ความยากลำบากในการถอนตัวกับสินเชื่อ 401 (k): ภาพรวม
เป็นไปได้ไหมที่จะยืมจากแผน 401 (k) ของคุณไม่ว่าจะเป็นเงินกู้ 401 (k) หรือการถอนตัวออกจากความลำบาก? ท้ายที่สุดแผนของคุณเป็นเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณที่ทรงพลังและควรได้รับการดูแลอย่างดี ข้อมูลจาก Fidelity แสดงให้เห็นว่ายอดเงินในบัญชีโดยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นเป็น $ 103, 700 ณ เดือนมีนาคม 2562 ข้อได้เปรียบหลักของการออมใน 401 (k) คือความสามารถในการเพลิดเพลินกับการเติบโตทางภาษีที่รอการตัดบัญชีจากการลงทุนของคุณ เมื่อคุณตั้งเงินสดไว้สำหรับระยะยาววิธีการลงมือปฏิบัติมักจะดีที่สุด
อย่างไรก็ตามมีบางสถานการณ์ที่การรับเงินจาก 401 (k) ของคุณอาจสมเหตุสมผล อย่างไรก็ตามก่อนที่คุณจะเริ่มทริกเกอร์คุณจำเป็นต้องเข้าใจความหมายทางการเงินของการวางแผนการเกษียณอายุก่อนกำหนด มีช่องทางพื้นฐานสองทางในการรับเงินก่อนถึงวัยเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การถอนความยากลำบากจะทำได้ก็ต่อเมื่อมีความต้องการทางการเงินอย่างฉับพลันและหนักและการถอนจะ จำกัด อยู่ที่จำนวนเงินที่ต้องกรอกตามความต้องการภายใต้หลักเกณฑ์ IRS คุณสามารถยืม 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ 50, 000 ดอลลาร์แล้วแต่จำนวนใดน้อยกว่า 401 (k) เงินกู้หากคุณไม่ได้อยู่ในภาวะคับขันทางการเงิน แต่ยังต้องการที่จะรับเงินสดจากแผน 401 (k) ของคุณเงินกู้มักจะดีที่สุด
ความยากลำบากในการถอน
วิธีหนึ่งคือการถอนความยากลำบาก Internal Revenue Service (IRS) ระบุว่าการถอนความยากลำบากได้รับอนุญาตเฉพาะเมื่อมีความจำเป็นทางการเงินในทันทีและอย่างหนักและการถอนจะ จำกัด ตามจำนวนเงินที่ต้องการเพื่อเติมเต็มความต้องการนั้น การถอนเหล่านี้ต้องเสียภาษีรายได้ปกติและหากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีจะมีโทษการถอนก่อนกำหนด 10% นอกจากนี้โดยทั่วไปคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณเป็นเวลาหกเดือนหลังจากนั้น
กรมสรรพากรเสนอข้อยกเว้นที่ปลอดภัยซึ่งอนุญาตให้บางคนสามารถปฏิบัติตามมาตรฐานความต้องการหนักหากพวกเขาอยู่ในสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นข้อยกเว้นฮาร์เบอร์ปลอดภัยได้รับอนุญาตสำหรับผู้ที่ต้องการถอนความยากลำบากเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลสำหรับตัวเองคู่สมรสหรือผู้ติดตาม หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ทางการแพทย์ที่ต้องใช้ชีวิตหรือเสียชีวิตพูดว่าต้องได้รับการผ่าตัดฉุกเฉินการถอนตัวจากความยากลำบากอาจช่วยครอบคลุมช่องว่างได้หากประกันของคุณขาด
การถอนตัวจากความยากลำบากอาจเป็นประโยชน์หากคุณประสบกับช่วงเวลาการว่างงานที่ยาวนานขึ้นและไม่มีกองทุนฉุกเฉินที่จะถอยกลับ กรมสรรพากรยกเว้นโทษหากคุณว่างงานและจำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพแม้ว่าคุณจะยังคงต้องชำระภาษีในสิ่งที่คุณถอนออกไป สถานการณ์อื่น ๆ ที่ได้รับการคุ้มครองโดยข้อยกเว้นที่ปลอดภัย ได้แก่
- ค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมการศึกษาที่เกี่ยวข้องและค่าใช้จ่ายค่าห้องและค่าอาหารในอีก 12 เดือนข้างหน้าของการศึกษาระดับมัธยมศึกษาสำหรับพนักงานหรือคู่สมรส, เด็ก, ผู้อยู่ในอุปการะหรือผู้รับผลประโยชน์การชำระเงินที่จำเป็นเพื่อป้องกันการขับไล่พนักงาน ที่อยู่อาศัยหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ในการจำนองที่อยู่อาศัยนั้นค่าใช้จ่ายสำหรับพนักงาน, คู่สมรสของพนักงาน, เด็ก, ผู้อยู่ในความอุปถัมภ์หรือผู้รับผลประโยชน์ค่าใช้จ่ายบางอย่างเพื่อซ่อมแซมความเสียหายให้กับที่อยู่อาศัยหลักของพนักงาน
เงินกู้ 401 (k)
หากคุณไม่ได้อยู่ในช่องแคบทางการเงินที่น่ากลัว แต่ยังต้องการเงินสดจากแผนของคุณเงินกู้ 401 (k) เป็นอีกทางเลือกหนึ่ง ภายใต้หลักเกณฑ์ของ IRS คุณสามารถยืม 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณหรือ 50, 000 ดอลลาร์แล้วแต่จำนวนใดจะน้อย อย่างไรก็ตามเงินกู้มีข้อดีและข้อเสีย
ตัวอย่างเช่นเงินกู้เป็นเพียง - เงินกู้ไม่ใช่การกระจาย คุณกำลังจ่ายเงินคืนให้ตัวเองเป็นหลักซึ่งหมายความว่าคุณจะนำเงินกลับเข้าบัญชีการเกษียณอายุของคุณและนั่นเป็นผลบวก โดยปกติแล้วเงินกู้จะได้รับการชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยซึ่งสามารถชดเชยรายรับที่คุณสูญเสียไปได้โดยไม่ทิ้งเงินไว้ในแผนของคุณ ข้อเสียคือถ้าคุณออกจากงานของคุณและไม่ชำระคืนเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนด (เพียงขยายไปถึงวันที่กำหนดของการคืนภาษีรายได้รัฐบาลกลางของคุณแทนที่จะเป็นหน้าต่าง 60 ถึง 90 วันก่อนหน้าภายใต้การลดภาษี และพระราชบัญญัติงาน) ถือว่าเป็นการกระจายทั่วไป ในกรณีดังกล่าวจะคำนวณภาษีรายได้และค่าปรับจากการถอนก่อนกำหนด
ดังนั้นควรใช้เงินกู้เมื่อใด มีบางสถานการณ์ที่คุณอาจพิจารณา
การรวมหนี้
คุณสามารถใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อรวมหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูงหากเครดิตของคุณไม่ผ่านการคัดเลือกในอัตราที่ต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือสินเชื่อรวมหนี้ การเปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณจ่ายดอกเบี้ยในบัตรเครดิตหรือหนี้อื่น ๆ กับอัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณสามารถช่วยคุณตัดสินใจได้ว่าข้อเสนอใดดีกว่า
ซื้อบ้าน
401 (k) ของคุณอาจเป็นแหล่งเงินสดเมื่อคุณวางแผนที่จะซื้อบ้าน คุณสามารถใช้เงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดหรือถือไว้ในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ของคุณสำหรับสองสามเดือนก่อนที่จะซื้อดังนั้นเงินจะถูกปรุงรส โดยทั่วไปเงินกู้ 401 (k) จะต้องชำระคืนภายในห้าปีชำระเงินอย่างน้อยทุกไตรมาส แต่ IRS อนุญาตให้มีข้อกำหนดสำหรับผู้ดูแลแผนเพื่อขยายระยะเวลาการชำระคืนให้นานขึ้นสำหรับผู้ซื้อบ้าน
การลงทุน
การใช้เงินกู้ 401 (k) เพื่อการลงทุนอาจฟังดูเป็นการพนัน แต่อาจเหมาะสมถ้ามีเงื่อนไขบางประการ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านเป็นอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน คุณวางแผนที่จะปรับปรุงบ้านและพลิกหากำไร แต่ต้องการเงินทุนเพื่อทำการซื้อ หากคุณมั่นใจว่าโครงการจะให้ผลตอบแทนมากพอคุณสามารถใช้เงินจาก 401 (k) ของคุณเพื่อซื้อหรือจ่ายสำหรับการปรับปรุงใหม่จากนั้นใช้เงินที่ได้จากการขายเพื่อจ่ายคืนสิ่งที่คุณยืม
เมื่อคุณมีเบาะเกษียณอายุที่สะดวกสบาย
หากคุณประหยัดได้อย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและเลือกการลงทุนที่มั่นคงคุณอาจต้องวางแผนล่วงหน้าเพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ หากเป็นเช่นนั้นและงานของคุณมั่นคงการรับเงินกู้จาก 401 (k) ของคุณอาจไม่เป็นอันตรายต่อแนวโน้มการเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถใช้เงินเพื่อซื้อบ้านพักตากอากาศหรือถ้าคุณมีลูกในวิทยาลัยซึ่งเป็นทางเลือกที่ไม่แพงสำหรับสินเชื่อนักเรียน
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ตามแนวคิดแล้วแผน 401 (k) ของคุณควรมีเงินไหลเข้าแทนที่จะออกไป หากคุณตัดสินใจที่จะกู้เงินจากแผนของคุณ - หรือความต้องการทางการเงินทำให้การถอนความยากลำบากเป็นสิ่งจำเป็น - ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจถึงผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นจากการทำเช่นนั้น พิจารณาว่าการรับเงินนั้นอาจส่งผลกระทบต่อการเติบโตของไข่รังในระยะยาวได้อย่างไร การถอนเงินหรือเงินกู้จำนวนมากอาจหมายความว่าคุณจะต้องรีบตามให้ถึงเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณ
