ผู้กู้ทุกข์คืออะไร?
ผู้กู้ที่มีปัญหาคือผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลาเนื่องจากปัญหาทางการเงิน ผู้กู้ที่มีปัญหาอาจเป็นบุคคลหรือธุรกิจที่มีรายได้ตกเนื่องจากสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน สถานการณ์อาจเรียกใช้หน่วยงานคอลเลกชัน
ผู้กู้ที่มีปัญหาอาจกลายเป็นทุกข์หากพวกเขาไม่เข้าใจเงื่อนไขของเงินกู้ ในช่วงปลายยุค 2000 ผู้กู้จำนองซับไพรม์มักจะกลายเป็นผู้กู้ที่มีปัญหาเพราะพวกเขาออกเงินกู้ที่พวกเขาไม่เข้าใจและไม่สามารถจ่ายได้ โดยปกติแล้วผู้ให้กู้มีแรงจูงใจในการออกเฉพาะสินเชื่อที่สามารถชำระคืนได้ แต่โครงสร้างของตลาดจำนองช่วงปลายยุค 2000 สนับสนุนการปล่อยสินเชื่อโดยประมาท
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้กู้ที่มีปัญหาคือผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระหนี้ตรงเวลาเนื่องจากปัญหาทางการเงินผู้กู้อาจมีความทุกข์เนื่องจากสาเหตุต่าง ๆ รวมถึงความล้มเหลวทางธุรกิจหรือการสูญเสียรายได้หรือไม่สามารถที่จะเข้าใจเงื่อนไขของการกู้ยืม เป็นหนึ่งในกลยุทธ์ทั่วไปที่ผู้กู้ใช้เพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระหนี้
ทำความเข้าใจกับผู้กู้ทุกข์
บางครั้งผู้กู้ที่มีปัญหาก็มีทางเลือกที่แตกต่างกันในการรับเงินกู้ปัจจุบันเนื่องจากผู้ให้กู้มีแรงจูงใจในการหาวิธีที่ผู้กู้จะชำระหนี้แม้ว่าจะหมายถึงการชำระคืนล่าช้าหรือน้อยกว่าจำนวนเงินเต็มจำนวนก็ตาม กลยุทธ์ที่พบบ่อยที่สุดสำหรับเจ้าของบ้านที่มีปัญหาคือความอดทนการคืนสถานะการแก้ไขสินเชื่อหรือการขายระยะสั้น
กลยุทธ์สำหรับผู้กู้ที่มีปัญหา
ผู้กู้ที่มีปัญหาอาจร้องขอให้ผู้ให้กู้ปล่อยให้พวกเขาอดทนหรือระงับการชำระหนี้ตามช่วงเวลาที่กำหนด ผู้ให้กู้มักจะไม่เห็นด้วยกับตัวเลือกนี้เว้นแต่กฎหมายจะต้องทำเช่นนั้นเพราะความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้จะลดมูลค่าของเงินให้สินเชื่อในตลาดเปิด อย่างไรก็ตามรัฐบาลกลางมีตัวเลือกการอดทนสำหรับผู้กู้ที่เป็นทุกข์จากการกู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาและผู้ออกตราสารเงินกู้การศึกษาส่วนบุคคลบางรายจะต้องเสนอตัวเลือกการอดทนด้วยเช่นกัน
ผู้ให้กู้มักจะต้องให้ผู้กู้ปฏิบัติตามกลยุทธ์การกู้คืนซึ่งผู้กู้จ่ายจำนวนเงินที่ค้างชำระในหนึ่งก้อน ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้ผู้ให้กู้อาจอนุญาตให้กู้คืนโดยไม่มีค่าปรับหากการชำระเงินของพวกเขาตกอยู่ในระยะเวลาผ่อนผันที่กำหนดไว้
กลยุทธ์อีกประการหนึ่งสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาคือการปรับเปลี่ยนเงินกู้ซึ่งผู้ให้กู้จะเสนอให้ลดจำนวนการชำระคืนทั้งหมดตามที่ผู้กู้ต้องการหรือขยายระยะเวลาที่กำหนดเพื่อชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน ผู้ให้กู้บางครั้งจะเสนอการปรับเปลี่ยนเงินกู้หากพวกเขากลัวว่าจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงผู้ยืมจะผิดนัดชำระหนี้ตามภาระผูกพันของเขา
ผู้กู้จำนองที่มีปัญหามีตัวเลือกในบางกรณีของการขายสั้น ๆ โดยที่พวกเขาขายทรัพย์สินของพวกเขาที่สูญเสียและจ่ายผู้ให้กู้จำนองของพวกเขาน้อยกว่าจำนวนเงินเต็มจำนวนที่พวกเขาเป็นหนี้ กฎหมายที่ควบคุมการขายระยะสั้นนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและในบางเขตอำนาจศาลผู้ให้กู้จำนองถูกบังคับให้ยอมรับข้อตกลงที่ก่อให้เกิดความสูญเสียเหล่านี้
ตัวอย่างของผู้กู้ที่เป็นทุกข์
ปีเตอร์อายุยี่สิบห้าปีซื้อบ้านหลังแรกก่อนเกิดวิกฤติการเงิน บ้านของเขาอยู่ในย่านที่ดีและอยู่ในสภาพที่ดี แม้ว่าบ้านจะมีราคาแพง แต่ธนาคารของปีเตอร์ก็เต็มใจที่จะมองข้ามเงินเดือนที่ค่อนข้างต่ำของเขาในตำแหน่งผู้อยู่ใต้บังคับบัญชาใน บริษัท โฆษณาและเสนอเงื่อนไขที่ดูดีสำหรับเขา
วิกฤตการณ์ทางการเงินเป็นข่าวร้ายสำหรับปีเตอร์ในหลายทาง มูลค่าทรัพย์สินของเขาลดลงประมาณหนึ่งในสี่ภายในสองปีหลังจากเกิดวิกฤติ ปีเตอร์ก็ตกงานที่ บริษัท เช่นกัน เงินออมจากธนาคารและกิ๊กชั่วคราวของเขาช่วยชำระค่าจำนองบ้านของเขาสองสามเดือน อย่างไรก็ตามในไม่ช้าปีเตอร์ก็วิ่งออกมาจากเงินสดและกลายเป็นผู้กู้ที่เป็นทุกข์