอดคงเหลือต่ำทำการฝากโดยตรงหรือชำระเงินด้วยเช็คหรือบัตรเดบิต บัญชีที่ธนาคารโดยตรงมีแนวโน้มที่จะไม่มียอดขั้นต่ำหรือค่าธรรมเนียมบริการ

ประสบการณ์ออนไลน์ที่ดีขึ้น

ธนาคารดั้งเดิมลงทุนอย่างหนักในการปรับปรุงสถานะและบริการเสมือนจริงของพวกเขารวมถึงการเปิดตัวแอพและอัพเกรดเว็บไซต์ แต่โดยรวมแล้วธนาคารโดยตรงจะยังคงมีความได้เปรียบเมื่อพูดถึงประสบการณ์ธนาคารออนไลน์

การสำรวจ Bain และ บริษัท ในปี 2561 ของลูกค้าธนาคารเพื่อรายย่อยพบว่าธนาคารแบบดั้งเดิมล้าหลังธนาคารโดยตรงในพื้นที่ที่สำคัญที่สุดสำหรับลูกค้ารวมถึงคุณภาพของประสบการณ์การธนาคารและความรวดเร็วและความเรียบง่ายของการทำธุรกรรม

1% ถึง 2%

ช่องว่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีในธนาคารแบบดั้งเดิมและธนาคารทางอินเทอร์เน็ตเท่านั้น

ข้อเสียของธนาคารทางอินเทอร์เน็ต

การธนาคารกับธนาคารออนไลน์นั้นยังมีส่วนแบ่งในข้อเสียและความไม่สะดวก

ไม่มีความสัมพันธ์ส่วนตัว

ธนาคารดั้งเดิมให้โอกาสในการทำความรู้จักกับพนักงานที่สาขาในพื้นที่ของคุณ ซึ่งอาจเป็นข้อได้เปรียบหากและเมื่อคุณต้องการบริการทางการเงินเพิ่มเติมเช่นเงินกู้หรือมีความต้องการที่จะเปลี่ยนแปลงการจัดการธนาคารของคุณ ผู้จัดการธนาคารมักจะมีดุลยพินิจในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของบัญชีของคุณหากสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณเปลี่ยนไปหรือในการกลับรายการค่าธรรมเนียมบังคับหรือค่าบริการ

ลดความยืดหยุ่นในการทำธุรกรรม

การติดต่อกับเจ้าหน้าที่ธนาคารโดยตรงไม่เพียง แต่ทำความรู้จักกับคุณและการเงินของคุณเท่านั้น สำหรับการทำธุรกรรมและปัญหาบางอย่างมันล้ำค่าที่จะมุ่งหน้าไปยังสาขาของธนาคาร

ยกตัวอย่างเช่นการฝากเงินซึ่งเป็นขั้นพื้นฐานที่สุดของธุรกรรมธนาคาร การฝากเช็คเป็นไปได้ด้วยธนาคารโดยตรงโดยใช้แอพแบงกิ้งของธนาคารเพื่อจับภาพของเช็คทั้งด้านหลังและด้านหน้า อย่างไรก็ตามการฝากเงินสดเป็นเรื่องยุ่งยากที่ธนาคารออนไลน์หลายแห่ง ดังนั้นควรตรวจสอบนโยบายของธนาคารหากนี่เป็นสิ่งที่คุณวางแผนที่จะทำบ่อยครั้ง ธุรกรรมระหว่างประเทศอาจจะยากขึ้นหรือเป็นไปไม่ได้แม้แต่กับธนาคารโดยตรงบางแห่ง

การขาดตู้เอทีเอ็มของตนเอง

เนื่องจากพวกเขาขาดเครื่องธนาคารของตนเองธนาคารออนไลน์จึงพึ่งพาลูกค้าที่ใช้เครือข่าย ATM อย่างน้อยหนึ่งเครือข่ายเช่น AllPoint และ Cirrus ในขณะที่ระบบเหล่านี้ให้การเข้าถึงเครื่องจักรหลายหมื่นเครื่องทั่วประเทศ - แม้แต่ทั่วโลก - มันคุ้มค่าที่จะตรวจสอบเครื่องจักรที่มีอยู่ใกล้กับที่คุณอาศัยและทำงานอยู่

ตรวจสอบด้วยสำหรับค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่คุณสามารถใช้กับตู้ ATM ได้ ในขณะที่ธนาคารโดยตรงหลายแห่งเสนอการเข้าถึงตู้ ATM เครือข่ายฟรีหรือจะคืนเงินค่าบริการรายเดือนที่คุณได้รับบางครั้งก็มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนการทำธุรกรรม ATM ฟรีที่คุณสามารถทำได้ในเดือนนั้น

บริการที่ จำกัด มากขึ้น

ธนาคารทางตรงบางแห่งอาจไม่ให้บริการทางการเงินที่ครบวงจรเช่นบัญชีประกันภัยและนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ซึ่งธนาคารดั้งเดิมเสนอ ธนาคารดั้งเดิมเสนอบริการพิเศษสำหรับลูกค้าประจำเช่นอัตราที่ต้องการและคำแนะนำการลงทุนโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

นอกจากนี้บริการประจำเช่นการรับรองเอกสารและการรับประกันลายมือชื่อธนาคารจะไม่สามารถใช้ได้ทางออนไลน์ บริการเหล่านี้จำเป็นสำหรับธุรกรรมทางการเงินและทางกฎหมายจำนวนมาก

บรรทัดล่าง

ธนาคารทั้งแบบดั้งเดิมและออนไลน์เท่านั้นมีข้อได้เปรียบ โดยพื้นฐานแล้วคุณต้องตัดสินใจว่าบริการของสถาบันและสัมผัสส่วนบุคคลนั้นมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าต้นทุนที่สูงกว่าบ่อยๆทั้งในแง่ของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงและค่าธรรมเนียมที่มากขึ้นของธนาคารที่นั่น

นอกจากนี้ยังควรพิจารณาการแบ่งธุรกิจของคุณระหว่างแต่ละธุรกิจด้วย จริงข้อตกลงนี้อาจใช้ไม่ได้กับคุณและค่าธรรมเนียมสำหรับการถือหลายบัญชีอาจเป็นปัญหา แต่การมีบัญชีที่ทั้งธนาคารดั้งเดิมและธนาคารออนไลน์สามารถช่วยให้ดีที่สุดของโลกทั้งสอง - อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นพร้อมการเข้าถึงความช่วยเหลือด้วยตนเองในการทำธุรกรรมและปัญหาเมื่อคุณต้องการ