ความแตกต่างระหว่าง iul และประกันชีวิตทั้งหมด

IUL กับทั้งชีวิต: ภาพรวม

การซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตที่เหมาะสมนั้นมีตัวเลือกมากมายตั้งแต่การประกันชีวิตในระยะราคาถูกไปจนถึงนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรที่มีราคาแพง เมื่อพูดถึงเรื่องหลังสองตัวเลือกที่ได้รับความนิยมคือการประกันชีวิตทั้งชีวิตและดัชนีประกันชีวิตสากล (IUL) บุคคลที่ตัดสินใจเลือกระหว่างตัวเลือกเหล่านี้ควรตรวจสอบความต้องการของตนอย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจตัดสินใจตลอดชีวิต

เราจะดูที่ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างนโยบายเหล่านี้และเคล็ดลับบางประการสำหรับบุคคลที่พยายามตัดสินใจระหว่างกัน (สำหรับพื้นหลังให้ดูที่ "การประกันชีวิต: การกำหนดราคาเพื่อความอุ่นใจ")

ประเด็นที่สำคัญ

• การประกันชีวิตถาวรให้ความคุ้มครองผลประโยชน์การเสียชีวิตสำหรับผู้เอาประกันกรมธรรม์ถาวรรับค่าเงินสดที่สามารถใช้สำหรับการเบิกจ่ายเช่นรายได้หลังเกษียณหรือการออมฉุกเฉินนโยบายประกันชีวิตตลอดชีวิตรับประกันผลประโยชน์ด้วยเบี้ยประกันคงที่ IUL) นโยบายมีการจ่ายเงินที่ยืดหยุ่นพร้อมการสะสมเงินสดซึ่งอ้างอิงกับผลการดำเนินงานของดัชนีหุ้น

ประกันชีวิต

นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดได้รับรอบมานานหลายทศวรรษ โดยทั่วไปแล้วนโยบายเหล่านี้ถือเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับผู้ที่ต้องการให้ครอบครัวหลังความตาย

ข้อดี

• รับประกันความตายประโยชน์คงที่เบี้ยประกันที่ไม่เพิ่มขึ้นตามอายุตัวเลือกการชำระค่าหน้าใน 10 ปี 20 ปีหรือตอนอายุ 65 ตัวเลือกกู้กับมูลค่าเงินสดหากจำเป็นในภายหลังชีวิตการลงทุนและการจ่ายเงินสดอาจไม่ต้องเสียภาษี

ข้อเสีย

• อัตราดอกเบี้ยอาจไม่ได้รับการประกัน (แม้ว่าบ่อยครั้งจะมีอัตราขั้นต่ำ) ค่าใช้จ่ายโอกาสที่อาจเกิดขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยสัมพัทธ์ต่ำพรีเมี่ยมไม่ยืดหยุ่นและต้องชำระอย่างสม่ำเสมอ

ดัชนีประกันชีวิตสากล

นโยบายการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีค่อนข้างใหม่ ตามชื่อของพวกเขาหมายถึงศักยภาพในการทำกำไรของพวกเขาจะเชื่อมโยงกับดัชนีหุ้น โดยทั่วไปนโยบายเหล่านี้มีความเสี่ยงและซับซ้อนกว่า

กรมธรรม์ประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีจะให้ทางเลือกแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในการจัดสรรเบี้ยประกันสุทธิทั้งหมดหรือบางส่วน (หลังจากชำระค่าประกันและค่าใช้จ่าย) ไปยังบัญชีเงินสด บัญชีนี้ให้เครดิตความสนใจตามผลการดำเนินงานของดัชนีอ้างอิงที่มีระดับผลตอบแทน 0% และอัตราการสูงสุดและ / หรือการมีส่วนร่วมในการกลับมา

การเปลี่ยนแปลงเริ่มเกิดความสับสนเล็กน้อยเมื่อดู ว่าการ สร้างดัชนีแสงนั้นถูกสร้างขึ้นมาอย่างไร โดยปกติแล้ว บริษัท ประกันภัยจะเข้าทำสัญญาออปชั่นโดยใช้ส่วนหนึ่งของพรีเมี่ยมกรมธรรม์ซึ่งช่วยให้พวกเขาส่งผ่านกำไรกลับหัวกลับหางโดยไม่สูญเสียข้อเสีย - แต่ต้นทุนความเสี่ยงคู่สัญญาเพิ่มเติม

บริษัท ประกันภัยหลายแห่งระบุอัตราสูงสุดขั้นต่ำไว้ที่ 1% ถึง 4% และอัตราการมีส่วนร่วมประมาณ 50% แม้ว่าบาง บริษัท จะให้อัตราสูงสุดที่ไม่รับประกันประมาณ 10% ถึง 14% และอัตราการมีส่วนร่วมมากกว่า 100% ในเอกสารการขาย ต่อรายงานของ The Bishop Company LLC หากดัชนีอ้างอิงส่งคืน 20% ผู้ถือกรมธรรม์อาจรับรู้ผลตอบแทน 10% ถึง 12% เมื่อใช้ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้ การใช้ตัวเลือกหุ้นยังกำจัดเงินปันผลจากการคำนวณผลตอบแทนดัชนีใด ๆ ซึ่งมักจะคิดเป็น 2% ถึง 4% ของผลตอบแทนของตลาดทั้งหมด หากไม่มีการส่งคืนเหล่านี้ผู้ถือกรมธรรม์อาจสร้างผลตอบแทนต่ำกว่าดัชนีมาตรฐาน

ข้อดี

• รับประกันผลประโยชน์การชำระเบี้ยประกันภัยที่มีความยืดหยุ่นโอกาสในการรับผลประโยชน์ที่สูงขึ้นตัวเลือกการกู้กับนโยบายในภายหลัง

ข้อเสีย

• รายได้ขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตราสารทุนหากดัชนีลดลง แต่ผลตอบแทนอาจต่ำกว่าแม้ว่าจะมีหลายระดับที่จะป้องกันการสูญเสียอย่างมากโอกาสสำหรับพรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปการใช้ตราสารอนุพันธ์ที่ซับซ้อนค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น

การตัดสินใจระหว่างคนทั้งสอง

ประกันชีวิตทั้งหมดถูกออกแบบมาให้เป็นอย่างนั้นประกันชีวิต ในทางตรงกันข้ามนโยบายประกันชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีนั้นเป็นเหมือนรถยนต์เพื่อการเกษียณอายุ เงินสดภายในของนโยบายเหล่านี้เติบโตตามเกณฑ์ภาษีรอการตัดบัญชีและสามารถใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยได้ นอกจากนี้ในระหว่างการเกษียณอายุผู้ถือกรมธรรม์สามารถใช้การแจกปลอดภาษีจากมูลค่าเงินสดที่สะสมไว้เพื่อช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายทุกประเภทซึ่งมีประโยชน์สำหรับผู้ที่ได้ใช้ Roth IRA และตัวเลือกอื่น ๆ ในความเป็นจริงนโยบายจำนวนมากจะขายตามแนวคิดของการสะสมมูลค่าเงินสดมากกว่าผลประโยชน์ความตายรับประกัน

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาการใช้อนุพันธ์โดย บริษัท ประกันชีวิตที่จัดทำดัชนีสากล เนื่องจากตัวเลือกการโทรถูก จำกัด โดยธรรมชาติในระดับหนึ่งหรือหมดอายุโดยไม่มีค่าใช้จ่ายนโยบาย IUL จึงมีข้อ จำกัด ในการส่งคืนสูงสุดระหว่างปีที่ดีและ จำกัด ข้อเสียเป็น 0% ผลตอบแทนในช่วงปีที่ไม่ดี ผู้ให้บริการประกันภัยที่โน้มน้าวให้ผลตอบแทนสูงสำหรับนโยบาย IUL อาจพยายามใช้ประโยชน์จาก "ความลำเอียงซ้ำซาก" หากดัชนีหุ้นมีผลการดำเนินงานที่ดี

IUL บางตัวยังมาพร้อมกับสิทธิประโยชน์ตามสัญญาที่รับประกันผ่านผู้ขับขี่ซึ่งสามารถให้ผลประโยชน์รับประกันที่เทียบเท่ากับผลิตภัณฑ์บัญชีทั่วไป แต่ถึงกระนั้นผู้ถือกรมธรรม์ของ IUL ก็ไม่ควรพึ่งพาผลตอบแทนของดัชนีหุ้นที่สูงเพื่อนำไปเป็นทุนประกันชีวิตเมื่อเวลาผ่านไป ผลตอบแทนที่สูงในบางปีอาจนำไปสู่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่สนใจเงินทุนของนโยบายซึ่งอาจนำไปสู่ความคุ้มครองในภายหลังในชีวิตถ้าผลตอบแทนไม่ดี การกู้ยืมเงินตามนโยบายจากมูลค่าเงินสดและการจ่ายดอกเบี้ยอาจเป็นความเสี่ยงที่มีความเสี่ยงหากดอกเบี้ยที่ให้เครดิตไม่ครอบคลุมต้นทุนของการกู้ยืม

บรรทัดล่าง

บุคคลที่ซื้อประกันชีวิตถาวรซึ่งมีองค์ประกอบเงินสดเช่นเดียวกับการประกันมีตัวเลือกที่แตกต่างกันจำนวนมาก โดยทั่วไปแล้วทั้งชีวิตเป็นเส้นทางที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับผู้ที่มองหาบางสิ่งที่สามารถคาดการณ์ได้และเชื่อถือได้ในขณะที่นโยบายของ IUL มอบยานพาหนะการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุที่น่าสนใจพร้อมโอกาสที่จะได้รับประโยชน์ทางภาษีมากขึ้น (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ "คำถามประกันชีวิต 5 ข้อที่คุณควรถาม")