ตั๋วเงินที่คุณจ่ายบางส่วนจะถูกรายงานไปยังเครดิตบูโร ตัวอย่างเช่นการชำระเงินของคุณด้วยบัตรเครดิตการจำนองและสินเชื่ออื่น ๆ ในแต่ละเดือนดังนั้นการชำระเงินตรงเวลาสามารถช่วยเพิ่มหรือรักษาคะแนนเครดิตของคุณ
การชำระบิลค่าสาธารณูปโภครวมถึงค่าเคเบิ้ลทีวีและบริการโทรศัพท์มือถือหรือโทรศัพท์บ้านโดยทั่วไปจะไม่ถูกรายงานเว้นแต่ว่าพวกเขาจะค้างชำระอย่างจริงจังและถูกส่งไปยังคอลเล็กชั่นการเคลื่อนไหวที่อาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต
ประเด็นที่สำคัญ
- เคเบิลทีวีโทรศัพท์และค่าสาธารณูปโภคอื่น ๆ มักจะไม่ถูกรายงานไปยังเครดิตบูโรหรือสะท้อนให้เห็นในคะแนนเครดิตของคุณอย่างไรก็ตามหากคุณไม่ชำระเงินค่าเคเบิ้ลของคุณอย่างจริงจังซึ่งอาจปรากฏในรายงานเครดิตของคุณคุณสามารถขอ มีการชำระเงินค่าสาธารณูปโภคของคุณรวมอยู่ในรายงานเครดิตของคุณหากคุณต้องการแสดงให้คุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา
ข้อยกเว้นสำหรับกฎ
อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นสองสามข้อ FICO บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังโมเดลการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมีหนึ่งคะแนนที่เรียกว่า FICO XD 2 ซึ่งคำนึงถึงข้อมูลแบบดั้งเดิมเช่นการชำระค่าสาธารณูปโภค เป้าหมายคือการสร้างคะแนนเครดิตสำหรับผู้บริโภคที่อาจมีข้อมูลไม่เพียงพอในบันทึกของพวกเขาเพื่อให้ผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพสามารถประเมินเครดิตของพวกเขา
ผู้บริโภคยังสามารถเลือกชำระค่าสาธารณูปโภคได้ในรายงานเครดิตที่ Experian ซึ่งเป็นหนึ่งในสามเครดิตบูโรระดับชาติที่สำคัญโดยลงทะเบียนในโปรแกรม Experian Boost และอนุญาตให้ บริษัท เข้าถึงประวัติการชำระค่าสาธารณูปโภคและโทรคมนาคม ตัวอย่างเช่นบุคคลอาจต้องการทำเช่นนั้นหากพวกเขาไม่มีบัญชีอื่น ๆ เพียงพอในรายงานเครดิตและพยายามสร้างคะแนนเครดิตที่มั่นคงโดยแสดงว่าพวกเขาชำระเงินตรงเวลา
มูลค่าการชำระเงินคืออะไร
ประวัติการชำระเงินเป็นปัจจัยเดียวที่สำคัญที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ ยกตัวอย่างเช่นคะแนน FICO พื้นฐานประกอบด้วย:
- ประวัติการชำระเงิน (35%) การใช้เครดิต (30%) อายุบัญชี (15%) สอบถาม / บัญชีใหม่ (10%) เครดิตผสม (10%)
VantageScore เป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่พัฒนาโดยหน่วยงานการรายงานเครดิตที่สำคัญสามแห่งซึ่งเป็นทางเลือกแทน FICO ขึ้นอยู่กับเกณฑ์ที่คล้ายกัน:
- ประวัติการชำระเงินอายุและประเภทเครดิตการใช้เครดิตขนาดของยอดคงเหลือสอบถาม / บัญชีใหม่จำนวนเครดิตที่มีอยู่
VantageScore นั้นทึบแสงเมื่อพูดถึงน้ำหนักที่แน่นอนซึ่งกำหนดให้กับแต่ละหมวดหมู่ แต่ก็ไม่มีข้อสงสัยเกี่ยวกับความสำคัญของการจ่ายเงินตรงเวลา ประวัติการชำระเงินของผู้บริโภคเป็นเพียงปัจจัยเดียวที่ VantageScore จัดอันดับว่า "มีอิทธิพลอย่างยิ่ง"
การชำระล่าช้าและเครดิตของคุณ
เจ้าหนี้ทุกคนต้องการทราบว่าผู้กู้จะชำระหนี้ของตนตามที่ตกลงกัน พวกเขาใช้รายงานเครดิตและคะแนนในแบบย้อนหลังเพื่อประเมินความเสี่ยงที่ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะก่อให้เกิด หากบุคคลได้กำหนดรูปแบบการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาพวกเขาจะถูกมองว่าเป็นผู้ใช้เครดิตที่รับผิดชอบและไม่น่าจะทำให้เจ้าหนี้เสียหายทางการเงิน การมีประวัติการชำระเงินล่าช้าส่งสัญญาณที่ไม่น่าเชื่อถือความไม่แน่นอนทางการเงินและความเสี่ยงทางการเงินที่มากขึ้น
ผลที่ตามมาของการชำระเงินล่าช้าเพิ่มขึ้นอย่างรุนแรงในขณะที่บัญชีมีความล่าช้ามากขึ้น รายงานเครดิตของผู้บริโภคแสดงประวัติการชำระเงินที่มีระดับความล่าช้า: ตรงเวลา 30 วันสาย 60 วันปลาย 90 วันปลาย 120 วันล่าช้า ความล่าช้าแต่ละระดับทำให้เกิดความเสียหายต่อคะแนนเครดิตเพิ่มขึ้นมากกว่าระดับก่อนหน้านี้
การรวบรวมการยึดทรัพย์การคิดค่าใช้จ่ายการล้มละลายและสัญลักษณ์อื่น ๆ ที่แสดงถึงความล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินอาจถูกระบุไว้และพวกเขาส่งผลให้คะแนนของผู้บริโภคมากกว่าการชำระเงินล่าช้า
ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้โดยทั่วไปแล้วสายเคเบิลหรือบิลสาธารณูปโภคอื่น ๆ จะไม่ถูกรายงานเลยเว้นแต่จะมีการค้างชำระอย่างจริงจังและอยู่ในคอลเลกชัน ซึ่งมักเกิดขึ้นรอบเครื่องหมาย 90 วันหลังจากการชำระเงินที่ไม่ได้รับ ก่อนหน้านั้นผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะได้รับผลกระทบจากค่าธรรมเนียมล่าช้าและท้ายที่สุดก็เป็นการหยุดให้บริการ
ยิ่งคุณไม่จ่ายบิลนานเท่าไรความเสียหายที่เกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของคุณก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
การชำระเงินล่าช้าทำให้เจ็บนานแค่ไหน
รายงานเครดิตเปิดเผยประวัติการชำระเงินในบัญชีทั้งหมด (เปิดหรือปิด) ที่ครอบคลุม แต่ผลกระทบของการชำระเงินล่าช้าใด ๆ ในคะแนนเครดิตของคุณจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป การชำระล่าช้าและล่าสุดหลายครั้งจะทำให้คะแนนของคุณเสียหายมากกว่าการชำระเงินล่าช้าที่หายไปจากหน่วยความจำ
VantageScore อธิบายเพิ่มเติมว่าความเสียหายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดเกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของผู้บริโภคในเดือนแรกหลังจากรายงานการชำระเงินล่าช้า จากนั้นผลกระทบของมันจะลดลงในเวลาประมาณสองปีหลังจากนั้นจะหยุดมีผลมาก (แม้ว่าการชำระเงินล่าช้าจะยังคงมีอยู่) ไฟล์ของผู้บริโภคเป็นเวลาเจ็ดปี)
