ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตแบบมีดัชนีสากล

ดัชนีประกันชีวิตสากลได้รับความสนใจอย่างมากในหมู่ผู้ที่มองหาการดำเนินการลงทุนเล็กน้อยพร้อมความคุ้มครองการประกันชีวิตของพวกเขาวันนี้ IUL หรือที่เรียกว่าการประกันชีวิตแบบมีดัชนีสากลเป็นส่วนหนึ่งของรถยนต์ไฮบริด

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมดรับประกันการจ่ายเงินเมื่อตาย และเช่นเดียวกับการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ IUL มีมูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากมีการชำระเบี้ยประกัน

ความแตกต่างกับ IUL คือผู้ถือกรมธรรม์สามารถผูก 100% ของมูลค่าเงินสดของนโยบายกับดัชนีตลาดหุ้นเช่น S&P 500 หรือ Nasdaq 100 ส่วนที่เหลือถ้ามีจะไปที่บัญชีคงที่ หากบัญชีที่จัดทำดัชนีแสดงกำไร (โดยปกติจะคำนวณในช่วงหนึ่งเดือน) เปอร์เซ็นต์ของรายได้ดอกเบี้ยที่เรียกว่า "อัตราการมีส่วนร่วม" จะถูกเพิ่มเข้าไปในมูลค่าเงินสดของนโยบาย หากดัชนีตกอยู่ในค่าหรือยังคงมั่นคงบัญชีของผู้ประกันตนมุ้งน้อยหรือไม่มีอะไร

แม้ว่ามันจะสะท้อนให้เห็นถึงผลการดำเนินงานของหลักทรัพย์ แต่ IUL ไม่ได้เป็นหลักทรัพย์เพื่อการลงทุนเอง “ มูลค่าเงินสดไม่ได้ลงทุนในตลาดหรือดัชนีดัชนีเป็นเพียงเครื่องมือวัดเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยในบัญชีมูลค่าเงินสด” Jordan Niefeld, CPA, CFP ของ Raymond James & Associates ใน Aventura กล่าว ฟลอริด้า

The Upside

การเจริญเติบโต

ข้อได้เปรียบที่สำคัญที่สุดของการประกัน IUL คือโอกาสในการได้รับมูลค่าเงินสดที่ดีต่อสุขภาพ - กำไรที่สูงกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทอื่น ๆ อย่างมีนัยสำคัญซึ่งรวมถึงชีวิตสากลแบบดั้งเดิมหรือนโยบายประกันชีวิตทั้งหมด

ผู้ถือกรมธรรม์ยังได้รับประโยชน์จากชั้นเครดิตโดยทั่วไป 0% หรือ 1% ดังนั้นมูลค่าเงินสดที่มีอยู่ได้รับการคุ้มครองจากการสูญเสียในตลาดที่มีประสิทธิภาพต่ำ “ หากดัชนีสร้างผลตอบแทนติดลบลูกค้าจะไม่เข้าร่วมในอัตราการให้เครดิตเป็นลบ” Niefeld กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งบัญชีจะไม่สูญเสียมูลค่าเงินสดดั้งเดิม

ข้อดีภาษี

มูลค่าเงินสดสะสมภาษีรอการตัดบัญชีและผลประโยชน์การเสียชีวิตปลอดภาษีสำหรับผู้รับผลประโยชน์ เงินให้กู้ยืมที่ขัดต่อนโยบายนี้ยังปลอดภาษีในหลายกรณี พรีเมี่ยมได้รับการชำระด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีดังนั้นการถอนเงินบางส่วนและเต็มจำนวน (สูงสุดของจำนวนพรีเมี่ยมที่จ่าย) จึงไม่ต้องเสียภาษีเช่นกัน

สิทธิพิเศษอื่น ๆ

Niefeld ชี้ให้เห็นถึงความหลากหลายของนักปั่นที่พร้อมที่จะทำให้นโยบายน่าสนใจยิ่งขึ้น (และมีค่า) รวมถึงเบี้ยประกันที่รับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและข้อกำหนดสำหรับการดูแลระยะยาวและการเจ็บป่วยที่สำคัญ

ข้อเสีย

กำไร จำกัด

การเพิ่มขึ้นของมูลค่าเงินสดถูก จำกัด โดยผู้ประกันตน ผู้รับประกันภัยทำเงินโดยรักษาส่วนหนึ่งของกำไรรวมถึงสิ่งใดเหนือหมวก “ ดอกเบี้ยสูงสุดที่ให้เครดิตสูงสุดคือ 10% ถึง 12% ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์” Niefeld อธิบาย “ หากดัชนีสร้างผลตอบแทนมากกว่าหมวกอัตราการให้เครดิตสูงสุดจะยึดตามสูงสุด”

หมวกอัตราดอกเบี้ยน่าเชื่อถืออาจพิสูจน์ได้ว่าน่าผิดหวังในตลาดวัวที่ยังไม่ได้ขึ้นดอกเบี้ย Niefeld เตือน ในกรณีดังกล่าวเงินของนักลงทุนนั้นผูกติดอยู่กับบัญชีที่อาจมีประสิทธิภาพต่ำกว่าการลงทุนอื่น ๆ (ดูที่การ เปรียบเทียบ IUL Insurance กับ IRAs และ 401 (k) s ) นอกจากนี้ผู้ประกันตนอาจไม่ได้รับผลประโยชน์เลย “ ชุดของผลตอบแทนติดลบในดัชนีสามารถสร้างอัตราความน่าเชื่อถือ 0%” ให้กับนโยบายเขาเตือน

สัญญา, สัญญา

อัตราผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจะถูกนำเสนออย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ในแง่ที่ดีที่สุดโดย บริษัท ที่ขายนโยบาย แน่นอนว่าผลตอบแทนขนาดใหญ่ไม่ได้รับประกันโดยตัวแทนฝ่ายขายใด ๆ ที่ต้องการเก็บใบอนุญาตของเขาไว้ขาย แต่ที่ปรึกษาหลายคนที่ออกไปจากผลิตภัณฑ์ IUL ชี้ให้เห็นว่าในทางปฏิบัติแล้วจริง ๆ แล้วผลตอบแทนต่ำกว่าผู้ถือกรมธรรม์ การขาดความเข้าใจในการคำนวณที่ซับซ้อนอาจทำให้เกิดความคาดหวังที่ไม่สมจริง - ผู้ถือกรมธรรม์อาจไม่เข้าใจต้นทุนที่กินเข้าไปในผลกำไรอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้

ปัจจัยเสี่ยง

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ใด ๆ ที่ผูกติดกับหุ้น IUL ไม่ปลอดภัย 100% IUL Insurance มีความเสี่ยงสูงกว่าการประกันชีวิตที่ได้มาตรฐานสากล แต่น้อยกว่านโยบายการประกันชีวิตแบบผันแปร (ซึ่งจะลงทุนในหุ้นและพันธบัตร) “ ความเสี่ยงของลูกค้าที่เพิ่มขึ้นเป็นผลมาจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นความน่าเชื่อถือ” Niefeld กล่าว

นอกจากนี้พรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะได้รับการออกแบบมาเพื่อให้คงที่“ หากดัชนีการวัดมีประสิทธิภาพต่ำกว่าอัตราที่คาดการณ์ไว้พรีเมี่ยมอาจเพิ่มขึ้นในปีต่อ ๆ ไป” สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นดู นโยบายชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี: ดูความเสี่ยงเหล่านี้

ภาษี

ในกรณีที่เสียชีวิตด้วยสินเชื่อคงค้างกับนโยบายกองทุนเงินให้กู้ยืมที่โดดเด่นอาจต้องเสียภาษีรายได้ปกติ ในกรณีที่มีการยกเลิกนโยบายกำไรจะต้องเสียภาษีเป็นรายได้ ความสูญเสียจะไม่สามารถหักลดหย่อนได้

ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย

โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมจะถูกคำนวณล่วงหน้าและมีการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่ซับซ้อนซึ่งอาจสร้างความสับสนให้กับนักลงทุน ค่าธรรมเนียมสามารถสูงมาก ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปจาก บริษัท ประกันภัยหนึ่งไปยังอีกและยังขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของผู้ประกันตน

ค่าธรรมเนียมเล็กน้อยในการดูประกอบด้วย:

• ค่าใช้จ่ายค่า เบี้ยประกัน - โดยปกติจะหักจากค่าเบี้ยประกันก่อนนำไปใช้กับมูลค่าเงินสดค่า ใช้จ่ายในการบริหาร - โดยปกติจะหักออกเป็นรายเดือนจากมูลค่าเงินสดของนโยบาย ค่าประกันภัย - การหักเงินเพิ่มเติมจากกรมธรรม์ และค่าคอมมิชชั่น - นโยบายบางอย่างคิดค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับการตั้งค่าหรือจัดการ ค่าใช้จ่ายในการเวนคืน บัญชี - จำนวนที่ริบถ้านโยบายถูกยกเลิกหรือหากมีการให้กู้ยืมหรือถอนเงิน ในบางกรณีการถอนตัวบางส่วนจะช่วยลดผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างถาวร

การยกเลิกหรือการส่งมอบนโยบายอาจทำให้มีค่าใช้จ่ายมากขึ้น ในกรณีดังกล่าว“ มูลค่าการเวนคืนเงินสดอาจน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่จ่ายไป” Niefeld กล่าว

บรรทัดล่าง

สำหรับผู้สนับสนุนนโยบาย IUL เป็นสิ่งที่ดีที่สุดของทั้งสองโลก พร้อมกับผลประโยชน์ความตายผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับสัญญาคงที่โดยไม่มีการลงทุนโดยตรงในตลาด พวกเขาเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ทั้งหมดของการลงทุนในตลาดหุ้นและได้รับการปกป้องจากความเจ็บปวด

ผู้ว่ากล่าวเตือนว่า IUL อาจมีราคาแพงพร้อมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่มากมาย นอกจากนี้ยังมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ทันสมัยและซับซ้อนซึ่งต้องการความเข้าใจอย่างลึกซึ้งในส่วนของผู้เอาประกันภัย

อย่างไรก็ตามนโยบาย IUL อาจเป็นตัวเลือกการลงทุนที่ดีสำหรับผู้ไม่มีประสบการณ์เนื่องจากไม่มีตัวเลือกการลงทุนจริง เนื่องจากพื้นและฝาครอบ IUL“ อยู่ใกล้กับผลิตภัณฑ์ตราสารหนี้มากกว่าผลิตภัณฑ์ตราสารทุนมาก” Niefeld กล่าว ลูกค้าในอุดมคติคือ“ บุคคลที่ต้องการ / ต้องการประกันชีวิต, ไม่ได้รับความเสี่ยงสำหรับผลิตภัณฑ์ผันแปร, จะมีความเสี่ยงที่จะได้รับอัตราการให้เครดิตสูงกว่าอัตราผลตอบแทนคงที่”