สินเชื่อผ่อนชำระทำงานอย่างไร

"สินเชื่อผ่อนชำระ" เป็นคำทั่วไปที่กว้างซึ่งหมายถึงสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ส่วนใหญ่ สินเชื่อผ่อนชำระรวมถึงสินเชื่อใด ๆ ที่ชำระคืนด้วยการชำระเงินตามกำหนดเวลาปกติหรือการผ่อนชำระ การชำระหนี้แบบผ่อนชำระแต่ละครั้งจะรวมถึงการชำระคืนเงินต้นบางส่วนและการจ่ายดอกเบี้ยของหนี้ ตัวแปรหลักที่กำหนดจำนวนเงินของการชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลาแต่ละครั้งรวมถึงจำนวนเงินกู้อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากผู้กู้และความยาวหรือระยะเวลาของเงินกู้

สินเชื่อผ่อนชำระ: พื้นฐาน

ตัวอย่างทั่วไปของสินเชื่อผ่อนชำระคือสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อส่วนบุคคล นอกเหนือจากสินเชื่อจำนองซึ่งมักเป็นสินเชื่อที่มีอัตราผันแปรซึ่งมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาของสินเชื่อสินเชื่อผ่อนชำระเกือบทั้งหมดเป็นสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บตามระยะเวลาของเงินกู้ เวลายืม ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระปกติซึ่งถึงกำหนดชำระเป็นรายเดือนจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาเงินกู้ทำให้ง่ายสำหรับผู้กู้ในการกำหนดงบประมาณล่วงหน้าเพื่อการชำระเงินที่ต้องการ

สินเชื่อผ่อนชำระอาจมีหลักทรัพย์ค้ำประกันหรือไม่มีหลักประกัน สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะได้รับการค้ำประกันกับบ้านที่มีการใช้สินเชื่อเพื่อซื้อและหลักประกันสำหรับสินเชื่อรถยนต์คือรถยนต์ที่ซื้อด้วยสินเชื่อ สินเชื่อผ่อนชำระบางส่วนมักจะเรียกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลได้รับการขยายเวลาโดยไม่ต้องใช้หลักประกัน การขยายสินเชื่อโดยไม่ต้องมีหลักประกันนั้นขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ซึ่งแสดงให้เห็นผ่านคะแนนเครดิตและความสามารถในการชำระคืนตามรายได้และ / หรือสินทรัพย์ของผู้กู้ อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันนั้นมักจะสูงกว่าอัตราที่จะเรียกเก็บจากสินเชื่อที่มีหลักประกันเทียบเคียงสะท้อนความเสี่ยงที่สูงขึ้นของการไม่ชำระหนี้ที่เจ้าหนี้ยอมรับ

ประเด็นที่สำคัญ

• สินเชื่อผ่อนชำระมีการชำระคืนตามกำหนดเวลาอย่างสม่ำเสมอตัวอย่างสินเชื่อผ่อนชำระ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองและสินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยเป็นปัจจัยสำคัญที่ต้องพิจารณา

สินเชื่อผ่อนชำระ: กระบวนการ

ผู้กู้นำไปใช้สำหรับสินเชื่อผ่อนชำระโดยกรอกใบสมัครที่มีผู้ให้กู้มักจะระบุวัตถุประสงค์ของการกู้เช่นการซื้อรถ ผู้ให้กู้พูดคุยกับผู้กู้ทางเลือกที่หลากหลายเกี่ยวกับปัญหาต่าง ๆ เช่นการชำระเงินดาวน์, ระยะเวลาของการกู้ยืม, กำหนดการชำระเงินและจำนวนเงินที่ชำระ

ตัวอย่างเช่นหากบุคคลต้องการยืมเงิน 10, 000 ดอลลาร์เพื่อซื้อรถยนต์ผู้ให้กู้จะแจ้งให้ผู้กู้ทราบว่าการชำระเงินดาวน์ที่สูงกว่าอาจทำให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือผู้ยืมสามารถได้รับเงินรายเดือนต่ำกว่า เงินกู้ระยะยาว ผู้ให้กู้ยังทบทวนความน่าเชื่อถือของผู้กู้เพื่อกำหนดจำนวนเงินและเงื่อนไขเงินกู้ที่ผู้ให้กู้ยินดีที่จะขยายเครดิต

โดยทั่วไปผู้กู้จะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมอื่น ๆ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเช่นค่าธรรมเนียมการดำเนินการใบสมัครค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้นเช่นค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า

โดยปกติผู้กู้จะออกเงินกู้โดยการชำระเงินตามที่ต้องการ ผู้กู้สามารถประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยได้ด้วยการชำระเงินกู้ก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้ อย่างไรก็ตามเงินให้สินเชื่อบางส่วนกำหนดบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหากผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ข้อดีและข้อเสีย

สินเชื่อผ่อนชำระมีความยืดหยุ่นและสามารถปรับให้เข้ากับความต้องการเฉพาะของผู้กู้ในแง่ของจำนวนเงินกู้และระยะเวลาที่เหมาะสมที่สุดกับความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ สินเชื่อผ่อนชำระปล่อยให้ผู้กู้ได้รับการจัดหาเงินทุนในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอย่างมีนัยสำคัญมากกว่าสิ่งที่มักจะสามารถใช้ได้กับการจัดหาเงินทุนหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิต ด้วยวิธีนี้ผู้ยืมสามารถเก็บเงินสดไว้ในมือเพื่อใช้ในวัตถุประสงค์อื่น ๆ ได้มากกว่าการใช้เงินสดจำนวนมาก

สำหรับเงินกู้ยืมระยะยาวผู้กู้อาจทำการชำระเงินสำหรับเงินกู้ดอกเบี้ยคงที่ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราตลาดในขณะนั้น ผู้กู้อาจสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ข้อเสียเปรียบหลักอื่น ๆ ของสินเชื่อผ่อนชำระที่เกิดจากผู้ยืมถูกล็อคเป็นภาระผูกพันทางการเงินในระยะยาว ในบางสถานการณ์อาจทำให้ผู้กู้ไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายตามกำหนดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระและอาจถูกริบหลักประกันสำหรับการใช้หลักประกัน