เมื่อพูดถึงการซื้อบ้านทุกคนรู้กฎสำคัญ: อย่าซื้อบ้านมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ แต่สิ่งที่ถือว่า "ราคาไม่แพง" จะแตกต่างจากผู้ซื้อรายหนึ่งไปอีกราย เมื่อวันที่กันยายน 2019 ราคาเฉลี่ยของบ้านใหม่อยู่ที่เกือบ $ 363, 000 หมายความว่าคนบางคนจ่ายมากกว่านั้นและคนอื่น ๆ ก็น้อยลง ไม่ว่าคุณจะตกอยู่ในช่วงความถี่ใดมีความเป็นไปได้สูงที่บ้านจะซื้อหนึ่งรายการที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยซื้อ
การหาจุดหวานของการจ่ายต้องมากกว่าการรับจดหมาย preapproval จากผู้ให้กู้จำนอง ผู้ซื้อครั้งแรกมักจะซื้อสินค้าตามจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะจ่ายให้พวกเขาล่วงหน้าโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ นั่นทำให้พวกเขาต้องเผชิญกับความยากลำบากทางการเงินและแม้กระทั่งการยึดสังหาริมทรัพย์ที่อาจเกิดขึ้นหากพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนได้
ประเด็นที่สำคัญ
- การตั้งค่างบประมาณการซื้อบ้านนั้นเกี่ยวข้องมากกว่าการดูว่าคุณสามารถแกว่งการชำระเงินจำนองได้หรือไม่หากต้องการดูว่าบ้านราคาถูกหรือไม่ให้คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ทั้งหมดของคุณ: ค่าใช้จ่ายรายเดือนทั้งหมดหารด้วยรายได้รวม ค่าใช้จ่ายรวมถึงการประกันภัยเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินและค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซม / บำรุงรักษาการประกาศบ้านหมายถึงความสามารถในการชำระเงินดาวน์อย่างน้อย 20% มิฉะนั้นคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการประกันจำนองส่วนตัว
กฎ 25% ช่วยให้คุณเริ่มต้นได้
วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการคำนวณงบประมาณการซื้อบ้านของคุณคือกฎ 25% ซึ่งกำหนดว่าการจำนองของคุณไม่ควรเกิน 25% ของรายได้รวมของคุณในแต่ละเดือน หน่วยงานการเคหะแห่งสหพันธรัฐเป็นคนใจกว้างมากขึ้นทำให้ผู้บริโภคสามารถใช้จ่ายได้มากถึง 29% ของรายได้รวมของพวกเขาในการจำนอง แต่อย่าลืมว่าถ้าคุณมีหนี้สินอื่นคุณต้องพิจารณาพวกเขานอกเหนือจากการชำระเงินจำนองเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างแท้จริง
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยดูที่ภาพรวมนี้ - อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้ในอนาคต - เมื่อพิจารณาว่าพวกเขาจะให้ยืมเงินหรือไม่ สมมติว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณคือ $ 1, 000 ต่อเดือนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณคือ $ 1, 000 ดังนั้นโดยรวมแล้วภาระผูกพันรายเดือนของคุณมาที่ 2, 000 ดอลลาร์ สมมติว่าคุณมีรายได้ต่อเดือนขั้นต้นที่ 6, 000 เหรียญ นั่นทำให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณอยู่ที่
33%
43%
โดยทั่วไปอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงที่สุดที่ผู้กู้สามารถมีและรับจำนองจากผู้ให้กู้ที่มีคุณสมบัติ
ค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้านนอกเหนือจากสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การได้รับอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อบ้านเป็นขั้นตอนแรกที่สำคัญในกระบวนการซื้อบ้าน แต่เป็นเพียงการพิจารณาเพียงข้อเดียว การจำนองไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียว: เจ้าของบ้านมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่องซึ่งผู้ซื้อต้องคาดการณ์ล่วงหน้า เหล่านี้รวมถึงการประกันเจ้าของบ้านค่าสาธารณูปโภคค่าซ่อมแซมและค่าบำรุงรักษา การบำรุงรักษาเพียงอย่างเดียวสามารถเพิ่มขึ้นได้: สนามหญ้าจะต้องถูกตัดหิมะจะต้องมีการโกยและใบ raked ผู้ซื้อยังต้องพิจารณาภาษีทรัพย์สิน
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดรวมถึงค่าใช้จ่ายปกติอื่น ๆ จะต้องถูกรวมไว้เมื่อพิจารณาจำนวนบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นสามารถเพิ่มอย่างมากกับค่าใช้จ่ายรายเดือนทำให้บ้านที่ดูเหมือนว่าราคาไม่แพงบนกระดาษแพ่งในความเป็นจริง การจ่ายเงินจำนอง 1, 500 ดอลลาร์ต่อเดือนอาจเป็นที่พอใจ แต่บวกค่าใช้จ่ายรายเดือน 1, 500 ดอลลาร์และภาระผูกพันของคุณเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า
เงินดาวน์ควรบอกให้สั่งซื้อ
โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้ซื้อบ้านสามารถชำระอย่างน้อย 20% ของราคาซื้อเป็นเงินสด หากพวกเขาสามารถชำระเงินดาวน์ต่ำกว่าจำนวนนั้นพวกเขายังสามารถได้รับการจำนอง แต่มักจะต้องแบกรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมจากการประกันจำนองภาคเอกชน (PMI) การจ่าย PMI หมายถึงการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นจากที่ใดก็ได้จาก 0.3% ถึง 1.2% ของจำนวนเงินกู้
จำนวนเงินที่คุณจ่ายใน PMI จะขึ้นอยู่กับขนาดของบ้านคะแนนเครดิตของคุณและโอกาสที่ที่พักจะได้ชื่นชมสิ่งอื่น ๆ หากคุณไม่สามารถแกว่ง $ 60, 000 ลงบนบ้าน $ 300, 000 ยิงอย่างน้อย 10% การชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้นดอกเบี้ยที่น้อยลงที่คุณจะจ่ายตลอดชีวิตของเงินกู้และการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณก็จะน้อยลง
จำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้สำหรับการชำระเงินดาวน์ควรมีอิทธิพลต่อบ้านที่คุณซื้อด้วย หากคุณมีเงินมากพอที่จะใส่ 20% สำหรับบ้านหนึ่งหลัง แต่อีก 10% บ้านที่ถูกกว่าจะให้ผลตอบแทนที่มากกว่า
ผู้ซื้อจะต้องตั้งค่าเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งอาจมีจำนวนระหว่าง 2% ถึง 5% ของราคาซื้อทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะที่คุณอาศัยอยู่หากคุณซื้อบ้าน 200, 000 ดอลลาร์คุณสามารถชำระเงินระหว่าง 4, 000 ถึง 10, 000 ดอลลาร์ ปิดค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียว ยิ่งคุณต้องใช้เงินทุนในการกู้ยืมน้อยเท่าไหร่ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคุณจะจ่ายตลอดชีวิตของเงินกู้และยิ่งคุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนเร็วเท่าใด
เลือกอสังหาริมทรัพย์ที่คุณสามารถจัดการได้
เมื่อพิจารณาถึงความสามารถในการจ่ายของบ้านผู้ซื้อครั้งแรกจะต้องพิจารณาสถานะของทรัพย์สินและขนาด ท้ายที่สุดแล้วสิ่งที่มีขนาดใหญ่ก็ไม่ได้ดีเสมอไปโดยเฉพาะถ้าความร้อนและความเย็นมันทำลายงบประมาณ บ้านแปลกตานั่งอยู่บนเนินเขาที่งดงามอาจเป็นความฝันที่เป็นจริง แต่การพรวนดินที่ถนนที่ยาวชันในช่วงฤดูหนาวอาจเป็นฝันร้ายที่มีราคาแพง อาจเป็นไปได้ที่ผู้ให้บริการ 3, 000 ตารางฟุตขึ้นไปซึ่งดูเหมือนว่าราคาถูกสุด ๆ จนกว่าคุณจะต้องเริ่มทำการปรับปรุงทุกห้องในบ้าน ดูค่าสาธารณูปโภคสำหรับคุณสมบัติที่คุณกำลังพิจารณาและมีผู้เชี่ยวชาญด้านการก่อสร้างประเมินว่าค่าใช้จ่ายในการแก้ไขนั้นเท่าไหร่ หากคุณวางแผนที่จะทำเองเป็นส่วนใหญ่ให้เป็นจริงเกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจัดการได้ทั้งในแง่ของชุดทักษะและในแง่ของเวลา
บรรทัดล่าง
เจ้าของบ้านยังคงเป็นความฝันแบบอเมริกัน แต่มันสามารถกลายเป็นฝันร้ายได้อย่างรวดเร็วหากคุณคำนวณการซื้อของคุณผิด โดยเฉพาะผู้ซื้อครั้งแรกมีความต้องการจำนวนมากมักจะเกินกว่าที่พวกเขาจะสามารถจัดการได้ พวกเขาจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าบ้านที่พวกเขาซื้อนั้นมีราคาไม่แพงโดยพิจารณาจากมากกว่าการชำระเงินจำนองรายเดือน หากไม่มีการคำนวณล่วงหน้าพวกเขาจะพบว่าตัวเองร่ำรวยในบ้าน แต่เป็นคนจนเงินสดซึ่งนำไปสู่ความเจ็บปวดทางการเงินทุกประเภท ใช้เวลาในการคิดฝันก่อนที่จะเซ็นสัญญา