เมื่อห้าสิบปีที่แล้วนโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่ที่ขายถูกรับประกันและนำเสนอโดย บริษัท กองทุนรวม ทางเลือกนั้น จำกัด อยู่ที่คำว่านโยบายการบริจาคหรือนโยบายตลอดชีวิต มันง่ายคุณจ่ายสูงตั้งค่าพรีเมี่ยมและ บริษัท ประกันภัยรับประกันความตาย
ทั้งหมดนั้นเปลี่ยนไปในทศวรรษ 1980 อัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นและเจ้าของกรมธรรม์ยอมจำนนความคุ้มครองในการลงทุนมูลค่าเงินสดในผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่การจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในการแข่งขัน บริษัท ประกันเริ่มเสนอนโยบายที่ไม่รับประกันความสนใจ
นโยบายที่เทียบกับที่ไม่รับประกัน
วันนี้ บริษัท เสนอนโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลายและไม่รับประกัน นโยบายการรับประกันเป็นสิ่งหนึ่งที่ผู้ประกันจะรับความเสี่ยงทั้งหมดและสัญญารับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตในการแลกเปลี่ยนสำหรับการชำระเงินพิเศษชุด หากการลงทุนต่ำกว่าหรือค่าใช้จ่ายสูงขึ้นผู้ประกันตนจะต้องรับการสูญเสีย
ด้วยนโยบายที่ไม่รับประกันเจ้าของจะแลกเปลี่ยนกับเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าและอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าโดยถือว่ามีความเสี่ยงในการลงทุนรวมทั้งให้สิทธิ์แก่ผู้รับประกันภัยในการเพิ่มค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ หากสิ่งต่าง ๆ ไม่เป็นไปตามที่วางแผนไว้เจ้าของกรมธรรม์จะต้องรับภาระต้นทุนและชำระค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่า
ประเด็นที่สำคัญ
- นโยบายการประกันชีวิตบางอย่างให้ความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้นและอื่น ๆ อาจเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตลอดชีพมีการประกันชีวิตแบบถาวรสามประเภท: ตัวแปรสากลและทั้งหมด ระยะเวลาประกันชีวิตมักจะครอบคลุมระยะเวลา 10, 20, หรือ 30 ปีขึ้นอยู่กับนโยบาย โดยปกติผู้รับผลประโยชน์ประกันชีวิตไม่จำเป็นต้องจ่ายภาษีเงินได้จากเงินที่ได้รับจากกรมธรรม์
นโยบายระยะเวลา
คำประกันชีวิตมีการประกัน เบี้ยประกันภัยกำหนดไว้ที่ประเด็นและระบุไว้อย่างชัดเจนในนโยบาย นโยบายระยะเวลาการต่ออายุประจำปีมีเบี้ยประกันที่เพิ่มขึ้นทุกปี นโยบายข้อกำหนดระดับมีพรีเมี่ยมสูงกว่าครั้งแรกที่ไม่เปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาที่กำหนดโดยปกติคือ 10, 20, หรือ 30 ปีและจากนั้นจะเปลี่ยนเป็นคำศัพท์ต่ออายุประจำปีโดยมีเบี้ยประกันตามอายุที่คุณกำหนด
นโยบายถาวร
การคุ้มครองแบบถาวร: อายุการใช้งานทั้งหมด, สากลและตัวแปรมีความสับสนมากขึ้นเนื่องจากนโยบายเดียวกันขึ้นอยู่กับวิธีการออกให้ซึ่งมักจะได้รับการรับประกันหรือไม่รับประกัน ภาพประกอบนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรทั้งหมดเป็นสมมุติฐานและรวมถึงบัญชีแยกประเภทที่แสดงว่านโยบายสามารถดำเนินการภายใต้สมมติฐานที่รับประกันและไม่รับประกัน
อัตราผลตอบแทนและค่าธรรมเนียมนโยบายมักจะแสดงที่ด้านบนของแต่ละคอลัมน์บัญชีแยกประเภทและบางนโยบายเช่นตัวแปรหรืออายุการใช้ดัชนีบางครั้งจะมีการแสดงสมมติว่าผลตอบแทนในแง่ดีมาก 7% -8% ต่อปี (สำหรับข้อมูลเชิงลึกที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับการประกันชีวิตแบบถาวร)
โดยทั่วไปแล้วนโยบายที่ไม่รับประกันจะแสดงให้เห็นถึงพรีเมี่ยมที่คำนวณจากอัตราผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับและค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ การชำระเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่านั้นยิ่งใหญ่ตราบใดที่ประสิทธิภาพของนโยบายตรงตามหรือเกินกว่าสมมติฐานในภาพประกอบ อย่างไรก็ตามหากนโยบายไม่เป็นไปตามความคาดหวังเจ้าของจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นและ / หรือลดผลประโยชน์การเสียชีวิตมิฉะนั้นความคุ้มครองอาจหมดอายุก่อนกำหนด
นโยบายถาวรบางข้อเสนอผู้ขับขี่สำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เป็นส่วนหนึ่งของสัญญาและรับประกันว่านโยบายจะไม่หมดอายุ รับประกันนโยบายแม้ว่ามูลค่าเงินสดจะลดลงถึงศูนย์ แต่ตราบใดที่มีการจ่ายเบี้ยประกันตามแผนที่กำหนดไว้ ขึ้นอยู่กับวิธีคำนวณนโยบายและเบี้ยประกันภัยการรับประกันแบบไม่ล่วงเลยสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ไม่กี่ปีจนถึงอายุ 121 อย่างไรก็ตามเพื่อแลกกับการโอนความเสี่ยงกลับไปยัง บริษัท ประกันภัยโดยทั่วไปนโยบายเหล่านี้มีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นและสร้างเพียงเล็กน้อย มูลค่าเงินสด
วิธีการตัดสินใจว่าจะซื้ออะไร
ไม่ว่าคุณควรซื้อประกันชีวิตแบบประกันหรือแบบไม่รับประกันขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย นี่คือปัจจัยที่ควรพิจารณา:
คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นได้ไหม?
คนส่วนใหญ่ที่ซื้อนโยบายชีวิตสากลเมื่อ 10 ถึง 20 ปีก่อนเมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 5% -7% เป็นบรรทัดฐานไม่เคยนึกภาพการล่มสลายทางการเงินในปี 2551 หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำที่เรากำลังเผชิญอยู่ นโยบายเหล่านั้นตอนนี้มีรายได้เพียง 2% -3% และเจ้าของซึ่งเกษียณอายุมักจะต้องเผชิญกับการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหรือสูญเสียความคุ้มครอง
ทำไมคุณถึงซื้อประกันชีวิต?
การประกันภัยไม่เหมือนใครเพราะช่วยให้คุณสามารถกำหนดเวลาให้กับกิจกรรมเฉพาะและโอนความเสี่ยงที่สำคัญซึ่งคุณไม่สามารถจ่ายได้ ถ้าเช่นเดียวกับคนส่วนใหญ่คุณกำลังซื้อประกันชีวิตเพื่อใช้ประโยชน์ (ผลประโยชน์เล็ก ๆ น้อย ๆ / เสียชีวิตขนาดใหญ่) คุณอาจไม่ต้องการกังวลเกี่ยวกับนโยบายที่มีผลบังคับใช้
คุณควรลงทุนพรีเมี่ยมและเพิ่มมูลค่าเงินสด?
บริษัท ประกันหลายแห่งมีการส่งเสริม 'ผลประโยชน์การใช้ชีวิต' ของการประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งรวมถึงการเติบโตแบบปลอดภาษีของมูลค่าเงินสดความสามารถในการลงทุนในบัญชีย่อยหรือผลิตภัณฑ์ดัชนีของกองทุนรวมและการกู้ยืมเงินกับมูลค่าเงินสดหรือยอมแพ้ส่วนหนึ่งของ มูลค่าเงินสด หากผลประโยชน์เหล่านี้มีความสำคัญต่อคุณความคุ้มครองที่รับประกันอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด
นานแค่ไหนที่คุณต้องการความคุ้มครอง?
สำหรับหลาย ๆ คนนโยบายระยะ 20- หรือ 30 ปีอาจเพียงพอที่จะชำระจำนองหรือจัดหาเงินทุนเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของคุณ และบางคำประกันภัยสามารถเปลี่ยนได้ (เกี่ยวกับนโยบายการประกันภัยแปลงสภาพ)
บรรทัดล่าง
จำเป็นอย่างยิ่งที่ต้องพิจารณาว่าทำไมคุณถึงต้องซื้อประกันชีวิตและวิธีที่เหมาะสมกับภาพทางการเงินของคุณ หากเหตุผลหลักในการทำประกันคือช่วยโอนความเสี่ยงการเพิ่มความเสี่ยงให้กับประกันอาจไม่สมเหตุสมผล
