ปัจจุบันค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพนั้นสูงมาก แม้จะมีประกันบุคคลและครอบครัวสามารถพบว่าตัวเองใช้เงินจำนวนมากในค่ารักษาพยาบาล ครอบครัวโดยเฉลี่ยของทั้งสี่มีแนวโน้มที่จะจ่าย $ 24, 671 ในค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในปี 2015 - 27% มากกว่าในปี 2011 ในทางตรงกันข้ามการเพิ่มขึ้นของเงินเดือนในช่วงเวลาเดียวกันยังไม่ถึงครึ่งหนึ่งของระดับนั้น
บัญชีค่าใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSAs) ซึ่งนำเสนอผ่านสถานที่ทำงานหรือธุรกิจของคุณช่วยชดเชยราคาที่สูงของการดูแลสุขภาพโดยให้ผู้บริโภคมีโอกาสจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินดอลลาร์ล่วงหน้า นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับส่วนลดประมาณ 30% สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่อนุญาตของคุณ
ใช้ในการบันทึก
ตัวอย่างเช่นครอบครัวที่สร้างรายได้ $ 50, 000 และบริจาค $ 1, 500 ให้กับ FSA จะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพได้ $ 459.75 หากพวกเขามีส่วนร่วมสูงสุดที่ $ 2, 550 การออมจะกระโดดไปที่ $ 766.25 พวกเขายังสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 5, 000 สำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลเช่นดูแลกลางวันพี่เลี้ยงเด็กและดูแลผู้สูงอายุขึ้นอยู่กับการออมมากถึง $ 1, 532.50 เพิ่มเติม (ถ้าพวกเขามีส่วนร่วมสูงสุด) สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นให้ดู ประโยชน์ของบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นตามการดูแล
และคุณยังลดบิลภาษีของคุณ สมมติว่าคุณได้รับ $ 1, 000 จากเงินเดือนสุดท้ายของคุณและนายจ้างของคุณหัก 50 ดอลลาร์สำหรับเงินบริจาค FSA ของคุณ นั่นหมายความว่าคุณมีรายได้ $ 950 จากนั้นนายจ้างของคุณจะคำนวณและหักภาษีตามจำนวนเงินดังกล่าว ตัวอย่างเช่นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 28% ตัวอย่างเช่นคุณจ่ายภาษีน้อยกว่า $ 15 สำหรับการชำระเงินด้วยตัวเอง ข้อตกลงที่ดีงามใช่ไหม?
มันทำงานอย่างไร
คุณสามารถลงทะเบียน FSA ในช่วงเวลาเปิดรับสมัครของ บริษัท ได้ตามปกติในเดือนพฤศจิกายนหรือธันวาคม ง่ายพอ ๆ กับการให้ข้อมูลพื้นฐานและตัดสินใจว่าคุณต้องการมีส่วนร่วมมากแค่ไหนในปีนี้ ผลงานจะถูกหักออกจากแต่ละ paycheck เนื่องจากการหักมาจากดอลลาร์ก่อนภาษีเงินจะถูกหักออกจากค่าใช้จ่ายรวมของคุณ
มีเงื่อนไขบางอย่างแม้ว่า
- ก่อนอื่นเนื่องจากคุณได้รับข้อเสนอผ่านสถานที่ทำงานของคุณแน่นอนว่าคุณไม่สามารถรับ FSA ได้เว้นแต่นายจ้างของคุณจะให้สิทธิ์แก่คนที่ทำงานด้วยตัวเองไม่มีสิทธิ์เมื่อคุณเลือกจำนวนเงินบริจาคสำหรับปีคุณจะไม่สามารถเปลี่ยนได้. มีจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแต่ละปี ในปี 2015 ขีด จำกัด คือ $ 2, 550 คุณสามารถใช้เงินกับรายการที่ได้รับอนุมัติเท่านั้น กรมสรรพากรวางสิ่งเหล่านี้ไว้ในเอกสารเผยแพร่ 502 โดยทั่วไปหากแพทย์ของคุณกำหนดการทดสอบยาหรืออุปกรณ์การแพทย์คุณอาจจ่ายได้จากกองทุน FSA นอกจากนี้คุณยังสามารถชำระค่านัดหมายทันตกรรม, หมอนวด, แว่นตาและการติดต่อ, เครื่องช่วยฟัง, การรักษาติดยาเสพติด, การดัดแปลงรถยนต์หรือบ้านของคุณหากคุณหรือคนที่คุณรักมีความพิการ, บริการรถพยาบาลและหนังสือและนิตยสารที่พิมพ์อักษรเบรลล์ คุณยังสามารถชำระค่าใช้จ่ายในการขนส่งที่เกี่ยวข้องกับการรักษาพยาบาลและการฝึกอบรมและดูแลสุนัขนำทางคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพหรือได้รับเงินคืนสำหรับค่ายาที่ไม่ต้องชำระและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ดังนั้นก่อนที่จะทำการซื้อทางการแพทย์ขนาดใหญ่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอนุญาตให้ใช้เงิน FSA ได้
ไม่ได้รับเงินคืนในบัญชีของคุณ
FSAs เป็นแผนแบบ "ใช้หรือไม่ทำ" คุณมีเวลาประมาณหนึ่งปีในการใช้ยอดรวมทั้งหมดที่คุณมีส่วนร่วมในแผนหรือจะกลายเป็นเงินนายจ้างของคุณ แต่ทั้งหมดอาจไม่สูญหาย มีข้อยกเว้นอยู่สองประการคือ: IRS อนุญาตให้นายจ้างดำเนินการได้มากถึง $ 500 ในปีหน้า นายจ้างยังสามารถเสนอให้พนักงานมีระยะเวลาผ่อนผันสูงสุด2½เดือนในการใช้เงินที่เหลืออยู่ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่า บริษัท ไม่ต้องเสนอตัวเลือกใดตัวเลือกหนึ่งและไม่อนุญาตให้เสนอทั้งสองอย่าง ดังนั้นตรวจสอบล่วงหน้าเกี่ยวกับกฎเฉพาะของนายจ้างเกี่ยวกับเงินทุนส่วนเกิน
เนื่องจากกฎ“ ใช้งานหรือเสียไป” คุณอาจถูกล่อลวงให้ทำตัวอนุรักษ์นิยมในการมีส่วนร่วมมากแค่ไหน แต่เควิน Haney จาก ASK Benefit Solutions บอกว่าจะคิดต่างกัน “ คนที่เลือกที่จะมีส่วนร่วม $ 1, 000 จะลดค่าภาษีของพวกเขาโดย $ 376 หากบุคคลนี้เหลือ 20% ของเงินบริจาคของพวกเขาที่ยังไม่ได้ใช้งานพวกเขาจะยังคงประหยัดได้ $ 176” กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณต้อง ประเมินค่ามากไปโดยไม่ให้ออกมาข้างหน้าแม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้เงินเต็มจำนวนก็ตาม และมีวิธีการใช้จ่ายเงินอยู่เสมอ: ใส่คอนแทคเลนส์คู่ว่าง ให้รางวัลกับตัวเองด้วยแว่นตากันแดดคุณภาพสูงที่มีการป้องกัน UVA / UVB ที่สมบูรณ์
ใช้ FSA ของคุณเป็นสินเชื่อ
ฮาเน่ย์ยังให้คำแนะนำขั้นตอนการเลือกตารางเวลาในช่วงต้นปีหากคุณต้องการใช้เงิน FSA เพื่อชำระเงิน เนื่องจากคุณยังไม่ได้จ่ายเงินเข้ากองทุนคุณจึงต้องกู้เงินจากนายจ้างของคุณ
“ นายจ้างจะต้องให้ทุนทันทีโดยไม่คำนึงว่าจะเกิดขึ้นในปีใดของแผน พนักงานสามารถกำหนดเวลาขั้นตอนการแพทย์ที่วางแผนไว้ในช่วงต้นปีของแผน (งานทันตกรรมที่สำคัญการจัดฟันการรักษาภาวะมีบุตรยาก ฯลฯ) พวกเขามีเวลา 52 สัปดาห์ในการชำระคืนเงินกู้โดยใช้ดอลลาร์สหรัฐล่วงหน้า”
เขากล่าวต่อ“ พนักงานจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าศูนย์ถึงร้อยละเพราะพวกเขาชำระคืนเงินกู้ด้วย pretax แทนที่จะเป็นเงินหลังหักภาษี คนที่จ่ายภาษีรายได้ของรัฐ 5%, 7.65% FICA และภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง 25% จะต้องได้รับ 1, 603 ดอลลาร์ในรายได้รวมเพื่อที่จะได้ $ 1, 000 หลังหักภาษีดอลลาร์ นั่นเท่ากับอัตราดอกเบี้ยลบ 60%”
เกิดอะไรขึ้นถ้าฉันเลิก
หากคุณกำลังออกจาก บริษัท ของคุณลองใช้เงิน FSA ของคุณก่อนที่จะไปเพราะคุณไม่ต้องจ่ายเงินคืนให้ บริษัท สำหรับความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณใช้กับสิ่งที่คุณจ่ายไป Erik O. Klumpp, CFP®กล่าว ผู้ก่อตั้งและประธานของ Chessie Advisors, LLC “ หากพนักงานได้รับเงินคืนสำหรับการสนับสนุนสูงสุดในช่วงต้นปีจากนั้นก็ย้ายมาทำงานและลาออกจากนายจ้างพวกเขาจะได้รับส่วนลดจำนวนมากสำหรับบริการด้านการรักษาพยาบาลที่ได้รับเงินคืน หากพนักงานพบว่าพวกเขากำลังจะออกจากนายจ้างพวกเขาควรใช้ประโยชน์จากบัญชี FSA ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ก่อนออกเดินทาง”
“ เมื่อพนักงานริบเงินส่วนเกินในบัญชีของพวกเขา ณ สิ้นปีเงินนั้นจะอยู่กับนายจ้าง” เขากล่าว“ เงินที่ริบนั้นยังครอบคลุมถึงพนักงานที่ได้รับการชำระคืน แต่ให้ออกจากนายจ้างก่อนที่จะบริจาคเต็มปี.”
FSA หรือ HSA
FSA นั้นคล้ายคลึงกับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) แผนทั้งสองอนุญาตให้คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์ล่วงหน้าภาษีมีขีด จำกัด ผลงานประจำปีและสามารถนำมาใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพที่ได้รับอนุมัติ แต่ HSA ไม่ได้มีกฎ "ใช้มันหรือสูญเสีย" คุณไม่จำเป็นต้องจ้างใครสักคนเพื่อรับมันและวงเงินบริจาคจะสูงกว่า - $ 3, 350 หรือ $ 6, 650 สำหรับครอบครัวในปี 2558
อย่างไรก็ตามคุณสามารถมี HSA ร่วมกับแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงซึ่งอาจเป็นหรือไม่เลือกประกันที่คุณต้องการ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของแต่ละบัญชีให้ดูการ เปรียบเทียบ บัญชี ออมทรัพย์เพื่อสุขภาพและการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น
บรรทัดล่าง
เนื่องจากบัญชีประเภทนี้มีความซับซ้อนมากกว่าบัญชีตรวจสอบขั้นพื้นฐานหรือบัญชีออมทรัพย์ผู้บริโภคบางรายอาจมีส่วนทำให้เกิด FSA แต่หากไม่เข้าร่วมพวกเขาจะทิ้งส่วนลดประมาณ 30% สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและการลดภาษีรายได้ด้วย (สำหรับรายละเอียดโปรดดูการ ดูแลสุขภาพ FSAs เพิ่มการออมส่วนบุคคลของคุณ ) มันเป็นข้อเสนอที่ชนะทุกอย่าง
