เงินงวดคงที่คือสัญญาระหว่างผู้ลงทุนหรือเงินรายปีและ บริษัท ประกันภัย นักลงทุนจ่ายเงินให้กับเงินรายปีเพื่อแลกเปลี่ยนกับอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันในระหว่างขั้นตอนการสะสมของเงินงวดและกระแสรายได้ที่คาดการณ์ได้ในช่วงการจ่ายเงิน
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดคงที่สัญญาว่าจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันจากผลงานของนักลงทุน ประเภทของเงินงวดคงที่ - รอการตัดบัญชีหรือทันที - กำหนดเมื่อการจ่ายเงินจะเริ่มต้นการลงทุนในค่างวดจะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าจะถูกถอนออกหรือนำไปเป็นรายได้ตามปกติในช่วงเกษียณอายุ
ค่างวดคงที่เทียบกับตัวแปร
ค่างวดคงที่สัญญาว่าจะให้อัตราผลตอบแทนที่รับประกันโดยไม่คำนึงถึงความผันผวนของตลาด ตรงกันข้ามค่างวดตัวแปรผูกติดอยู่กับกองทุนรวมและหลักทรัพย์ตามตลาดอื่น ๆ ที่เลือกโดยผู้ซื้อและพวกเขามีความผันผวนในมูลค่าตาม นี่คือเหตุผลที่นักลงทุนที่ไม่ชอบความเสี่ยงเลือกรายได้คงที่ ด้วยเงินรายปีที่คงที่การเติบโตที่ช้ากว่าคือราคาของหลักทรัพย์ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ย
ค่างวดคงที่ทันทีกับค้างชำระ
รายได้จากเงินงวดคงที่สามารถเป็นได้ทั้งในทันทีหรือรอการตัดบัญชี
ด้วยเงินงวดทันทีผู้ซื้อชำระเงินก้อนเดียวให้กับ บริษัท ประกันภัย การจ่ายเงินเริ่มต้นเกือบจะในทันทีและพวกเขามักจะดำเนินต่อไปตลอดชีวิตของคน ๆ นั้น ค่างวดทันทีมักจะดึงดูดให้ผู้เกษียณหรือผู้ที่เกษียณอายุเร็ว ๆ นี้ซึ่งมีความกังวลเกี่ยวกับการใช้ทรัพยากรของพวกเขา เงินงวดทันทียังเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่ได้รับโชคลาภครั้งใหญ่เช่นมรดกหรือผลกำไรจากการขายธุรกิจและต้องการแปลงเป็นรายได้
ในทางตรงกันข้ามเงินงวดที่รอการตัดบัญชีจะเริ่มการจ่ายเงินที่จุดใดจุดหนึ่งในอนาคตที่เลือกโดยผู้ซื้อ ด้วยเงินรายปีที่เลื่อนออกไปผู้ทำเงินทุนทั้งสองจะจ่ายเงินก้อนสร้างชุดของการมีส่วนร่วมเมื่อเวลาผ่านไปหรือทำการรวมกันของทั้งสอง ค่างวดประเภทนี้มีไว้สำหรับผู้ที่ยังคงเกษียณอายุอยู่หลายปีและไม่ต้องการรายได้ทันที
แก้ไขการจ่ายเงินงวด
เมื่อนักลงทุนพร้อมที่จะเริ่มรับกระแสรายได้จากเงินงวดของพวกเขาพวกเขาแจ้ง บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันภัยของผู้ประกันตนแล้วคำนวณจำนวนเงินที่จ่ายเป็นงวด การคำนวณนี้รวมถึงปัจจัยต่าง ๆ เช่นค่าเงินดอลลาร์ของบัญชีอายุปัจจุบันและอายุขัยของผู้รับเงินปีผลตอบแทนที่เป็นไปได้ในอนาคตที่มีต่อสินทรัพย์ของบัญชี
โดยทั่วไปยิ่งผู้สมัครที่รอคอยนานขึ้นก่อนที่จะจ่ายเงินรายปี
ผู้แทนปีส่วนใหญ่เลือกที่จะรับเงินรายเดือนสำหรับชีวิตที่เหลือของพวกเขาและชีวิตของคู่สมรสของพวกเขาผ่านเงินงวดร่วมกันและผู้รอดชีวิต เมื่อทั้งสองเสียชีวิตผู้ประกันตนมักจะหยุดการจ่ายเงินทั้งหมด
ดังนั้นหากผู้มีเงินได้มีชีวิตอยู่เป็นเวลานานคุณค่าที่พวกเขาได้รับจากเงินรายปีอาจมากกว่ามูลค่าที่จ่ายไป หากพวกเขาตายเร็วเกินไปพวกเขาอาจเก็บเงินน้อยกว่าที่จ่ายไปอย่างไรก็ตามทั้งสองสถานการณ์บรรลุจุดขายหลักของเงินรายปี: รายได้ตลอดชีวิตที่เหลือ
ค่างวดอาจรวมถึงข้อกำหนดเพิ่มเติมเช่นจำนวนปีที่รับประกันการจ่ายเงิน ด้วยตัวเลือกนี้หากผู้มีเงินได้และคู่สมรสของพวกเขาตายก่อนระยะเวลาการรับประกันสิ้นสุดลงผู้รับประกันจะจ่ายเงินที่เหลือให้ทายาทของคู่ โดยทั่วไปบทบัญญัติเพิ่มเติมที่รวมอยู่ในสัญญาเงินงวดการจ่ายเงินรายเดือนจะน้อยลง
ค่างวดมีข้อเสีย: ราคาแพงกว่าการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ มากมายและการถอนเงินใด ๆ ที่คุณทำในช่วงปีแรก ๆ อาจต้องเสียค่าธรรมเนียม
วิธีการคำนวณค่างวดคงที่จะต้องเสียภาษี
ค่างวดส่วนใหญ่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี เงินสมทบจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้หากเงินรายปีเป็นเงินรายปีที่มีคุณสมบัติและรายได้จากการลงทุนจะไม่เสียภาษีจนกว่าผู้มีเงินปีจะเริ่มดึงรายได้จากพวกเขา เช่นเดียวกับ IRAs และบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ รายได้รอการตัดบัญชีภาษีเหล่านั้นสามารถเติบโตและรวมกันได้อย่างรวดเร็วเมื่อเวลาผ่านไปกว่าเงินในบัญชีปกติที่ต้องเสียภาษี
เมื่อการจ่ายเงินเริ่มต้นผู้มีสิทธิ์จะต้องจ่ายภาษีให้กับพวกเขาในอัตราภาษีรายได้ปกติ - ไม่ใช่อัตรากำไรที่เพิ่มขึ้นซึ่งโดยทั่วไปจะต่ำกว่า นั่นก็เป็นจริงเช่นเดียวกันกับบัญชีเกษียณอายุส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตามผู้มีเงินได้อาจอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าในขณะนั้นเนื่องจากหลายคนกำลังเกษียณ
ข้อเสียที่ต้องพิจารณา
ค่างวดไม่ว่าจะคงที่หรือผันแปรมีข้อเสีย ค่าใช้จ่ายของพวกเขามีแนวโน้มที่จะสูงเมื่อเทียบกับกองทุนรวมและบัตรเงินฝากเป็นต้น ค่างวดมักจะขายผ่านตัวแทนและค่านายหน้าจะถูกส่งต่อไปยังผู้ซื้อ ค่างวดยังมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายประจำปีที่มากซึ่งมักจะเกิน 2% ผู้ขับขี่พิเศษมักจะเพิ่มค่าใช้จ่าย
ด้วยค่างวดที่รอการตัดบัญชีหลายปีผู้สมัครอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมยอมจำนนหากพวกเขาถอนเงินในช่วงปีแรก ๆ ของสัญญา (โดยทั่วไปหกถึงแปดปีหรือนานกว่านั้น) การแจกจ่ายเร็วอาจมีการลงโทษทางภาษีก่อนที่ผู้สมัครจะถึงอายุ59½ อย่างไรก็ตามค่างวดส่วนใหญ่มีข้อกำหนดที่อนุญาตให้ถอนได้โดยไม่มีการลงโทษ 10% ถึง 15% ของบัญชีเพื่อวัตถุประสงค์ในกรณีฉุกเฉิน
ใครก็ตามที่ต้องการรับเงินจากเงินรายปีก่อนที่จะเริ่มการจ่ายเงินปกติควรอ่านสัญญาอย่างรอบคอบและพิจารณาการปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความรู้
