วิธีการยื่นล้มละลายสินเชื่อนักเรียน

สารบัญ

• การล้มละลายสินเชื่อนักศึกษาคืออะไร?
• รู้เรื่องนี้ก่อนที่คุณไฟล์
• การดำเนินการตามปฏิปักษ์
• อุปสรรคที่เกินควร 'อุปสรรคที่เกินควร'
• สถานการณ์พิเศษ
• บรรทัดล่าง

คุณอาจเคยได้ยินว่าสินเชื่อนักเรียนไม่สามารถปลดจากการล้มละลายได้ คำแถลงนั้นทำให้ความจริงชัดเจนเกินจริง จริงๆแล้วคุณสามารถได้รับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจากการล้มละลาย แต่บาร์นั้นสูงกว่าและกระบวนการนั้นเป็นภาระมากกว่าภาระหนี้ประเภทอื่น

หากคุณกำลังพิจารณาการล้มละลายของสินเชื่อนักเรียนคุณอาจตกอยู่ในสภาวะที่การชำระเงินของคุณมีผลกระทบอย่างมากต่อชีวิตของคุณ บางทีค่าจ้างของคุณได้รับการตกแต่งเพราะผู้ให้กู้ได้ตัดสินคุณ บางทีรัฐบาลกลางอาจเก็บเงินคืนภาษีของคุณและนำไปใช้กับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางเนื่องจากเงินกู้ของคุณค้างชำระหรือผิดนัดชำระในเวลาภาษี หนี้เงินกู้นักเรียนของคุณอาจเป็นเพียงส่วนหนึ่งของภาพทางการเงินที่ท้าทายซึ่งอาจรวมถึงการว่างงานระยะยาวหรือความท้าทายด้านสุขภาพที่คุณพัฒนาขึ้นหลังจากการยืม

ในขณะที่การยื่นขอสินเชื่อเพื่อการล้มละลายของนักเรียนไม่ใช่กระบวนการที่ง่ายและไม่รับประกันว่าคุณจะเดินหนีหนี้ได้ฟรี แต่ก็เป็นไปไม่ได้ และหากเครดิตของคุณถูกยิงนี่อาจเป็นหนทางที่เร็วกว่าในการสร้างเครดิตของคุณใหม่กว่าดำเนินการต่อเพื่อดิ้นรนเพื่อชำระหนี้ของคุณ เราจะอธิบายวิธีการยื่นและสถานการณ์ที่อาจทำให้ศาลสามารถเริ่มต้นใหม่ได้

ประเด็นที่สำคัญ

• ภายใต้กฎหมายล้มละลายของสหรัฐอเมริกาเงินให้สินเชื่อนักศึกษานั้นยากที่จะปลดประจำการมากกว่าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันประเภทอื่น ๆ แต่เป็นไปได้ที่จะทำเช่นนี้การขอสินเชื่อนักเรียนที่ปล่อยออกมาในการล้มละลายต้องมีขั้นตอนพิเศษที่เรียกว่าการยื่นฟ้องล้มละลาย สถานการณ์แม้ว่าศาลล้มละลายจะไม่ปล่อยสินเชื่อนักเรียนของคุณอย่างเต็มที่มีผลกระทบร้ายแรงในการประกาศการล้มละลายและไม่ควรดำเนินการอย่างเบา ๆ

การล้มละลายสินเชื่อนักศึกษาคืออะไร?

ไม่มีการล้มละลายแบบพิเศษที่เรียกว่าการล้มละลายของสินเชื่อนักเรียน มันเป็นแค่ชวเลขสำหรับทริกเกอร์ที่ทำให้บุคคลล้มละลาย สิ่งที่คุณกำลังทำจริงๆคือการยื่นบทที่ 7 หรือบทที่ 13 จากนั้นทำขั้นตอนเพิ่มเติมที่เรียกว่า "การดำเนินการกับฝ่ายตรงข้าม" ซึ่งจะต้องมีการพิจารณาการปล่อยสินเชื่อของนักเรียน

ดังนั้นก่อนที่คุณจะสามารถยื่นคำร้องต่อผู้พิพากษาเพื่อให้เงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาของคุณหมดคุณต้องยื่นบทที่ 7 หรือบทที่ 13 การล้มละลาย คุณจะต้องทำเอกสารให้ครบถ้วนซึ่งคุณต้องเปิดเผยสินทรัพย์รายได้หนี้สินและค่าใช้จ่าย ศาลล้มละลายจะมอบหมายให้ผู้ดูแลผลประโยชน์เป็นกลางเพื่อพบปะกับเจ้าหนี้ของคุณเพื่อยืนยันการชำระหนี้ของคุณ คุณต้องได้รับการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อก่อนที่ศาลจะเริ่ม

การประกาศการล้มละลายสามารถช่วยให้ผู้คนติดตามเมื่อพวกเขาตกหล่นด้วยการหยุดกิจกรรมเก็บเงินและหยุดหนี้สินที่ลดลง เมื่อคุณยื่นล้มละลายผู้สะสมหนี้จะต้องทิ้งคุณไว้ตามลำพังจนกว่าศาลจะอนุญาตให้พวกเขาเรียกเก็บเงินต่อหรือจนกว่าคดีของคุณจะเสร็จสิ้น นอกจากนี้ค่าจ้างจะต้องหยุด

บทที่ 7 การล้มละลาย

ในการล้มละลายบทที่ 7 หรือการล้มละลายการชำระบัญชีผู้จัดการมรดกจะขายสินทรัพย์ที่ไม่มีสิทธิ์ของคุณ สินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นแตกต่างกันไปตามรัฐ แต่มักจะรวมถึงบ้านหลักของคุณยานพาหนะที่เหมาะสมและทรัพย์สินส่วนตัวของคุณ ทรัสตีใช้เงินที่จ่ายให้กับเจ้าหนี้ของคุณเท่าที่คุณเป็นหนี้เท่าที่จะเป็นไปได้จากนั้นศาลจะปล่อยส่วนที่เหลือ

ในการยื่นบทที่ 7 คุณจะต้องไม่มีการล้มละลายบทที่ 7 อีกครั้งในรอบแปดปีที่ผ่านมา นอกจากนี้รายได้ต่อเดือนปัจจุบันของคุณจะต้องต่ำกว่าค่ามัธยฐานของรัฐหรือต้องผ่านการทดสอบค่าเฉลี่ย หนี้สินบางอย่างไม่สามารถชำระได้เช่นภาษีค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตร กระบวนการทั้งหมดอาจเสร็จสิ้นภายในไม่กี่เดือนขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของคดีของคุณ เมื่อคดีเสร็จสมบูรณ์คุณสามารถยื่นขอสินเชื่อเพื่อการศึกษาได้

บทที่ 13 การล้มละลาย

ผู้คนหันไปใช้บทที่ 13 การล้มละลายเมื่อพวกเขาผ่านบทที่ 7 ไม่ได้หมายความว่าทดสอบหรือไม่ต้องการสูญเสียบ้านไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ บทที่ 13 ซึ่งสหรัฐล้มละลายรหัสเรียกว่า "การปรับหนี้ของบุคคลที่มีรายได้ประจำ" เป็นที่รู้จักกันดีในฐานะการปรับโครงสร้างองค์กร

ประกอบด้วยการสร้างแผนการชำระคืนที่ใช้สูงถึง 100% ของรายได้ของลูกหนี้เพื่อชำระคืนเจ้าหนี้ภายในสามถึงห้าปี การชำระเงินถูกดูแลโดยผู้จัดการมรดกที่รวบรวมการชำระเงินรายเดือนจากลูกหนี้และแจกจ่ายให้กับเจ้าหนี้ตามที่ระบุไว้ในแผนการชำระหนี้

ศาลล้มละลายจะเป็นผู้พิจารณาการชำระหนี้รายเดือนใหม่ของคุณรวมถึงการชำระเงินกู้นักเรียนใหม่ตามสถานการณ์ของคุณ

บทที่ 13 อาจช่วยคุณได้หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระหนี้เงินกู้นักเรียนและคุณไม่สามารถลดการชำระเงินรายเดือนลงได้ด้วยวิธีอื่นใด อาจเป็นกรณีนี้ถ้าคุณมีเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาแบบส่วนตัวซึ่งมีตัวเลือกน้อยกว่าเงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางเมื่อมีการชำระคืน

กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกากำหนดให้ผู้ถือสินเชื่อ“ เพื่อปกป้องความสมบูรณ์ของดอลลาร์ผู้เสียภาษีที่ได้รับจากการกู้ยืมเงินของนักเรียน” ในกรณีที่เกิดความยากลำบาก

สิ่งที่ควรรู้ก่อนยื่นคำร้องขอล้มละลายสินเชื่อนักศึกษา

นอกเหนือจากการทราบว่าการล้มละลายประเภทใดที่เปิดให้คุณมีสิ่งอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาก่อนที่คุณจะเลือกตัวเลือกการล้มละลาย

• คุณสามารถจบลงด้วยการกู้ยืม มากขึ้น อาจมีข้อเสียเปรียบที่สำคัญในการใช้บทที่ 13 การล้มละลายเพื่อรับเงินกู้ยืมจากนักเรียนภายใต้การควบคุม ศาลล้มละลายจะตัดสินว่าคุณจะจ่ายเจ้าหนี้แต่ละรายเท่าไหร่ในแต่ละเดือน หากคุณมีหนี้สินอื่น ๆ ที่จัดอยู่ในลำดับความสำคัญสูงกว่าเงินให้สินเชื่อนักศึกษาคุณอาจได้รับดอกเบี้ยเพิ่มเติมจากสินเชื่อนักเรียนหากศาลลดขนาดของการชำระเงินของคุณ คุณไม่ควรยื่นหากหนี้เพียงอย่างเดียวของคุณคือสินเชื่อนักเรียน กระทรวงศึกษาธิการมีมุมมองที่ชัดเจนในเรื่องนี้โดยสังเกตได้ว่ามันอาจบ่งบอกถึงกลยุทธ์โดยเจตนาที่จะหลีกเลี่ยงการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณ หากคุณไม่มีหนี้อื่นคุณไม่น่าจะชนะคดีของคุณ การปล่อยสินเชื่อของนักเรียนถูกสงวนไว้สำหรับผู้ที่อยู่ในสถานการณ์ที่ไม่สามารถควบคุมได้ซึ่งไม่มีใครต้องการ ความสำเร็จขึ้นอยู่กับประเภทเงินกู้ที่คุณมี คุณอาจมีโอกาสดีกว่าในการปลดออกหรือชำระเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาแบบส่วนตัวในการล้มละลายกว่าเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง เหตุผล: เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลสหพันธรัฐเสนอแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) ในขณะที่สินเชื่อนักศึกษาเอกชนไม่ "ศาลหลายแห่งมองไปที่ความสามารถในการเข้าร่วมในแผน IDR เพื่อพิสูจน์ว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้" สแตนลีย์เทต, เอสไคว, ทนายความสินเชื่อนักศึกษาในเซนต์หลุยส์, มิสซูรี่, ผู้ช่วยลูกค้าทั่วประเทศด้วยปัญหาสินเชื่อนักศึกษา. "ศาลจำนวนมากพูดว่าถ้าคุณสามารถชำระเงินภายใต้แผน IDR แม้กระทั่ง $ 0 จากนั้นคุณไม่ควรปล่อยสินเชื่อนักเรียนรัฐบาลกลางของคุณ" หากคุณไม่คุ้นเคยกับแผนการชำระหนี้ที่มุ่งเน้นรายได้ให้ทบทวนตัวเลือกของคุณก่อนที่จะมองหาวิธีแก้ปัญหาการล้มละลาย การยื่นเงินค่าใช้จ่าย คุณต้องชำระค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้องในศาลเว้นแต่ว่าคุณจะยากจนดังนั้นศาลจึงยกเว้นค่าธรรมเนียมของคุณ และเป็นความคิดที่ดีที่จะมีทนายความล้มละลายที่มีประวัติการชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียน - ยกเว้นว่าคุณอาจไม่สามารถหาทนายความได้และถ้าคุณทำได้ศาลอาจพบว่าสถานการณ์ของคุณไม่น่ากลัว เพื่อรับประกันการปล่อยเงินกู้ของนักเรียน มองหาคนที่เต็มใจที่จะทำคดีของคุณ (หรือไม่ก็เพื่อผลประโยชน์) หรือคิดค่าธรรมเนียมศาลจะยอมรับได้ (ไปที่ American Bar Association หรือเว็บไซต์ของสมาคมเนติบัณฑิตยสภาเพื่อหาคน)

การล้มละลายสามารถอยู่ในประวัติเครดิตของคุณได้นานถึง 10 ปี หากคะแนนเครดิตของคุณอยู่ในระดับที่ดีก่อนที่คุณจะยื่นคำขออาจมีผลกระทบร้ายแรงหลังจากที่คุณยื่น

ขั้นตอนเพิ่มเติม: การดำเนินการต่อฝ่ายตรงข้าม

นี่คือสิ่งที่มีความซับซ้อนมากขึ้น: เพียงแค่ยื่นขอล้มละลายภายใต้มาตรา 7 หรือมาตรา 13 ไม่เพียงพอที่จะปล่อยสินเชื่อให้นักเรียนของคุณ ดังที่ระบุไว้ข้างต้นคุณจะต้องดำเนินการขั้นตอนเพิ่มเติมในการดำเนินการกับฝ่ายตรงข้าม

ภายใต้รหัสการล้มละลายของสหรัฐอเมริกาการดำเนินการของฝ่ายตรงข้ามคือ“ การดำเนินการเพื่อพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้” กล่าวอีกนัยหนึ่งมันเป็นคดีความในคดีล้มละลาย คุณจะส่งเอกสารดำเนินคดีที่เป็นปฏิปักษ์ต่อหนี้เงินกู้ของนักเรียนและการรวมอยู่ในเอกสารนี้จะเป็นสิ่งที่เรียกว่าการร้องเรียน การร้องเรียนจะรวมถึงรายละเอียดการบริหารเช่นหมายเลขคดีล้มละลายของคุณพร้อมกับข้อเท็จจริงเกี่ยวกับสาเหตุที่คุณพยายามปล่อยสินเชื่อนักเรียนของคุณในการล้มละลาย - สถานการณ์ของความยากลำบากที่ไม่เหมาะสมของคุณ

คุณจะต้องรับสิ่งนี้ ขั้นตอนเพิ่มเติมเนื่องจากเงินให้สินเชื่อนักศึกษาและหนี้สินประเภทอื่น ๆ มีข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าสำหรับการปล่อยสินเชื่อหนี้บัตรเครดิต ข้อกำหนดเหล่านี้อธิบายไว้ในมาตรา 523 (a) (8) ของรหัสการล้มละลายของสหรัฐอเมริกา ถ้อยคำสำคัญที่เกี่ยวข้องกับการปล่อยสินเชื่อนักเรียนคือ:.. ชื่อนี้ไม่ได้ปลดเปลื้องลูกหนี้รายบุคคลจากหนี้ใด ๆ.. เว้นแต่จะยกเว้นหนี้ดังกล่าวจากการปลดภายใต้วรรคนี้จะกำหนดความยากลำบากที่ไม่เหมาะสมกับลูกหนี้และผู้ติดตามของลูกหนี้ "บันทึกคำว่า" ความยากเกินควร "ซึ่งเราจะกล่าวถึงใน.

เมื่อใดที่จะดำเนินการกับฝ่ายตรงข้าม: บทที่ 7

หากคุณผ่านการล้มละลายบทที่ 7 ไปแล้วและคดีของคุณถูกปิดคุณอาจยังคงสามารถดำเนินคดีกับฝ่ายตรงข้ามเพื่อพยายามปล่อยสินเชื่อนักเรียน คุณต้องใช้เวลาเท่าไรขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหน "ศาลล้มละลายบางแห่งยอมให้คุณยื่นเรื่องเป็นเวลาหลายปีหลังจากบทที่ 7 จบลง" Tate กล่าว "ศาลอื่นบอกว่าคุณต้องยื่น AP ค่อนข้างเร็วหลังจากคดีของคุณจบลง"

หากคดีในบทที่ 7 ของคุณถูกปิดไปก่อนอื่นคุณต้องย้ายเพื่อเปิดคดีล้มละลายของคุณอีกครั้ง แต่เป็นเพียงขั้นตอนตามกระบวนการ Tate มันไม่รีสตาร์ทการล้มละลายหรือกำจัดการปลดภาระหนี้ที่คุณได้ชำระไปแล้ว

เมื่อใดที่จะดำเนินการกับฝ่ายตรงข้าม: บทที่ 13

ในการล้มละลายบทที่ 13 เมื่อคุณสามารถยื่นฟ้องดำเนินคดีขึ้นอยู่กับกฎของศาลล้มละลายที่คุณอาศัยอยู่ Tate กล่าว

“ ศาลบางแห่งให้คุณยื่น AP ทันทีหลังจากที่คุณยื่นบทที่ 13 ศาลอื่น ๆ เรียกร้องให้คุณรอจนกว่าคดีจะถึงจุดสิ้นสุดศาลจะทำเช่นนั้นเพื่อให้ทราบสถานะทางการเงินของลูกหนี้ได้ดีขึ้น” เขาอธิบาย "หลังจากสามหรือห้าปีศาลควรมีความคิดที่ดีเกี่ยวกับทรัพยากรทางการเงินในอดีตปัจจุบันและอนาคตของคุณ"

ไม่ว่าเมื่อไหร่ก็ตามที่คุณยื่นเรื่องหากคุณชนะการดำเนินคดีกับคู่ต่อสู้ความฝันร้ายในการกู้เงินเพื่อการศึกษาของคุณยังคงไม่จบสิ้นอย่างแท้จริง นั่นเป็นเพราะคุณต้องรอจนกว่าคุณจะชำระเงินในส่วนที่จำเป็นตามแผนบทที่ 13 เสร็จสิ้นและได้รับคำสั่งปลดหนี้สินอื่นก่อนที่เงินกู้ยืมนักศึกษาของคุณจะถูกชำระ Tate อธิบาย

บทที่ 7 การล้มละลายอาจเร็วขึ้น (ดู "การเปรียบเทียบตัวเลือกการล้มละลาย") แต่แน่นอนว่าไม่ใช่หนทางเดียวที่จะทำให้เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนของคุณหมดไป

"การชำระเงินรายเดือนของคุณใน 13 อาจไปสู่หนี้ที่มีความปลอดภัยของคุณ - บ้านของคุณรถยนต์และอื่น ๆ - ด้วยเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยจ่ายให้กับเจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณ" Tate กล่าว "สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าเพียงเพราะคุณสามารถอยู่เหนือหลังคาของคุณและดูแลการขนส่งได้ไม่ได้หมายความว่าคุณจะสามารถจ่ายคืนเงินกู้ให้นักเรียนของคุณได้เช่นเดียวกับลูกหนี้ในบทที่ 7 พวกเขาหลายคนยังคงจดจำนองไว้ หรือจ่ายค่าเช่าและดูแลรถยนต์ของพวกเขา แต่เพียงเพราะพวกเขาสามารถทำเช่นนั้นได้ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาสามารถชำระเงินกู้นักเรียนได้เช่นกัน"

เปรียบเทียบตัวเลือกการล้มละลาย
	บทที่ 7	บทที่ 13
ใครสามารถยื่น	รายได้ต่อเดือนในปัจจุบันจะต้องต่ำกว่าค่ามัธยฐานของรัฐหรือต้องผ่านการทดสอบค่าเฉลี่ย	ต้องมีรายได้เพียงพอที่จะชำระหนี้ในระยะเวลาสามถึงห้าปี หนี้ที่มีหลักประกันทั้งหมดจะต้องไม่เกิน $ 1, 257, 850 หนี้ที่ไม่มีหลักประกันทั้งหมดจะต้องไม่เกิน $ 419, 275
โล่งอกใช้ได้	กิจกรรมการรวบรวมหยุดลง; หนี้ทั้งหมดจะถูกล้างออกไปยกเว้นที่ศาลเห็นว่าไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้และหนี้ที่ไม่เคยถูกหักล้างเช่นภาษีและการเลี้ยงดูบุตร	กิจกรรมการรวบรวมหยุดลง; สามารถหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์และให้เวลากับคุณมากขึ้นในการติดตามการชำระเงินจำนอง ยอดเงินคงเหลือสำหรับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจะถูกปลดหลังจากทำแผนชำระคืนตามลำดับความสำคัญและหนี้ที่มีหลักประกัน
กรอบเวลาสำหรับการดำเนินการล้มละลายขั้นพื้นฐาน	เพียงไม่กี่เดือน	3 ถึง 5 ปี
กรอบเวลาสำหรับการปล่อยเงินกู้ของนักเรียนที่เป็นไปได้	เพียงไม่กี่เดือน	3 ถึง 5 ปี
ราคา	ค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้อง + ค่าธรรมเนียมทนายความ + สินทรัพย์ที่คุณต้องยกเลิก	ค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้อง + ค่าธรรมเนียมทนายความ + สินทรัพย์ที่คุณต้องยกเลิก
ผลกระทบต่อเครดิต	สามารถอยู่ในรายงานเครดิตได้นานถึง 10 ปี	7 ปีหลังจากการปลดปล่อย; เจ้าหนี้บางรายอาจดูบทที่ 13 ได้ดีกว่าตอนที่ 7
สินทรัพย์ที่คุณได้รับ	แตกต่างกันไปตามรัฐ	แตกต่างกันไปตามรัฐ