เลือกระหว่างแผนสุขภาพบรอนซ์, เงิน, ทองและทองคำขาว

ในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงตลาดประกันสุขภาพ (หรือ "แลกเปลี่ยน") เปิดให้บริการอีกครั้งสำหรับธุรกิจในวันที่ 1 พฤศจิกายน 2015 เมื่อการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับการดูแลสุขภาพในปี 2559 เริ่มขึ้น Marketplace เป็นประสบการณ์การช็อปปิ้งออนไลน์แบบครบวงจรเพื่อความคุ้มครองสุขภาพที่ออกแบบมาเพื่อให้บุคคลและครอบครัวสามารถเปรียบเทียบและซื้อประกันได้ง่ายขึ้น สิบสามรัฐมีตลาดของตนเอง คู่ค้าที่เหลือที่มีการแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลาง HealthCare.gov หรือดำเนินการโดย

หากต้องการเข้าถึงแผนของรัฐอย่างรวดเร็วคลิกที่นี่และป้อนชื่อรัฐของคุณ Marketplace เหล่านี้แต่ละแห่งเสนอแผนที่หลากหลายจาก บริษัท ประกันสุขภาพที่เข้าร่วม

นอกเหนือจากการค้นหาความคุ้มครองด้านสุขภาพคุณสามารถใช้ Marketplace เพื่อตรวจสอบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางเพื่อประหยัดเงินหรือไม่รวมถึงการลดต้นทุนร่วมกันซึ่งสามารถลดค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและเครดิตภาษีขั้นสูงระดับสูง เบี้ยประกันรายเดือนของคุณ

เงินอุดหนุนเหล่านี้มีให้เฉพาะใน Marketplace เท่านั้นและสามารถสร้างความแตกต่างที่สำคัญในประเภทความคุ้มครองที่คุณอาจจ่ายได้ ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดซึ่งเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 31 มกราคม 2016 คุณสามารถตั้งค่าบัญชีและกรอกใบสมัครออนไลน์ใน Marketplace ของรัฐของคุณเพื่อดูตัวเลือกความคุ้มครองสุขภาพที่มีให้คุณและดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่.

ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ใดแผนทั้งหมดในตลาดจะถูกแบ่งออกเป็นสี่ระดับ“ โลหะ” ได้แก่ ทองแดงเงินทองคำและแพลตตินัมตามวิธีที่คุณและแผนสามารถคาดการณ์ได้ว่าจะแบ่งปันค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลของคุณ ที่นี่เราจะอธิบายระดับความคุ้มครองที่แตกต่างกันและกำหนดคำสำคัญเพื่อช่วยคุณตัดสินใจในแผนประกันสุขภาพระดับบรอนซ์เงินทองและแพลตตินัม

ทำความเข้าใจกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

เบี้ยประกันภัย

เมื่อคุณซื้อประกันสุขภาพจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับความคุ้มครองในแต่ละเดือนเรียกว่าเบี้ยประกัน คุณชำระเงินนี้ไม่ว่าคุณจะไปพบแพทย์ไปที่โรงพยาบาลหรือซื้อยาตามใบสั่งแพทย์ เมื่อใดและถ้าคุณได้รับการดูแลสุขภาพค่าใช้จ่ายของคุณ - สูงกว่าและสูงกว่า - จะขึ้นอยู่กับการหักลดหย่อนของคุณ ในการตัดสินใจเลือกอย่างมีข้อมูลเมื่อเปรียบเทียบและซื้อแผนประกันสุขภาพสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจความหมายของคำศัพท์เหล่านี้

นำไปหักลดหย่อน

การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับบริการที่ครอบคลุมก่อนที่ประกันของคุณจะเริ่มจ่าย ตัวอย่างเช่นหากคุณมีค่าใช้จ่ายหักลดหย่อน $ 2, 000 คุณจะจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณจนกว่าจำนวนเงินที่คุณจ่ายจะได้ $ 2, 000 หลังจากที่คุณหักลดหย่อนค่าบริการบางอย่างอาจได้รับความคุ้มครอง 100% ในขณะที่บริการอื่น ๆ ต้องการให้คุณชำระเงินเป็นประกัน (เพิ่มเติมจากด้านล่าง)

copayment

copayment (บางครั้งเรียกว่า "copay") เป็นจำนวนเงินดอลล่าร์ที่คุณจ่ายสำหรับการให้บริการด้านสุขภาพ โดยทั่วไปคุณจะมีจำนวน copayment ที่แตกต่างกันสำหรับบริการประเภทต่างๆเช่น copayment $ 25 สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานของแพทย์หรือ copayment $ 150 สำหรับการเยี่ยมชมห้องฉุกเฉิน ในกรณีส่วนใหญ่การชำระเงินใด ๆ ที่คุณทำจะไม่นับรวมเป็นส่วนลดของคุณ

coinsurance

ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายในการให้บริการด้านการดูแลสุขภาพของคุณเรียกว่า coinsurance โดยทั่วไปสิ่งนี้จะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ของค่าบริการทั้งหมดสำหรับบริการเช่น 15% หรือ 30% Coinsurance เริ่มต้นหลังจากที่คุณได้พบกับนำไปหักลดหย่อนของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้หักลดหย่อนได้ $ 2, 000 และแผนประกันของคุณคือ 15% หากคุณมีค่าใช้จ่ายโรงพยาบาล 1, 000 ดอลลาร์ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของคุณจะเท่ากับ $ 150 (15% ของ $ 1, 000) หากการประกันของคุณคือ 30% ส่วนแบ่งของคุณจะเท่ากับ $ 300

ออกนอกกระเป๋าสูงสุด

จำนวนสูงสุดของแผนไม่เกินขีด จำกัด (หรือ จำกัด จำนวนเงินในกระเป๋า) เป็นจำนวนเงินมากที่สุดที่คุณจ่ายในช่วงระยะเวลากรมธรรม์ (โดยปกติหนึ่งปี) ก่อนที่แผนของคุณจะเริ่มจ่าย 100% ของจำนวนเงินที่อนุญาต เงินที่คุณจ่ายสำหรับค่าเบี้ยประกันและค่ารักษาพยาบาลที่แผนของคุณไม่ครอบคลุม (เช่นการผ่าตัดแบบเลือก) จะไม่นับรวมกับค่าใช้จ่ายสูงสุดของคุณ

ขึ้นอยู่กับแผนของคุณอาจมีการหักลดหย่อน copayments และ / หรือ coinsurance ของคุณให้มากที่สุด แผนการดูแลสุขภาพต่าง ๆ มีค่าสูงสุดออกจากกระเป๋าแตกต่างกัน อย่างไรก็ตามภายใต้การปฏิรูปการดูแลสุขภาพข้อ จำกัด ของปี 2559 มีมูลค่า $ 6, 850 สำหรับบุคคลและ $ 13, 700 สำหรับครอบครัว

ผลประโยชน์ใหม่ที่สำคัญสำหรับปี 2559: แม้ว่าขีด จำกัด แผนครอบครัวสูงกว่าแผนประกันจำนวนมากจะต้องเริ่มจ่ายเมื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพของสมาชิกครอบครัวคนใดคนหนึ่งมีจำนวนมากถึง $ 6, 850 ก่อนหน้านี้พวกเขาสามารถปฏิเสธที่จะจ่ายเงินจนกว่าการใช้จ่ายทั้งหมดของครอบครัวถึงวงเงินครอบครัวที่สูงขึ้นมาก

นโยบายนี้เรียกว่า "ขีด จำกัด การใช้จ่ายที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋า" เริ่มต้นด้วยแผนปี 2559 แผนกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนด้วยตนเองและกลุ่มใหญ่จะต้องเป็นไปตามนโยบายนี้สำหรับบุคคลใดก็ตามในแผนครอบครัวที่มีวงเงินเกินขอบเขตค่าใช้จ่ายสูงกว่าขีด จำกัด ของแต่ละบุคคล ($ 6, 850) สมาคมเพื่อการจัดการทรัพยากรมนุษย์เสนอคำอธิบายโดยละเอียดเพิ่มเติม

ประโยชน์ด้านสุขภาพที่สำคัญ

สำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะเข้าร่วมใน Marketplace นั้นจะต้องเสนอแผนการเงินและทองอย่างน้อย ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนใด - บรอนซ์, เงิน, ทองคำหรือแพลตตินัม - สิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นชุดเดียวกันจะได้รับการคุ้มครอง:

• การรักษาติดยาเสพติดบริการผู้ป่วยนอกดูแลสำหรับทารกแรกเกิดและเด็กการรักษาโรคเรื้อรัง (เช่นโรคเบาหวานและโรคหอบหืด) บริการฉุกเฉินบริการรักษาในโรงพยาบาลบริการห้องปฏิบัติการการดูแลแม่บริการสุขภาพจิต

ผลประโยชน์ที่ครอบคลุมคือบริการสุขภาพที่ผู้รับประกันภัยของคุณจ่ายตามแผนของคุณ คุณอาจจะต้องจ่ายค่า copayment หรือ coinsurance แต่แผนของคุณเป็นที่รู้จัก โดยการเปรียบเทียบหากบริการ ไม่ ครอบคลุมเช่นการผ่าตัดแบบเลือกหรือการดูแลรักษาด้วยไคโรแพรคติกคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง 100%

ประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นเป็นข้อกำหนด ขั้นต่ำ สำหรับทุกแผนในตลาด แผนบางอย่างจะให้ความคุ้มครองเพิ่มเติม แต่ไม่มีแผนใดที่สามารถเสนอได้น้อยลง

ค่าสถิติประกันภัย

แผนสุขภาพสี่ระดับ ได้แก่ บรอนซ์เงินทองและแพลตตินัมมีความแตกต่างกันตามค่าสถิติประกันภัยของพวกเขา: เปอร์เซ็นต์เฉลี่ยของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่จะจ่ายตามแผน ยิ่งค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยสูงขึ้น (เช่นทองคำและแพลตตินัม) ยิ่งแผนการจ่ายเงินของคุณมากเท่าไหร่ก็ยิ่งส่งผลให้ต้นทุนของกระเป๋าของคุณลดลงสำหรับค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อน copayments และ coinsurance

ข้อเสียของแผนการที่ให้ความคุ้มครองมากขึ้นคือคุณจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นในแต่ละเดือน

โดยเฉลี่ยแล้วแผนบรอนซ์จะครอบคลุม 60% ของค่ารักษาพยาบาลและส่วนแบ่งของคุณจะเหลือ 40% มูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนแต่ละประเภทแสดงไว้ที่นี่:

รูปภาพโดย Julie Bang © Investopedia 2020

ส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของคุณอาจมาในรูปแบบของการหักลดหย่อนขนาดใหญ่ที่มีการรับประกันเหรียญต่ำเมื่อคุณได้พบกับการหักลดหย่อนของคุณ แผนการอื่นอาจเสนอให้นำไปหักลดหย่อนได้ต่ำพร้อมกับการประกันเหรียญที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นแผนเงิน A (ซึ่งโดยทั่วไปจ่าย 70% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณ) มีการหักลดหย่อนสูงถึง $ 2, 000 และการรับประกันเหรียญต่ำ 15% ในทางกลับกันแผนเงิน B นั้นสามารถหักลดหย่อนได้ $ 250 แต่มีการรับประกันเหรียญสูงขึ้น 30%

มันราคาเท่าไหร่?

สำหรับแผนใด ๆ พรีเมี่ยมรายเดือนของคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ได้แก่:

• อายุของคุณไม่ว่าคุณจะสูบบุหรี่หรือไม่ก็ตาม (ในบางรัฐคุณจะต้องจ่ายค่าบริการเพิ่มหากคุณเป็นผู้สูบบุหรี่) ที่ซึ่งคุณอาศัยอยู่มีคนจำนวนมากที่ลงทะเบียนกับคุณ (คู่สมรสและ / หรือบุตร) บริษัท ประกันภัยของคุณ

เนื่องจากตลาดของรัฐของคุณอนุญาตให้ บริษัท ประกันเอกชนหลายแห่งเสนอแผนเงินจาก บริษัท หนึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าหรือน้อยกว่าแผนเดียวกันที่เสนอโดย บริษัท ประกันอื่น อย่างไรก็ตามแผนการที่เสนอโดย บริษัท เดียวกันจะเพิ่มขึ้นในราคาตามมูลค่าทางคณิตศาสตร์ประกันภัยและจำนวนเงินที่แผนจ่ายเพิ่มขึ้น

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้นขีด จำกัด ของรัฐบาลกลางสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าประจำปีสำหรับบุคคล (ไม่รวมเบี้ยประกันรายเดือน) คือ $ 6, 850; หมวกครอบครัวคือ $ 13, 700 แผนบางอย่างอาจมีแคปที่อยู่นอกกระเป๋าให้ต่ำลง

การตัดสินใจว่าแผนไหนดีที่สุดสำหรับคุณ

การเปรียบเทียบแผนและการเลือกหนึ่งอาจเป็นสิ่งที่ท้าทาย คุณจะต้องพิจารณาสุขภาพและสถานะทางการเงินของคุณ โดยทั่วไปหากคุณคาดว่าจะมีการเข้ารับการรักษาพยาบาลจำนวนมากหรือต้องการใบสั่งยาเป็นประจำคุณอาจจะดีกว่าด้วยแผนทองคำหรือแพลตตินัมซึ่งจ่ายค่าใช้จ่ายสูงกว่า ถ้าในอีกแง่หนึ่งคุณมีสุขภาพที่แข็งแรงและไม่คาดหวังว่าจะมีตั๋วหลายใบคุณอาจเลือกแผนเงินหรือเงิน

แน่นอนว่าแม้แต่คนที่มีสุขภาพก็สามารถเกิดอุบัติเหตุหรือป่วยและมีค่ารักษาพยาบาลมากมายดังนั้นคุณต้องคำนึงถึงความเสี่ยงเช่นกัน นอกจากนี้ยังเหมาะสมที่จะตรวจสอบว่าโรงพยาบาลและแพทย์รวมอยู่ในแผนที่คุณเลือก

หากรายได้ของคุณอยู่ระหว่าง 100% ถึง 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง ($ 11, 770 ถึง $ 29, 425 สำหรับบุคคล) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนการลดต้นทุนร่วมกันซึ่งจะช่วยลดค่าใช้จ่ายของคุณ ในการรับการลดต้นทุนร่วมกันคุณต้องซื้อแผนเงินในตลาด คุณจะยังคงมีแผนหลากหลายให้เลือก แต่ต้องเป็นเงินเพื่อให้สามารถใช้ประโยชน์จากเงินอุดหนุนการลดต้นทุนร่วมกันได้

หลายคนจะมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยมขั้นสูงซึ่งเป็นประเภทของเงินอุดหนุนที่ลดเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือนี้หากรายได้ของคุณอยู่ระหว่าง 100% ถึง 400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง ($ 11, 770 ถึง $ 47, 080 สำหรับบุคคล)

การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันและการลดหย่อนภาษีเครดิตพรีเมียมขั้นสูงนั้นไม่ได้เป็นไปโดยอัตโนมัติ: คุณต้องสมัครเพื่อรับเงินเหล่านี้ในตลาดประกันสุขภาพ

บรรทัดล่าง

เมื่อเลือกแผนเป็นประโยชน์อย่างยิ่งที่จะต้องจำไว้ว่าทุกแผนไม่ว่าจะเป็นบรอนซ์เงินทองและแพลตตินัมครอบคลุมประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นเช่นเดียวกัน เบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนของคุณจะสูงขึ้นหากคุณเลือกแผนระดับที่สูงขึ้นเช่นทองคำหรือแพลทินัม แต่คุณจะจ่ายน้อยลงทุกครั้งที่คุณไปที่ผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพหรือรับใบสั่งยา ในทางตรงกันข้ามพรีเมี่ยมรายเดือนของคุณจะลดลงหากคุณเลือกแผนบรอนซ์หรือเงิน แต่คุณจะจ่ายมากขึ้นสำหรับการเยี่ยมชมของแพทย์แต่ละครั้งใบสั่งยาหรือบริการสุขภาพที่คุณใช้

การหาสมดุลระหว่างความครอบคลุมและค่าใช้จ่ายอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย เริ่มวันที่ 1 พฤศจิกายนคุณสามารถเปรียบเทียบแผนปี 2559 ใน Marketplace เพื่อค้นหาความครอบคลุมที่เหมาะสมที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินและความต้องการด้านการดูแลสุขภาพของคุณ คุณจะสามารถขอรับเงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางที่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายของคุณได้