คนตกอยู่ในวงล้อมอย่างไร

โลกจมอยู่ใต้ทะเลแห่งหนี้ ผู้คน บริษัท และแม้แต่ประเทศต่าง ๆ กำลังตกอยู่ในวงจรยืมและใช้จ่ายซึ่งส่งผลให้หนี้สินเพิ่มมากขึ้นเรื่อย ๆ สำหรับผู้บริโภคเส้นทางสู่การล้มละลายมักจะเริ่มตั้งแต่อายุยังน้อยเมื่อพวกเขาเติบโตขึ้นมาเป็นพยานในการต่อสู้กับการเงินของพ่อแม่และชำระหนี้จำนองหรือสินเชื่ออื่น ๆ กระแสโฆษณาไม่รู้จบ - "เครดิตต่ำไม่มีเครดิตไม่มีปัญหา!" - ตอกย้ำแนวคิดที่ว่าทุกคนมีหนี้สินและการซื้อเครดิตเป็นกิจกรรมปกติและเป็นที่ยอมรับ

อุดมศึกษา, หนี้ที่สูงขึ้น

สำหรับคนหนุ่มสาวความชันลื่นยังคงดำเนินต่อไปเมื่อพวกเขาศึกษาต่อในระดับสูง เนื่องจากการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยหรือการฝึกอบรมด้านเทคนิคเป็นเงินสดเป็นไปไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่สินเชื่อการศึกษาจึงเป็นทางเลือกเดียว น่าเสียดายที่การกู้เงินทันทีจะกระทบงบดุลของคุณ ในขณะที่คุณอยู่ในโรงเรียนคุณกำลังสะสมหนี้ในเวลาที่คุณอาจมีรายได้ไม่เพียงพอที่จะทำการชำระเงินกู้แม้แต่ครั้งเดียว

บัตรเครดิตจะเข้าสู่การเล่นเพื่อช่วยให้คุณครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ในขณะที่เงินให้สินเชื่อของคุณมีอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นบัตรเครดิตจะเพิ่มขึ้นโดยการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อของโรงเรียนทำให้คุณมีหนี้สินมากขึ้น

เมื่อคุณเรียนจบจะมีการใช้จ่ายหนี้เพิ่มมากขึ้นถ้าคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่คุณต้องการรถยนต์เพื่อหางานหรือเดินทางไปทำงาน ซึ่งจะส่งผลให้คุณไปพบกับตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ซึ่งคุณจะพบว่าตัวเองต้องเผชิญกับพนักงานขายที่ถามด้วยความยินดี: "คุณกำลังมองหาการชำระเงินรายเดือนขนาดเท่าไร" เมื่อคุณออกจากดีลเลอร์จะมีการเพิ่มภาระหนี้ให้กับคุณ สินเชื่อโรงเรียนบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ของคุณทำงานอย่างหนักเพื่อหารายได้จากการหางานใหม่ของคุณ

จำนองบ้านอาจมาต่อไป ในไม่ช้าอัตราร้อยละของรายได้ที่อุทิศให้กับการชำระเงินรายเดือนจะครอบงำ เพื่อลดภาระคุณต้องกู้เงินอีกครั้งในรูปของการรวมหนี้ ในขณะที่การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเข้าด้วยกันและรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดูเหมือนความคิดที่ฉลาดความจริงก็คือคนส่วนใหญ่จะมีหนี้สินที่ลึกกว่าภายในไม่กี่ปี ทันทีที่การชำระเงินรายเดือนลดลงอัตราการใช้จ่ายก็เพิ่มขึ้น

ไม่กี่รอบของการรวมหนี้ในภายหลังหลายคนพบว่ารายได้จำนวนมากของพวกเขาจะจ่ายหนี้คงค้างที่พวกเขาไม่สามารถอยู่ในปัจจุบันด้วยค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในที่สุดสิ่งนี้อาจส่งผลให้คะแนนเครดิตที่เสียหายซึ่งนำไปสู่การไม่สามารถยืมในอัตราดอกเบี้ยต่ำ สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยสูงและการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต จำกัด กระแสเงินสดและอาจนำไปสู่การล้มละลาย แม้ว่าการล้มละลายอาจให้วิธีการในการตั้งค่าทางการเงินและเริ่มต้นใหม่ แต่ก็มักจะทำหน้าที่ในลักษณะที่คล้ายกับการรวมหนี้การทำเครื่องหมายจุดเริ่มต้นของเกลียวหนี้อื่น

ทำลายวงจร

ขั้นตอนแรกในกระบวนการหนีจากเกลียวหนี้สินคือการหยุดยืมเงิน บัตรเครดิตมักเป็นสาเหตุของการก่อหนี้ของผู้บริโภคดังนั้นควรนำบัตรพลาสติกออกไป ชำระเป็นเงินสดเขียนเช็คหรือใช้บัตรเดบิตที่ไม่มีค่าธรรมเนียมเพื่อซื้อสินค้าของคุณ ด้วยวิธีนี้คุณจะเห็นว่าคุณใช้จ่ายไปเท่าไรและเมื่อเงินหมดคุณจะไม่สามารถใช้จ่ายได้มากขึ้น

ถัดไปคุณควรดูรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณอย่างละเอียด ในขณะที่หลายคนรู้สึกไม่สบายใจกับความคิดของการใช้ชีวิตในงบประมาณ แต่ความจริงก็คือทุกคนทำ (ยกเว้นว่าพวกเขาจะมีรายได้ไม่ จำกัด) หากคุณไม่สามารถจัดการกับความคิดในการติดตามเงินทุกครั้งที่คุณใช้จ่ายได้คุณควรตรวจสอบรายได้ของคุณเป็นระยะและเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายของคุณ อย่างน้อยที่สุดคุณจะเข้าใจว่าคุณกำลังปอกเปลือกมากกว่าที่คุณนำเข้ามาหรือไม่

หนทางสู่การฟื้นฟู

เมื่อคุณมีความมุ่งมั่นที่จะแก้ไขปัญหาทางการเงินของคุณและใช้เวลาในการประเมินรายได้และการไหลออกของคุณก็ถึงเวลาที่จะดูไลฟ์สไตล์ของคุณ การปรับเปลี่ยนในไลฟ์สไตล์ของคุณจะช่วยให้คุณสามารถวางแผนเพื่อวางรากฐานทางการเงินที่มั่นคง

หากการประเมินทางการเงินของคุณเปิดเผยว่าคุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณได้รับจริง ๆ คุณจะต้องหาวิธีเปลี่ยนสมการนั้น ในขณะที่การรับกระแสเงินสดเข้าและออกไปยังสถานที่ที่มีความสมดุลเป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่ง แต่อาจไม่เพียงพอที่จะแก้ปัญหาของคุณ

คุณต้องลดค่าใช้จ่ายของคุณไปยังจุดที่คุณกำลังสร้างส่วนเกิน หรือคุณสามารถเพิ่มรายได้ของคุณ โดยทั่วไปคนส่วนใหญ่มีความเต็มใจและสามารถลดค่าใช้จ่ายได้มากกว่าที่จะเพิ่มรายได้ดังนั้นเราจะมุ่งเน้นไปที่เส้นทางนั้น เพียงจำไว้ว่าการเปลี่ยนงานหรือรับงานที่สองอาจเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้ซึ่งสามารถช่วยเร่งเวลาในการบรรลุเป้าหมายของคุณ

การลดค่าใช้จ่ายของคุณด้วยจำนวนที่มีความหมายอาจต้องมีการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่จริงจัง ที่อยู่อาศัยและการขนส่งเป็นสองค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับคนส่วนใหญ่ การย้ายไปที่ที่อยู่อาศัยที่ราคาไม่แพงมักเป็นวิธีการลดค่าใช้จ่ายที่มีความหมายและสำคัญ อาจมีค่าใช้จ่ายไม่กี่ดอลลาร์เพื่อทำการเปลี่ยนแปลง แต่ผลประโยชน์ระยะยาวมักจะมีค่ามากกว่าค่าใช้จ่ายระยะสั้น

ในทำนองเดียวกันการซื้อขายรถยนต์ของคุณสำหรับรถยนต์ราคาถูกอาจส่งผลให้เกิดการประหยัดหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือนเมื่อคุณจ่ายค่าประกันรถยนต์และประกันภัยรถยนต์และค่าน้ำมันรายเดือนลดลง หรือหากคุณอาศัยอยู่ในเขตเมืองใหญ่ด้วยระบบขนส่งสาธารณะคุณอาจโชคดีพอที่จะใช้รถยนต์ร่วมกัน

การลดการใช้จ่ายตามอำเภอใจเป็นขั้นตอนต่อไปในกระบวนการ ขั้นตอนนี้มักจะเป็นสิ่งที่ท้าทายที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่ต้องการติดตามว่าเงินของพวกเขาไปที่ใดในแต่ละวัน แม้ว่าคุณจะไม่เต็มใจที่จะตัดสินใจอย่างมีสติในการประเมินพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอย่างใกล้ชิดและตัดค่าใช้จ่ายบางอย่างการกระทำที่ง่าย ๆ ในการชำระด้วยเงินสดแทนที่จะใช้เครดิตจะช่วยให้คุณตระหนักถึงจำนวนเงินที่คุณใช้ไป ในกระเป๋าของคุณ

ขั้นตอนต่อไป

หลังจากที่คุณค้นพบวิธีการลดค่าใช้จ่ายหรือเพิ่มรายได้ของคุณไปยังจุดที่คุณมีส่วนเกินในแต่ละเดือนก็ถึงเวลาที่จะทำให้ส่วนเกินนั้นทำงานได้ เริ่มต้นด้วยการให้เงินบางส่วนกับตัวคุณเอง แทนที่จะใช้เงินสดส่วนเกินไปเก็บเงินไว้บ้างใน "วันที่ฝนตก" เป็นแนวคิด "จ่ายด้วยตัวคุณเองก่อน" แทนที่จะใช้เงินเพื่อซื้อสิ่งของเพิ่มเติมการตั้งค่าเงินที่กันสร้างกองทุนฉุกเฉินที่คุณสามารถเข้ามาเมื่อคุณต้องการเงินรีบ หากวันที่ฝนตกมาถึงและคุณจำเป็นต้องใช้เงินให้เปลี่ยนโดยเร็วที่สุด เป็นการดีที่คุณจะต้องมีเงินมากพอที่จะเก็บค่าใช้จ่ายอย่างน้อยหลายเดือน หากดูเหมือนว่าเป็นจำนวนมากอย่าท้อแท้ การกันเงินพิเศษ $ 50 เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

นอกเหนือจากการวางเงินไว้สำหรับตัวคุณเองคุณจะต้องเริ่มชำระหนี้ของคุณด้วย นี่คือสองเส้นทางที่ต้องพิจารณา สิ่งแรกและตรรกะทางคณิตศาสตร์ที่สุดคือการชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดของคุณก่อน สิ่งนี้จะส่งผลให้เกิดการประหยัดทางการเงินมากที่สุด แต่ถ้าคุณมียอดคงเหลือจำนวนมากในบัญชีของคุณอาจใช้เวลานานก่อนที่คุณจะรู้สึกว่าคุณมีความคืบหน้า

หากวิธีการนั้นทำให้คุณรู้สึกท้อแท้เกินไปให้ลองพิจารณาการชำระยอดเงินคงเหลือขั้นต่ำของคุณก่อน ในขณะที่มีประสิทธิภาพทางการเงินน้อยกว่าแผนนี้สามารถให้รางวัลทางอารมณ์ได้มากกว่า เมื่อคุณชำระหนี้หนึ่งรายการคุณอาจได้รับแรงบันดาลใจให้ชำระหนี้ก้อนถัดไปและหนี้หลังจากนั้น แม้ว่าวิธีการนี้จะไม่ได้เป็นตรรกะมากที่สุด แต่ก็มีความคืบหน้าเร็วขึ้นซึ่งสามารถส่งเสริมนิสัยใหม่ของคุณ

ในท้ายที่สุดความเพียรจะจ่ายออก

ในการทำลายเกลียวหนี้สินคุณจะต้องอดทนอย่างมาก วิธีใดก็ตามที่กระตุ้นให้คุณลงมือปฏิบัติและยึดติดกับแผนของคุณก็คุ้มค่า จำไว้ว่าต้องใช้เวลาหลายปี (อาจจะเป็นทศวรรษ) ในการสร้างยอดคงค้างเหล่านั้น การกู้คืนจะเป็นกระบวนการที่ช้าในทำนองเดียวกัน