บันไดซีดีคืออะไร
บันไดซีดีคือกลยุทธ์ที่นักลงทุนแบ่งจำนวนเงินที่จะลงทุนเป็นจำนวนเท่ากันในบัตรเงินฝาก (ซีดี) ที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกัน กลยุทธ์นี้ลดความเสี่ยงทั้งอัตราดอกเบี้ยและการลงทุนอีกครั้ง
ประเด็นที่สำคัญ
- บันไดซีดีสามารถลดความเสี่ยงทั้งอัตราดอกเบี้ยและการลงทุนซ้ำสำหรับซีดีบันไดถูกสร้างขึ้นโดยการจัดสรรเงินทุนจำนวนเท่ากันในซีดีที่มีระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกันด้วยพอร์ตซีดีที่นักลงทุนสามารถได้รับชำระเป็นรายไตรมาส อัตราผลตอบแทนรวมที่สูงขึ้น
ใบรับรองการฝาก (CD) เป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับระยะเวลาที่กำหนด กองทุนที่ลงทุนซึ่งได้รับการประกันสูงถึง $ 250, 000 โดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) จะถูกล็อคโดยธนาคารผู้ออกบัตรจนกว่าจะถึงวันครบกำหนดของซีดี วันครบกำหนดสำหรับเครื่องมือการออมเหล่านี้มักจะกำหนดไว้ที่สามเดือนหกเดือนหนึ่งปีหรือห้าปี ยิ่งคำที่กองทุนมุ่งมั่นสูงเท่าใดดอกเบี้ยยิ่งจ่ายมากเท่านั้น เพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่หลากหลายที่นำเสนอในช่วงเวลาที่แตกต่างกันนักลงทุนสามารถปฏิบัติตามกลยุทธ์ที่เรียกว่าบันไดซีดี
บันไดซีดีคืออะไร?
วิธีสร้างบันไดซีดี
สมมติว่านักลงทุนมีเงิน 20, 000 ดอลลาร์ในการลงทุนและต้องการสร้างบันได CD สี่ปี
ขั้นตอนที่ 1: เปิดซีดีแยกต่างหาก
แทนที่จะใส่เงินทั้งหมดลงในซีดีแผ่นเดียวนักลงทุนจะใส่เงิน $ 5, 000 ลงในซีดีสี่แผ่นที่ครบกำหนดในหนึ่งปีสองปีและสี่ปี นักลงทุนมองหาธนาคารที่มีอัตราซีดีที่ดีที่สุดก่อนที่จะลงทุน สิ่งที่นักลงทุนเริ่มต้นคือ:
- $ 5, 000 ใน CD 1 ปี $ 5, 000 ใน CD 2 ปี $ 5, 000 ใน CD 3 ปี $ 5, 000 ใน CD 4 ปี
ขั้นตอนที่ 2: ต่ออายุและแปลงซีดีแต่ละแผ่นที่ครบกำหนด
เมื่อซีดีแต่ละใบครบกำหนดนักลงทุนจะต่อสัญญาเป็นซีดี 4 ปี โดยการทำเช่นนั้นหลังจากสี่ปีนักลงทุนจะมีซีดีสี่สี่ปี แต่มีเพียงหนึ่งในซีดีของพวกเขาที่ครบกำหนดเป็นประจำทุกปี
หากนักลงทุนได้เปิดซีดีทั้งหมดของพวกเขาในเดือนมกราคม 2019 การตั้งค่าบันไดจะมีลักษณะดังนี้:
- มกราคม 2563: ต่ออายุ CD 1 ปีเป็น CD 4 ปี 2021: ต่ออายุ CD 2 ปีเป็น CD 4 ปี 2022 มกราคม: ต่ออายุ CD 3 ปีเป็น CD 4 ปี 2023: ต่ออายุ 4 ปี ซีดีลงในซีดี 4 ปีใหม่
สิ่งนี้จะช่วยให้นักลงทุนใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในแผ่นซีดีในระยะยาวในขณะที่สร้างบันไดและยังสามารถดึงเงินออกจากบันไดได้ 25% ต่อปีโดยไม่มีการลงโทษด้วยการใช้ซีดีหนึ่งแผ่นในแต่ละปี
บันไดซีดีมินิ
Mini CD ladder เป็นแนวคิดเดียวกับ CD ladder ทั่วไป แต่มี CD ระยะสั้น คุณสามารถสร้างบันไดซีดีจากซีดี 3 เดือน 6 เดือน 9 เดือนและ 1 ปีเพื่อปรับใช้กลยุทธ์เดียวกัน โปรดทราบว่าการสร้างบันไดสำหรับซีดีระยะสั้นที่อัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจะลดลง
ประโยชน์ของบันไดซีดี
กลยุทธ์บันไดซีดีตามด้วยนักลงทุนที่ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยของเงินต้นและรายได้ กลยุทธ์นี้ยังช่วยให้นักลงทุนมีกระแสเงินสดที่มั่นคงเนื่องจากซีดีจะครบกำหนดในเวลาที่ต่างกัน นักลงทุนจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของซีดีในระยะยาวและไม่จำเป็นต้องต่ออายุใบรับรองการฝากเงินระยะสั้นที่มีเงินทั้งหมด
ซีดียังมีประกัน FDIC จากการผิดนัดชำระหากธนาคารล้มละลาย ยกเว้นพันธบัตรกระทรวงการคลังสหรัฐซึ่งได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลไม่มียานพาหนะอื่นที่เสนอการคุ้มครองเช่นนี้สำหรับนักลงทุนตราสารหนี้
นอกจากนี้โดย laddering CDs นักลงทุนสามารถปรับแต่งอัตราดอกเบี้ย (หรือทั้งหมด) รวมโดยทั่วไปอยู่บนหัวกลับหัว ตัวอย่างเช่นนักลงทุนอาจซื้อซีดีสามเดือนเพื่อผลิตกระแสเงินสดรายไตรมาสเท่านั้นโดยตระหนักถึงอัตราผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำ ด้วยผลงานของซีดี laddered พวกเขายังคงสามารถชำระเงินรายไตรมาสได้ แต่ด้วยอัตราผลตอบแทนรวมที่สูงขึ้นมากเพราะซีดีที่ครบกำหนดระยะยาวโดยทั่วไปจะจ่ายดอกเบี้ยสูงขึ้น
นักลงทุนที่ใส่เงินทุนทั้งหมดลงในแผ่นซีดีหนึ่งแผ่นอาจพลาดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งอาจส่งผลในขณะที่เงินทุนถูกล็อคอยู่ อย่างไรก็ตามด้วยบันไดซีดีนักลงทุนสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นได้โดยนำเงินที่ได้จากการทำ CD ไปเป็นซีดีใหม่ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ยลดลงผู้ถือซีดียังคงได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยสูงที่ซีดีระยะยาวที่มีอยู่ให้ ดังนั้นบันไดซีดีจึงให้โอกาสอย่างสม่ำเสมอในการลงทุนเงินสดเมื่อซีดีเจริญเติบโตเต็มที่ในขณะที่ลดความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย
ในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินและนักลงทุนต้องการเงินสดกลยุทธ์การสร้างความมั่นใจทำให้มั่นใจว่านักลงทุนมีการทำซีดีอย่างสม่ำเสมอซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงด้านสภาพคล่อง
บรรทัดล่าง
ในทุกเรื่องเช่นเดียวกับการลงทุนอื่น ๆ การฝึกฝนการใช้ซีดี laddered นั้นขึ้นอยู่กับเป้าหมายทางการเงินส่วนบุคคลของคุณ โดยทั่วไปแล้วจะเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความปลอดภัยของเงินทุนกระแสเงินสดที่คาดการณ์ได้และความเรียบง่าย ซีดีเข้าใจง่ายเข้าถึงและจัดโครงสร้างเพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณ
ในทางกลับกันอัตราผลตอบแทนของซีดีมักจะต่ำเนื่องจากความปลอดภัยที่พวกเขาเสนอ ยิ่งไปกว่านั้นพวกเขายังไม่มีการจัดเก็บภาษีแบบพิเศษเพื่อประหยัดเงินภาษีท้องถิ่นรัฐหรือรัฐบาลกลาง ดังนั้นหากคุณอยู่ในกรอบภาษีสูงพวกเขาจะพิสูจน์ได้ยาก หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำพวกเขาทำให้รู้สึกมากขึ้น
เพียงจำไว้ว่าวิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการดำเนินการกับซีดีคือต้องผ่านธนาคารของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินฝากของคุณอยู่ในวงเงินประกัน FDIC หากคุณตัดสินใจที่จะผ่านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ให้เข้าใจว่าคุณได้แนะนำตัวแปรที่มีความเสี่ยงต่าง ๆ เช่นค่าคอมมิชชั่นแรงจูงใจที่น่าสงสัยของพนักงานขาย (นายหน้า) และการสูญเสียเงินต้น ทำให้มันง่ายและเก็บเกี่ยวผลประโยชน์
