การเลือกแบบไม่พึงประสงค์โดยทั่วไปหมายถึงสถานการณ์ใด ๆ ที่ฝ่ายหนึ่งในสัญญาหรือการเจรจาเช่นผู้ขายครอบครองข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสัญญาหรือการเจรจาต่อรองที่ฝ่ายที่เกี่ยวข้องเช่นผู้ซื้อไม่มี ข้อมูลที่ไม่สมดุลนี้ทำให้บุคคลที่ขาดความรู้ที่เกี่ยวข้องในการตัดสินใจที่ทำให้เกิดผลข้างเคียง
ในอุตสาหกรรมประกันภัยการเลือกที่ไม่พึงประสงค์หมายถึงสถานการณ์ที่ บริษัท ประกันภัยขยายขอบเขตการประกันไปยังผู้สมัครที่มีความเสี่ยงที่แท้จริงสูงกว่าความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันภัยเป็นที่รู้จักอย่างมาก บริษัท ประกันภัยได้รับผลกระทบจากการเสนอความคุ้มครองในราคาที่ไม่สะท้อนความเสี่ยงที่แท้จริงอย่างแม่นยำ
ประเด็นที่สำคัญ
- การเลือกแบบไม่พึงประสงค์ในอุตสาหกรรมประกันภัยเกี่ยวข้องกับผู้สมัครที่ได้รับการประกันภัยในราคาที่ต่ำกว่าระดับความเสี่ยงที่แท้จริง การสูบบุหรี่ที่ได้รับการประกันในฐานะที่ไม่ใช่นักสูบบุหรี่เป็นตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในการประกันภัย บริษัท ประกันภัยมีสามตัวเลือกสำหรับการป้องกันการเลือกที่ไม่พึงประสงค์รวมถึงการระบุปัจจัยเสี่ยงอย่างถูกต้องมีระบบสำหรับการตรวจสอบข้อมูล
ความคุ้มครองประกันภัยและเบี้ยประกันภัย
บริษัท ประกันภัยให้ความคุ้มครองตามตัวแปรความเสี่ยงที่ระบุเช่นอายุของผู้ถือกรมธรรม์สภาพสุขภาพทั่วไปอาชีพและไลฟ์สไตล์ ผู้ถือกรมธรรม์ได้รับความคุ้มครองภายในพารามิเตอร์ที่กำหนดเพื่อเป็นการชำระค่าเบี้ยประกันค่าใช้จ่ายตามระยะเวลาตามการประเมินความเสี่ยงของ บริษัท ประกันภัยของผู้ถือกรมธรรม์ในแง่ของโอกาสที่ผู้ถือกรมธรรม์ยื่นข้อเรียกร้องและจำนวนเงินที่เป็นไปได้
เบี้ยประกันที่สูงกว่าจะเรียกเก็บจากบุคคลที่มีความเสี่ยงสูง ตัวอย่างเช่นคนที่ทำงานเป็นคนขับรถแข่งจะถูกเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมากสำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพกว่าคนที่ทำงานเป็นนักบัญชี
ตัวอย่างการเลือกแบบไม่พึงประสงค์
การเลือกที่ไม่พึงประสงค์สำหรับผู้ประกันตนเกิดขึ้นเมื่อผู้สมัครจัดการเพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่ต่ำกว่าพรีเมี่ยม บริษัท ประกันภัยจะคิดค่าใช้จ่ายหากมันตระหนักถึงความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริงเกี่ยวกับผู้สมัครมักจะเป็นผลมาจากผู้สมัครหักล้างข้อมูลที่เกี่ยวข้อง ประสิทธิผลของระบบการประเมินความเสี่ยงของ บริษัท ประกันภัย
บทลงโทษที่เป็นไปได้สำหรับการให้ข้อมูลเท็จเกี่ยวกับการสมัครประกันมีตั้งแต่ความผิดทางอาญาจนถึงความผิดทางอาญาในระดับรัฐและรัฐบาลกลาง แต่การปฏิบัติดังกล่าวเกิดขึ้น ตัวอย่างที่สำคัญของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในเรื่องเกี่ยวกับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพเป็นผู้สูบบุหรี่ที่ประสบความสำเร็จในการจัดการที่จะได้รับความคุ้มครองการประกันภัยในฐานะที่ไม่สูบบุหรี่ การสูบบุหรี่เป็นปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญที่ระบุไว้สำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพดังนั้นผู้สูบบุหรี่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเพื่อให้ได้ระดับความคุ้มครองเท่ากันกับผู้ไม่สูบบุหรี่ ด้วยการปกปิดตัวเลือกพฤติกรรมในการสูบบุหรี่ผู้สมัครจะนำ บริษัท ประกันภัยในการตัดสินใจเกี่ยวกับความคุ้มครองหรือค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมที่ไม่เอื้ออำนวยต่อการจัดการความเสี่ยงทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย
ตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในการจัดหาประกันภัยรถยนต์คือสถานการณ์ที่ผู้สมัครได้รับความคุ้มครองตามการระบุที่อยู่ในพื้นที่ที่มีอัตราอาชญากรรมต่ำมากเมื่อผู้สมัครอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมสูงมาก. เห็นได้ชัดว่าความเสี่ยงของยานพาหนะของผู้สมัครถูกขโมยถูกทำลายหรือเสียหายอย่างอื่นเมื่อจอดเป็นประจำในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูงนั้นมีความสำคัญมากกว่ากรณีที่ยานพาหนะจอดอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมต่ำ การเลือกที่ไม่พึงประสงค์อาจเกิดขึ้นในขนาดเล็กถ้าผู้สมัครระบุว่ายานพาหนะที่จอดอยู่ในโรงรถทุกคืนเมื่อมันจอดอยู่บนถนนที่วุ่นวายจริง
บริษัท ประกันภัยกับการเลือกไม่พึงประสงค์
เนื่องจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ทำให้ บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงสูงซึ่งไม่ได้รับค่าตอบแทนที่เหมาะสมในรูปแบบของพรีเมี่ยมจึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะต้องดำเนินการทุกขั้นตอนที่เป็นไปได้เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์การเลือกที่ไม่พึงประสงค์
การกระทำหลักสามประการที่ บริษัท ประกันภัยสามารถดำเนินการเพื่อป้องกันตนเองจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ สิ่งแรกคือการระบุที่ถูกต้องและปริมาณของปัจจัยเสี่ยงเช่นตัวเลือกการดำเนินชีวิตที่เพิ่มหรือลดระดับความเสี่ยงของผู้สมัคร ประการที่สองคือมีระบบที่ใช้งานได้ดีในการตรวจสอบข้อมูลจากผู้สมัครประกัน ขั้นตอนที่สามคือการกำหนดวงเงินหรือเพดานที่ครอบคลุมถึงความครอบคลุมโดยรวมของความรับผิดซึ่งระบุไว้ในความเสี่ยงทางการเงินทั้งหมดของ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันภัยกำหนดแนวทางปฏิบัติและระบบมาตรฐานเพื่อใช้การป้องกันจากการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในทั้งสามด้าน
