สินเชื่อที่อยู่อาศัยชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM) คืออะไร?
การจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM) เป็นประเภทของการจำนองอัตราคงที่ซึ่งการชำระเงินเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จากระดับฐานเริ่มต้นต่ำถึงระดับสุดท้ายที่สูงขึ้น โดยปกติแล้วการชำระเงินจะเพิ่มขึ้นระหว่าง 7-12 เปอร์เซ็นต์ต่อปีจากจำนวนการชำระเงินพื้นฐานเริ่มต้นจนกว่าจะถึงจำนวนการชำระเงินรายเดือนเต็ม
วิธีการชำระเงินจำนองจบการศึกษา
การจำนองการชำระเงินจบการศึกษาถูกออกแบบมาเพื่อเริ่มต้นกับเจ้าของบ้านเนื่องจากการชำระเงินขั้นต่ำ จากนั้นเมื่อเวลาผ่านไปจำนวนการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำจะถูกใช้เพื่อรับรองผู้ซื้อ อัตราที่ต่ำกว่านี้ช่วยให้หลายคนที่อาจไม่ได้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองบ้านมีสิทธิ์ได้เพราะพวกเขาสามารถจ่ายเงินเริ่มต้นต่ำ หากมีการเขียนบันทึกในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นผู้ซื้อเหล่านี้อาจไม่มีคุณสมบัติเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น ระบบการชำระเงินจำนองประเภทนี้อาจเหมาะสำหรับผู้ที่อายุน้อยหรือเจ้าของบ้านเป็นครั้งแรกเนื่องจากระดับรายได้ของพวกเขามีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
การชำระเงินจำนองที่สำเร็จการศึกษาอาจจะใช่หรือไม่ใช่เงินกู้ตัดจำหน่ายเชิงลบก็ได้ หากจำนวนเงินที่ชำระครั้งแรกน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ได้รับจากสินเชื่อจำนองการจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาเป็นเงินกู้ค่าตัดจำหน่ายที่ติดลบ ด้วยเงินกู้ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบการชำระเงินที่ทำโดยผู้กู้จะน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในหมายเหตุ โครงสร้างการจ่ายดอกเบี้ยที่น้อยกว่านี้จะสร้างดอกเบี้ยรอตัดบัญชีซึ่งจะเพิ่มเงินต้นทั้งหมดของเงินกู้
การชำระเงินจำนองแบบสำเร็จการศึกษามีให้เฉพาะเงินกู้ยืมจาก Federal Housing Administration (FHA) สินเชื่อ FHA อนุญาตให้ผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางที่ไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้มากถึง 96.5% ของมูลค่าบ้าน
ประเด็นที่สำคัญ
- การจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM) เป็นประเภทของการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มีตารางค่าตัดจำหน่ายที่ให้การชำระเงินที่ลดลงในช่วงต้นที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปวัตถุประสงค์ของ GPM คือการอนุญาตให้เจ้าของบ้านเริ่มต้นด้วย คนมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ของพวกเขาค่าใช้จ่ายรวมตลอดชีวิตของเงินกู้ GPM มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการจำนองมาตรฐานและเจ้าของบ้านที่สามารถจ่ายเงินก่อนหน้านี้อาจพบว่าตัวเองมีปัญหาทางการเงินเป็นค่ารายเดือนเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ข้อเสียของการจำนองการชำระเงินจบการศึกษา
ข้อเสียเปรียบหลักของการจำนองการชำระเงินจบการศึกษาคือค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการจำนองจะสูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม เมื่อการชำระเงินเติบโตเป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นผู้กู้อาจพบว่าพวกเขาจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยและไม่ลดเงินต้นที่ยืม
นอกจากนี้หากการจำนองการชำระเงินจบการศึกษาเป็นสินเชื่อค่าตัดจำหน่ายเชิงลบผู้กู้จะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในการกู้ยืมเงิน เมื่อดอกเบี้ยที่รอการตัดบัญชีเพิ่มไปยังเงินต้นที่ยืมมามูลค่านี้จะเพิ่มขึ้น ในเดือนต่อไปการคำนวณดอกเบี้ยจะมีจำนวนมากขึ้น
ข้อเสียเปรียบที่สำคัญอีกประการหนึ่งที่ต้องคำนึงถึงคือการจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาแล้วไม่มีการรับประกันว่ารายได้ของผู้กู้จะเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินจำนองที่เพิ่มขึ้น หากรายได้ของผู้กู้ไม่เพิ่มขึ้นตามอัตราส่วนหนี้สินรายเดือนพวกเขาอาจผิดนัดชำระหนี้ ค่าเริ่มต้นจะทำลายเครดิตของพวกเขาและผู้ให้กู้จะยึดทรัพย์สิน
สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สำเร็จการศึกษาเมื่อเทียบกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราที่ปรับได้
ในขณะที่การจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาอาจดูเหมือนการจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) แต่มันไม่เหมือนกัน
การจำนองอัตราแบบปรับได้นั้นมีความผันผวนเป็นระยะ ๆ เพื่อสะท้อนถึงอัตราดอกเบี้ยในตลาด อัตรา ARM ถูกปรับเป็นระยะ แต่ไม่ได้อยู่ในกำหนดเวลาที่แน่นอน นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงหรือเพิ่มขึ้นเนื่องจากพื้นฐานของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ในทางกลับกันอัตราดอกเบี้ยของการจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาจะเพิ่มขึ้นเท่านั้น
