นิยามหนี้ผ่อนชำระ

หนี้ผ่อนชำระคืออะไร?

หนี้ผ่อนชำระเป็นเงินกู้ที่ผู้กู้ชำระคืนในงวดปกติ โดยทั่วไปหนี้ที่ผ่อนชำระจะชำระคืนเป็นรายเดือนเท่า ๆ กันซึ่งรวมถึงดอกเบี้ยและเงินต้นบางส่วน เงินกู้ประเภทนี้เป็นเงินกู้ที่ถูกตัดจำหน่ายซึ่งกำหนดให้มีการกำหนดค่าตัดจำหน่ายมาตรฐานโดยผู้ให้กู้ที่มีรายละเอียดการชำระเงินตลอดระยะเวลาของเงินกู้

การผ่อนชำระหนี้

หนี้ผ่อนชำระเป็นวิธีการที่ได้รับความนิยมในการจัดหาเงินทุนของผู้บริโภคสำหรับสินค้าขนาดใหญ่เช่นบ้านรถยนต์และเครื่องใช้ไฟฟ้า ผู้ให้กู้ยังชอบหนี้ผ่อนชำระเพราะมันมีกระแสเงินสดที่มั่นคงให้กับผู้ออกตลอดชีวิตของเงินกู้ที่มีการชำระเงินตามปกติตามตารางค่าตัดจำหน่ายมาตรฐาน

กำหนดการตัดจำหน่ายจะกำหนดขนาดของการชำระหนี้เป็นรายเดือน กำหนดการตัดจำหน่ายจะสร้างขึ้นตามตัวแปรจำนวนหนึ่งซึ่งรวมถึงเงินต้นทั้งหมดที่ออกอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บการชำระเงินดาวน์ใด ๆ และจำนวนการชำระเงินทั้งหมด

ตัวอย่างเช่นมีไม่กี่คนที่สามารถจ่ายราคาบ้านในการชำระเงินครั้งเดียว ดังนั้นจึงมีการออกเงินกู้พร้อมจำนวนเงินต้นที่ครอบคลุมมูลค่าของบ้านและตัดจำหน่ายเป็นงวด ๆ ทุกเดือน สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะมีโครงสร้างที่มีกำหนดการชำระเงิน 15 ปีหรือกำหนดการชำระเงิน 30 ปี ผู้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีโอกาสที่จะชำระหนี้งวดที่มั่นคงตลอดชีวิตของสินเชื่อซึ่งจะช่วยให้การซื้อบ้านราคาไม่แพงมากขึ้น

ในทางกลับกันคนส่วนใหญ่สามารถชำระเงินค่าใช้จ่าย $ 1, 500 ได้ในหนึ่งปี ผู้ซื้อสามารถลดการชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมได้ด้วยการชำระเงินดาวน์จำนวนมากเช่น $ 500 ในกรณีนี้สมมติว่าอัตราดอกเบี้ย 8% การชำระเงินรายเดือนเท่า ๆ กันในหนึ่งปีจะอยู่ที่ประมาณ $ 87 ซึ่งหมายความว่าต้นทุนทางการเงินทั้งหมดในช่วงระยะเวลาหนึ่งปีจะอยู่ที่ประมาณ $ 44 หากผู้ซื้อไม่มีทรัพยากรสำหรับการชำระเงินดาวน์และเงินทุนเต็มจำนวน 1, 500 ดอลลาร์สำหรับอุปกรณ์หนึ่งปีที่ 8% การชำระเงินรายเดือนจะเท่ากับ $ 130.50 ในกรณีนี้ต้นทุนทางการเงินโดยรวมจะสูงกว่าเล็กน้อยที่ $ 66 (การคำนวณที่นี่ทำได้โดยใช้วิธีผ่อนชำระรายเดือนด้วยวิธี)

สินเชื่อผ่อนชำระมักเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าสินเชื่อโดยไม่ต้องผ่อนชำระ

ผลิตภัณฑ์หนี้ผ่อนชำระ

สินเชื่อแบบดั้งเดิมจากสถาบันการเงินสำหรับบ้านและรถยนต์เป็นแหล่งธุรกิจสินเชื่อที่โดดเด่นสำหรับผู้ให้กู้ เงินให้สินเชื่อส่วนใหญ่พิจารณาจากการรับประกันภัยแบบอนุรักษ์นิยมโดยมีกำหนดการตัดจำหน่ายตามมาตรฐานที่จ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละงวด

สินเชื่อทางเลือกผ่อนชำระยังมีให้โดยผู้ให้กู้ทางเลือกที่มีความเสี่ยงสูงกว่าในตลาดสินเชื่อ สินเชื่อเงินด่วนเป็นตัวอย่างหนึ่ง พวกเขาเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและยึดเงินต้นที่เสนอกับนายจ้างของผู้กู้และรายได้ต่อเงินเดือน สินเชื่อประเภทนี้จะชำระเป็นงวดตามตารางการตัดจำหน่าย อย่างไรก็ตามองค์ประกอบพื้นฐานของพวกเขามีความเสี่ยงสูงกว่ามาก

ในปี 2014 พระราชบัญญัติ Dodd-Frank ได้ออกกฎหมายเพื่อการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ทำให้สถาบันสินเชื่อมีแรงจูงใจในการปรับโครงสร้างและออกสินเชื่อจำนองที่มีคุณภาพสูงขึ้น เงื่อนไขการผ่อนชำระมาตรฐานเป็นข้อกำหนดหนึ่งสำหรับการจำนองที่ผ่านการรับรอง ในฐานะที่เป็นสินเชื่อจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสมก็มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองและยังดึงดูดผู้จัดจำหน่ายในการจัดโครงสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อตลาดรองเพิ่มเติม

การเปรียบเทียบหนี้ทางเลือก

สินเชื่อผ่อนชำระเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบดั้งเดิมที่นำเสนอโดยผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้สามารถสร้างตารางค่าตัดจำหน่ายมาตรฐานและรับกระแสเงินสดรายเดือนจากเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้ยืม สินเชื่อที่มีคุณภาพสูงสามารถรับเป็นสินเชื่อที่ผ่านการรับรองและได้รับการคุ้มครองและเสนอโอกาสในการขายในตลาดรองซึ่งจะเป็นการเพิ่มทุนของธนาคาร

โดยทั่วไปสินเชื่อผ่อนชำระอาจมีความเสี่ยงต่ำกว่าสินเชื่อทางเลือกอื่น ๆ ที่ไม่มีการผ่อนชำระ สินเชื่อเหล่านี้อาจรวมถึงการให้สินเชื่อการชำระบอลลูนหรือเงินให้สินเชื่อดอกเบี้ยเท่านั้น สินเชื่อทางเลือกประเภทนี้ไม่ได้มีโครงสร้างพร้อมกำหนดการตัดจำหน่ายแบบดั้งเดิมและมีความเสี่ยงสูงกว่าสินเชื่อผ่อนชำระมาตรฐาน