หนี้ที่ไม่มีหลักประกันคืออะไร?
หนี้ที่ไม่มีหลักประกันหมายถึงสินเชื่อที่ไม่ได้รับการสนับสนุน หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ผู้ให้กู้อาจไม่สามารถกู้คืนการลงทุนได้เนื่องจากผู้กู้ไม่จำเป็นต้องจำนำสินทรัพย์ใด ๆ เป็นประกันเงินกู้
เนื่องจากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกัน
ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้ที่ไม่มีหลักประกันคือเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการประกันพวกเขามักจะต้องใช้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพราะพวกเขาให้ความคุ้มครองที่ จำกัด กับผู้ให้กู้เริ่มต้นผู้ให้กู้สามารถลดความเสี่ยงนี้โดยรายงานค่าเริ่มต้นไปยังหน่วยงานจัดอันดับเครดิต ในตลาดรอง
ทำความเข้าใจกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
เงินกู้ไม่มีหลักประกันหากไม่ได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์อ้างอิงใด ๆ ตัวอย่างของหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน ได้แก่ บัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลค่าสาธารณูปโภคและกรณีอื่น ๆ ที่ให้เครดิตโดยไม่ต้องมีหลักประกันใด ๆ
เงินให้สินเชื่อที่ไม่มีความปลอดภัยมีความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ให้กู้เพราะผู้กู้อาจเลือกที่จะเริ่มต้นในการกู้เงินผ่านการล้มละลาย ในสถานการณ์เช่นนี้ผู้ให้กู้สามารถพยายามที่จะฟ้องผู้กู้สำหรับการชำระคืนเงินกู้ อย่างไรก็ตามหากไม่มีการจำนำสินทรัพย์โดยเฉพาะเป็นหลักประกันผู้ให้กู้อาจไม่สามารถกู้คืนการลงทุนครั้งแรกได้
เนื่องจากสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีหลักประกัน
แม้ว่าการล้มละลายจะช่วยให้ผู้กู้สามารถหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ได้ ผู้กู้ที่ประกาศล้มละลายในอดีตอาจพบว่าเป็นเรื่องยากหรือเป็นไปไม่ได้ในการหาสินเชื่อใหม่ในอนาคตเนื่องจากการล้มละลายจะมีผลกระทบเชิงลบอย่างรุนแรงต่อคะแนนเครดิตซึ่งอาจเป็นไปได้หลายปี
ผู้ให้กู้อาจหาวิธีการอื่นในการกู้คืนการลงทุน นอกเหนือจากการฟ้องผู้ยืมผู้ให้กู้ยังสามารถรายงานกรณีที่มีการผิดนัดชำระหนี้หรือการผิดนัดชำระให้แก่ บริษัท จัดอันดับเครดิต อีกวิธีหนึ่งคือผู้ให้กู้สามารถจ้างหน่วยงานจัดเก็บสินเชื่อที่จะพยายามที่จะรวบรวมหนี้ที่ค้างชำระ
ตัวอย่างโลกแห่งหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน
Max เป็นผู้ให้กู้เอกชนที่มีความเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน เขาได้รับการทาบทามจากผู้ยืมรายใหม่ชื่อ Elysse ผู้ประสงค์จะยืมเงินจำนวน 20, 000 เหรียญ
เนื่องจากเงินกู้ไม่มีหลักประกัน Elysse จึงไม่จำเป็นต้องจำนำสินทรัพย์ใด ๆ เป็นหลักประกันในกรณีที่เธอผิดสัญญาเงินกู้ เพื่อเป็นการชดเชยความเสี่ยงนี้ Max เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อที่มีหลักประกัน
หกเดือนต่อมาเงินกู้จะค้างชำระเนื่องจากชุดของการชำระเงินล่าช้าและพลาดโดย Elysse Max มีหลายตัวเลือกให้พิจารณา:
แม้ว่า Max จะพยายามฟ้อง Elysse ในการชำระคืนเงินกู้ แต่เขาสงสัยว่าสิ่งนี้จะไม่คุ้มค่าเพราะไม่มีสินทรัพย์ที่จำนำไว้เป็นหลักประกัน เป็นทางเลือกเขาเลือกที่จะจ้างตัวแทนเรียกเก็บเงินเพื่อติดตามการชำระคืนเงินกู้ในนามของเขา ในฐานะที่เป็นค่าตอบแทนสำหรับบริการนี้ Max ตกลงที่จะจ่ายเงินให้หน่วยงานเรียกเก็บในอัตราร้อยละของจำนวนเงินใด ๆ ที่หน่วยงานเรียกเก็บเงินประสบความสำเร็จในการกู้คืน
ตัวเลือกอื่น: Max อาจขายหนี้ให้กับนักลงทุนรายอื่นที่ใช้ตลาดรอง ในสถานการณ์สมมตินั้นเขาน่าจะขายหนี้ด้วยส่วนลดจำนวนมากกับมูลค่าของมัน เพื่อแลกกับราคาซื้อที่ลดลงนักลงทุนรายใหม่จะถือว่าความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับการชำระคืน
