เด็กอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ได้คิดเกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิต แต่ควร ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับช่วงเวลาที่ยิ่งใหญ่ "เกิดอะไรขึ้น" มันจะมีประโยชน์แม้ว่าจะไม่ได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตตราบใดที่มีการใช้อย่างเหมาะสม การประกันชีวิตไม่ใช่ยาครอบจักรวาลและชาวอเมริกันที่อายุน้อยกว่าบางคนอาจไม่มีทรัพยากรที่จะอุทิศให้กับนโยบายขนาดใหญ่ แต่มันเป็นความผิดพลาดที่คิดว่ามีเพียงคู่รักที่มีอายุมากกว่าที่มีเด็กและบ้านเท่านั้นที่ต้องมีประกันชีวิต
ทุกอย่างเท่าเทียมกันมันถูกกว่าเสมอและบางครั้งก็ไม่แพงอย่างมากสำหรับคนที่อายุน้อยกว่าที่จะซื้อประกันมากกว่าผู้สูงอายุ ซึ่งหมายความว่าผลประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นจากการประกันภัยอาจมีขนาดใหญ่และมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ามากหรืออาจใหญ่กว่าและมีค่าใช้จ่ายเท่ากัน หากไม่มีข้อพิจารณาอื่น ๆ การประกันชีวิตสำหรับ 22 ปีเป็นข้อเสนอที่ดีกว่าการประกันชีวิตสำหรับ 55 ปี
เหตุผลในการซื้อประกันชีวิต
เหตุผลที่ชัดเจนที่สุดในการซื้อประกันชีวิตคือเมื่อคุณมีผลประโยชน์ที่ชัดเจนและต้องการได้รับการคุ้มครองทางการเงินจากอุบัติเหตุที่ร้ายแรง ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีภาระหนี้จำนวนมากจากสินเชื่อนักศึกษาหรือการจำนองที่คุณไม่ต้องการส่งต่อให้คนอื่น นอกจากนี้คุณยังอาจมีคู่สมรสหรือบุตรที่พึ่งพารายได้ของคุณฝ่ายที่ขึ้นอยู่กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพื่อความอยู่รอดหากสิ่งที่โชคร้ายเกิดขึ้นกับคุณ
การประกันภัยสามารถมีคุณสมบัติอื่นนอกเหนือจากประโยชน์ทดแทนการเสียชีวิตซึ่งหมายความว่าอาจมีเหตุผลอื่นที่ดีในการซื้อกรมธรรม์ นโยบายบางอย่างให้การสนับสนุนปัญหาทางการแพทย์บางอย่างเช่นโรคมะเร็งหรืออัมพาต นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรสามารถทำหน้าที่เป็นยานพาหนะออมทรัพย์ที่ได้เปรียบภาษีผ่านการสะสมของมูลค่าเงินสด
กฎหมายของรัฐบาลกลางห้ามมิให้ผู้ให้บริการประกันภัยขายกรมธรรม์บนพื้นฐานของมูลค่าเงินสดของพวกเขาแม้ว่าสิ่งนี้จะเกิดขึ้นอย่างแน่นอน นี่ไม่ได้หมายความว่าควรซื้อประกันสำหรับการสะสมมูลค่าเงินสดที่เป็นไปได้เสมอ ในบางสถานการณ์มูลค่าเงินสดอาจสะสมเงินในอัตราที่เร็วกว่าการลงทุนอื่น ๆ ที่มีความเสี่ยงน้อยกว่าและมีสาขากฎหมายที่ดีกว่า
ประเภทของการประกันชีวิต
โดยทั่วไปการประกันภัยแบ่งออกเป็นสองประเภทคือคำว่าและทั้งชีวิต สิ่งนี้ตอกย้ำความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ประกันที่มีให้กับผู้บริโภคเนื่องจากมีการประกันระยะยาวหลายประเภทและการประกันแบบถาวรหลายประเภท
ประกันระยะถูกออกแบบมาเพื่อครอบคลุมเฉพาะเหตุการณ์ที่เป็นไปได้ในช่วงเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันชีวิตในระดับอาจมีมูลค่าความคุ้มครอง 200, 000 ดอลลาร์ในระยะเวลา 20 ปีและมีค่าใช้จ่าย $ 20 ต่อเดือนจนถึงสิ้นสุดระยะเวลา ผู้รับผลประโยชน์ได้รับการตั้งชื่อตามนโยบายและเขาจะได้รับเงินจำนวน 200, 000 ดอลลาร์หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือบาดเจ็บสาหัส สำหรับบุคคลที่อายุ 25 ปีที่มีหนี้สินเพียงเล็กน้อยและไม่มีครอบครัวที่ต้องพึ่งพาการประกันชีวิตแบบนี้มักไม่จำเป็น
นโยบายการประกันระยะบางคำอนุญาตให้มีการส่งคืนพรีเมี่ยมค่าธรรมเนียมน้อยลงและค่าใช้จ่ายหากผู้เอาประกันภัยมีอายุยืนกว่านโยบาย สิ่งนี้เรียกว่าการประกันแบบ "คืนเบี้ยประกันภัย" และมีแนวโน้มที่จะมีราคาแพงกว่านโยบายระยะ
การลดระยะประกันเป็นทางเลือกที่มีประโยชน์ในการครอบคลุมความรับผิดทางการเงินบางประเภทเช่นการจำนอง มูลค่าที่ตราไว้ของกรมธรรม์ประกันภัยที่ลดลงตามระยะเวลาลดลงเมื่อเวลาผ่านไปมักจะเป็นเพราะความรับผิดคาดว่าจะหดตัวลงเมื่อเวลาผ่านไปเช่นการจำนองที่จะจ่ายลง แม้แต่บุคคลบางคนในยุค 20 ของพวกเขาสามารถมีหนี้สินที่ประกันได้ซึ่งหมายความว่าอาจมีข้อโต้แย้งสำหรับนโยบายคำที่ลดลง
ซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะเวลาประกันชีวิตถาวรให้มากกว่าประโยชน์ตาย นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมอบโอกาสในการสะสมมูลค่าเงินสดและมูลค่าเงินสดจะทำงานได้ดีขึ้นสำหรับผู้ที่มีอายุ 20 ปีกว่าผู้ที่มีอายุ 50 ปี
การประกันชีวิตแบบถาวรประเภทต่าง ๆ รวมถึงทั้งชีวิตชีวิตสากลชีวิตที่ผันแปรและชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี ความแตกต่างส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การเพิ่มมูลค่าเงินสดของนโยบายอย่างจริงจัง ประกันชีวิตทั้งมีแนวโน้มที่จะปลอดภัยที่สุดและอนุรักษ์นิยมมากที่สุดและการประกันชีวิตที่แปรผันมีแนวโน้มที่จะเสี่ยงที่สุดและก้าวร้าวมากที่สุด
การประกันชีวิตแบบถาวรประเภทใดก็ได้สามารถจ่ายให้แก่บุคคลในช่วงอายุ 20 ปีของเขาโดยสมมติว่าเขาสามารถจ่ายได้ซึ่งมักจะเป็นหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน นโยบายยังคงให้ประโยชน์การเสียชีวิต แต่มูลค่าเงินสดสามารถเป็นประโยชน์อย่างมากแม้ว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะไม่ถูกกระตุ้นมานานหลายทศวรรษ
ทำความเข้าใจกับมูลค่าเงินสด
มูลค่าเงินสดเป็นคุณสมบัติที่น่าสนใจและสำคัญของนโยบายถาวร ผู้ให้บริการประกันภัยหลายรายอ้างถึงมูลค่าเงินสดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจ "ผลประโยชน์การใช้ชีวิต" เมื่อเทียบกับผลประโยชน์การเสียชีวิต เมื่อเงินจ่ายโดยผู้ประกันตนจะมีการเก็บเปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันไว้ในกรมธรรม์และสะสมดอกเบี้ย เงินนี้สามารถเข้าถึงได้ในภายหลังเพื่อจ่ายสำหรับกิจกรรมชีวิตอื่น ๆ เช่นงานแต่งงานซื้อบ้านการศึกษาของเด็กและแม้กระทั่งวันหยุดพักผ่อน วิกฤตส่วนใหญ่เงินนี้มักจะเติบโตและถูกถอนออกโดยไม่ต้องสร้างภาระภาษี
แม้แต่นโยบายตลอดชีวิตดอกเบี้ยต่ำสามารถให้ผลตอบแทนที่ดีต่อมูลค่าเงินสด เงินปันผลนี้สามารถรวบรวมหรือใช้เพื่อเพิ่มมูลค่าเงินสด เป็นไปได้แม้ว่าจะไม่รับประกันว่านโยบายการประกันชีวิตถาวรสามารถเพิ่มรายได้หลังเกษียณได้อย่างมีนัยสำคัญปลอดภาษีอีกครั้งหรือแม้กระทั่งอนุญาตให้คุณเกษียณอายุก่อนกำหนด
วิธีการประกันภัยสามารถชำระ
มูลค่าเงินสดที่สร้างมานานหลายทศวรรษสามารถทำเงินได้หลายแสนดอลลาร์ในรายได้ปลอดภาษีในอนาคต นี่อาจเป็นสิ่งสำคัญของแผนการเกษียณอายุที่ครอบคลุมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณวางแผนที่จะใช้ IRA ให้ได้สูงสุด กลยุทธ์นี้ใช้ได้เฉพาะเมื่อชำระเบี้ยประกันอย่างสม่ำเสมอ นโยบายการประกันชีวิตถาวรหมดอายุหากค่าเงินสดต่ำเกินไปซึ่งทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ครอบคลุม
แม้ว่าคุณจะไม่สามารถซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวรได้ แต่บางอย่าง 20 วันส่วนใหญ่สามารถรับนโยบายระยะยาวที่ดีมากสำหรับต้นทุนที่ต่ำมากเช่น $ 200, 000 ถึง $ 300, 000 ในความคุ้มครองสำหรับ $ 15 ถึง $ 20 ต่อเดือนในบางกรณี ที่สำคัญกว่านั้นนโยบายบางคำอาจมีระยะเวลา 20, 30 หรือ 40 ปี คุณสามารถได้รับความคุ้มครองในราคาที่ถูกมากตลอดชีวิตการทำงานของคุณ
