วิธีการรับอัตราการจำนองที่ดีที่สุด

สารบัญ

• ตัวบ่งชี้อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยการตั้งค่าอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยคะแนนเครดิตรายได้ที่มั่นคงและประวัติการจ้างงานอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าและการชำระเงินดาวน์ผู้ให้กู้อัตราดอกเบี้ยของคุณเจรจาอัตราของคุณ

การพิจารณาที่สำคัญในขณะที่คุณซื้อสินค้าสำหรับการจำนองคือการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด อัตราดอกเบี้ยกำหนดค่าใช้จ่ายของการจำนองของคุณสำหรับชีวิตของเงินกู้ดังนั้นการได้รับอัตราต่ำสุดล่วงหน้าในที่สุดทำให้สินเชื่อของคุณไม่แพงมากขึ้น

อัตราดอกเบี้ย (หรือที่เรียกว่า“ อัตราการจำนอง”) คืออัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อบ้านซึ่งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดของคุณ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยและสามารถแก้ไขหรือเปลี่ยนแปลงได้ ค่าเฉลี่ยอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะผันผวนตามสภาวะตลาด นอกจากนี้การเงินและประเภทสินเชื่อที่คุณมีคุณสมบัติในการกำหนดราคาอัตราดอกเบี้ยของคุณ

อัตราอื่นให้ความรู้สึกที่ดีขึ้นเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการจำนองที่แท้จริง: อัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายน เมษายนประเมินต้นทุนทั้งหมดของการจำนองและคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมด มันรวมถึงอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้คะแนนส่วนลดและค่าใช้จ่ายสินเชื่ออื่น ๆ ให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับเมษายนเพราะมันเป็นมุมมองแบบองค์รวมมากขึ้นของเงินให้สินเชื่อของคุณค่าใช้จ่ายจริงเป็นประจำทุกปี

การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะมีสององค์ประกอบ: เงินต้นและดอกเบี้ย

ยอดเงินต้นคือจำนวนเงินกู้ซึ่งจะลดลงตามระยะเวลาการชำระคืนของการจำนองของคุณ

ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเมื่อเริ่มต้นเงินกู้มีแนวโน้มสูงกว่าเงินต้น แต่จำนวนดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อคุณชำระยอดเงินต้นของคุณ

ส่วนประกอบอื่น ๆ ของการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณอาจรวมถึงภาษีทรัพย์สินประกันจำนองเอกชน (ถ้าต้องการโดยเงินกู้ของคุณ) ประกันเจ้าของบ้านและค่าธรรมเนียมสมาคมสมาคมเจ้าของบ้าน บางส่วนของรายการเหล่านี้สามารถรีดลงในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณหรือจ่ายแยกต่างหาก

ตัวชี้วัดอัตราการจำนอง

การหาวิธีตั้งค่าอัตราการจำนองอาจดูซับซ้อน แต่มีตัวบ่งชี้สำคัญที่ต้องดู

หนึ่งคืออัตรานายกรัฐมนตรีซึ่งหมายถึงธนาคารอัตราเฉลี่ยต่ำสุดเสนอเครดิต ธนาคารใช้อัตราที่ดีที่สุดสำหรับการให้กู้ยืมระหว่างธนาคารและอาจเสนออัตราที่ดีที่สุดแก่ผู้กู้ที่น่าเชื่อถือที่สุด โดยปกติแล้วอัตราที่สำคัญจะติดตามแนวโน้มในอัตราเงินของธนาคารกลางสหรัฐและมักจะสูงกว่าอัตราเงินของรัฐบาลกลางในปัจจุบันประมาณ 3%

ตัวบ่งชี้อีกประการหนึ่งสำหรับผู้กู้คืออัตราผลตอบแทนพันธบัตรกระทรวงการคลังระยะเวลา 10 ปี หากอัตราผลตอบแทนพันธบัตรเพิ่มขึ้นโดยทั่วไปอัตราการจำนองก็สูงขึ้นเช่นกัน การผกผันเหมือนกัน หากอัตราผลตอบแทนพันธบัตรลดลงอัตราการจำนองมักจะเป็นไปตามความเหมาะสม แม้ว่าการจำนองส่วนใหญ่จะคำนวณตามกรอบเวลา 30 ปีหลังจาก 10 ปีการจำนองจำนวนมากจะได้รับการชำระคืนหรือรีไฟแนนซ์สำหรับอัตราใหม่ ดังนั้นอัตราผลตอบแทนพันธบัตรอายุ 10 ปีจึงเป็นมาตรฐานที่ดีในการวัดอัตรา คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขจำนองของ Investopedia เพื่อประเมินการชำระเงินจำนองรายเดือน

การตั้งค่าอัตราการจำนอง

เมื่อผู้ให้กู้เสนอสินเชื่อให้คุณจะมีความเสี่ยงในระดับหนึ่งซึ่งคุณอาจผิดนัดซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ ยิ่งผู้ให้กู้หรือผู้กู้มีความเสี่ยงมากเท่าใดยิ่งผู้ให้กู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเพื่อชดเชยความเสี่ยงดังกล่าว อัตราที่สูงขึ้นจะช่วยให้ผู้ให้กู้กู้จำนวนเงินกู้เริ่มต้นได้เร็วขึ้นเพื่อปกป้องการลงทุน แต่ผู้ให้ยืมจะไม่เลือกเปอร์เซ็นต์ พวกเขาประเมินเครดิตและสถานะทางการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดรวมถึงรายได้ / ประเภทและจำนวนเงินกู้ของคุณเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ

คะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตของคุณจะช่วยกำหนดอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินกู้ของคุณ คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นบ่งชี้ว่าคุณใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบโดยทั่วไปชำระบิลตรงเวลาและไม่ได้ใช้เครดิตที่มีอยู่ทั้งหมด นอกจากนี้ยังหมายความว่าคุณมีแนวโน้มที่จะชำระหนี้ของคุณมากกว่าคนที่ต้องดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาหรือวงเงินสินเชื่อสูงสุด

ต่อไปนี้เป็นวิธีดูว่าการกำหนดราคาสินเชื่อและการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างไรตามช่วงคะแนน FICO ของคุณ FICO เป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ใช้ในการประเมินผู้กู้

การคำนวณด้านล่างเป็นค่าเฉลี่ยของประเทศโดยพิจารณาจากจำนวนเงินกู้ 300, 000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้คงที่ 30 ปี ณ วันที่ 12 มีนาคม 2561

คะแนน FICO	เมษายน	จ่ายรายเดือน	ดอกเบี้ยจ่ายทั้งหมด
760-850	4.117%	$ 1, 453	$ 236, 937
700-759	4.339%	$ 1, 491	$ 236, 937
680-699	4.516%	$ 1, 523	$ 248, 247
660-679	4.73%	$ 1, 561	$ 262, 078
640-659	5.16%	$ 1, 640	$ 290, 374
620-639	5.706%	$ 1, 742	$ 327, 243

อย่างที่คุณเห็นคะแนนเครดิตของผู้กู้ที่ต่ำกว่า APR ที่สูงขึ้นเพิ่มการชำระเงินรายเดือนและจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดอายุของเงินกู้

ก่อนที่คุณจะสมัครจำนองให้ดึงรายงานเครดิตของคุณเอง (คุณจะได้รับ freebie ปีละครั้งโดยไปที่ annualcreditreport.com) ค้นหาข้อผิดพลาดหรือการตั้งค่าสถานะสีแดงเช่นบัญชีที่ครบกำหนดชำระเงินล่าช้าหรือบัญชีในการรวบรวม หากคุณพบข้อผิดพลาดโต้แย้งพวกเขากับเจ้าหนี้รายงานและสำนักเครดิต หากคุณมีประวัติการชำระล่าช้าให้กลับมาติดตามด้วยการชำระเงินตรงเวลาทุกเดือน - เต็มทุกครั้งที่ทำได้หรือมากกว่าขั้นต่ำ นอกจากนี้คุณจะต้องดึงคะแนนเครดิตของคุณจากสามหน่วยงานหลักในการรายงานเครดิต: Equifax, Experian และ Transunion ตรวจสอบกับธนาคารหรือ บริษัท บัตรเครดิตปัจจุบันของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาให้คะแนน FICO ฟรีหรือคุณสามารถซื้อคะแนนโดยตรงจากแต่ละหน่วยงานทั้งสามโดยมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย

การทราบคะแนนของคุณตอนนี้สามารถช่วยคุณวางแผนงบประมาณและกำหนดเวลาซื้อบ้านได้ดียิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคะแนน FICO ของคุณต่ำกว่า 620 คุณจะมีเวลาที่ยากขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั่วไปหลายประเภทแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อ FHA และผลิตภัณฑ์อื่น ๆ คุณอาจต้องใช้เวลาสองสามเดือนในการทำงานกับเครดิตของคุณเพื่อเพิ่มคะแนนของคุณเพื่อให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่ดีกว่า แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามสภาวะตลาดดังนั้นคุณจะต้องจับตาดูการกระโดดครั้งใหญ่ในระหว่างนี้

การทำความเข้าใจว่าคะแนนของคุณมีแนวโน้มที่จะส่งผลกระทบต่ออัตราของคุณสามารถป้องกันไม่ให้คุณสมัครใช้งานจำนองที่มีข้อได้เปรียบน้อยกว่าที่คุณสมควรได้รับ ผู้ให้กู้ซับไพรม์บางคน (แหล่งเงินทุนที่ให้สินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยสูงแก่ผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดี) ตลาดอย่างหนักเพื่อผู้ซื้อบ้านในอนาคต ความรู้เกี่ยวกับตลาดของคุณจะปกป้องคุณหากคุณได้รับการติดต่อจากหนึ่งในผู้ให้กู้เหล่านี้และมีคะแนนเครดิตที่ควรซื้ออัตราและเงื่อนไขที่ดีกว่าที่คุณเสนอ

รายได้ที่มั่นคงและประวัติการจ้างงาน

ผู้ให้กู้โดยทั่วไปต้องการที่จะเห็นสองปีติดต่อกันของรายได้ที่มั่นคงและการจ้างงานเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายเงินจำนองของคุณและชำระคืนเงินกู้ในระยะยาว หากคุณเป็นพนักงานเงินเดือนผู้ให้กู้ขอแบบฟอร์ม W2 และการคืนภาษีของรัฐบาลกลางสำหรับสองปีที่ผ่านมาเพื่อตรวจสอบรายได้ของคุณ ผู้ให้กู้ยังตรวจสอบกับนายจ้างของคุณเพื่อตรวจสอบระยะเวลาที่คุณทำงานที่นั่น หากรายได้ของคุณลดลงหรือคุณมีช่องว่างในการจ้างงานในช่วงสองปีที่ผ่านมาผู้ให้กู้มีความสงสัยในความสามารถของคุณในการจ่ายจำนองและคุณอาจมีปัญหาในการขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้า

ในทำนองเดียวกันผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระต้องกระโดดผ่านห่วงมากขึ้นเพื่อรับจำนอง หากคุณเป็นธุรกิจส่วนตัวคาดว่าจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณเห็นทางออนไลน์ อัตราเหล่านี้สำหรับผู้กู้ที่ได้รับการพิจารณาว่าน่าเชื่อถือมากขึ้นเนื่องจากรายรับที่มั่นคงตรวจสอบได้และคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยม ผู้ให้กู้ยังมีกฎเข้มงวดในการตรวจสอบรายได้การจ้างงานตนเอง ไม่เพียง แต่คุณจะต้องให้การคืนภาษีของรัฐบาลกลางเป็นเวลาสองปี แต่คุณจะต้องส่งใบแจ้งยอดที่ลงนามจากนักบัญชีแผ่นกำไร / ขาดทุนและเอกสารอื่น ๆ เพื่อแสดงรายได้ทางธุรกิจที่เพียงพอ

ผู้ให้กู้ใช้ประวัติการจ้างงานและรายได้ของคุณในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งมีส่วนสำคัญในการกำหนดอัตราการจำนองของคุณ หากคุณสามารถแสดงหลักฐานรายได้ของคุณสำหรับสินเชื่อเอกสารฉบับเต็มคุณจะได้รับอัตราและเงื่อนไขการแข่งขันที่สูงกว่าประเภทสินเชื่ออื่น ๆ สำหรับผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระเช่นสินเชื่อที่ไม่มีเอกสารประกอบ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ผู้ให้กู้ดูแลเกี่ยวกับจำนวนหนี้ที่คุณมีเมื่อเทียบกับรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้หรือ DTI ผู้ให้กู้จะประเมินสูตรสองสูตรคือ "อัตราส่วนหน้า" และ "อัตราส่วนหลังส่วนท้าย" อัตราส่วนหน้า (หรือเรียกว่าอัตราส่วนที่อยู่อาศัย) รวมรายเดือนทั้งหมด ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย (การชำระเงินจำนองประกันของเจ้าของบ้านภาษีทรัพย์สินค่าธรรมเนียม HOA ฯลฯ) จากนั้นหารด้วยผลรวมรายได้ต่อเดือนของคุณ ในทางกลับกันอัตราส่วนแบ็คเอนด์ (หรือหนี้สินทั้งหมด) รวมการผ่อนชำระรายเดือนและหนี้สินหมุนเวียนทั้งหมด (คิดว่าบัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักศึกษา) รวมถึงการชำระเงินจำนองที่เสนอและหารผลรวมของคุณรวมรายเดือน เงินได้

ในการประเมินอัตราส่วนเหล่านี้ผู้ให้กู้สันนิษฐานว่ายิ่งอัตราส่วน DTI ของคุณสูงขึ้นเท่าไรคุณก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะผิดนัดเงินกู้ โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้ต้องการเห็นอัตราส่วนส่วนหน้าไม่สูงกว่า 28% และอัตราส่วนส่วนหลังสูงสุด 36% ผลิตภัณฑ์สินเชื่อบางประเภทอนุญาตให้ผู้กู้มีอัตราส่วน DTI ที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นสินเชื่อของ FHA อนุญาตให้มีอัตราส่วนแบ็คเอนด์สูงถึง 43%

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าและการชำระเงินดาวน์

เมื่อคุณซื้อบ้านคุณคาดว่าจะทำการชำระเงินดาวน์เป็นการชำระเงินล่วงหน้าในบ้าน ในขณะที่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อมีความต้องการการชำระเงินดาวน์ที่หลากหลายยิ่งการชำระเงินดาวน์ของคุณสูงขึ้นเท่าใดอัตราส่วนเงินกู้ยืมต่อมูลค่าหรือ LTV ของคุณก็จะลดลง ลดอัตราส่วน LTV (ปกติต่ำกว่า 80% ของจำนวนเงินกู้) คุณจะได้รับอัตราการจำนองที่ต่ำลง อีกครั้งจะกลับไปลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ หากคุณมีเงินทุนในบ้านของคุณมากขึ้นเพราะคุณใส่เงินได้มากขึ้นและมีอัตราส่วน LTV ที่ต่ำกว่าผู้ให้กู้จะกังวลเกี่ยวกับความเสี่ยงในการผิดนัดชำระของคุณน้อยลง อย่างไรก็ตามหากคุณมีการบันทึกเล็กน้อยสำหรับการชำระเงินลงและคุณจัดหาเงินทุนส่วนใหญ่ (หรือแม้แต่ทั้งหมด) ของจำนวนเงินกู้ผู้ให้กู้จะสูญเสียเงินมากขึ้นถ้าคุณไม่ชำระคืนจำนองของคุณดังนั้นพวกเขาจึงเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

โปรแกรมการชำระเงินดาวน์ต่ำช่วยให้ผู้ซื้อจำนวนมากที่ไม่ได้บันทึกเงินสดจำนวนมาก แต่โดยทั่วไปผู้ซื้อเหล่านี้จ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าผู้ที่มาที่ตารางปิดด้วยการชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้น

ผู้ให้ยืม

ขัดขวางอัตราต่ำสุดและเลือกการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณที่เกี่ยวข้องกับการทำการบ้านของคุณ ซื้อของรอบ ๆ กับผู้ให้กู้หลายประเภทและดูผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายเพื่อหาอัตราต่ำสุดและเงื่อนไขที่ดีที่สุด นอกจากนี้ให้ความสนใจกับค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้และค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งสามารถรวมกันที่โต๊ะปิด ในขณะที่ความแปรปรวนของการกำหนดราคาบางอย่างอาจดูไม่ใหญ่นัก แต่พวกเขาสามารถเพิ่มการประหยัดต้นทุนได้อย่างมีนัยสำคัญตลอดช่วงอายุสินเชื่อของคุณ โปรดทราบว่าผู้ให้กู้บางรายจะเสนอ "คะแนน" ให้คุณเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณล่วงหน้าซึ่งจะเป็นการเพิ่มต้นทุนการปิดของคุณ และผู้ให้กู้รายอื่นที่ส่งเสริมต้นทุนปิดต่ำหรือไม่มีเลยมักจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยความแตกต่างตลอดอายุของเงินกู้

นอกเหนือจากการตรวจสอบกับสถาบันการเงินในปัจจุบันของคุณ (ธนาคารหรือสหภาพเครดิต) ให้สอบถามตัวแทนนายหน้าจำนองเพื่อซื้อสินค้าราคาแทนคุณ โบรกเกอร์จำนองไม่ใช่ผู้ให้กู้ พวกเขาทำหน้าที่เป็นผู้จับคู่ระหว่างคุณและผู้ให้ยืมในเครือข่ายของพวกเขา พวกเขาสามารถประหยัดเวลาและเงินของคุณโดยการเปรียบเทียบผู้ให้กู้หลายรายที่มีผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ นอกจากนี้ยังควรติดต่อผู้ให้กู้โดยตรงไม่ว่าจะทางออนไลน์หรือด้วยตนเองเพื่อดูว่าพวกเขาเสนออะไร ไม่มีจำนวนผู้ให้กู้ที่คุณควรซื้อ แต่การประมาณการสินเชื่อสามถึงห้าควรให้พื้นฐานที่ดีสำหรับการเปรียบเทียบ

โดยการยื่นขอจำนองกับผู้ให้กู้หลายรายคุณจะได้รับการประมาณการสินเชื่อเพื่อเปรียบเทียบอัตราและปิดค่าใช้จ่ายเคียงข้างกัน นอกจากนี้หากคุณทำการช้อปปิ้งตามอัตราส่วนใหญ่ภายใน 30 วันผู้ให้สินเชื่อตรวจสอบเครดิตหลายรายจะดำเนินการเป็นคำถามที่ยากและไม่น่าจะลดคะแนนเครดิตของคุณ

ล็อคในอัตราของคุณ

เมื่อคุณได้รับข้อเสนอตอบรับคุณมีตัวเลือกในการล็อคอัตราดอกเบี้ยด้วยผู้ให้กู้ การล็อกอัตราคือเมื่อผู้ให้กู้ตกลงที่จะรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจงในช่วงเวลาของการล็อคในช่วงระยะเวลาหนึ่ง สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีเวลาในการสรุปและปิดการซื้อบ้านและสินเชื่อของคุณและรับอัตราเดียวกันโดยไม่คำนึงว่าอัตราการย้ายขึ้นหรือลงในระหว่างกาล การล็อคอัตราการปกป้องคุณหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก่อนที่คุณจะปิดตัวลง ในทางกลับกันหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์ โดยทั่วไปการล็อกอัตรามักใช้งานได้นานถึง 60 วัน แต่ระยะเวลานี้อาจนานกว่าหรือสั้นกว่านั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้

โดยทั่วไปแล้วจะฉลาดในการล็อคอัตราหลังจากที่คุณได้ลงนามในข้อตกลงการซื้อ หากคุณไม่พบบ้านทันทีเวลากำลังฟ้องตามสัญญาล็อคอัตราและอาจหมดอายุก่อนที่คุณจะยื่นข้อเสนอ จากนั้นคุณจะต้องจ่ายส่วนขยายซึ่งอาจมีราคาสูง การพูดของค่าใช้จ่ายล็อคอัตรามาตรฐานภายใน 60 วันโดยทั่วไปจะฟรีหรือผู้ให้กู้จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่หรือร้อยละของจำนวนเงินกู้สำหรับบริการนี้ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะล็อกประมาณ 0.25 ถึง 0.50% ของจำนวนเงินกู้ (ประมาณสองสามร้อยดอลลาร์) หากคุณขอให้ล็อคอัตราระยะยาวคาดว่าจะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

เจรจาต่อรองอัตราของคุณ

เป็นไปได้ที่จะเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ากับผู้ให้กู้ แต่คุณต้องเปรียบเทียบร้านค้าเพื่อทำสิ่งนี้ให้สำเร็จ ผู้กู้ที่มีเครดิตแข็งแกร่งรายได้และประวัติการจ้างงานที่มั่นคงและอัตราส่วน LTV และ DTI ต่ำมักมีอำนาจต่อรองมากกว่าผู้กู้รายอื่น หากคุณมีการประมาณการสินเชื่อจากผู้ให้กู้หลายรายคุณสามารถลองขอให้ผู้ให้กู้บางรายลดอัตราหรือลดค่าธรรมเนียมการปิดบางส่วนเพื่อให้ชนะธุรกิจของคุณ ไม่มีการรับประกันว่าคุณจะประสบความสำเร็จ แต่ไม่เจ็บที่จะถามว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีคุณสมบัติหรือไม่

อีกกลยุทธ์หนึ่งที่จะได้อัตราที่ต่ำกว่าคือการซื้อมันด้วยการจ่าย“ แต้ม” คะแนนเป็นดอกเบี้ยที่จ่ายล่วงหน้าและการจ่ายต้นทุนนี้ล่วงหน้าสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้นับพันตลอดอายุการใช้งานของสินเชื่อหากคุณวางแผนที่จะอยู่ต่อ จุดหนึ่งเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินที่ยืม ตัวอย่างเช่นหากจำนวนเงินกู้ของคุณคือ $ 200, 000 จุดส่วนลดหนึ่งจุดคือ $ 2, 000 และจุดส่วนลดสองจุดคือ $ 4, 000 โดยปกติแล้วการจ่ายหนึ่งจุดส่วนลดสามารถลดอัตราการจำนองของคุณลง 0.25% แต่จำนวนเงินนี้อาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

บรรทัดล่าง

การหาอัตราการจำนองต่ำสุดเกี่ยวข้องกับการวิจัยและการช็อปปิ้ง และไม่ใช่ข้อพิจารณาเพียงอย่างเดียวในการหาสินเชื่อบ้านที่เหมาะสม เอาใจใส่อย่างใกล้ชิดกับค่าใช้จ่ายในการปิดซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมของผู้ให้กู้ ประมาณการสินเชื่อของคุณจะแสดงรายการทั้งหมดเหล่านี้ทีละบรรทัด เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงและอัตราที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้สมัครสินเชื่อที่มีผู้ให้กู้สองสามรายเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบข้อเสนอแบบเคียงข้างกัน

การช็อปปิ้งแบบเปรียบเทียบจะช่วยให้คุณระบุธงสีแดงเช่นค่าธรรมเนียมผู้ให้ยืมที่สูงเกินจริงหรือคุณลักษณะสินเชื่อที่มีความเสี่ยงและช่วยให้คุณเลือกได้น้อยลง โปรดจำไว้ว่าประวัติเครดิตที่แข็งแกร่งอัตราส่วน DTI และ LTV ต่ำและรายได้ที่มั่นคงและประวัติการจ้างงานทำให้คุณเป็นผู้กู้ที่น่าสนใจมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้จำนองและให้อำนาจต่อรองมากขึ้นเมื่อถึงเวลาเจรจา

อ่านต่อไป:

สุดยอดคู่มือสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ฉันจะได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้อย่างไร

วิธีการเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุด

11 ข้อผิดพลาดครั้งแรกที่ผู้ซื้อบ้านควรหลีกเลี่ยง

ฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่?

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไรและตัวเลือกของฉันคืออะไร

ค่าใช้จ่ายในการปิดคืออะไร?

ผู้ให้กู้ประเภทหลักคืออะไร?

บทความที่เกี่ยวข้อง

เจ้าของบ้าน

วิธีรับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

จำนอง

บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถเปลี่ยนข้อกำหนดได้หรือไม่

จำนอง

วิธีการเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

จำนอง

คุณสามารถซื้อได้เท่าไหร่

จำนอง

5 ขั้นตอนในการให้คะแนนการจำนอง

เงินออม

วิธีกำหนดงบประมาณสำหรับการซื้อบ้านหลังแรกของคุณ

ลิงค์พันธมิตร

คำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA สินเชื่อ) สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) สินเชื่อจำนองเป็นประกันโดย FHA ที่ออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ more อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ทำงานอย่างไรอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าถูกกำหนดเป็นอัตราส่วนการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่สถาบันการเงินและผู้ให้กู้รายอื่นตรวจสอบก่อนอนุมัติการจำนอง เพิ่มเติมการประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า (UFMI) การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้าเป็นเบี้ยประกันที่เก็บรวบรวมจากเงินให้สินเชื่อเพื่อการเคหะแห่งชาติ (FHA) ในขณะที่เงินกู้เริ่มแรก เพิ่มเติมค่าใช้จ่ายในการปิดคำจำกัดความค่าใช้จ่ายในการปิดเป็นค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านอสังหาริมทรัพย์ที่ผู้ซื้อและผู้ขายต้องจ่ายให้กับการทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ more Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI) Front-End Debt-to-Income Ratio (DTI) เป็นประเภทของอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่คำนวณจำนวนรายได้รวมของบุคคลที่จะไปต้นทุนที่อยู่อาศัย เครดิตห้า C เครดิตของ C ห้า (ลักษณะ, ความจุ, ทุน, หลักประกันและเงื่อนไข) เป็นระบบที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อวัดความน่าเชื่อถือของผู้กู้ มากกว่า