โพสต์ทั่วไป

แผนและการเตรียมการเพื่อการเกษียณอายุที่ระมัดระวังที่สุดอาจล้มเหลวเนื่องจากความเสี่ยงหลังเกษียณหลายประการไม่ว่าจะเป็นความตายที่ไม่คาดคิดความเจ็บป่วยที่ยาวนานความผิดพลาดของตลาดหุ้นหรือแผนการเงินบำนาญที่ล้มละลาย นอกจากนี้มันไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับคนที่จะมีชีวิตอยู่นานกว่า 30 ปีในการเกษียณเนื่องจากแรงจูงใจที่เพิ่มขึ้นที่จะเลิกต้นและอายุขัยที่เพิ่มขึ้นซึ่งในตัวเองนำเสนอความเสี่ยงที่สำคัญที่ผู้เกษียณอายุจะอยู่ได้นานกว่าการออม

ยิ่งใช้เวลาในการเกษียณอายุนานเท่าไหร่ก็ยิ่งมีความมั่นใจมากขึ้นเกี่ยวกับความเพียงพอของสินทรัพย์ของคุณ ในการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ - หรือการใช้ชีวิต - คุณต้องเข้าใจความเสี่ยงที่อยู่ข้างหน้าและวิธีที่พวกเขาสามารถทำลายความมั่นคงทางการเงินของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• ความเสี่ยงส่วนบุคคลและครอบครัวเกี่ยวข้องกับปัญหาการจ้างงานการยืดอายุสถานะการสมรสและความต้องการของสมาชิกครอบครัวคนอื่นความเสี่ยงด้านการดูแลสุขภาพและที่อยู่อาศัยรวมถึงค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝันความจำเป็นในการเปลี่ยนเป็นที่อยู่อาศัยที่แตกต่างกัน ความเสี่ยงรวมถึงอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่ผันผวนการสูญเสียตลาดหุ้นและแผนการเกษียณอายุที่มีประสิทธิภาพต่ำความเสี่ยงด้านนโยบายสาธารณะรวมถึงความเป็นไปได้ของภาษีที่สูงขึ้นและผลประโยชน์ที่ลดลงจาก Medicare และประกันสังคม

ประเภทความเสี่ยงหลังเกษียณอายุ

The Society of Actuaries (SOA) ในสหรัฐอเมริกาได้ระบุจำนวนของความเสี่ยงหลังเกษียณที่อาจส่งผลกระทบต่อรายได้ พวกเขาถูกแบ่งออกเป็นสี่ประเภท ผู้ที่กำลังเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ - หรือเมื่อเกษียณอายุแล้ว - ควรพิจารณาอย่างรอบคอบ

• ส่วนบุคคลและครอบครัว: การเปลี่ยนแปลงในชีวิตของคุณหรือชีวิตของคนที่คุณรักการ ดูแลสุขภาพและที่อยู่อาศัย: ความต้องการผู้ดูแลมืออาชีพหรือย้ายไปสถานที่เนื่องจากความล้มเหลวด้านสุขภาพ ทางการเงิน: หมุนเวียนรอบเงินเฟ้อการลงทุนและกิจกรรมการลงทุนในตลาดหุ้น ที่อาจส่งผลกระทบต่อผู้เกษียณ

“ มีความต้องการที่ไม่คาดคิดมากมายสำหรับเงินทุนของผู้เกษียณ ด้วยเหตุผลที่แน่นอนนั้นทุกคนต้องการกองทุนฉุกเฉินที่สมจริง หากผู้เกษียณต้องรับเงินภาษีรอการตัดจำนวนมากในช่วงต้นของการเกษียณอาจส่งผลให้มีการใช้จ่ายเงินในอนาคตในวันนี้ มันไม่เพียง แต่ลดจำนวนเงินวิถีชีวิตที่มีอยู่เท่านั้น เงินหายไปพร้อมกับโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทน (การรวมผลกระทบ) ที่จะช่วยเหลือผู้เกษียณในอนาคต การใช้จ่ายเงินในวันนี้จะช่วยลดการเติบโตในอนาคตของเงินจำนวนนั้นซึ่งอาจมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการรักษาวิถีชีวิตที่แน่นอนหรือไม่ใช้เงินของคุณ "Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, ประธานเจ้าหน้าที่บริหาร นิวยอร์กนิวยอร์ก

ความเสี่ยงส่วนบุคคลและครอบครัว

ความเสี่ยงในการจ้างงาน

ผู้เกษียณหลายคนวางแผนที่จะเสริมรายได้ของพวกเขาโดยการทำงานนอกเวลาหรือเต็มเวลาในระหว่างการเกษียณอายุ ในความเป็นจริงบางองค์กรต้องการจ้างแรงงานที่มีอายุมากกว่าเนื่องจากความมั่นคงและประสบการณ์ชีวิต อย่างไรก็ตามความสำเร็จในตลาดงานอาจขึ้นอยู่กับทักษะทางเทคนิคที่ผู้เกษียณไม่สามารถได้รับหรือรักษาได้ง่าย โอกาสในการจ้างงานของผู้เกษียณอายุจะแตกต่างกันอย่างมากเนื่องจากความต้องการทักษะที่แตกต่างกันและอาจเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะสุขภาพครอบครัวหรือเศรษฐกิจ

การเลือกจุดที่คุณต้องการเกษียณอายุนั้นเป็นส่วนสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุ การเกษียณในภายหลังเป็นทางเลือกในการเพิ่มการออม แต่ไม่มีความแน่นอนว่าการจ้างงานที่เหมาะสมจะยังคงมีอยู่ การทำงานนอกเวลาเป็นทางเลือกสำหรับการจ้างงานเต็มเวลาและงานนอกเวลาอาจง่ายกว่าที่จะได้รับ

“ การไม่มีงานทำ ณ จุดใดสามารถลดรายได้หลังเกษียณจากประกันสังคมได้เช่นเดียวกับถ้าคุณมีเงินบำนาญจากนายจ้างของคุณ มันอาจใช้เวลานานกว่านี้ในการเก็บเงินบำนาญของคุณหากมีข้อตกลงเกี่ยวกับการให้บริการหลายปี” อัลลันแคทซ์, CFP®ประธานกลุ่มการจัดการความมั่งคั่งแบบครบวงจร, LLC, เกาะสเตเทน, นิวยอร์กกล่าว

ความเสี่ยงในระยะยาว

เงินหมดก่อนที่พวกเขาจะตายเป็นหนึ่งในความกังวลหลักของผู้เกษียณมากที่สุด ความเสี่ยงในการมีอายุยืนยาวเป็นปัญหาที่ใหญ่ยิ่งขึ้นในปัจจุบันเนื่องจากอายุขัยเพิ่มขึ้น อายุขัยเฉลี่ยของการเกษียณอายุเป็นเพียงอายุเฉลี่ยโดยประมาณครึ่งหนึ่งของผู้เกษียณอายุจะมีอายุยืนยาวขึ้นและมีชีวิตที่ผ่านมาเพียงไม่กี่ปีเท่านั้น 100 การวางแผนหารายได้เพียงพอที่จะใช้ชีวิตตามความคาดหมายในชีวิตของคุณ อย่างไรก็ตามข้อเสียของการใช้ชีวิตอีกต่อไปนั้นเพิ่มขึ้นจากความเสี่ยงอื่น ๆ ที่ระบุไว้ด้านล่าง

ผู้ที่จัดการกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของตัวเองตลอดชีวิตจะต้องทำตัวให้สมดุลยาก การระมัดระวังและการใช้จ่ายน้อยเกินไปอาจ จำกัด การใช้ชีวิตของคุณโดยเฉพาะในวัยเกษียณตอนที่สุขภาพดีและมือถือมากที่สุด - แต่การใช้จ่ายมากเกินไปจะเพิ่มความเสี่ยงต่อการหมดเงิน

เงินบำนาญหรือเงินงวดสามารถลดความเสี่ยงบางอย่างได้เพราะพวกเขาให้รายได้ตลอดชีวิต อย่างไรก็ตามมีข้อเสียบางประการเช่นการสูญเสียการควบคุมสินทรัพย์การสูญเสียความสามารถในการฝากเงินให้ทายาทและค่าใช้จ่าย แม้ว่ามันจะไม่ฉลาดนักสำหรับคนที่ทำลายทรัพย์สินทั้งหมดของพวกเขา แต่ค่างวดควรได้รับการพิจารณาในการวางแผนการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามโปรดตรวจสอบ บริษัท ใด ๆ ที่คุณมีเงินรายปีอย่างระมัดระวังระวังค่าธรรมเนียมและพิจารณาทางเลือกอื่น ๆ เช่นพันธบัตร laddering นอกจากนี้ยังมีอัตราดอกเบี้ยที่ต้องพิจารณาเมื่อซื้อเงินรายปี

ความตายของคู่สมรส

ความเศร้าโศกจากการเสียชีวิตของคู่สมรสหรือการเสียชีวิตของคู่สมรสก่อให้เกิดภาวะซึมเศร้าและการฆ่าตัวตายสูงในหมู่ผู้สูงอายุ จากนั้นมีผลกระทบทางการเงิน: การตายของคู่สมรสสามารถนำไปสู่การลดผลประโยชน์บำนาญหรือนำภาระทางการเงินเพิ่มเติมรวมถึงค่ารักษาพยาบาลและหนี้ นอกจากนี้คู่สมรสที่รอดชีวิตอาจไม่สามารถหรือยินดีที่จะจัดการการเงินหากพวกเขามักจะจัดการโดยผู้เสียชีวิต

ยานพาหนะทางการเงินพร้อมที่จะปกป้องรายได้และความต้องการของผู้รอดชีวิตหลังจากการตายของพันธมิตรหรือคู่สมรสเช่นประกันชีวิตบำนาญผู้รอดชีวิตและประกันการดูแลระยะยาว การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ยังเป็นส่วนสำคัญในการจัดหาผู้รอดชีวิต

การเปลี่ยนแปลงสถานะสถานภาพ

การหย่าร้างหรือการแยกจากกันของคู่รักสามารถสร้างปัญหาทางการเงินที่สำคัญสำหรับทั้งสองฝ่าย มันสามารถส่งผลกระทบต่อสิทธิประโยชน์ภายใต้แผนการเกษียณอายุของรัฐและเอกชนเช่นเดียวกับรายได้ทิ้งของแต่ละบุคคล

การแยกทรัพย์สินสมรสจะนำไปสู่การสูญเสียมาตรฐานการครองชีพโดยรวมของทั้งสองฝ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากวิถีชีวิตของพวกเขาได้รับการดูแลโดยการรวมรายได้และทรัพยากร ผู้เชี่ยวชาญบางคนเชื่อว่าบุคคลอาจต้องการรายได้ของคู่รักที่อยู่ร่วมกันประมาณ 60% ถึง 75% เพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพของตน เนื่องจากค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคยังคงเหมือนเดิมโดยไม่คำนึงถึงจำนวนคนที่อาศัยอยู่ในครัวเรือน

แม้ว่าอัตราการหย่าร้างในกลุ่มผู้สูงอายุจะต่ำกว่าคู่รักที่อายุน้อยกว่า แต่ก็ไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับคู่รักวัยเกษียณที่จะได้รับการหย่าร้าง ข้อตกลงก่อนแต่งงานอาจใช้เพื่อกำหนดสิทธิ์ของทรัพย์สินแต่ละฝ่ายก่อนการแต่งงาน หรืออาจเป็นข้อตกลงโพสต์สมรสสำหรับคุณ

ความต้องการล่วงหน้าของสมาชิกในครอบครัว

ผู้เกษียณอายุหลายคนพบว่าตนเองช่วยเหลือสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ รวมถึงพ่อแม่ลูกหลานและพี่น้อง การเปลี่ยนแปลงด้านสุขภาพการจ้างงานหรือสถานภาพการสมรสใด ๆ ของพวกเขาอาจต้องการการสนับสนุนส่วนตัวหรือการเงินจากผู้เกษียณสำหรับบุคคลนั้น ตัวอย่างของความช่วยเหลือทางการเงิน ได้แก่ การจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสำหรับผู้ปกครองผู้สูงอายุการจ่ายค่าธรรมเนียมการศึกษาระดับสูงสำหรับเด็กหรือการให้ความช่วยเหลือทางการเงินระยะสั้นแก่เด็กผู้ใหญ่ในกรณีที่ว่างงานการหย่าร้างหรือความลำบากทางการเงินอื่น ๆ

“ การประกันเด็กวัยผู้ใหญ่ของคุณจากความผิดพลาดทางการเงินซ้ำ ๆ อาจทำให้การเกษียณอายุของคุณหมดไป สำหรับบางคนมันเหมือนกับการล่องเรือที่ไม่คาดคิดทุกปีด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดและไม่มีความสนุก เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องกำหนดขอบเขตของของขวัญหรือเช็คฉุกเฉินที่มากเกินไปเมื่อคุณละทิ้งเงินเดือนที่แน่นอน หรือถ้าคุณคิดว่านี่อาจเป็นปัญหาบอกที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเกี่ยวกับเรื่องนี้เพื่อให้คุณสามารถใช้จ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านั้นในแผนรายได้เพื่อการเกษียณของคุณ” Kristi Sullivan, CFP®ของ Sullivan Financial Planning, LLC ในเดนเวอร์กล่าว

การวางแผนเกษียณอายุควรตระหนักถึงความเป็นไปได้ที่จะให้การสนับสนุนทางการเงินแก่สมาชิกในครอบครัวในอนาคตแม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้นก่อนหรือหลังเกษียณก็ตาม

ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับอนาคตเป็นข้ออ้างที่จะหลีกเลี่ยงการวางแผนเกษียณอายุ คุณไม่สามารถวางแผนสำหรับทุกสิ่งได้ แต่หากไม่มีแผนคุณอาจไม่มีอะไรทำ

ความเสี่ยงด้านการดูแลสุขภาพและที่อยู่อาศัย

ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด

นี่เป็นข้อกังวลหลักของผู้เกษียณอายุหลายคน ยาตามใบสั่งแพทย์เป็นปัญหาสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ป่วยเรื้อรัง ผู้สูงอายุมักจะมีความต้องการด้านการดูแลสุขภาพมากขึ้นและอาจต้องได้รับการรักษาบ่อยครั้งสำหรับปัญหาต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ เมดิแคร์เป็นแหล่งที่มาหลักของความคุ้มครองสำหรับบริการด้านการดูแลสุขภาพสำหรับผู้เกษียณหลายคน ประกันสุขภาพภาคเอกชนก็มีให้เช่นกัน แต่อาจมีค่าใช้จ่ายสูง

SOA กล่าวว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสามารถบรรเทาได้ในระดับหนึ่งโดยมุ่งมั่นที่จะดำเนินชีวิตที่มีสุขภาพดีซึ่งรวมถึงการรับประทานอาหารที่ถูกต้องออกกำลังกายเป็นประจำและใช้การดูแลป้องกัน นอกจากนี้การประกันการดูแลระยะยาวสามารถจ่ายค่าดูแลผู้สูงอายุ

การเปลี่ยนแปลงในความต้องการที่อยู่อาศัย

ผู้เกษียณอายุอาจต้องเปลี่ยนจากการใช้ชีวิตด้วยตัวเองเป็นรูปแบบอื่น ๆ ของที่อยู่อาศัยเช่นการช่วยชีวิตหรือการอยู่อาศัยอิสระในชุมชนผู้เกษียณอายุซึ่งรวมความช่วยเหลือบางอย่างกับที่อยู่อาศัย ที่อยู่อาศัยเหล่านี้อาจมีค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูงและรูปแบบที่เหมาะสมที่สุดสำหรับบุคคลในสถานการณ์ที่กำหนดอาจไม่สามารถใช้ได้ในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เลือกหรืออาจต้องรอการเข้าชมนาน

โอกาสที่ต้องการความช่วยเหลือหรือดูแลแบบวันต่อวันเพิ่มขึ้นอย่างมากตามอายุ เมื่อสิ่งนี้จะต้องเกิดขึ้นมักจะยากที่จะทำนายเพราะมันขึ้นอยู่กับความสามารถทางร่างกายและจิตใจของตัวเองซึ่งตัวเองเปลี่ยนไปตามอายุ การเปลี่ยนแปลงสามารถเกิดขึ้นได้ทันทีเนื่องจากความเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุหรือค่อยๆซึ่งอาจเป็นผลมาจากโรคเรื้อรัง

ขาดผู้ดูแล

บางครั้งสิ่งอำนวยความสะดวกหรือผู้ดูแลไม่สามารถใช้ได้สำหรับการดูแลเฉียบพลันหรือระยะยาวแม้สำหรับผู้ที่สามารถจ่ายได้ คู่รักอาจไม่สามารถอยู่ด้วยกันได้เมื่อหนึ่งในนั้นต้องการการดูแลในระดับที่สูงขึ้น สำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ด้วยกันมานานหลายสิบปีสิ่งนี้อาจส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้น

โดยทั่วไปแล้วมีคำแนะนำเล็กน้อยจากรัฐหรืออุตสาหกรรมบริการทางการเงินเกี่ยวกับการวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว สิ่งนี้อาจนำไปสู่ผู้บริโภคในการตัดสินใจที่ไม่รู้ข้อมูลหรือชะลอพวกเขาและหวังว่าจะดีที่สุด

ความเสี่ยงทางการเงิน

ความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อ

อัตราเงินเฟ้อควรเป็นความกังวลอย่างต่อเนื่องสำหรับทุกคนที่อาศัยอยู่กับรายได้คงที่ แม้อัตราเงินเฟ้อที่อยู่ในระดับต่ำสามารถทำลายความเป็นอยู่ที่ดีของผู้เกษียณอายุที่อยู่มานานหลายปี ระยะเวลาของภาวะเงินเฟ้อที่สูงอย่างไม่คาดคิดสามารถทำลายล้างได้

จากข้อมูลของ SOA ผู้เกษียณอายุและผู้เกษียณควรพิจารณาการลงทุนในตลาดหุ้นบ้านและสินทรัพย์อื่น ๆ เช่นหลักทรัพย์ที่มีการป้องกันเงินเฟ้อ (TIPS) และผลิตภัณฑ์เงินรายปีที่มีคุณลักษณะการปรับค่าครองชีพ ผลิตภัณฑ์ประเภทนี้สามารถช่วยได้มากในการควบคุมผลกระทบของภาวะเงินเฟ้อ นอกจากนี้ผู้เกษียณอายุจะสามารถเลือกที่จะทำงานต่อไปแม้ว่าจะเป็นแบบนอกเวลาเท่านั้น

ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงลดรายได้หลังเกษียณโดยลดอัตราการเติบโตของบัญชีออมทรัพย์และสินทรัพย์ เป็นผลให้บุคคลอาจต้องประหยัดมากขึ้นเพื่อสะสมเงินกองทุนเกษียณอายุที่เพียงพอ ค่างวดจะให้รายได้น้อยลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยระยะยาว ณ เวลาที่ซื้อต่ำ อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ต่ำจะส่งผลให้กำลังซื้อกัดเซาะเร็วยิ่งขึ้น

“ ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันผู้ใช้งานรายปีจะถูกจ่ายเงินตามอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในการคำนวณการจ่ายเงินของคุณจะอยู่ในช่วง 2% คำถามที่ถามคือ 'คุณเต็มใจที่จะล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำสำหรับช่วงเวลาที่เหลือในชีวิตของคุณหรือไม่?'” William DeShurko หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio กล่าว

อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงสามารถลดรายได้หลังเกษียณและอาจมีความเสี่ยงเป็นพิเศษเมื่อผู้คนขึ้นอยู่กับการถอนเงินจากการออมเพื่อการเกษียณ ในทางกลับกันปัญหาก็มีอยู่เช่นกันหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเนื่องจากมูลค่าตลาดของพันธบัตรลดลง

“ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำดังนั้นผู้เกษียณอายุจำเป็นต้องเข้าใจถึงผลกระทบของเงินเฟ้อที่สูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยจะมีต่อการลงทุนในพันธบัตรของพวกเขา ราคาพันธบัตรเคลื่อนไหวในทิศทางตรงกันข้ามกับอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นหากตราสารมีระยะเวลาเจ็ดปีและอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 1% พวกเขาจะเห็นมูลค่าของตราสารหนี้ตกประมาณ 7%” Dan Timotic, CFA ผู้จัดการการจัดการสินทรัพย์ T2 ใน Oakbrook Terrace กล่าว ป่วย

การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยอาจส่งผลกระทบในเชิงลบต่อตลาดหุ้นและตลาดที่อยู่อาศัยซึ่งจะส่งผลกระทบต่อรายได้ของผู้เกษียณ เหมือนกันทั้งหมดเนื่องจากผลกระทบต่อรายได้การออมอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงและอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่าและสูงกว่าสามารถทำให้การเกษียณอายุมีราคาไม่แพงมาก

ความเสี่ยงของตลาดหุ้น

การสูญเสียตลาดหุ้นสามารถลดการออมเพื่อการเกษียณอย่างจริงจัง หุ้นสามัญมีผลการดำเนินงานที่ดีกว่าการลงทุนอื่น ๆ อย่างมีนัยสำคัญเมื่อเวลาผ่านไปและมักจะแนะนำให้ออกจากตำแหน่งซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์ที่สมดุล อย่างไรก็ตามอัตราผลตอบแทนที่คุณได้รับจากพอร์ตหุ้นอาจต่ำกว่าแนวโน้มระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญ การสูญเสียตลาดสต็อกสามารถลดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างจริงจังหากมูลค่าตลาดของพอร์ตของคุณลดลง

ลำดับของผลตอบแทนตลาดหุ้นที่ดีและไม่ดียังสามารถส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณโดยไม่คำนึงถึงอัตราผลตอบแทนระยะยาว ตัวอย่างเช่นผู้เกษียณที่ได้รับผลตอบแทนจากตลาดที่ไม่ดีในช่วงสองสามปีแรกของการเกษียณอายุเช่นจะมีผลต่างจากผู้เกษียณที่ได้รับผลตอบแทนที่ดีในตลาดในช่วงสองปีแรกของการเกษียณอายุแม้ว่าอัตราผลตอบแทนระยะยาว อาจจะคล้ายกัน การสูญเสีย แต่เนิ่นๆอาจหมายถึงรายได้น้อยลงระหว่างการเกษียณ การสูญเสียในภายหลังอาจส่งผลกระทบในทางลบน้อยลงเนื่องจากบุคคลอาจมีช่วงเวลาที่สั้นกว่ามากซึ่งสินทรัพย์จะต้องคงอยู่

ความเสี่ยงทางธุรกิจ

การสูญเสียของกองทุนเงินบำนาญสามารถเกิดขึ้นได้หากนายจ้างที่ให้การสนับสนุนแผนเงินบำนาญล้มละลายหรือ บริษัท ประกันที่ให้เงินรายปีหมดตัว มีการรับประกันสำหรับแผนการเงินบำนาญส่วนตัวภายใต้บรรษัทประกันผลประโยชน์บำนาญ (PBGC) ที่สามารถป้องกันรายได้บำนาญบางส่วนของคุณ แต่อาจไม่ทั้งหมด

บัญชีแผนผลงานที่กำหนดไม่ได้รับการรับประกันและผู้เข้าร่วมแผนจะมีผลขาดทุนโดยตรง อย่างไรก็ตามแตกต่างจากแผนบำเหน็จบำนาญยอดคงเหลือในบัญชีเหล่านี้มักจะไม่ขึ้นอยู่กับความมั่นคงทางการเงินของนายจ้างยกเว้นความสามารถของนายจ้างที่จะทำการสมทบที่ตรงกันและในกรณีที่แผนยอดคงเหลือรวมหุ้นของ บริษัท

ความเสี่ยงนโยบายสาธารณะ

นโยบายของรัฐบาลส่งผลกระทบต่อชีวิตหลายด้านของเรารวมถึงฐานะทางการเงินของผู้เกษียณอายุและนโยบายเหล่านี้มักเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ความเสี่ยงด้านนโยบายรวมถึงการเพิ่มขึ้นของภาษีหรือการลดสิทธิประโยชน์จากเมดิแคร์หรือประกันสังคม

การวางแผนเกษียณอายุไม่ควรอยู่บนสมมติฐานที่ว่านโยบายของรัฐบาลจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดไป นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญที่จะรู้สิทธิของคุณและตระหนักถึงสิทธิของคุณเพื่อประโยชน์รัฐและหน่วยงานท้องถิ่น

บรรทัดล่าง

แม้แต่แผนการเกษียณอายุที่ดีที่สุดอาจล้มเหลวเนื่องจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด แม้ว่าความเสี่ยงบางอย่างสามารถลดลงได้ด้วยการวางแผนอย่างรอบคอบ แต่ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นมากมายอยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา อย่างไรก็ตามการทำความเข้าใจความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นหลังเกษียณอายุและการพิจารณาความเสี่ยงในขั้นตอนการวางแผนการเกษียณอายุสามารถช่วยให้มั่นใจได้ว่าพวกเขาได้รับการบรรเทาและจัดการอย่างเหมาะสม พยายามที่จะมีแผน B หรือแม้แต่แผน C ที่พร้อมสำหรับความเสี่ยงแต่ละอย่างในกรณีที่คุณต้องการ

อย่าใช้ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับอนาคตเป็นข้ออ้างที่จะไม่ทำอะไรเลย “ ความเสี่ยงอันดับหนึ่งคือการขาดแผนสำหรับการเกษียณอายุ” Kimberly J. Howard, CFP®ผู้ก่อตั้ง KJH Financial Services, Newton, Mass กล่าวสิ่งต่าง ๆ อาจไม่เป็นไปตามแผน คุณไม่สามารถเห็นการชนทุกครั้งบนท้องถนน อย่างไรก็ตามโฮเวิร์ดกล่าวว่า“ หากไม่มีแผนการเดินทางจะไม่มีโอกาสได้เป็นอย่างที่คุณคาดคิด”