เงินฝากธนาคารของคุณเป็นประกันหรือไม่

FDIC คืออะไร

ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ชาวอเมริกันที่ตื่นตระหนกแปลงเงินฝากเป็นสกุลเงินและธนาคารหลายพันแห่งที่ไม่สามารถตอบสนองความต้องการถอนได้ถูกบังคับให้ปิด เมื่อธนาคารปิดทำการเงินฝากสิ้นสุดลงด้วยการสูญเสียเงินออมทั้งหมด ดังนั้นประธานาธิบดีแฟรงคลินรูสเวลต์ได้ลงนามในพระราชบัญญัติการธนาคารปี 1933 ซึ่งสร้างบรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง (FDIC) หน่วยงานรัฐบาลของสหรัฐอเมริกาที่เป็นอิสระนี้ป้องกันผู้ฝากเงินจากการสูญเสียและป้องกันการดำเนินการกับธนาคารที่มีประกัน FDIC หรือธนาคารสมาคมออมทรัพย์ ค้นหาประเภทของเงินฝากที่ครอบคลุม FDIC และวิธีการทำให้แน่ใจว่าคุณได้รับการประกันระดับสูงสุดสำหรับเงินของคุณ

FDIC ทำงานอย่างไร

เริ่มแรกประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางให้มากถึง $ 2, 500 ในความคุ้มครอง มันนับว่าประสบความสำเร็จในการฟื้นฟูความเชื่อมั่นและความมั่นคงของประชาชนในระบบธนาคารของประเทศ มีเพียงเก้าธนาคารเท่านั้นที่ล้มเหลวในปี 2477 ในขณะที่มากกว่า 9, 000 รายล้มเหลวในช่วงสี่ปีก่อน

ในเดือนกรกฎาคมปี 1934 ความคุ้มครองเพิ่มขึ้นเป็น $ 5, 000 ตั้งแต่นั้นมาประกันสูงสุดมีการเปลี่ยนแปลงดังนี้:

• 1950 ถึง $ 10, 0001966 ถึง $ 15, 0001969 ถึง $ 20, 0001974 ถึง $ 40, 0001978 ถึง $ 100, 000 สำหรับ IRAs และ Keoghs1980 ถึง $ 100, 000 สำหรับบัญชีทุกบัญชี 2549 ถึง 250, 000 ดอลลาร์สำหรับบัญชีเกษียณอายุแบบกำกับตนเอง 2008 ถึง 250, 000 ดอลลาร์สำหรับทุกบัญชี (เริ่มแรกชั่วคราว 2010)

มีอะไรครอบคลุม

การประกัน FDIC ครอบคลุมเงินต้นและดอกเบี้ยค้างรับใด ๆ จนถึงวันที่ปิดธนาคารของผู้ประกันตนในเงินฝากธนาคารทั้งหมดของคุณรวมถึง: การตรวจสอบการออมตลาดเงินและใบรับรองการฝากเงิน (ซีดี) FDIC ไม่รับประกันการลงทุนในหุ้น, พันธบัตร, กองทุนรวม, นโยบายการประกันชีวิต, ค่างวดหรือหลักทรัพย์เทศบาลแม้ว่าคุณจะซื้อจากธนาคารผู้เอาประกันก็ตาม ตั๋วเงินคลังพันธบัตรและธนบัตรของสหรัฐฯ สิ่งเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากศรัทธาและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐอเมริกา FDIC ไม่มีเขตอำนาจศาลเหนือคดีหรือความสูญเสียที่เกิดขึ้นจากการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว

นับความเป็นเจ้าของ

จำนวนความคุ้มครองที่คุณมีในบัญชีประกัน FDIC นั้นขึ้นอยู่กับวิธีที่คุณสร้างความเป็นเจ้าของและการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ (ถ้ามี)

บัญชีเดียว

บัญชีเดี่ยวประกอบด้วย:

• จัดขึ้นในชื่อของบุคคลหนึ่งเปิดภายใต้พระราชบัญญัติการโอนเครื่องแบบผู้เยาว์ (UTMA) สำหรับการเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวก่อตั้งขึ้นเพื่อผู้ครอบครองที่ดิน

ความคุ้มครอง FDIC อยู่ที่ $ 250, 000 สำหรับยอดรวมของบัญชีเดี่ยวทั้งหมดที่เป็นเจ้าของโดยบุคคลเดียวกันในธนาคารผู้ประกันตนเดียวกัน

บัญชีร่วม

บัญชีร่วมเป็นเจ้าของโดยคนสองคนขึ้นไปเช่นคู่รักหรือหุ้นส่วนธุรกิจ เพื่อให้ผ่านการรับรองเจ้าของร่วมต้อง:

• เป็นคนไม่ใช่นิติบุคคลเช่น บริษัท มีสิทธิ์ที่เท่าเทียมกันในการถอนเงินเข้าบัญชีบัตรเงินฝากลายเซ็น

ส่วนแบ่งเจ้าของร่วมของทุกบัญชีที่จัดขึ้นร่วมกันในธนาคารผู้ประกันตนเดียวกันจะถูกรวมเข้าด้วยกัน บัญชีร่วมอาจเป็นเครื่องมือที่มีค่าในการช่วยให้คู่รักจัดการเงิน มูลค่าการประกันสูงสุดสำหรับเจ้าของร่วมแต่ละคนคือ $ 250, 000

บัญชีเพื่อการเกษียณด้วยตนเอง

บัญชีเพื่อการเกษียณอายุที่กำกับตนเองคือบัญชีเกษียณอายุซึ่งเจ้าของไม่ใช่ผู้ดูแลแผนซึ่งนำเงินไปลงทุน ตัวอย่างรวมถึง:

• แผน IRAs แบบดั้งเดิม IRAs บัญชีเงินบำนาญของพนักงานที่เรียบง่าย (SIMPLE) บัญชีส่วนที่ 457 แผนการจ่ายผลตอบแทนรอการตัดบัญชีบัญชี Keogh กำกับตนเองบัญชีแผนกำหนดผลงานที่กำกับตนเองโดยตรงเช่นแผน 401 (k)

กองทุนเพื่อการเกษียณที่กำกับตนเองทั้งหมดซึ่งเป็นเจ้าของโดยบุคคลเดียวกันในธนาคารที่มีประกัน FDIC เดียวกันนั้นจะรวมกันและมีประกันสูงถึง $ 250, 000 ซึ่งหมายความว่า IRA ดั้งเดิมของคุณจะถูกเพิ่มใน Roth IRAs ของคุณและบัญชีที่กำกับตนเองอื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อรับผลรวม

บัญชี Trust ที่เพิกถอนได้

เมื่อคุณตั้งค่าบัญชีทรัสต์ที่เพิกถอนได้โดยทั่วไปคุณระบุว่าเงินจะถูกส่งไปยังผู้รับผลประโยชน์ที่มีชื่อเมื่อคุณเสียชีวิต

บัญชีเจ้าหนี้เมื่อตาย (POD)

บัญชี POD ของคุณได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละราย อย่างไรก็ตามมีข้อกำหนดบางประการรวมถึง:

• ชื่อบัญชีจะต้องมีคำเช่น: เจ้าหนี้ที่เสียชีวิตในความน่าเชื่อถือสำหรับผู้ดูแลผลประโยชน์ของคุณจะต้องระบุด้วยชื่อในบันทึกบัญชีเงินฝากธนาคารของคุณคุณสามารถตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ "ที่ผ่านการรับรองได้" เท่านั้น สิ่งเหล่านี้จะเป็นของคุณ: คู่สมรสเด็กผู้ใหญ่และครอบครัว

อื่น ๆ - รวมถึงในกฎหมายญาติและองค์กรการกุศล - ไม่มีสิทธิ์ได้รับ

ดังนั้นหากคุณตั้งค่าบัญชี POD ที่ตั้งชื่อลูกสามคนของคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ความสนใจของเด็กแต่ละคนจะได้รับการประกัน FDIC สูงถึง $ 250, 000 และบัญชีของคุณอาจมี $ 750, 000 ในความคุ้มครองที่อาจเกิดขึ้น

บัญชีที่อยู่อาศัยหรือครอบครัวเชื่อถือได้

บัญชีที่อยู่อาศัยหรือความไว้วางใจของครอบครัวได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละชื่อตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎ:

• ชื่อบัญชีจะต้องมีคำเช่น: การใช้ชีวิตที่ไว้วางใจได้ในครอบครัวความไว้วางใจของคุณผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะต้อง "มีคุณสมบัติ" ตามที่อธิบายไว้ข้างต้น

คุณอาจดีใจที่ได้ทราบว่าความคุ้มครองครอบคลุมไปถึงกลุ่มผู้ได้รับผลประโยชน์ที่มีคุณสมบัติมากกว่าหนึ่งกลุ่ม ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณระบุในความไว้วางใจในชีวิตของคุณว่าหลังจากที่คุณเสียชีวิตคู่สมรสของคุณจะได้รับรายได้ในช่วงชีวิตของเขาหรือเธอ เมื่อเขาหรือเธอตายลูกสี่คนของคุณจะได้รับส่วนแบ่งเท่า ๆ กัน บัญชีของคุณจะได้รับการประกันราคา $ 250, 000 สำหรับผู้รับผลประโยชน์แต่ละคน (คู่สมรสและบุตรสี่คน) รวมมูลค่า 1.25 ล้านเหรียญ

บัญชีที่เชื่อถือไม่ยกเลิก

ผลประโยชน์ของแต่ละผู้รับผลประโยชน์ของความไว้วางใจที่ยกเลิกไม่ได้ที่คุณกำหนดในธนาคารผู้ประกันตนเดียวกันนั้นได้รับความคุ้มครองสูงถึง $ 250, 000 ไม่มีกฎผู้รับผลประโยชน์ "ที่ผ่านเกณฑ์" แต่ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดดังต่อไปนี้ มิฉะนั้นความน่าเชื่อถือจะอยู่ในการจัดประเภทบัญชีเดี่ยวสูงสุดของคุณ $ 250, 000:

• บันทึกของธนาคารจะต้องเปิดเผยการมีอยู่ของความสัมพันธ์ทรัสต์ผู้รับผลประโยชน์และผลประโยชน์ของพวกเขาจะต้องสามารถระบุได้จากบันทึกของธนาคารหรือผู้ดูแลผลประโยชน์ คุณไม่สามารถ ระบุเงื่อนไขผู้รับผลประโยชน์จะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขเช่นเด็กต้องจบปริญญา มรดก ความน่าเชื่อถือจะต้องถูกต้องตามกฎหมายของรัฐคุณไม่สามารถรักษาผลประโยชน์ไว้วางใจได้

บัญชีแผนผลประโยชน์ของพนักงาน

แผนของพนักงานที่ไม่ได้กำกับตนเองเช่นแผนการบำนาญหรือแผนการแบ่งปันผลกำไร ผู้เข้าร่วมแต่ละคนได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 สำหรับความสนใจที่ไม่อาจเกิดขึ้นของเขาหรือเธอ

บริษัท, ห้างหุ้นส่วน, สมาคมและองค์กรการกุศล

เงินฝากที่ บริษัท ห้างหุ้นส่วนห้างหุ้นส่วนสมาคมหรือการกุศลได้รับประกันไว้สูงถึง $ 250, 000 จำนวนเงินนี้แยกจากบัญชีส่วนตัวของผู้ถือหุ้นคู่ค้าหรือสมาชิก อย่างไรก็ตามพวกเขาจะต้องมีส่วนร่วมใน "กิจกรรมอิสระ" นอกเหนือจากที่มีอยู่เพื่อวัตถุประสงค์ในการเพิ่มความคุ้มครองประกัน FDIC

จำนวนผู้ถือหุ้นหุ้นส่วนหรือสมาชิกไม่มีผลต่อความครอบคลุมทั้งหมด ตัวอย่างเช่นการเชื่อมโยงเจ้าของทรัพย์สินกับสมาชิก 50 คนจะมีสิทธิ์ได้รับการประกันสูงสุด $ 250, 000 เท่านั้นไม่ใช่ $ 250, 000 ต่อสมาชิก

วิธีการป้องกันตัวเอง

กองทุนประกันมีให้สำหรับผู้ฝากเงินภายในไม่กี่วันหลังจากการปิดธนาคารผู้ประกันตนและไม่มีผู้ฝากเงินที่เคยสูญเสียเงินฝากประกัน อย่างไรก็ตามคุณควรใช้ความระมัดระวัง

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารหรือสมาคมการออมของคุณเป็นผู้ประกันตน FDIC คุณสามารถโทร 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) หรือตรวจสอบเครื่องมือประมาณการเงินประกันอิเล็กทรอนิกส์ FDIC

ยังต้องใช้เวลาในการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีของคุณและกฎ FDIC ที่เกี่ยวข้อง สิ่งนี้อาจมีความสำคัญเป็นพิเศษเมื่อใดก็ตามที่มีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิตของคุณเช่นความตายในครอบครัวการหย่าร้างหรือการฝากเงินจำนวนมากจากการขายบ้านของคุณ เหตุการณ์ใด ๆ เหล่านั้นอาจทำให้เงินของคุณบางส่วนเกินขีด จำกัด ของรัฐบาลกลาง FDIC เสนอเครื่องคิดเลขออนไลน์เพื่อช่วยให้คุณมีบัญชีส่วนบุคคลและธุรกิจซึ่งครอบคลุมโดย FDIC

FDIC ใช้บันทึกบัญชีเงินฝากของธนาคารผู้ประกันตน (บัญชีแยกประเภท, บัตรลายเซ็น, ซีดี) เพื่อกำหนดความคุ้มครองการประกันเงินฝาก ใบแจ้งยอดบิลและเช็คที่ถูกยกเลิกของคุณจะ ไม่ ถือเป็นบันทึกบัญชีเงินฝาก ดังนั้นตรวจสอบบันทึกที่เหมาะสมกับธนาคารของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีข้อมูลที่ถูกต้องซึ่งจะส่งผลให้ความคุ้มครองการประกันภัยสูงสุดที่มีอยู่