คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขสามหลักที่ช่วยให้สถาบันการเงินประเมินประวัติเครดิตของคุณและประเมินความเสี่ยงในการขยายเครดิตหรือให้ยืมเงินกับคุณ คะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับข้อมูลที่รวบรวมโดยสำนักงานเครดิตใหญ่สามแห่ง Equifax, Experian และ TransUnion คะแนนเครดิตที่พบมากที่สุดคือคะแนน FICO ซึ่งตั้งชื่อตาม บริษัท ที่วางแผนไว้คือ Fair Isaac Corporation
คะแนนเครดิตของคุณอาจเป็นปัจจัยในการตัดสินใจว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้หรือไม่และหากคุณทำเช่นนั้นอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่าย นอกจากนี้ยังอาจใช้ในการกำหนดอัตราการประกันของคุณและอาจได้รับการปรึกษาจากนายจ้างและเจ้าของที่ดินที่คาดหวัง บทความนี้จะอธิบายถึงวิธีการคำนวณคะแนน FICO ของคุณข้อมูลใดที่ไม่ได้รับการพิจารณาและสิ่งทั่วไปที่สามารถลดคะแนนเครดิตของคุณหรือเพิ่มคะแนนได้
ประเด็นที่สำคัญ
- คะแนนเครดิตของคุณคำนวณจากปัจจัยหลักห้าประการรวมถึงประวัติการชำระเงินและจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ปัญหาในพื้นที่เหล่านั้นอาจทำให้คะแนนของคุณลดลงนอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตโดยทำตามขั้นตอนในเชิงบวกเช่นการชำระเงิน ตั๋วเงินตรงเวลาและลดภาระหนี้ของคุณ
คะแนน FICO คำนวณอย่างไร
คะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยสำคัญห้าประการที่ระบุไว้ที่นี่เพื่อเรียงลำดับน้ำหนัก:
- 35%: ประวัติการชำระเงิน 30%: จำนวนเงินค้างชำระ 15%: ความยาวของประวัติเครดิต 10%: เครดิตใหม่และบัญชีที่เปิดล่าสุด 10%: ประเภทของเครดิตที่ใช้
สิ่งใดที่ไม่รวมอยู่ในคะแนน FICO
ในขณะที่ FICO พิจารณาปัจจัยต่าง ๆ ในการกำหนดคะแนนของคุณ แต่จะละเว้นข้อมูลอื่น ๆ รวมถึง:
- เชื้อชาติ, สีผิว, ศาสนา, ชาติกำเนิด, เพศ, หรือสถานภาพสมรสอายุรเวท, อาชีพ, ชื่อ, นายจ้าง, วันที่จ้างหรือประวัติการทำงานสถานที่พำนักอาศัยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับบัตรเครดิตหรือบัญชีอื่นของคุณการช่วยเหลือเด็กหรือค่าใช้จ่าย สอบถามข้อมูลโปรโมชั่นจากผู้ให้กู้โดยที่คุณไม่ทราบและสอบถามเกี่ยวกับการจ้างงานหากคุณได้รับคำปรึกษาด้านเครดิต
โปรดทราบว่าในขณะที่ FICO เป็นคะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย แต่ก็ไม่ได้เป็นเพียง บริษัท เดียวและ บริษัท ให้คะแนนอื่น ๆ อาจนำปัจจัยเหล่านี้มาพิจารณา
สิ่งที่สามารถลดคะแนนเครดิต
ความผิดพลาดในปัจจัยการให้คะแนนห้าข้อใดก็ตามที่ระบุไว้ใน "การคำนวณคะแนน FICO เป็นอย่างไร" สามารถส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ นี่คือตัวอย่าง
การชำระเงินล่าช้าหรือล่าช้า
คะแนน FICO ของคุณเต็ม 35% ขึ้นอยู่กับประวัติการชำระเงินของคุณรวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีเฉพาะ (บัตรเครดิตบัญชีค้าปลีกสินเชื่อผ่อนชำระจำนอง ฯลฯ) บันทึกสาธารณะที่ไม่พึงประสงค์บางประการ (เช่น liens, foreclosures และ bankruptcies); จำนวนรายการที่ถึงกำหนดชำระในไฟล์และระยะเวลาที่กำหนดชำระของบัญชีเหล่านั้น
เครดิตที่ใช้มากเกินไป
คะแนน FICO อีก 30% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่คุณมีอยู่เช่นขีด จำกัด ของบัตรเครดิต การมีเปอร์เซ็นต์ที่สูงเกินไป (เช่นมากกว่า 30%) อาจหมายความว่าคุณยืดเยื้อเกินไปและอาจมีปัญหาในการชำระหนี้ของคุณในอนาคต ซึ่งมักเรียกว่าอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ
ประวัติเครดิตสั้น ๆ หรือไม่มีเลย
แม้ว่าอายุจะไม่ได้รับการพิจารณาในคะแนน FICO ความยาวของประวัติเครดิตของคุณคือ คนหนุ่มสาวมักจะมีคะแนนเครดิตต่ำกว่าคนที่มีอายุมากกว่าแม้ว่าปัจจัยอื่น ๆ ทั้งหมดจะเหมือนกัน อีก 15% ของคะแนน FICO ของคุณขึ้นอยู่กับระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณรวมถึงระยะเวลาตั้งแต่เปิดบัญชีและใช้งานบัญชีต่างๆ
มีคำขอสินเชื่อบรรทัดใหม่มากเกินไป
ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นคะแนน FICO ของคุณไม่ได้คำนึงถึงการสอบถามจากผู้บริโภคหรือการส่งเสริมการขายในบันทึกเครดิตของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณเองโดยไม่เสี่ยงต่อความเสียหายและ บริษัท ที่สอบถามข้อมูลก่อนส่งประกาศส่งเสริมการขายให้คุณ (เช่นการขอบัตรเครดิตที่ได้รับอนุมัติล่วงหน้า) จะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ คะแนน 10% ของคะแนน FICO ของคุณตามเครดิตใหม่รวมถึงจำนวนบัญชีที่เปิดล่าสุด (และเปอร์เซ็นต์ของบัญชีใหม่เมื่อเทียบกับจำนวนบัญชีทั้งหมด) จำนวนการสอบถามเครดิตล่าสุด (นอกเหนือจากการสอบถามข้อมูลผู้บริโภคและการส่งเสริมการขาย) และนานแค่ไหนที่มีการเปิดบัญชีใหม่หรือมีการสอบถามเครดิต
เครดิตน้อยเกินไป
ส่วนที่เหลืออีก 10% ของคะแนน FICO ของคุณจะขึ้นอยู่กับประเภทของเครดิตที่คุณใช้เช่นบัตรเครดิตการจำนองสินเชื่อรถยนต์และอื่น ๆ การมีเครดิตเพียงประเภทเดียวเช่นบัตรเครดิตอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ การมีเครดิตหลายประเภทช่วยเพิ่มคะแนนของคุณเพราะมันจะบ่งบอกว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีประสบการณ์
หากการจำการชำระเงินตรงเวลาเป็นปัญหาสำหรับคุณให้พิจารณาตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติหรือสมัครรับการแจ้งเตือนผ่านอีเมลหรือข้อความ
สิ่งที่สามารถเพิ่มคะแนนเครดิต
ในฐานะที่เป็น FICO บันทึกการปรับปรุงคะแนนเครดิตที่ไม่ดีเป็นกระบวนการที่ค่อยๆ ไม่มีการแก้ไขอย่างรวดเร็วและระวังบุคคลหรือ บริษัท ใด ๆ ที่พยายามขายคุณ คำแนะนำพื้นฐานของ FICO สำหรับการสร้างเครดิตใหม่คือ "จัดการด้วยความรับผิดชอบเมื่อเวลาผ่านไป" นี่คือขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้:
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อระบุพื้นที่ที่มีปัญหาตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติหรือการแจ้งเตือนการชำระเงินเพื่อให้คุณชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาลดระดับหนี้โดยรวมของคุณชำระหนี้แทนที่จะย้ายไปรอบ ๆ เช่นจากบัตรเครดิตหนึ่งไปยังอีกบัตรหนึ่ง เพื่อและเปิดบัญชีเครดิตใหม่เฉพาะในกรณีที่จำเป็น
