สอดคล้องกับข้อกำหนดวงเงินสินเชื่อ

วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันคืออะไร?

วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันคือเงินดอลล่าร์ตามขนาดของการจำนองที่สมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติของสหพันธ์ (ที่รู้จักกันในชื่อเรียกขาน Fannie Mae) และ Federal Home Loan Corporation (อาคา Freddie Mac) จะซื้อหรือรับประกัน การจำนองที่ผ่านเกณฑ์การสนับสนุนจากหน่วยงานกึ่งรัฐทั้งสองนั้นเป็นที่รู้จักกันในชื่อ

ภายใต้อาณัติของพระราชบัญญัติการเคหะและการกู้คืนทางเศรษฐกิจ (HERA) ของปี 2008 วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันจะถูกปรับทุกปีเพื่อสะท้อนการเปลี่ยนแปลงของราคาเฉลี่ยของบ้านในสหรัฐอเมริกาวงเงินประจำปีที่กำหนดโดย Fannie Mae's และ Freddie Mac, Federal Housing Finance Agency (FHFA) และประกาศในเดือนพฤศจิกายน FHFA ใช้การเพิ่มขึ้น / ลดลงร้อยละตุลาคมถึงตุลาคมในราคาบ้านเฉลี่ยตามที่ระบุไว้ในรายงานดัชนีราคาบ้านที่ออกโดย Federal Finance Board (FHFB) เพื่อปรับวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องสำหรับปีถัดไป

ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมมักจะชอบทำงานกับการจำนองที่ตรงกับวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันเพราะพวกเขามีประกันและง่ายต่อการขาย

วิธีการ จำกัด วงเงินสินเชื่อให้สอดคล้อง

วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องถูกกำหนดโดยเคาน์ตี มณฑลส่วนใหญ่ได้รับการกำหนดพื้นฐานที่สอดคล้องกับวงเงินสินเชื่อ อย่างไรก็ตามอาจมีการเปลี่ยนแปลงในวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกับความแตกต่างทางเศรษฐกิจในภูมิภาค

ตัวอย่างเช่นในพื้นที่ที่ 115% ของค่ามัธยฐานของบ้านในท้องถิ่นมีค่าเกินเกณฑ์พื้นฐานที่สอดคล้องกับวงเงินสินเชื่อวงเงินสินเชื่อสูงสุดสำหรับพื้นที่นั้นจะถูกตั้งค่าที่สูงขึ้น พระราชบัญญัติการกู้คืนที่อยู่อาศัยและเศรษฐกิจกำหนดวงเงินสินเชื่อสูงสุดสำหรับพื้นที่ดังกล่าวเป็นมูลค่าบ้านเฉลี่ยหลายแห่ง กฎหมายยังกำหนด "เพดาน" ในวงเงิน 150% ของวงเงินสินเชื่อพื้นฐาน

แคลิฟอร์เนียตอนใต้, ฟลอริดาตอนใต้และพื้นที่มหานครนิวยอร์กเป็นตัวอย่างที่สามของภูมิภาคในส่วนที่ต่อเนื่องกันของประเทศที่ตอบสนองความต้องการสำหรับวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องสูงสุด

นอกจากนี้ยังมีบทบัญญัติทางกฎหมายพิเศษภายในพระราชบัญญัติที่สร้างการคำนวณวงเงินสินเชื่อที่แตกต่างกันสำหรับรัฐอลาสก้าและฮาวายเช่นเดียวกับดินแดนเกาะสหรัฐอเมริกากวมและหมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกา วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันสำหรับพื้นที่เหล่านั้นมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าขีด จำกัด ของสหรัฐในประเทศเนื่องจากเป็นพื้นที่ที่มีต้นทุนสูง

สำหรับปี 2019 ในสหรัฐอเมริกาส่วนใหญ่วงเงินสินเชื่อที่เป็นไปตามเกณฑ์สูงสุดสำหรับคุณสมบัติหนึ่งหน่วยคือ $ 484, 350 เพิ่มขึ้นจาก $ 453, 100 ในปี 2561 (และเพิ่มขึ้นจาก 417, 000 ดอลลาร์เมื่อก่อตั้งโดยพระราชบัญญัติการกู้คืนที่อยู่อาศัยและเศรษฐกิจในปี 2551). วงเงินสินเชื่อเพดานใหม่สำหรับคุณสมบัติหนึ่งหน่วยในพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงที่สุดคือ $ 726, 525 (150% ของ $ 484, 350) สำหรับอลาสก้าฮาวายกวมและหมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกาวงเงินสินเชื่อพื้นฐานคือ $ 726, 525 สำหรับคุณสมบัติหนึ่งหน่วย เมื่อประกาศวงเงินสินเชื่อใหม่ในเดือนพฤศจิกายน FHFA ตั้งข้อสังเกตว่าวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันสูงสุดจะสูงขึ้นในปี 2562 แต่จะมีทั้งหมด 47 เขต

ข้อควรพิจารณาพิเศษสำหรับวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้อง

Fannie Mae และ Freddie Mac เป็นผู้ทำตลาดหลักในการจำนอง ธนาคารและผู้ให้กู้อื่น ๆ ไว้วางใจพวกเขาในการทำประกันสินเชื่อที่พวกเขาออกและเพื่อซื้อสินเชื่อที่ต้องการขาย วงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันทำหน้าที่เป็นแนวทางสำหรับการจำนองผู้ให้กู้หลักส่วนใหญ่เสนอ ในความเป็นจริงสถาบันการเงินบางแห่งจะจัดการกับสินเชื่อที่สอดคล้องกับเกณฑ์ของหน่วยงานเท่านั้น

การจำนองที่สูงกว่าวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันนั้นเรียกว่าการจำนองที่ไม่สอดคล้องหรือการจัมโบ้ อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองจัมโบ้อาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองที่สอดคล้องกัน

เนื่องจากผู้ให้กู้ต้องการสินเชื่อที่สอดคล้องกันผู้กู้ที่มีจำนวนสินเชื่อจำนองเกินวงเงินสินเชื่อควรสอดคล้องกับการวิเคราะห์เศรษฐศาสตร์ของการลดขนาดสินเชื่อของเขาผ่านการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นหรือการใช้เงินทุนรอง (นั่นคือการกู้เงินสองสินเชื่อแทนหนึ่ง) การจำนองที่สอดคล้องกัน