เงินออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางคืออะไร?
สถาบันการออมและการกู้ของรัฐบาลกลางเป็นประเภทของความเจริญรุ่งเรืองที่มุ่งเน้นไปที่การจำนองที่อยู่อาศัยในอดีต บริษัท เหล่านี้มักเป็นธุรกิจส่วนตัวที่ลูกค้าเป็นเจ้าของร่วมกัน อย่างไรก็ตามพวกเขายังสามารถแลกเปลี่ยนกับสาธารณะได้
การออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางทำงานอย่างไร
เงินออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางมีรากฐานอยู่ในสมาคมการก่อสร้างและสินเชื่อที่โดดเด่นก่อนที่จะเกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ เช่นเดียวกับรุ่นก่อน ๆ S & Ls มุ่งเน้นที่การทำให้สินเชื่อบ้านสามารถเข้าถึงได้สำหรับบุคคลชั้นกลางและครอบครัว
สมาคมอาคารและสินเชื่อจำนวนมากถูกจัดขึ้นโดยสถาบันร่วมกันนั่นคือสมาชิกของพวกเขาเป็นเจ้าของ พวกเขาส่วนใหญ่อาศัยรูปแบบการสะสมหุ้นซึ่งสมาชิกมุ่งมั่นที่จะซื้อหุ้นในสมาคมและต่อมาก็มีสิทธิที่จะยืมกับมูลค่าของหุ้นเหล่านั้นเพื่อที่จะซื้อบ้าน
เมื่อหลายสถาบันเหล่านี้เริ่มต่อสู้ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำอย่างไรก็ตามการบริหารงานของฮูเวอร์และรูสเวลต์ก็ช่วยยกระดับอุตสาหกรรม รัฐบาลจัดให้มีการเช่าเหมาลำเพื่อการออมและการกู้ยืมจากรัฐบาลกลางและจัดตั้งระบบการให้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางเพื่อรับรองว่าผู้ให้กู้รายใหม่หรืออย่างน้อยก็มีสภาพคล่องเพียงพอ
ประเด็นที่สำคัญ
- สถาบันการออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางได้รับการจัดตั้งขึ้นอันเป็นผลมาจากการเคลื่อนไหวของกฎระเบียบที่ตามมาด้วยภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ หน่วยงานเหล่านี้มุ่งเน้นไปที่การระดมทุนที่มีต้นทุนต่ำสำหรับการจำนองเช่นเดียวกับการออมและการตรวจสอบบัญชี อันเป็นผลมาจาก วิกฤต การ ออมและการกู้ยืม สำนักงานกำกับดูแลการประหยัดเริ่มควบคุมสถาบันเหล่านี้ตั้งแต่ปี 1989 ถึง 2011 ตั้งแต่ปี 2011 เงินฝาก S&L ได้รับการคุ้มครองโดย FDIC
เงินฝากใน S & Ls ที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางได้รับการประกันโดย Federal Savings & Loan Insurance Corporation (FSLIC) ซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ความมั่นใจว่าผู้ฝากจะไม่สูญเสีย
S & Ls กับธนาคาร
ธุรกิจการออมและสินเชื่อของรัฐบาลกลางดำเนินการด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธี ภายใต้รูปแบบการเป็นเจ้าของร่วม S&L เป็นเจ้าของโดยผู้ฝากและผู้ยืม อีกวิธีหนึ่ง S&L สามารถจัดตั้งขึ้นโดยกลุ่มผู้ถือหุ้นที่เป็นเจ้าของหุ้นทั้งหมดในการเจริญเติบโตอย่างรวดเร็ว
ซึ่งแตกต่างจากธนาคารพาณิชย์ซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นเจ้าของและบริหารโดยคณะกรรมการที่ได้รับการแต่งตั้งจากผู้ถือหุ้น ธนาคารพาณิชย์มีความหลากหลายในแง่ของการเสนอขาย การให้กู้ยืมของพวกเขาส่วนใหญ่มุ่งไปที่ธุรกิจและโครงการก่อสร้าง พวกเขามักจะให้บริการที่กว้างขึ้นแก่ผู้บริโภคเช่นบัตรเครดิตและโซลูชั่นการจัดการความมั่งคั่ง
ในทางตรงกันข้าม S & Ls นั้นให้ความสำคัญกับตลาดจำนองที่อยู่อาศัยเป็นอย่างมาก ตามกฎหมายพวกเขาสามารถให้ยืมได้สูงสุด 20% ของสินทรัพย์สำหรับสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์ นอกจากนี้เพื่อให้มีคุณสมบัติในการปล่อยสินเชื่อของธนาคารกลางบ้าน S & Ls จะต้องแสดงให้เห็นว่า 65% ของสินทรัพย์ของพวกเขามีการลงทุนในการจำนองที่อยู่อาศัยและสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับผู้บริโภคอื่น ๆ
ประวัติความเป็นมาของการออมและการกู้ยืมของรัฐบาลกลาง
การโพสต์ - สงครามโลกครั้งที่สองบูมจุดสูงสุดของอิทธิพลของการประหยัดด้วยจำนวน S & Ls ถึง 6, 071 โดย 1965 การเจริญเติบโตที่จะถูกคุกคาม แต่เมื่อในปี 1966 สภาคองเกรส จำกัด อัตราดอกเบี้ยที่ S & Ls และธนาคารพาณิชย์สามารถวาง ในบัญชีเงินฝาก เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในปี 1970 ผู้บริโภคเริ่มถอนเงินของพวกเขาและนำเข้าบัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า นอกจากนี้เศรษฐกิจที่ซบเซาหมายความว่าออมทรัพย์มีผู้กู้น้อยกว่าที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้
เพื่อจัดการกับความท้าทายเหล่านี้ผู้ออกกฎหมายได้ออกกฎหมายเพื่อยกเลิก S&L ในช่วงต้นทศวรรษ 1980 ตอนนี้พวกเขามีความสามารถในการเสนอผลิตภัณฑ์ที่หลากหลายและใช้วิธีการบัญชีที่มีข้อ จำกัด น้อยกว่า แต่แทนที่จะช่วยบรรเทาปัญหาของการประหยัดพลังงานกฎหมายดูเหมือนว่าจะมีส่วนร่วมในหลาย ๆ กรณีของการจัดการที่ผิดพลาดและการฉ้อโกงในภายหลังในทศวรรษที่ผ่านมา ในปี 1990 รัฐบาลคาดการณ์ว่าการประพฤติมิชอบของ S&L ทำให้ประชาชนอเมริกันเสียค่าใช้จ่ายมากถึง $ 75 พันล้าน
ในการตอบสนองต่อการล้มละลายที่เพิ่มขึ้นของอุตสาหกรรมการออมและสินเชื่อรัฐบาลในปี 1989 ได้มีการจัดตั้งการกำกับดูแลที่แข็งแกร่งขึ้นอีกครั้งและสร้างสำนักงานการกำกับดูแลของ Thrift หน่วยงานกำกับดูแลนี้เป็นแผนกหนึ่งของกรมธนารักษ์ช่วยให้มั่นใจในความปลอดภัยและความมั่นคงของการออมของสมาชิกและสินเชื่อ มันถูกละลายในปี 2011 และหน้าที่ของมันถูกรวมเข้ากับหน่วยงานอื่น ๆ เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ยืมมาอยู่ภายใต้การคุ้มครองของ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) และยังคงเป็นเช่นนี้ในปัจจุบัน
ในขณะที่ S & Ls รอดชีวิตจากวิกฤตความชุกของพวกเขาได้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่สุดยอดของพวกเขาในปี 1960 ณ วันที่ 31 ธันวาคม 2018 มีสถาบันออมทรัพย์ประกัน FDIC 691 แห่ง
