แนวทางชีวิตมนุษย์คืออะไร?
แนวทางชีวิตมนุษย์เป็นวิธีการคำนวณจำนวนเงินประกันชีวิตที่ครอบครัวจะต้องมีซึ่งขึ้นอยู่กับการสูญเสียทางการเงินที่ครอบครัวจะต้องได้รับหากผู้ประกันตนเสียชีวิตในวันนี้ โดยทั่วไปแล้วจะคำนวณโดยคำนึงถึงปัจจัยหลายประการรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เพียงอายุของผู้เอาประกันภัยเพศอายุการเกษียณตามแผนอาชีพค่าจ้างประจำปีผลประโยชน์การจ้างงานรวมถึงข้อมูลส่วนบุคคลและข้อมูลทางการเงินของคู่สมรส และ / หรือเด็กที่ต้องพึ่งพา
เนื่องจากคุณค่าของชีวิตมนุษย์มีมูลค่าทางเศรษฐกิจเฉพาะในความสัมพันธ์กับชีวิตอื่น ๆ เช่นคู่สมรสหรือบุตรที่ต้องพึ่งพาวิธีการนี้จึงมักจะใช้สำหรับครอบครัวที่มีสมาชิกในครอบครัวที่ทำงาน แนวทางชีวิตมนุษย์แตกต่างจากความต้องการแนวทาง
อธิบายวิธีการชีวิตมนุษย์
เมื่อใช้แนวทางชีวิตมนุษย์จำเป็นต้องแทนที่รายได้ทั้งหมดที่สูญเสียไปเมื่อคู่สมรสที่มีงานทำเสียชีวิต ตัวเลขนี้รวมถึงการจ่ายหลังหักภาษีและทำการปรับค่าใช้จ่าย (เช่นรถคันที่สอง) ที่เกิดขึ้นในขณะที่รับรายได้นั้น นอกจากนี้ยังพิจารณาถึงมูลค่าของการประกันสุขภาพหรือผลประโยชน์อื่น ๆ ของพนักงาน
การคำนวณแนวทางชีวิตมนุษย์
ขั้นตอนที่หนึ่ง: ประเมินรายได้ตลอดชีวิตที่เหลือของผู้เอาประกันภัยโดยพิจารณาทั้งเงินเดือนประจำปี“ เฉลี่ย” และการเพิ่มขึ้นในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นซึ่งจะส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อความต้องการประกันชีวิต
ขั้นตอนที่สอง: ลบประมาณการภาษีรายปีและค่าครองชีพที่ใช้ไปกับผู้เอาประกันอย่างสมเหตุสมผล นี่เป็นเงินเดือนจริงที่จำเป็นสำหรับความต้องการของครอบครัวลบการปรากฏตัวของผู้ประกันตน ตามกฎของหัวแม่มือตัวเลขนี้ควรใกล้เคียงกับประมาณ 70% ของรายได้ก่อนตายถึงแม้ว่าตัวเลขนี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละครอบครัวขึ้นอยู่กับงบประมาณของแต่ละบุคคล
ขั้นตอนที่สาม: กำหนดระยะเวลาที่จะต้องเปลี่ยนรายได้ ช่วงเวลานี้อาจเป็นจนกว่าผู้ที่อยู่ในความดูแลของผู้เอาประกันภัยจะเติบโตเต็มที่และไม่ต้องการการสนับสนุนทางการเงินอีกต่อไปหรือจนกว่าจะถึงอายุเกษียณของผู้เอาประกันภัย
ขั้นตอนที่สี่: เลือกอัตราคิดลดสำหรับรายได้ในอนาคต ตัวเลขอนุรักษ์นิยมสำหรับการประเมินนี้จะเป็นอัตราผลตอบแทนที่สันนิษฐานจากตั๋วเงินคลังสหรัฐหรือธนบัตร สิ่งนี้เป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจาก บริษัท ประกันชีวิตจะให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตในบัญชีที่มีดอกเบี้ย
ขั้นตอนที่ห้า: คูณเงินเดือนสุทธิที่ต้องการตามระยะเวลาที่จำเป็นในการกำหนดรายได้ในอนาคต จากนั้นใช้อัตราผลตอบแทนที่คาดเดาหามูลค่าปัจจุบันของรายได้ในอนาคต
ตัวอย่างการคำนวณวิธีการใช้ชีวิตมนุษย์
พิจารณา 40 ปีที่ทำ $ 65, 000 ต่อปี หลังจากทำตามขั้นตอนข้างต้นจะได้รับการพิจารณาว่าครอบครัวต้องการ $ 48, 500 ต่อปีเพื่อสนับสนุนตัวเองและต้องทำเช่นนั้นจนกว่าจะถึงวัยเกษียณ (25 ปีออกไป) สมมติว่ามีอัตราส่วนลด 5% มูลค่าปัจจุบันของเงินเดือนสุทธิในอนาคตของ 40 ปีในระยะเวลา 25 ปีนี้จะเท่ากับ 683, 556 ดอลลาร์
