คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขทางสถิติที่ประเมินความน่าเชื่อถือของผู้บริโภคและขึ้นอยู่กับประวัติเครดิต ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินความน่าจะเป็นที่แต่ละบุคคลจะชำระหนี้ของตน คะแนนเครดิตของบุคคลนั้นอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 และยิ่งมีคะแนนสูงเท่าใดบุคคลที่เชื่อถือได้ทางการเงินก็จะยิ่งเชื่อถือได้มากขึ้นเท่านั้น
คะแนนเครดิตคืออะไร?
แบบจำลองคะแนนเครดิตถูกสร้างขึ้นโดย Fair Isaac Corporation หรือที่รู้จักกันในชื่อ FICO และถูกใช้โดยสถาบันการเงิน ในขณะที่มีระบบการให้คะแนนเครดิตอื่น ๆ คะแนน FICO นั้นเป็นสิ่งที่ใช้บ่อยที่สุด
ผู้บริโภคสามารถมีคะแนนสูงโดยรักษาประวัติอันยาวนานของการจ่ายเงินตรงเวลาและรักษาหนี้ของพวกเขาต่ำ
คะแนนเครดิตมีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจของผู้ให้กู้เพื่อเสนอเครดิต ยกตัวอย่างเช่นคนที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 มักได้รับการพิจารณาว่าเป็นผู้กู้ซับไพรม์ สถาบันสินเชื่อมักจะคิดดอกเบี้ยจากการจำนองซับไพรม์ในอัตราที่สูงกว่าการจำนองทั่วไปเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น พวกเขาอาจต้องการระยะเวลาชำระคืนที่สั้นลงหรือผู้ลงนามร่วมสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ ในทางกลับกันคะแนนเครดิตที่ 700 หรือสูงกว่านั้นถือว่าดีและอาจส่งผลให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งส่งผลให้พวกเขาจ่ายเงินน้อยลงในดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้
คะแนนเครดิตของบุคคลอาจกำหนดขนาดของเงินฝากเริ่มต้นที่จำเป็นในการรับสมาร์ทโฟนบริการเคเบิลหรือยูทิลิตี้หรือให้เช่าอพาร์ตเมนต์ และผู้ให้กู้มักจะทบทวนคะแนนของผู้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อตัดสินใจว่าจะเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยหรือวงเงินเครดิตของบัตรเครดิตหรือไม่
ในขณะที่เจ้าหนี้ทุกคนกำหนดช่วงของตนเองสำหรับคะแนนเครดิต (ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้หลายคนคิดว่าอะไรที่มากกว่า 800 เป็นเลิศ) นี่คือช่วงคะแนน FICO เฉลี่ย:
- ยอดเยี่ยม: 800 ถึง 850 ดีมาก: 740 ถึง 799 ดี: 670 ถึง 739 แฟร์: 580 ถึง 669 แย่: 300 ถึง 579
ปัจจัยคะแนนเครดิต
มีสามหน่วยงานรายงานเครดิตที่สำคัญในสหรัฐอเมริกา (Experian, Transunion และ Equifax) ซึ่งรายงานอัปเดตและจัดเก็บประวัติเครดิตของผู้บริโภค ในขณะที่อาจมีความแตกต่างในข้อมูลที่รวบรวมโดยเครดิตบูโรสามแห่ง แต่มีปัจจัยหลักห้าประการที่ประเมินเมื่อคำนวณคะแนนเครดิต:
- ประวัติการชำระเงินยอดรวมที่ค้างชำระความยาวของเครดิตประวัติเครดิตประเภทเครดิตใหม่
ประวัติการชำระเงินนับเป็น 35% ของคะแนนเครดิตและแสดงให้เห็นว่าบุคคลจ่ายภาระหน้าที่ของเขาตรงเวลาหรือไม่ จำนวนเงินรวมที่ค้างชำระนับเป็น 30% และคำนึงถึงเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่มีให้กับบุคคลที่กำลังใช้งานอยู่ในปัจจุบันซึ่งเรียกว่าการใช้เครดิต
ความยาวของประวัติเครดิตนับเป็น 15% โดยที่ประวัติเครดิตที่ยาวนานกว่าจะถูกพิจารณาว่ามีความเสี่ยงน้อยลงเนื่องจากมีข้อมูลเพิ่มเติมในการกำหนดประวัติการชำระ
ประเภทของเครดิตที่ใช้จะถูกนับเป็น 10% ของคะแนนเครดิตและแสดงว่าบุคคลนั้นมีเครดิตภาคต่าง ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อจำนองและสินเชื่อหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิต เครดิตใหม่จะนับเป็น 10% และจะรวมถึงจำนวนบัญชีใหม่ที่บุคคลหนึ่งคนมีบัญชีใหม่จำนวนเท่าใดที่พวกเขาสมัครมาเมื่อไม่นานมานี้ซึ่งส่งผลให้เกิดการสอบถามเครดิตและเมื่อเปิดบัญชีล่าสุด
ที่ปรึกษา Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
วิลสันเดวิดที่ปรึกษาการลงทุน ไอเคนเซาท์แคโรไลนา
แทนที่จะปิดมันรวบรวมการ์ดที่คุณไม่ได้ใช้ เก็บไว้ในที่ปลอดภัยแยกซองจดหมายที่มีป้ายกำกับ ออนไลน์เพื่อเข้าถึงและตรวจสอบบัตรของคุณ โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มียอดคงเหลือและที่อยู่อีเมลและข้อมูลติดต่ออื่น ๆ ของคุณนั้นถูกต้อง ตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่าคุณไม่ได้ตั้งค่าการชำระอัตโนมัติให้กับรายการใด ๆ ในส่วนที่คุณสามารถมีการแจ้งเตือนตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีที่อยู่อีเมลหรือโทรศัพท์ในนั้น ทำให้เป็นจุดที่ควรตรวจสอบเป็นประจำว่าไม่มีการฉ้อโกงเกิดขึ้นกับพวกเขาเนื่องจากคุณไม่ได้ใช้งาน ตั้งเตือนให้คุณตรวจสอบพวกเขาทุก ๆ หกเดือนหรือทุก ๆ ปีเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีการเรียกเก็บเงินจากพวกเขาและไม่มีอะไรผิดปกติเกิดขึ้น
วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ
เมื่อมีการปรับปรุงข้อมูลในรายงานเครดิตของผู้กู้คะแนนเครดิตของเขาหรือเธอจะเปลี่ยนไปและสามารถขึ้นหรือลงตามข้อมูลใหม่ได้ นี่คือวิธีที่ผู้บริโภคสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขา:
- ชำระค่าใช้จ่ายให้ตรงเวลา: ต้องชำระเงินตรงเวลาหกเดือนเพื่อดูความแตกต่างที่เห็นได้ชัดเจนในคะแนนของคุณ ตั้งค่าวงเงินเครดิตของคุณ: หากคุณมีบัญชีบัตรเครดิตโทรและสอบถามเกี่ยวกับการเพิ่มเครดิต หากบัญชีของคุณอยู่ในสถานะที่ดีคุณควรได้รับวงเงินเครดิตเพิ่มขึ้น เป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ใช้จำนวนเงินนี้เพื่อให้คุณมีอัตราการใช้เครดิตที่ต่ำกว่าอย่าปิดบัญชีบัตรเครดิต: หากคุณไม่ได้ใช้บัตรเครดิตบางอย่างคุณควรหยุดใช้แทนการปิดบัญชี ขึ้นอยู่กับอายุและวงเงินเครดิตของการ์ดมันอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณหากคุณปิดบัญชี ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีหนี้ $ 1, 000 และวงเงินเครดิต $ 5, 000 แบ่งเท่า ๆ กันระหว่างไพ่สองใบ ตามบัญชีแล้วอัตราการใช้เครดิตของคุณอยู่ที่ 20% ซึ่งถือว่าดี อย่างไรก็ตามการปิดบัตรใดบัตรหนึ่งจะทำให้อัตราการใช้เครดิตของคุณอยู่ที่ 40% ซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ
คะแนนเครดิตของคุณคือหมายเลขหนึ่งที่สามารถประหยัดหรือประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในชีวิตของคุณ คะแนนที่ยอดเยี่ยมสามารถทำให้คุณได้อัตราดอกเบี้ยต่ำซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายน้อยลงสำหรับวงเงินเครดิตใด ๆ ที่คุณนำออก แต่ขึ้นอยู่กับคุณผู้กู้เพื่อให้แน่ใจว่าเครดิตของคุณยังคงแข็งแกร่งเพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงโอกาสในการยืมมากขึ้นถ้าคุณต้องการ
