สารบัญ
- ข้อเสียของสินเชื่อบ้าน
- สินเชื่อบ้านหุ้นเทียบกับ HELOCs
- ขั้นตอนที่ต้องทำก่อนสมัคร
- บรรทัดล่าง
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นวิธีการสำหรับเจ้าของทรัพย์สินที่จะเปลี่ยนมูลค่าที่ปราศจากภาระผูกพันของบ้านของพวกเขาเป็นเงินสด และหากคุณมีเครดิตไม่ดีสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติจากผู้ให้กู้และในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิมหรือสินเชื่อหมุนเวียน
เหตุผลคือบ้านของคุณทำหน้าที่รักษาความปลอดภัยหรือเป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ทำให้คุณมีความเสี่ยงทางการเงินน้อยลงในสายตาของผู้ให้กู้ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะให้สินเชื่อถึง 80% ของทุนที่คุณมีอยู่ในบ้านของคุณและยิ่งคุณมีเงินทุนมากเท่าไหร่ยิ่งมีผู้สมัครที่น่าสนใจมากขึ้นโดยเฉพาะถ้าคุณเป็นเจ้าของบ้าน 20% หรือมากกว่านั้นฟรีและชัดเจน สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งเมื่อคุณมีคะแนนเครดิตไม่ดี
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแรกให้เจ้าของทรัพย์สินยืมต่อมูลค่าปลอดหนี้ในบ้านของพวกเขาหากคุณมีเครดิตไม่ดีคุณอาจยังสามารถได้รับสินเชื่อหุ้นบ้านข้อเสียที่สำคัญคือคุณจะทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยงถ้าคุณ ไม่สามารถชำระคืน
ข้อเสียของสินเชื่อบ้าน
ในขณะที่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะมีประโยชน์หากคุณมีเครดิตไม่ดี แต่มีข้อเสียอยู่บ้าง คุณสามารถคาดหวังเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยน้อยลงในการจัดหาเงินทุนในบ้านของคุณตัวอย่างเช่นถ้าเครดิตของคุณดี คุณอาจถูก จำกัด จำนวนเงินกู้ที่ต่ำกว่าและต้องวางหลักประกันเพิ่มเติม (ส่วนทุนมากขึ้น) คุณอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยยังช่วยเพิ่มหนี้จำนองของคุณในอสังหาริมทรัพย์ซึ่งอาจทำให้คุณอยู่ในสถานะเสี่ยงหากคุณตกงานหรือต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดและพบว่าเป็นการยากที่จะชำระเงินตรงเวลา ยิ่งไปกว่านั้นคุณอาจได้รับผลกระทบจากค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าที่ผู้ให้กู้ของคุณจะรายงานไปยังเครดิตบูโรทำให้เครดิตของคุณแย่ลง
ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดคือผู้ให้กู้สามารถยึดทรัพย์สินของคุณหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ทำให้คุณไม่มีที่อยู่อาศัย
สินเชื่อบ้านหุ้นเทียบกับ HELOCs
การจัดหาเงินทุนในบ้านมีสองประเภทหลัก ด้วยสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยคุณจะยืมเงินก้อนและจ่ายเป็นงวดปกติซึ่งโดยปกติจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ มากกว่า 25 ถึง 30 ปี
ประเภทที่สองคือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) ซึ่งผู้ให้กู้จะจัดสรรเงินจำนวนหนึ่งซึ่งคุณสามารถยืมได้ตามต้องการ HELOC ส่วนใหญ่จะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ให้การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยและมีระยะเวลา "จับ" 10 ปีซึ่งคุณสามารถเข้าถึงเงินทุน หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการจับคุณจะต้องชำระยอดคงค้างในช่วงเวลาหนึ่งซึ่งโดยทั่วไปคือ 15 ปี
ขั้นตอนที่ต้องทำก่อนสมัคร
นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้และทำก่อนที่จะใช้สำหรับการจัดหาเงินทุนประเภทบ้าน
1. อ่านรายงานเครดิตของคุณ
รับสำเนารายงานเครดิตของคุณเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณกำลังทำอะไรอยู่ คุณมีสิทธิ์ได้รับฟรีหนึ่งครั้งทุก ๆ ปีจากสำนักงานเครดิตใหญ่สามแห่งในประเทศ (Equifax, Experian และ TransUnion) ผ่านเว็บไซต์ทางการ AnnualCreditReport.com ตรวจสอบรายงานอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาดใด ๆ ที่ส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ (เป็นเรื่องที่ทำได้ดีมากในทุก ๆ ปี)
2. เตรียมการเงินของคุณ
รวบรวมข้อมูลทางการเงินของคุณเช่นหลักฐานรายได้และการลงทุนดังนั้นจึงพร้อมที่จะนำเสนอต่อสถาบันสินเชื่อ พวกเขาต้องการเห็นขาวดำว่าคุณมีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะสนับสนุนเงินกู้ของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณได้รับเครดิตที่ไม่ดี หากเป็นไปได้ให้ชำระหนี้ที่ค้างชำระซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการสมัครของคุณ
หากการกู้ยืมสามารถรอคุณอาจต้องการใช้เวลาในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
3. พิจารณาจำนวนเงินสดที่คุณต้องการ
ถามตัวคุณเอง: จุดประสงค์ของเงินกู้นี้คืออะไร? และฉันต้องใช้เงินเท่าไหร่เพื่อจุดประสงค์นั้น? มันอาจดึงดูดให้คุณถ่ายภาพให้กับดวงดาวและเพิ่มจำนวนเงินกู้ของคุณให้สูงสุด แต่นั่นก็ต่อเมื่อคุณแน่ใจว่าคุณสามารถต้านทานสิ่งล่อใจที่จะใช้จ่ายได้ทั้งหมด หากพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมคุณอาจต้อง“ ยืม” และใช้ HELOC คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพียงเงินที่คุณนำออกมาเท่านั้น อย่างไรก็ตามในกรณีของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคุณจะได้รับดอกเบี้ยเต็มจำนวน (และเงินต้น) จากเงินก้อนทั้งหมดดังนั้นจึงไม่มีเหตุผลที่จะกู้มากกว่าที่คุณต้องการ
4. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
มันมีเหตุผลที่จะมุ่งตรงไปยังผู้ให้กู้ที่มีอยู่ของคุณสำหรับการจัดหาเงินทุนในบ้านและเนื่องจากคุณเป็นลูกค้าอยู่แล้ว อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่รับประกันโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเครดิตไม่ดีดังนั้นจึงควรซื้อสินค้ารอบ ๆ คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการเจรจาอัตราที่ดีที่สุด นำเสนอข้อเสนอแรกของคุณไปยังสถาบันสินเชื่ออื่นและดูว่ามันจะชนะมัน นายหน้าจำนองอาจช่วยได้เช่นกัน
5. อย่าลืมค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
เมื่อคุณเปรียบเทียบข้อเสนอเงินกู้อย่ามุ่งเน้นที่อัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว โปรดสอบถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องเช่นการประมวลผลเงินกู้และค่าใช้จ่ายในการปิด ด้วยวิธีนี้คุณสามารถเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่ออย่างยุติธรรมและจะไม่อยู่ในความประหลาดใจที่ทำให้เสียงบประมาณในภายหลัง
6. รับสมัครผู้ร่วมลงนาม
เพื่อให้ตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการยืมมันอาจเป็นความคิดที่ดีที่จะนำผู้ลงนามร่วมคนที่ใช้ประวัติเครดิตและรายได้ของพวกเขามาทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันเงินกู้ อย่าลืมเลือกผู้ลงนามร่วมกับเครดิตที่น่าประทับใจความมั่นคงในการทำงานที่ดีและรายได้ที่สำคัญเพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติของคุณ แน่นอนว่าบุคคลนั้นควรตระหนักถึงความเสี่ยงของการร่วมลงนามในสัญญาเงินกู้หากคุณไม่สามารถชำระคืนได้
7. ดูสินเชื่อซับไพรม์
ในฐานะที่เป็นทางเลือกสุดท้ายคุณสามารถหันไปหาผู้ให้กู้ที่ให้สินเชื่อซับไพรม์ซึ่งง่ายกว่าที่จะมีคุณสมบัติและกำหนดเป้าหมายไปยังผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งไม่ตรงกับข้อกำหนดการให้กู้ยืมแบบดั้งเดิม ผู้ให้กู้ซับไพรม์มักจะเสนอวงเงินสินเชื่อที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตามคุณควรหลีกเลี่ยงสินเชื่อเหล่านี้หากเป็นไปได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีปัญหาด้านเครดิตอยู่แล้ว
บรรทัดล่าง
ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านโดยทั่วไปจะพิจารณาปัจจัยต่างๆเช่นประวัติการชำระเงินภาระหนี้ที่มีอยู่และระยะเวลาที่คุณมีบัญชีเครดิต คุณพลาดการชำระเงินเป็นประจำเรียกยอดเงินจำนวนมากหรือสมัครบัญชีใหม่หรือไม่? เพียงแค่เปลี่ยนหนึ่งในพฤติกรรมเหล่านี้อาจส่งผลกระทบเชิงบวกต่อคะแนนเครดิตของคุณและทำให้การกู้ยืมในอนาคตง่ายขึ้น
