คะแนนปิดคืออะไร
คะแนนปิดคือค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้จำนองหรือนายหน้าเพื่อแลกส่วนลดจากอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากสินเชื่อจำนอง แต่ละจุดปิดเท่ากับหนึ่งเปอร์เซ็นต์ของยอดรวมของเงินกู้ การปิดคะแนนจะได้รับเมื่อทำการปิดธุรกรรมจำนอง คะแนนปิดยังเป็นที่รู้จักกันในชื่อคะแนนส่วนลดหรือคะแนนจำนอง คะแนนปิดไม่ใช่จุดกำเนิดซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับค่าใช้จ่ายในการเขียนสินเชื่อจำนอง
ทำลายลงคะแนนปิด
คะแนนปิดหรือคะแนนส่วนลดคือการแลกเปลี่ยนเงินสดที่จ่ายเมื่อปิดเพื่อแลกเปลี่ยนกับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการจำนอง พวกเขาเป็นเหมือนรูปแบบของดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าที่ผู้ซื้อจ่ายล่วงหน้าเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าตลอดระยะเวลาของเงินกู้
ในบางกรณีการปิดหรือลดคะแนนเป็นข้อกำหนดตามเงื่อนไขในการอนุมัติสินเชื่อ เนื่องจากดอกเบี้ยต่ำจะลดการชำระเงินรายเดือนผู้กู้อาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ คะแนนเหล่านี้มักนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับผู้กู้ตามกำหนดเวลา A ภายใต้หัวข้อดอกเบี้ยจำนอง คะแนนที่ชำระจากการซื้ออสังหาริมทรัพย์นั้นจะถูกหักลดหย่อนในปีที่ซื้อ แต่คะแนนที่ใช้ไปกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองนั้นจะต้องคำนวณตามสัดส่วนตลอดอายุของเงินกู้ ความแตกต่างนี้ให้คะแนนการปิดที่มีมูลค่าทางการเงินมากกว่าแก่ผู้กู้มากกว่าเพียงแค่จำนวนเงินที่บันทึกไว้ในจำนวนดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าของการชำระเงินรายเดือน
ไม่มีความสัมพันธ์โดยตรงคงที่ระหว่างจำนวนคะแนนที่จ่ายเมื่อปิดและส่วนลดจากอัตราดอกเบี้ย
ประโยชน์และความเสี่ยงในการจ่ายคะแนนปิด
การจ่ายคะแนนปิดจะทำให้ผู้กู้สามารถลดจำนวนดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายให้กับการจำนองลงได้อย่างมาก พวกเขาจะมีการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลงรวมถึงการใช้จ่ายดอกเบี้ยที่น้อยลงตลอดอายุของเงินกู้ แต่มีความเสี่ยงในการใช้จุดปิด
หากผู้กู้ควรขายบ้านและชำระหนี้ก่อนที่ความแตกต่างของดอกเบี้ยที่จ่ายไปและค่าใช้จ่ายของจุดถึงจุดสมดุลพวกเขาอาจสูญเสียเงิน การจ่ายคะแนนปิดจะเพิ่มจำนวนเงินที่ผู้กู้ต้องจ่ายเพื่อปิดการจำนองอย่างมีนัยสำคัญดังนั้นผู้ซื้อที่ต้องการประหยัดเงินในต้นทุนการปิดไม่ควรซื้อคะแนนปิด
ตัวอย่างเช่นหากจำนวนเงินจำนองเท่ากับ $ 200, 000 และอัตราดอกเบี้ยเท่ากับ 6 เปอร์เซ็นต์การชำระเงินรายเดือนคือ $ 1, 482 ต่อเดือน ผู้ให้กู้เสนออัตราดอกเบี้ยเพียงร้อยละหนึ่งสำหรับการจ่ายเงินสามจุดปิด (6, 000 ดอลลาร์) ดังนั้นในอัตราดอกเบี้ย 5 เปอร์เซ็นต์การจ่ายจำนองจะอยู่ที่ 1, 357 ดอลลาร์ต่อเดือน ความแตกต่างคือ $ 125 ต่อเดือน เมื่อขยายเวลาสำหรับการชำระเงิน 48 ครั้งเงินออมจะเท่ากับ $ 6, 000 จำนวนเงินที่จ่ายเป็นคะแนนปิด ในกรณีนี้ผู้กู้จะต้องรักษาบ้านไว้เป็นเวลานานกว่าสี่ปีเพื่อให้เกิดความรู้สึกทางการเงินในการจ่ายค่าปิดบัญชี
