สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เรียกว่าการจำนองที่สองช่วยให้เจ้าของบ้านยืมเงินโดยใช้ประโยชน์จากความยุติธรรมในบ้านของพวกเขา สินเชื่อบ้านหุ้นระเบิดในความนิยมในช่วงปลายยุค 80 ขณะที่พวกเขาหาทางหลีกเลี่ยงพระราชบัญญัติการปฏิรูปภาษีของ 2529 ซึ่งตัดการหักดอกเบี้ยเพื่อซื้อของผู้บริโภคส่วนใหญ่ ด้วยการกู้ยืมเงินจากผู้ถือหุ้นเจ้าของบ้านสามารถกู้ได้มากถึง $ 100, 000 และยังคงหักดอกเบี้ยทั้งหมดเมื่อพวกเขายื่นแบบแสดงรายการภาษีของพวกเขา
ปัญหาสำหรับเจ้าของบ้านคือความสุขในการลดหย่อนภาษีนี้ไม่ได้อยู่ในอันดับสุดท้าย กฎหมายภาษีฉบับใหม่ที่ส่งผ่านในเดือนธันวาคม 2017 ได้นำการลดหย่อนภาษีเงินกู้บ้านและทุนระหว่างปี 2561 ถึงสิ้นปี 2568 ยกเว้นกรณีที่คุณใช้เงินสำหรับการปรับปรุงบ้าน (วลีคือ "ซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้าน" อย่างมีนัยสำคัญ). ยังมีเหตุผลที่ดีอื่น ๆ ที่ให้สินเชื่อบ้านเช่นอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับสินเชื่ออื่น ๆ แต่การลดหย่อนภาษีอาจไม่ใช่หนึ่งในนั้น
มีเหตุผลที่ดีหลายประการในการพิจารณาสินเชื่อบ้านเช่นอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับสินเชื่ออื่น ๆ แต่การลดหย่อนภาษีอาจไม่ใช่หนึ่งในนั้น
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสองประเภท
สินเชื่อที่อยู่อาศัยในหลักทรัพย์มี 2 แบบคือสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และวงเงินสินเชื่อและสินเชื่อทั้งสองประเภทมีเงื่อนไขที่โดยทั่วไปมีระยะเวลาตั้งแต่ห้าถึง 15 ปี ความคล้ายคลึงกันอีกประการหนึ่งคือสินเชื่อทั้งสองประเภทจะต้องชำระเต็มจำนวนหากขายบ้านที่ยืมมา
สินเชื่ออัตราคงที่เงินให้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ให้การจ่ายเงินก้อนเพียงครั้งเดียวแก่ผู้กู้ซึ่งชำระคืนตามระยะเวลาที่กำหนดในอัตราดอกเบี้ยตามที่ตกลงกันไว้ การชำระเงินและอัตราดอกเบี้ยยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุเงินกู้
วงเงินสินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านของผู้ถือหุ้น (HELOC) เป็นสินเชื่ออัตราผันแปรที่ทำงานได้ดีเช่นเดียวกับบัตรเครดิตและในความเป็นจริงบางครั้งมาพร้อมกับหนึ่ง ผู้กู้ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับวงเงินการใช้จ่ายที่แน่นอนและสามารถถอนเงินได้เมื่อพวกเขาต้องการผ่านบัตรเครดิตหรือเช็คพิเศษ การชำระรายเดือนจะแตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่ยืมและอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน เช่นเดียวกับสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ HELOC มีข้อกำหนดที่กำหนดไว้ เมื่อถึงจุดสิ้นสุดของระยะเวลาที่กำหนดจำนวนเงินกู้คงค้างจะต้องชำระเต็มจำนวน
ประโยชน์สำหรับผู้บริโภค
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อบ้านเป็นแหล่งเงินสดที่ง่าย อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยถึงแม้ว่าจะสูงกว่าอัตราจำนองครั้งแรกนั้นต่ำกว่าสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอื่น ๆ ดังนั้นเหตุผลที่ผู้บริโภคจำนวนหนึ่งยืมกับมูลค่าของบ้านของพวกเขาผ่านสินเชื่อบ้านอัตราคงที่คือการชำระยอดบัตรเครดิต (ตาม bankrate.com) โดยการรวมหนี้เข้ากับสินเชื่อที่อยู่อาศัยทำให้ผู้บริโภคได้รับการชำระเงินครั้งเดียวและอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงแม้ว่าจะไม่มีประโยชน์ทางภาษีอีกต่อไป
ประโยชน์สำหรับผู้ให้กู้
สินเชื่อบ้านทุนเป็นความฝันที่เป็นจริงสำหรับผู้ให้กู้ หลังจากได้รับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากการจำนองเริ่มต้นของผู้ให้กู้ผู้ให้กู้จะได้รับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมมากขึ้น หากผู้กู้ผิดนัดผู้ให้กู้จะเก็บเงินทั้งหมดที่ได้จากการจำนองครั้งแรกและเงินทั้งหมดที่ได้รับจากสินเชื่อบ้าน บวกกับผู้ให้กู้จะได้รับการครอบครองทรัพย์สินขายอีกครั้งและเริ่มวงจรกับผู้ยืมต่อไป จากมุมมองของโมเดลธุรกิจมันยากที่จะนึกถึงการจัดการที่น่าดึงดูดยิ่งกว่านี้
วิธีที่ถูกต้องในการใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นเครื่องมือที่มีค่าสำหรับผู้ที่มีความรับผิดชอบ หากคุณมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้และรู้ว่าคุณจะสามารถชำระคืนเงินกู้ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำจะทำให้เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถช่วยครอบคลุมต้นทุนการซื้อครั้งเดียวที่มีขนาดใหญ่เช่นหลังคาใหม่ในบ้านของคุณหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด และ HELOC เป็นวิธีที่สะดวกในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้นและเป็นประจำเช่นค่าเล่าเรียนรายไตรมาสสำหรับปริญญาสี่ปีที่วิทยาลัย
ตระหนักถึงข้อผิดพลาด
ข้อผิดพลาดหลักที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้านคือบางครั้งพวกเขาดูเหมือนจะเป็นทางออกที่ง่ายสำหรับผู้กู้ที่อาจตกอยู่ในวัฏจักรของการใช้จ่ายตลอดไปการยืมการใช้และการชำระหนี้ แต่น่าเสียดายที่สถานการณ์นี้เป็นเรื่องธรรมดามากที่ผู้ให้กู้จะมีเงื่อนไขดังนี้: การโหลดซ้ำซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นนิสัยของการกู้เงินเพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่และเพิ่มเครดิตเพิ่มเติมซึ่งผู้กู้ใช้ในการซื้อเพิ่มเติม
การรีโหลดจะนำไปสู่วัฏจักรหนี้ที่มักจะโน้มน้าวผู้กู้ให้หันไปหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีมูลค่า 125% ของทุนในบ้านของผู้กู้
เงินกู้ประเภทนี้มักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้กู้ได้นำเงินออกมามากกว่าบ้านที่มีค่าเงินกู้ยืมจึงไม่ได้มีหลักประกัน
ข้อผิดพลาดอีกประการหนึ่งอาจเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของบ้านนำสินเชื่อบ้านมาลงทุนในการปรับปรุงบ้าน ในขณะที่การปรับปรุงห้องครัวหรือห้องน้ำโดยทั่วไปจะเพิ่มมูลค่าให้กับบ้านการปรับปรุงเช่นสระว่ายน้ำอาจจะคุ้มค่ามากขึ้นในสายตาของเจ้าของบ้านมากกว่าในตลาด หากคุณเป็นหนี้เพื่อทำการเปลี่ยนแปลงบ้านของคุณลองพิจารณาว่าการเปลี่ยนแปลงนั้นเพิ่มมูลค่ามากพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขาหรือไม่
การจ่ายเงินสำหรับการศึกษาในวิทยาลัยของเด็กเป็นอีกเหตุผลหนึ่งที่ได้รับความนิยมในการกู้ยืมเงินซื้อบ้าน แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้กู้ใกล้จะถึงวัยเกษียณพวกเขาจำเป็นต้องกำหนดว่าเงินกู้อาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการบรรลุเป้าหมายของพวกเขาได้อย่างไร อาจเป็นการดีสำหรับผู้กู้ที่อยู่ใกล้เกษียณอายุเพื่อค้นหาทางเลือกอื่น
คุณควรแตะที่บ้านของคุณหรือไม่
อาหารเครื่องนุ่งห่มและที่พักอาศัยเป็นสิ่งจำเป็นพื้นฐานของชีวิต แต่มีเพียงที่พักอาศัยเท่านั้นที่สามารถใช้เป็นเงินสดได้ แม้จะมีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง แต่ก็ง่ายที่จะถูกล่อลวงให้เข้าสู่การใช้ส่วนของบ้านในการแยกแยะรายการที่ต้องตัดสินใจ เพื่อหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการโหลดซ้ำให้ตรวจสอบสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างถี่ถ้วนก่อนที่จะยืมบ้าน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขของเงินกู้และมีวิธีการชำระเงินโดยไม่กระทบต่อค่าใช้จ่ายอื่น ๆ และชำระหนี้อย่างสะดวกสบายในหรือก่อนวันครบกำหนด
