อันตรายจากการกู้บวกโดยตรง

ลองนึกภาพสถานการณ์ ลูกชายหรือลูกสาวของคุณออกจากวิทยาลัยมานานกว่าสิบปีและย้ายไปสู่อาชีพที่ประสบความสำเร็จ อาชีพของคุณกำลังจะปิดตัวลงและการเกษียณอยู่ห่างออกไปเพียงไม่กี่ปีและคุณยังต้องจ่ายค่าเล่าเรียนให้กับลูกชายหรือลูกสาวของคุณ สถานการณ์นี้เป็นจริงสำหรับผู้ปกครองจำนวนมากที่นำสินเชื่อ Direct Plus ออกมา

สินเชื่อประเภทนี้ - ซึ่งรวมถึงโปรแกรม Parent PLUS และ Grad Plus อาจเป็นวิธีที่เหมาะสำหรับผู้ปกครองในการช่วยเหลือบุตรหลานด้วยค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่สูง อย่างไรก็ตามในหลายกรณีสินเชื่อเหล่านี้มีความปลอดภัยเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงและวางการเงินของผู้ปกครองและการเกษียณอายุที่มีความเสี่ยง

ประเภทของตัวเลือกพลัส

PLUS เป็นตัวย่อสำหรับสินเชื่อผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี โปรแกรม Grad PLUS ออกแบบมาสำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตที่กำลังมองหาทุนเพื่อช่วยชำระค่าใช้จ่ายที่ไม่ครอบคลุมโดยความช่วยเหลือทางการเงินและความช่วยเหลืออื่น ๆ มีการกู้ยืม 1.2 ล้านครั้งโดยมีเงินกู้ 59.6 พันล้านดอลลาร์ในสินเชื่อ Grad Plus ที่โดดเด่นในปี 2561

ประเด็นที่สำคัญ

• Direct Plus Student Loans ถูกออกแบบมาเพื่อจัดหาทางเลือกในการกู้ยืมเมื่อต้องการครอบคลุมค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่ไม่รวมอยู่ในความช่วยเหลือทางการเงินอื่น ๆ เงินให้กู้ยืม Direct Plus มีสองประเภท: สินเชื่อ Grad Plus และสินเชื่อผู้ปกครอง PLUS สินเชื่อผู้ปกครอง PLUS ไม่ใช่นักเรียนการชำระเงินสำหรับสินเชื่อของผู้ปกครอง PLUS เริ่มต้นทันทีเมื่อมีการจัดหาเงินทุนและไม่มีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมจ่ายตามที่คุณได้รับเนื่องจากคุณสมบัติของสินเชื่อ PLUS จะขึ้นอยู่กับรายงานเครดิตและประวัติเครดิตมากกว่าหนี้ อัตราส่วนรายได้ต่อผู้กู้บางคนเข้ามาในหัวของพวกเขา

ในขณะเดียวกันโปรแกรม Parent PLUS ช่วยให้ผู้ปกครองสามารถยืมเงินสำหรับนักเรียนที่ต้องพึ่งพาเงินทุนค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่ไม่ได้ครอบคลุมโดยความช่วยเหลือทางการเงินของนักเรียน สินเชื่อสำหรับผู้ปกครอง PLUS กลายเป็นความรับผิดชอบทางการเงินของผู้ปกครองมากกว่านักเรียน มีการกู้ยืมเงิน 3.5 ล้านครั้งที่เกี่ยวข้องในโครงการ Parent Plus โดยมีหนี้รวมกัน 83.7 พันล้านดอลลาร์ในปี 2561

ไม่มีช่วงเวลาผ่อนผันหรือแผนการชำระคืน

เมื่อนักเรียนออกเงินกู้โดยปกติเขาหรือเธอจะได้รับหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษาเพื่อเริ่มกระบวนการชำระหนี้ ไม่เช่นนั้นกับสินเชื่อ Direct Plus ระยะเวลาการชำระหนี้เริ่มต้นทันทีหลังจากที่เด็กได้รับเงินซึ่งสามารถเบี่ยงเบนจากจำนวนที่ผู้ปกครองสามารถบันทึกเพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตามผู้ปกครองหลักสามารถติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อขอเลื่อนเวลาออกไปในขณะที่เด็กยังคงลงทะเบียนครึ่งเวลาและเป็นเวลาหกเดือนหลังจากที่ลูกของคุณสิ้นสุดการลงทะเบียน

มีแผนและโปรแกรมหลายอย่างเพื่อช่วยเหลือนักเรียนที่ไม่สามารถกู้ยืมเงินได้ อย่างไรก็ตามสินเชื่อของ Parent Plus ไม่สามารถใช้กับแผนเหล่านี้ได้ส่วนใหญ่ ผู้ปกครองหลายคนไม่ทราบว่าเงินให้กู้ยืมของพวกเขาจะไม่เข้าเกณฑ์สำหรับการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับหรือโปรแกรมการจ่ายตามรายได้ เงินให้กู้ยืมแก่นักศึกษาของรัฐบาลกลางที่มอบให้กับนักเรียนก็มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยเงินกู้ความอดทนและในกรณีพิเศษการยกเลิกเงินกู้ในขณะที่สินเชื่อ Direct Plus ที่มอบให้กับผู้ปกครองไม่มีสิทธิ์สำหรับโปรแกรมช่วยเหลือเหล่านี้ทั้งหมด

รับชื่อของคุณออกสินเชื่อที่ได้รับมอบหมาย

คุณสามารถยืมได้มากกว่าที่คุณต้องการ

เมื่อคุณสมัครสินเชื่อ Direct Plus สำหรับลูกของคุณผู้ให้กู้จะพิจารณารายงานเครดิตของคุณ แต่จะไม่พิจารณาอัตราส่วนรายได้และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ ในความเป็นจริงผู้ให้กู้ไม่ได้ดูเพื่อดูว่ามีหนี้อื่น ๆ สิ่งเดียวที่ผู้ให้กู้มองหาคือประวัติเครดิตที่ไม่พึงประสงค์

เมื่อได้รับอนุมัติให้กู้ยืมเงินโรงเรียนจะกำหนดจำนวนเงินกู้ผ่านต้นทุนการเข้าเรียน อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนของโรงเรียนนั้นสูงเกินจริงรวมถึงค่าครองชีพค่าขนส่งและแม้แต่ค่าเล่าเรียนต่างประเทศ สิ่งนี้สามารถนำไปสู่การที่พ่อแม่ยืมมากกว่าที่เด็กต้องการสำหรับวิทยาลัย

เนื่องจากไม่ได้พิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้จึงมีความเป็นไปได้ที่จะกู้เงินที่คุณไม่สามารถหาได้ ผู้ให้กู้ไม่ได้ยึดการตัดสินใจว่าผู้กู้ผู้ปกครองจะสามารถชำระเงินกู้รายเดือนที่ด้านบนของการจำนองและหนี้อื่น ๆ นี่คือเหตุผลที่มันเป็นสิ่งสำคัญมากสำหรับผู้กู้ที่จะทำการบ้านของตัวเองและรู้ว่าสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ก่อนที่พวกเขาลงทะเบียนสำหรับหนึ่งในสินเชื่อเหล่านี้

ผลที่ตามมาของการเริ่มต้น

การปล่อยให้สินเชื่อ PLUS ของคุณเริ่มต้นนั้นเป็นความผิดพลาดครั้งใหญ่ ไม่มีการหลบหนีสินเชื่อ Direct Plus แม้การล้มละลายจะไม่ยกเลิกหนี้ นอกจากนี้การผิดนัดชำระหนี้จะเพิ่มความเสี่ยงของผลที่ตามมาจากการเรียกเก็บเงินของรัฐบาลรวมถึงค่าจ้างแรงงานการประกันสังคมและการหักภาษีคืน ส่วนที่เลวร้ายที่สุดคือไม่มีการ จำกัด เวลาเมื่อรัฐบาลสามารถเรียกเก็บหนี้ได้ ก่อนที่คุณจะเริ่มต้นติดต่อผู้ให้กู้ของคุณและขอพูดกับตัวแทนที่มีความรู้ วิธีแก้ปัญหาอื่นคือติดต่อทนายความที่เชี่ยวชาญเรื่องหนี้เงินกู้นักศึกษา

โซลูชั่นสำหรับผู้กู้ Direct Plus

ผู้กู้สามารถขยายระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ได้สูงสุด 25 ปีซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนซึ่งจะช่วยให้คุณอยู่ในสถานะการเงินได้เมื่อคุณมีรายได้ จำกัด อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าในขณะที่การเพิ่มอายุของสินเชื่อของคุณจะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ แต่ก็จะเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่ชำระให้กับเงินกู้ด้วย

การย้ายทางการเงินที่ฉลาดที่สุดคือการชำระเงินกู้นักเรียนโดยเร็วที่สุดและไม่นำพวกเขาไปสู่การเกษียณอายุกับคุณ จ่ายมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้กับเงินกู้ในขณะที่คุณยังสามารถทำเงินได้แม้ว่ามันจะหมายความว่าคุณต้องทำให้งบประมาณของคุณรัดกุมขึ้น

อย่ายืมเงินจากกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณหรือจ่ายเงินออกจากแผนการเกษียณอายุก่อนกำหนดเพื่อครอบคลุมต้นทุนเงินกู้ หากคุณมีอายุใกล้ 65 ปีให้ลองทำงานอีกสองสามปีเพื่อชำระเงินกู้ก่อนเกษียณ

บรรทัดล่าง

หลายครั้งที่โรงเรียนจะนำเสนอแพคเกจความช่วยเหลือทางการเงินของนักเรียนด้วยการเพิ่มเงินกู้ Direct Plus โรงเรียนอาจอ้างว่าต้องการให้ครอบครัวตระหนักถึงตัวเลือกการจัดหาเงินทุนที่มีอยู่ทั้งหมด แต่รวมถึงเงินกู้ Direct Plus ในแพ็คเกจทางการเงินด้วย ทำให้ต้นทุนที่แท้จริงของวิทยาลัยสับสน เมื่อพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยขอความช่วยเหลือทางการเงินโดยไม่ต้องกู้เงิน PLUS

การลงทะเบียนเพื่อขอสินเชื่อ PLUS ที่คุณไม่สามารถจ่ายได้สามารถทำลายสถานะทางการเงินที่มั่นคงในปัจจุบันและอนาคตของคุณดังนั้นทำวิจัยมากมายก่อนที่จะสมัครสินเชื่อประเภทนี้

แทนที่จะเป็นเงินกู้ Direct Plus คุณอาจให้บุตรหลานของคุณเลือกเงินกู้นักเรียนแบบส่วนตัวสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เหลือซึ่งความช่วยเหลือทางการเงินและเงินกู้ยืมของนักเรียนรัฐบาลกลางไม่ครอบคลุม หากคุณต้องการช่วยลูกทางการเงินคุณสามารถชำระเงินกู้ขณะที่เขาหรือเธอยังอยู่ในโรงเรียน สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณได้ แต่ก็ไม่ได้ทำให้คุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่าย

การช่วยเหลือลูกของคุณให้เข้าใกล้ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยนั้นเป็นสิ่งที่ควรทำ แต่ถ้าหากมันทำให้คุณตกอยู่ในภาวะยากลำบากทางการเงินหรือเสี่ยงต่อการเกษียณอายุ ในที่สุดลูกของคุณจะมีเวลาหลายสิบปีในการชำระเงินกู้ก่อนเกษียณและไม่เหมือนกับเงินกู้สำหรับผู้ปกครองพลัสซึ่งอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อและแผนการชำระเงินแบบรายได้