สารบัญ
- เมื่อไหร่ที่จะรับรายได้ SS
- การคำนวณอายุคุ้มทุน
บุคคลที่อยู่ใกล้วัยเกษียณสามารถใช้กลยุทธ์หลายอย่างเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในช่วงปีหลังการทำงาน แม้ว่าการกระจายแผนเกษียณอายุและการจ่ายเงินบำนาญเป็นเรื่องปกติ แต่รายได้ประกันสังคมเป็นแผนรายได้ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในหมู่ผู้เกษียณอายุ ผลประโยชน์รายเดือนเป็นจำนวนเงินที่รับประกันได้ที่บุคคลสามารถเริ่มได้รับเร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62
แม้จะมีการประกันสังคมเป็นวิธีที่ใช้กันทั่วไปในการวางแผนรายได้หลังเกษียณ แต่ปัจจัยต่าง ๆ มีผลกระทบต่อประโยชน์ที่บุคคลได้รับตลอดชีวิตของเขาหรือเธอ
ประเด็นที่สำคัญ
- คำถามเกี่ยวกับช่วงเวลาที่จะเริ่มรับรายได้ประกันสังคมอาจจะซับซ้อนเริ่มต้นเร็วเกินไปและคุณจะได้รับเช็คเล็ก ๆ ในแต่ละเดือนอาจทิ้งเงินไว้บนโต๊ะกินช้าเกินไปและคุณจะได้รับเงินมากขึ้น คุณอาจคาดหวังว่าอายุขัยสั้นลง ณ จุดนั้นการคำนวณอายุจุดคุ้มทุนที่เหมาะสำหรับผลประโยชน์เป็นวิธีที่มีประโยชน์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้ชำระเงินให้สมดุลกับอายุยืน
เมื่อใดที่จะรับรายได้ประกันสังคม
ผู้เกษียณอายุสามารถเลือกที่จะรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเริ่มตั้งแต่อายุ 62 หรือช้ากว่าอายุ 70 ปีแม้ว่าอายุเกษียณเต็มรูปแบบจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปีแรกที่เกิด (อายุเกษียณเต็มปัจจุบันคือ 66 ปี) หากแต่ละคนเลือกที่จะรับผลประโยชน์ล่วงหน้าก่อนอายุเกษียณเต็มที่รายได้จะลดลงมากถึง 25% แม้ว่าจำนวนเช็คที่ได้รับทั้งหมดจะสูงกว่าสำหรับผู้ที่รอจนกว่าจะเกษียณอายุเต็มจำนวน แต่การจ่ายเงินตลอดชีพอาจจะลดลง
เมื่อเกษียณอายุเต็มจำนวนบุคคลจะได้รับผลประโยชน์เต็มตามจำนวนภาษีประกันสังคมที่จ่ายเข้าสู่ระบบตลอดอายุการใช้งานของเขาหรือเธอจนถึงจำนวนผลประโยชน์รายเดือนสูงสุด แม้ว่าจะได้รับเช็คทั้งหมดน้อยลง แต่การจ่ายเงินตลอดชีพอาจสูงกว่านี้
บุคคลที่สามารถเลื่อนการรับรายได้ประกันสังคมจนกว่าจะครบอายุเกษียณจะได้รับเครดิตการเกษียณอายุล่าช้าในแต่ละปีที่ผ่านมาจนถึงอายุ 70 ซึ่งเท่ากับ 8% ที่เพิ่มขึ้น 8% สำหรับผู้ที่เกิดในปี 2486 หรือหลังจากนั้น สิ่งนี้สร้างเช็คจำนวนน้อยที่สุดที่ได้รับ แต่ให้ผลประโยชน์รายเดือนที่สูงกว่ามาก เพื่อกำหนดอายุที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้เกษียณที่เริ่มรับรายได้การคำนวณอายุคุ้มทุนการประกันสังคมจะเป็นประโยชน์
การคำนวณอายุคุ้มทุนการประกันสังคม
เมื่อมีการเลือกตั้งผลประโยชน์ผู้เกษียณจะเลือกอย่างถาวรหมายความว่าผลประโยชน์จะลดลงตลอดระยะเวลาของชีวิตไม่ใช่เพียงจนกระทั่งอายุเกษียณเต็มจำนวน ดังนั้นมันอาจเป็นประโยชน์ในการคำนวณอายุ break-even ประกันสังคมในความพยายามที่จะกำหนดเมื่อผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับเท่ากับจำนวนเดียวกันภายใต้การเลือกตั้งอายุที่แตกต่างกัน
ตัวอย่างเช่นหากเราสมมติว่าอายุเกษียณเต็มวัยสำหรับผู้เกษียณคือ 65 และเขาหรือเธอเลือกที่จะเริ่มรับรายได้ประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปีประโยชน์การเกษียณอายุเต็มของเขาหรือเธอจำนวน $ 1, 000 อาจลดลง 20% ทำให้เกษียณอายุด้วย $ 800 ในแต่ละเดือน
หากผู้ร่วมงานเกษียณที่มีวันเดือนปีเกิดเดียวกันและมีรายได้ใกล้เคียงกันเลือกที่จะได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุครบสามปีต่อมาผลประโยชน์อาจเท่ากับ $ 1, 000 ต่อเดือน สำหรับสามปีแรก retiree แรกได้รับรวม $ 28, 800 (หรือ $ 9, 600 ต่อปี) ในขณะที่สองไม่ได้รับอะไรเลย เมื่อการเกษียณครั้งที่สองเริ่มได้รับผลประโยชน์เขาหรือเธอจะได้รับ $ 200 ต่อเดือนหรือ 2, 400 ดอลลาร์ต่อปีมากกว่าการเกษียณครั้งแรก
อายุ break-even ประกันสังคมคือ 77 หรือ 15 ปีหลังจากเกษียณครั้งแรกที่เลือกที่จะได้รับผลประโยชน์ หลังจากจุดนี้ผู้เกษียณที่สองได้รับมากกว่าอายุการใช้งานของเขาหรือเธอมากกว่าครั้งแรก
แม้ว่าผู้เสียชีวิตจะไม่ทราบ แต่ผู้เกษียณอายุที่คิดว่าพวกเขาอาจมีชีวิตอยู่ในยุคที่มีจุดคุ้มทุนอาจต้องการเลื่อนการรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมจนกว่าจะถึงวัยเกษียณเต็มในขณะที่ผู้ที่ไม่คาดหวังว่า
ที่ปรึกษา Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
กลุ่มผู้บริหารระดับสูงของนครนิวยอร์ก, แม่น้ำเพิร์ล, นิวยอร์ก
การจ่ายเงินประกันสังคมได้รับการออกแบบให้เทียบเท่ากับผู้ที่เสียชีวิตโดยเฉลี่ยตามหลักเหตุผลดังนั้นในทางทฤษฎีจึงไม่ควรสร้างความแตกต่างเมื่อบุคคลเริ่มสะสม ถึงกระนั้นอายุที่ไม่หยุดหย่อนอายุเมื่อรายได้ประกันสังคมทั้งหมดจากสองตัวเลือกการเกษียณอายุเหมือนกันสามารถรู้ได้ดีเนื่องจากปัจจัยภายนอกอาจส่งผลต่อมูลค่าที่แท้จริงของผลประโยชน์ที่ได้รับ ซึ่งรวมถึงอัตราเงินเฟ้อที่วัดจากการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพประจำปีมูลค่าเวลาของเงินผลตอบแทนการลงทุนที่น่าจะเป็นและอัตราภาษีส่วนเพิ่ม เครื่องคิดเลขออนไลน์สามารถเสนอจุดเริ่มต้นที่ดีสำหรับการประเมินตัวแปรเหล่านี้
แต่โปรดจำไว้ว่าปัจจัยส่วนบุคคลส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจเมื่อต้องยื่นเช่นสุขภาพความต้องการของครอบครัวสถานะการจ้างงานและการวิเคราะห์จุดคุ้มทุนไม่สามารถบันทึกสิ่งเหล่านี้ได้
